黃祖梅
摘 要:利率市場化改革給商業(yè)銀行,尤其是中小商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。基于河南省中小商業(yè)銀行的現(xiàn)實生存環(huán)境,全面分析利率市場化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和壓力,從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、明確市場定位、打造特色服務品牌、開拓新的業(yè)務渠道等方面提出發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞:利率市場化;中小商業(yè)銀行;發(fā)展對策
中圖分類號:F830 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2014)33-0088-02
為進一步推進利率市場化改革,中國人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制;為規(guī)范同業(yè)存單業(yè)務,促進貨幣市場發(fā)展,中國人民銀行宣布自2013年12月9日起施行《同業(yè)存單管理暫行辦法》,同業(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價格等以市場化方式確定。這標志著利率市場化改革在中國向縱深邁進。在此背景下,河南省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。
一、當前河南省中小商業(yè)銀行的生存環(huán)境分析
(一)發(fā)展態(tài)勢整體良好
近年來,河南省中小商業(yè)銀行結(jié)合自身在地理區(qū)位、信息與成本、機制體制等方面的優(yōu)勢,不斷創(chuàng)新業(yè)務模式,采取服務差異化、本土化和特色化的發(fā)展戰(zhàn)略,積極開拓基層市場,下沉業(yè)務重心,提高對中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務水平,保持了良好的發(fā)展態(tài)勢。
(二)業(yè)務種類單一,以存貸利差為主要利潤來源
當前,河南省中小商業(yè)銀行的業(yè)務種類還比較單一,以存款和貸款業(yè)務為主,中間業(yè)務很少,有的甚至沒有,農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)尤為突出。在這樣的背景下,利息收入就成為其主要的利潤來源,占營業(yè)總收入的九成以上[1]。以中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例,2014年上半年,存款規(guī)模達52億元;成立后的四年半時間,累計發(fā)放貸款70多億元,存貸比在60%左右;還沒有中間業(yè)務和理財業(yè)務,利潤來源主要是存貸利差。
(三)不良貸款率低于行業(yè)平均水平
以城商行為例,截至2013 年底,城商行不良貸款率為0.08%,低于行業(yè)平均0.12%的水平。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率則低至為零。這說明我省大部份中小商業(yè)銀行的業(yè)務開展相對大銀行來說更接地氣,有助于實現(xiàn)良好的風險控制。
(四)科技應用較落后
目前,河南省不少中小商業(yè)銀行在征信系統(tǒng)建設、網(wǎng)銀和手機銀行系統(tǒng)的開發(fā)應用上還很落后;銀行卡的種類也相對較少,只有少數(shù)股份制銀行才有信用卡發(fā)行;自助系統(tǒng)較匱乏,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等的業(yè)務辦理以傳統(tǒng)的柜面方式為主。
(五)人力資本較薄弱,高層次的專業(yè)化人才相對匱乏
在人力資本方面,大型商業(yè)銀行占有絕對優(yōu)勢。以許昌市招商銀行為例,近年來名牌院校畢業(yè)生紛紛競聘,篩選比例為3∶1,??圃盒.厴I(yè)生幾乎沒有入職的可能。而中小商業(yè)銀行的人力資本就相對較弱,無論是從學歷層次還是從專業(yè)背景上來說,跟大銀行都沒得比。以村鎮(zhèn)銀行為例,員工學歷以大專和三本為主,有金融專業(yè)背景的不足10%。這一人才狀況對其長遠發(fā)展必然會構(gòu)成威脅。
二、利率市場化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
(一)中小商業(yè)銀行的市場競爭力將受到更大的挑戰(zhàn)
