動(dòng)物活體抵押融資模式探索研究

李文生

缺少抵押一直是“三農(nóng)”金融服務(wù)得不到改善的關(guān)鍵瓶頸所在，以“林權(quán)、農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”為核心的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新正在南方試水、破題。而以草原經(jīng)濟(jì)為主體的北方，動(dòng)物活體抵押融資模式不失為一條可行的創(chuàng)新模式，特別是作為青海草原畜牧業(yè)的第一大州，探索動(dòng)物活體抵押融資模式，將極大地緩解海南州畜牧業(yè)尤其是新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。

一、海南州探索動(dòng)物活體抵押的可行性分析

1制度上的可行性

動(dòng)物活體抵押不僅在法律層面有法可依，而且在金融層面也有信貸政策為開展此類信貸業(yè)務(wù)提供了制度支撐。一是《物權(quán)法》第180條第4款規(guī)定“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的動(dòng)物活體可以抵押?！钡?81條規(guī)定“企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的動(dòng)物活體抵押。”二是2013年人總行下發(fā)的《關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度 支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》銀發(fā)〔2013〕78號(hào)）要求大力推動(dòng)符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極配合地方政府開展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款創(chuàng)新試點(diǎn)，其中就包括動(dòng)物活體抵押。

2實(shí)踐上的可行性

一是在國(guó)外，動(dòng)物活體抵押融資已是一項(xiàng)較為成熟的金融業(yè)務(wù)，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)為牲畜是最佳的抵押品，大量的農(nóng)場(chǎng)主以動(dòng)物活體作抵押向銀行貸款，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)70%的擔(dān)保都是動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。同時(shí)，世界銀行也認(rèn)為牲畜實(shí)物信貸是一種有助于農(nóng)村貧困人群獲得融資的有效方式。國(guó)外成熟的產(chǎn)品運(yùn)作模式、完備的貸款制度體系提供了有益的經(jīng)驗(yàn)。二是在國(guó)內(nèi)，動(dòng)物活體抵押也開始試點(diǎn)，如四川省邛崍生豬活體抵押、河南內(nèi)鄉(xiāng)種豬活體抵押、湖北京山烏龜活體抵押，南方省份的試點(diǎn)也為我們開展動(dòng)物活體抵押提供了有益的啟示。

3操作上的可行性

海南州生態(tài)畜牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展實(shí)驗(yàn)區(qū)是全國(guó)唯一的生態(tài)畜牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展實(shí)驗(yàn)區(qū)，生態(tài)畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)體系健全。截止2013年末，海南州以牧業(yè)為主的村級(jí)數(shù)404個(gè)，占全州總村級(jí)數(shù)的971%；畜牧業(yè)產(chǎn)值164億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的617%；組建生態(tài)畜牧業(yè)專業(yè)合作社183個(gè)，入社牧戶23萬戶，占全州牧業(yè)總戶數(shù)的61%。可以說，海南州良好的畜牧養(yǎng)殖條件和優(yōu)勢(shì)，為動(dòng)物活體抵押貸款創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。同時(shí)，新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體廣泛的貸款需求，又為動(dòng)物活體抵押貸款創(chuàng)造了發(fā)展空間。

[HJ145mm]

二、動(dòng)物活體抵押貸款的流程設(shè)計(jì)

動(dòng)物活體抵押貸款業(yè)務(wù)的主要流程是：借款申請(qǐng)→畜禽健康狀況評(píng)估報(bào)告→貸前調(diào)查→資產(chǎn)評(píng)估→抵押登記→簽訂三方銀行、借款人和擔(dān)保人或第三方監(jiān)管人）抵押貸款協(xié)議和抵押貸款合同→發(fā)放貸款。

1借款申請(qǐng)

在活體畜禽抵押貸款辦理過程中，貸款申請(qǐng)人以自身或第三人合法擁有的活體畜禽作為抵押物向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。與一般動(dòng)產(chǎn)相比，畜禽產(chǎn)品具有更為穩(wěn)定的市場(chǎng)價(jià)值和較強(qiáng)成長(zhǎng)性，作為抵押品的資產(chǎn)屬性完備。一是價(jià)值明顯，易于評(píng)估與計(jì)量；二是市場(chǎng)變現(xiàn)能力強(qiáng)；三是畜禽產(chǎn)品與居民生活要密切相關(guān)；四是市場(chǎng)需求量大；五是在現(xiàn)行交易制度與交易場(chǎng)所完備的情況下，動(dòng)物活體抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本較低。