目前,我省大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)的一半左右。與其相比,中小商業(yè)銀行在品牌、網(wǎng)點、業(yè)務開展渠道和人力資本等方面均處于不利地位,在利率市場化的沖擊下,中小商業(yè)銀行將會面臨更大的挑戰(zhàn)。
1.主營業(yè)務利潤率下降的風險
雖然存貸利差對各類商業(yè)銀行來說都是最主要的利潤來源。但是,大型商業(yè)銀行因為有更多的中間業(yè)務,非利息收入占總收入的比重明顯較高。一旦實現(xiàn)利率市場化,大型商業(yè)銀行就可以憑借其業(yè)務綜合化和服務專業(yè)化的優(yōu)勢,大量開展信息咨詢、理財服務、支付結(jié)算等業(yè)務,賺取更多的中間業(yè)務收入,為提高存款利率和降低貸款利率提供更多的支持;另外,大型商業(yè)銀行的市場信譽度較高,網(wǎng)點多,為其吸收存款提供了更多的便利。這樣,中小商業(yè)銀行要想分得存款的蛋糕,就必須給出更高的存款利率和更低的貸款利率,這勢必會使其主營業(yè)務利潤率極大下降。
2.優(yōu)質(zhì)客戶流失的風險
當前,我省大型商業(yè)銀行主要以政府部門、國企、大型私企和大客戶為服務對象,對私營中小企業(yè)和中小客戶的服務不足。利率市場化后,大型商業(yè)銀行為了進一步拓展業(yè)務,爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源,必然會充分利用自身優(yōu)勢,加大營銷力度,展開與中小商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪,對中小商業(yè)銀行產(chǎn)生 “擠出效應”。
3.資產(chǎn)質(zhì)量下降的風險
在主營業(yè)務利潤率下降和優(yōu)質(zhì)客戶流失的雙重壓力下,為了謀求生存,中小商業(yè)銀行必須想方設法增加主營業(yè)務。而存貸往往具有潛在的關(guān)聯(lián)性,所以為了吸收存款,中小商業(yè)銀行就會降低貸款標準,將資金貸放給風險高的中小企業(yè),這樣,其業(yè)務質(zhì)量就會越來越差。另外,在主營業(yè)務質(zhì)量不佳的情況下,當貨幣政策寬松時,中小商業(yè)銀行就會鋌而走險,向以股票投資、房地產(chǎn)開發(fā)為主營業(yè)務的企業(yè)大量發(fā)放貸款。一旦宏觀經(jīng)濟形勢惡化,貨幣政策從緊,其不良貸款率就會大幅提高。
(二)中小商業(yè)銀行將面臨更大的利率風險、信用風險和流動性風險
利率管制放開以后,利率風險將成為中小商業(yè)銀行面臨的最主要風險。一是利率期限結(jié)構(gòu)方面的風險。當前,河南省中小商業(yè)銀行的存貸期限已嚴重失衡,定期存款和儲蓄存款占比較高,而貸款資產(chǎn)則以中短期為主。也就是說利率敏感性資產(chǎn)遠遠超過利率敏感性負債,導致存貸款期限錯配的風險大增。二是基本點風險增大。存貸利差是現(xiàn)行銀行最大的利潤來源,利率市場化的結(jié)果使得存貸利差縮小,無疑會增大基本點風險。
利率市場化后,當利率水平上升到一定程度時,為了獲得高回報,借款人就會選擇進行高風險投資活動,這時,發(fā)放貸款的銀行就會面臨更高的信用風險。endprint
(三)中小商業(yè)銀行將面臨更大的內(nèi)部管理壓力
當前,河南省中小商業(yè)銀行的管理方式比較粗放,并且客觀存在部門較少、分工粗燥、人力資本質(zhì)量不高、管理經(jīng)驗不足、業(yè)務辦理漏洞多、科技手段落后等問題。利率市場化引起的激烈競爭將使得這些問題更加凸顯。這些問題的存在使得其不僅難以吸收大量高層次的金融人才,甚至有導致人才流失的風險。人才不足又會導致其業(yè)務創(chuàng)新不足,傳統(tǒng)業(yè)務之外的中間業(yè)務收入難以提升。因此,利率市場化使中小商業(yè)銀行面臨更大的內(nèi)部管理壓力。
三、河南省中小商業(yè)銀行應對利率市場化改革的策略
利率市場化的推進雖然會給中小商業(yè)銀行帶來諸多方面的挑戰(zhàn)和壓力,但挑戰(zhàn)中往往隱藏著機遇。在新的發(fā)展階段,中小商業(yè)銀行要想贏得生存空間,就必須變壓力為動力,適時調(diào)整經(jīng)營策略,走專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
過去,河南省中小商業(yè)銀行大多走依靠規(guī)模擴張的粗放式發(fā)展道路,在產(chǎn)品設計和營銷方面盲目跟風,為了搶占市場和擴大業(yè)務量甚至與大型商業(yè)銀行開展價格戰(zhàn),導致經(jīng)營成本較高。另外,面對風險我省部分中小商業(yè)銀行的風險控制意識淡薄,冒進的思想比較嚴重;也有一部分中小商業(yè)銀行過于保守,面對風險束手無策,以至業(yè)務類型非常有限,盈利能力不強。針對這些問題,我省中小商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念走集約式和內(nèi)涵式的發(fā)展道路,以客戶需求為根本,依托科技,積極與大型商業(yè)銀行開展科技資源方面的合作,承擔客戶在大型商業(yè)銀行自助系統(tǒng)辦理自助業(yè)務的手續(xù)費等,實現(xiàn)低成本的業(yè)務擴張和業(yè)務穩(wěn)健增長。在產(chǎn)品設計方面,力求少而精,走特色化和專業(yè)化的發(fā)展道路,將風險控制在自身風險控制能力范圍之內(nèi)。在產(chǎn)品經(jīng)營策略上,一要主動出擊,主動尋找客戶;二要接地氣,業(yè)務開展和營銷方式要符合地域習慣,具有地方特色;三要利用科技,開發(fā)電子銀行渠道,滿足現(xiàn)代人對網(wǎng)絡服務便捷性的認可和需要。在人力資本建設上,要善于發(fā)現(xiàn)人才,積極引進人才,壯大銀行的軟實力。在盈利策略上,要從關(guān)注收益轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注成本;在風險控制方面,避免簡單的風險回避,在可承受的風險水平上強化產(chǎn)品定價能力,實現(xiàn)優(yōu)良業(yè)績和可持續(xù)發(fā)展[2]。
(二)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),明確市場定位
對中小商業(yè)銀行來說,股權(quán)結(jié)構(gòu)很大程度上決定了其業(yè)務來源。利率市場化后,分蛋糕變?yōu)閾尩案?,中小商業(yè)銀行要想求得生存,就必須適應在夾縫里生存,確立與大型商業(yè)銀行不一樣的市場定位。堅持股權(quán)多元化和股東本土化原則,鼓勵社會資本參與投資。通過優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),進一步鞏固三農(nóng)的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略,立足農(nóng)村市場,堅持小額分散原則,不斷提高對小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款比重,力爭成為支持中小微企業(yè)和服務三農(nóng)的主力軍。
(三)打造特色服務品牌,開拓新的業(yè)務渠道
中小商業(yè)銀行的客戶來源主要是中小企業(yè)、個體工商戶和個人中小客戶。因此,中小商業(yè)銀行的服務就要有特色,實行錯位經(jīng)營。首先,在業(yè)務辦理時間上要更靈活,不能生搬硬套大銀行的朝九晚五;其次,在業(yè)務辦理模式上要靈活應變,對客戶的不理解和誤解要用最通俗的語言耐心解說;最后,在業(yè)務審批流程上要簡化,避免手續(xù)煩瑣和效率低下。
在業(yè)務拓展方面,首先要開創(chuàng)中小企業(yè)中間業(yè)務,幫助中小企業(yè)管理利率風險和匯率風險;以快速放貸、利率優(yōu)惠等方式,廣泛拓展中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營性貸款;設計適應中小微企業(yè)和中小客戶需求的理財產(chǎn)品,實現(xiàn)財富管理綜合化、差異化。其次,積極參與大中型企業(yè)債務融資服務,拓展更多的銀企服務渠道;最后就是大力拓展同業(yè)業(yè)務,提高資金運用效率。同業(yè)存款、代銷同業(yè)理財產(chǎn)品等可以減少中小商業(yè)銀行的資金閑置,改善資金結(jié)構(gòu),減輕資金運用的壓力[3]。
總之,在利率市場化的沖擊下,河南省中小商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢,積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,拓展社區(qū)金融、農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融等普惠金融業(yè)務,加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級,打造特色品牌服務,強化風險管理。
參考文獻:
[1] 李克川,楊藝.利率市場化對中國中小商業(yè)銀行的機遇、影響和挑戰(zhàn)[J].經(jīng)濟論壇,2013,(1):81-85.
[2] 劉政權(quán).利率市場化背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對策[J].南方金融,2013,(11):15-18.
[3] 劉新宇.基于利率市場化分析的中國中小商業(yè)銀行利率風險管理探討[D].上海:復旦大學碩士學位論文,2010.
[責任編輯 陳丹丹]endprint