2健康狀況評(píng)估報(bào)告

動(dòng)物活體抵押與一般性動(dòng)產(chǎn)抵押不同，活體動(dòng)物具有疾病、保存能力弱等不利因素，容易發(fā)生畜禽病亡或丟失，“動(dòng)產(chǎn)易動(dòng)”的特征更為明顯。要實(shí)現(xiàn)動(dòng)物活體的保存，必須要采取必要措施守好管理關(guān)。對(duì)辦理活體動(dòng)物抵押的養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)牧戶，必須由當(dāng)?shù)孬F醫(yī)部門出具健康證明，若無當(dāng)?shù)孬F醫(yī)部門出具健康證明可拒絕辦理貸款。

3審查資料

持有畜禽健康狀況報(bào)告的借款企業(yè)或農(nóng)牧戶將借款申請(qǐng)?zhí)峤唤鹑跈C(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)組織人員對(duì)申貸項(xiàng)目進(jìn)行貸前調(diào)查及信用評(píng)估，并由畜牧部門進(jìn)行活體畜禽的價(jià)值評(píng)估工作。若資料審核不合格，借款企業(yè)或個(gè)人需補(bǔ)充完整。銀行方面可以強(qiáng)制要求辦理相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4資產(chǎn)評(píng)估

在進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，可以參照政府公布的指導(dǎo)價(jià)格或以最近3年的市場(chǎng)交易價(jià)格進(jìn)行確定資產(chǎn)價(jià)值，貸款額度一般控制在動(dòng)物活體評(píng)估值的50%-70%之內(nèi)，抵押物評(píng)估價(jià)值需雙方認(rèn)可統(tǒng)一。

5抵押登記

動(dòng)物活體抵押登記是物權(quán)公示原則在動(dòng)產(chǎn)抵押制度中的體現(xiàn)，是動(dòng)物活體抵押制度的核心。參照《物權(quán)法》中“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押登記機(jī)關(guān)為抵押人住所地的工商行政管理部門”的有關(guān)規(guī)定，可以將地方工商部門明確為活體畜禽抵押登記機(jī)關(guān)，增強(qiáng)活體畜禽抵押登記的可操作性。在辦理活體抵押貸款過程中，必須通過工商部門的登記和產(chǎn)權(quán)交易中心的備案。

三、開展動(dòng)物活體抵押貸款面臨的主要困難

1關(guān)于抵押物資的所有權(quán)問題

動(dòng)物活體具有隱蔽的流動(dòng)性，在對(duì)抵押的動(dòng)物活體，金融機(jī)構(gòu)要確保權(quán)屬問題。海南州部分信貸主體誠(chéng)信意識(shí)較差，騙貸、賴賬的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，部分地區(qū)仍然存在著一些借款人利用已經(jīng)出售的物資抵押貸款，或者是利用預(yù)售的物資抵押貸款的情況。

2關(guān)于抵押物資范圍以及品種問題

就目前的海南州抵押擔(dān)保行為來看，關(guān)于動(dòng)物活體抵押物）是否能夠變現(xiàn)的問題和能力直接關(guān)系著能否收回貸款的行為。動(dòng)物活體抵押品具有很大的流動(dòng)性，農(nóng)牧戶可以進(jìn)行隨時(shí)消耗和出售；而且這些抵押品大多具有多個(gè)存放地點(diǎn)，同時(shí)存貨量很大；還有這些牲畜與季節(jié)時(shí)令、飼養(yǎng)管理方式高度相關(guān)。如不能快速執(zhí)行，極有可能因錯(cuò)過最佳出售期或管理不當(dāng)形成疾病死亡。

3關(guān)于抵押物資的價(jià)值判定問題

在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)放貸款的時(shí)候，首先要對(duì)動(dòng)物活體抵押物）進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，然后根據(jù)評(píng)估值確定貸款額度。但是，由于海南州當(dāng)?shù)氐墓ど坦芾聿块T在對(duì)動(dòng)物活體進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和登記的時(shí)候，有兩個(gè)重要問題：一是動(dòng)物評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)沒有規(guī)范；二是在進(jìn)行動(dòng)物評(píng)估的時(shí)候，沒有嚴(yán)格的評(píng)估程序，只能簡(jiǎn)單的依照農(nóng)牧戶的動(dòng)物活體數(shù)量進(jìn)行抽查，然后進(jìn)行估算，準(zhǔn)確率偏低。

4關(guān)于抵押物資登記管理的問題

由于農(nóng)牧戶養(yǎng)殖的禽畜具有不穩(wěn)定性，處在不斷的變動(dòng)之中，有的禽畜被出售之后，農(nóng)牧戶沒有進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)充，造成空庫的現(xiàn)象，使得貸款缺少了物質(zhì)保證。工商管理部門在進(jìn)行存貨登記的時(shí)候，若不能規(guī)范抵押物資的評(píng)估登記，就容易使得一些農(nóng)牧戶存在重復(fù)抵押、騙貸的現(xiàn)象。

5關(guān)于抵押人的選擇問題

使用動(dòng)物活體抵押擔(dān)保，關(guān)于抵押人的選擇要求十分重要，要考慮到抵押人的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)狀況、還款能力等。目前，影響抵押人還款能力的主要問題為三個(gè)方面：一是農(nóng)牧戶經(jīng)營(yíng)理念落后、養(yǎng)殖規(guī)模小，產(chǎn)品的銷售能力低；二是農(nóng)牧戶養(yǎng)殖方式的不同，易造成動(dòng)物的死亡和丟失；三是農(nóng)牧戶本身資金嚴(yán)重不足，出現(xiàn)資不抵債等。金融機(jī)構(gòu)若不能慎重判別選擇，定會(huì)被種種假象所蒙蔽，造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、構(gòu)建海南州動(dòng)物活體抵押貸款制度創(chuàng)新模式

1政府部門完善配套政策體系

一是州縣兩級(jí)政府、工商管理局、畜牧業(yè)局等機(jī)構(gòu)，涉及到健康證明、資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、擔(dān)保等事項(xiàng)。因此，在充分調(diào)研證明可行的基礎(chǔ)上，有必要成立一個(gè)專門的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，通過加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)及信息共享，確保動(dòng)物活體抵押融資模式在海南州穩(wěn)步、高效、有序推進(jìn)。二是設(shè)立動(dòng)物活體專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，制定相應(yīng)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。海南州一級(jí)政府根據(jù)本州實(shí)際，出臺(tái)動(dòng)物活體評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估操作細(xì)則，由縣一級(jí)人民政府設(shè)立專業(yè)的動(dòng)物活體價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，或者委托現(xiàn)有商業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)動(dòng)物活體價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。動(dòng)物活體價(jià)值評(píng)估要綜合考慮動(dòng)物所在區(qū)域、品種、現(xiàn)行收益、受讓雙方意愿等因素。三是大力開發(fā)畜牧業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司完善畜牧業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，構(gòu)建不同牲畜品種的保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)畜牧業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、疫病風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力。四是建立銀行、政府、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，按相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作應(yīng)按照“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，對(duì)貸款按比例擔(dān)保，明確責(zé)任劃分，強(qiáng)化對(duì)銀行的激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮銀行監(jiān)控體系優(yōu)勢(shì)，達(dá)到共同防范融資風(fēng)險(xiǎn)的目的。五是加強(qiáng)政府誠(chéng)信建設(shè)，以良好的政府信用帶動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，大力培植農(nóng)村優(yōu)質(zhì)信用載體，完善信用村鎮(zhèn)考評(píng)制度，切實(shí)落實(shí)對(duì)優(yōu)質(zhì)信用主體的信貸優(yōu)惠政策。

2金融機(jī)構(gòu)完善信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)

一是約定抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條款，金融機(jī)構(gòu)可以利用該條款，清晰合同中的各種抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的狀況，確定抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小。在特殊的情況下，還可以利用約定條款進(jìn)行一些其他擔(dān)保方式的選擇。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多元?jiǎng)?chuàng)新動(dòng)物活體抵押貸款擔(dān)保和保證方式。通過政、銀、企三方合力形成一個(gè)共享的動(dòng)物活體“信用互助擔(dān)保資金池”，充分發(fā)揮信用杠桿作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提條件下積極推進(jìn)信用貸款方式，提升農(nóng)牧戶的融資能力。三是構(gòu)建第三方監(jiān)管機(jī)制。動(dòng)物活體抵押時(shí)，不僅雙方要簽訂具體的借款合同，而且要引入第三方監(jiān)管，確保動(dòng)物活體的保值能力。四是金融機(jī)構(gòu)在授信額度內(nèi)，應(yīng)尊重和順應(yīng)畜牧業(yè)生產(chǎn)周期和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，允許農(nóng)牧戶根據(jù)動(dòng)物變現(xiàn)時(shí)間合理安排貸款期限，不搞“一刀切”貸款。

3新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體完善內(nèi)部機(jī)制

海南州畜牧業(yè)傳統(tǒng)粗放型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式開始向“規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化”方向轉(zhuǎn)變，生態(tài)畜牧業(yè)發(fā)展的有利條件逐漸增多，已具備大力發(fā)展生態(tài)畜牧業(yè)的基礎(chǔ)條件。因此，在活體抵押融資實(shí)踐中，新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一是要從規(guī)范章程和制度、股金設(shè)置、工商登記、組織和內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)、成員管理、民主決策、財(cái)務(wù)管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、贏余分配等方面規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的吸引力。二是依托“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”新型經(jīng)營(yíng)模式，建立緊密型利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，讓農(nóng)戶在分享生產(chǎn)受益同時(shí)，更多分享價(jià)格銷售增值效益。三是采取院校研修、集中培訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)實(shí)訓(xùn)等方式，對(duì)各類經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)骨干、技術(shù)人員和科技服務(wù)組織科技人員進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，切實(shí)提高科技服務(wù)能力。