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    利率市場(chǎng)化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對(duì)策

    2014-12-23 10:56:36黃祖梅
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2014年33期
    關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化

    黃祖梅

    摘 要:利率市場(chǎng)化改革給商業(yè)銀行,尤其是中小商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊?;诤幽鲜≈行∩虡I(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)生存環(huán)境,全面分析利率市場(chǎng)化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和壓力,從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、明確市場(chǎng)定位、打造特色服務(wù)品牌、開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)渠道等方面提出發(fā)展對(duì)策。

    關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;中小商業(yè)銀行;發(fā)展對(duì)策

    中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2014)33-0088-02

    為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,中國(guó)人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制;為規(guī)范同業(yè)存單業(yè)務(wù),促進(jìn)貨幣市場(chǎng)發(fā)展,中國(guó)人民銀行宣布自2013年12月9日起施行《同業(yè)存單管理暫行辦法》,同業(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價(jià)格等以市場(chǎng)化方式確定。這標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革在中國(guó)向縱深邁進(jìn)。在此背景下,河南省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

    一、當(dāng)前河南省中小商業(yè)銀行的生存環(huán)境分析

    (一)發(fā)展態(tài)勢(shì)整體良好

    近年來(lái),河南省中小商業(yè)銀行結(jié)合自身在地理區(qū)位、信息與成本、機(jī)制體制等方面的優(yōu)勢(shì),不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,采取服務(wù)差異化、本土化和特色化的發(fā)展戰(zhàn)略,積極開(kāi)拓基層市場(chǎng),下沉業(yè)務(wù)重心,提高對(duì)中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)水平,保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

    (二)業(yè)務(wù)種類(lèi)單一,以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源

    當(dāng)前,河南省中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)還比較單一,以存款和貸款業(yè)務(wù)為主,中間業(yè)務(wù)很少,有的甚至沒(méi)有,農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)尤為突出。在這樣的背景下,利息收入就成為其主要的利潤(rùn)來(lái)源,占營(yíng)業(yè)總收入的九成以上[1]。以中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例,2014年上半年,存款規(guī)模達(dá)52億元;成立后的四年半時(shí)間,累計(jì)發(fā)放貸款70多億元,存貸比在60%左右;還沒(méi)有中間業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù),利潤(rùn)來(lái)源主要是存貸利差。

    (三)不良貸款率低于行業(yè)平均水平

    以城商行為例,截至2013 年底,城商行不良貸款率為0.08%,低于行業(yè)平均0.12%的水平。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率則低至為零。這說(shuō)明我省大部份中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)更接地氣,有助于實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。

    (四)科技應(yīng)用較落后

    目前,河南省不少中小商業(yè)銀行在征信系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用上還很落后;銀行卡的種類(lèi)也相對(duì)較少,只有少數(shù)股份制銀行才有信用卡發(fā)行;自助系統(tǒng)較匱乏,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等的業(yè)務(wù)辦理以傳統(tǒng)的柜面方式為主。

    (五)人力資本較薄弱,高層次的專(zhuān)業(yè)化人才相對(duì)匱乏

    在人力資本方面,大型商業(yè)銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。以許昌市招商銀行為例,近年來(lái)名牌院校畢業(yè)生紛紛競(jìng)聘,篩選比例為3∶1,專(zhuān)科院校畢業(yè)生幾乎沒(méi)有入職的可能。而中小商業(yè)銀行的人力資本就相對(duì)較弱,無(wú)論是從學(xué)歷層次還是從專(zhuān)業(yè)背景上來(lái)說(shuō),跟大銀行都沒(méi)得比。以村鎮(zhèn)銀行為例,員工學(xué)歷以大專(zhuān)和三本為主,有金融專(zhuān)業(yè)背景的不足10%。這一人才狀況對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必然會(huì)構(gòu)成威脅。

    二、利率市場(chǎng)化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

    (一)中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將受到更大的挑戰(zhàn)

    目前,我省大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的一半左右。與其相比,中小商業(yè)銀行在品牌、網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)開(kāi)展渠道和人力資本等方面均處于不利地位,在利率市場(chǎng)化的沖擊下,中小商業(yè)銀行將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。

    1.主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率下降的風(fēng)險(xiǎn)

    雖然存貸利差對(duì)各類(lèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)都是最主要的利潤(rùn)來(lái)源。但是,大型商業(yè)銀行因?yàn)橛懈嗟闹虚g業(yè)務(wù),非利息收入占總收入的比重明顯較高。一旦實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化,大型商業(yè)銀行就可以憑借其業(yè)務(wù)綜合化和服務(wù)專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)勢(shì),大量開(kāi)展信息咨詢(xún)、理財(cái)服務(wù)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù),賺取更多的中間業(yè)務(wù)收入,為提高存款利率和降低貸款利率提供更多的支持;另外,大型商業(yè)銀行的市場(chǎng)信譽(yù)度較高,網(wǎng)點(diǎn)多,為其吸收存款提供了更多的便利。這樣,中小商業(yè)銀行要想分得存款的蛋糕,就必須給出更高的存款利率和更低的貸款利率,這勢(shì)必會(huì)使其主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率極大下降。

    2.優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失的風(fēng)險(xiǎn)

    當(dāng)前,我省大型商業(yè)銀行主要以政府部門(mén)、國(guó)企、大型私企和大客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象,對(duì)私營(yíng)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的服務(wù)不足。利率市場(chǎng)化后,大型商業(yè)銀行為了進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù),爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源,必然會(huì)充分利用自身優(yōu)勢(shì),加大營(yíng)銷(xiāo)力度,展開(kāi)與中小商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪,對(duì)中小商業(yè)銀行產(chǎn)生 “擠出效應(yīng)”。

    3.資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)

    在主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率下降和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失的雙重壓力下,為了謀求生存,中小商業(yè)銀行必須想方設(shè)法增加主營(yíng)業(yè)務(wù)。而存貸往往具有潛在的關(guān)聯(lián)性,所以為了吸收存款,中小商業(yè)銀行就會(huì)降低貸款標(biāo)準(zhǔn),將資金貸放給風(fēng)險(xiǎn)高的中小企業(yè),這樣,其業(yè)務(wù)質(zhì)量就會(huì)越來(lái)越差。另外,在主營(yíng)業(yè)務(wù)質(zhì)量不佳的情況下,當(dāng)貨幣政策寬松時(shí),中小商業(yè)銀行就會(huì)鋌而走險(xiǎn),向以股票投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的企業(yè)大量發(fā)放貸款。一旦宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化,貨幣政策從緊,其不良貸款率就會(huì)大幅提高。

    (二)中小商業(yè)銀行將面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

    利率管制放開(kāi)以后,利率風(fēng)險(xiǎn)將成為中小商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。一是利率期限結(jié)構(gòu)方面的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,河南省中小商業(yè)銀行的存貸期限已嚴(yán)重失衡,定期存款和儲(chǔ)蓄存款占比較高,而貸款資產(chǎn)則以中短期為主。也就是說(shuō)利率敏感性資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)利率敏感性負(fù)債,導(dǎo)致存貸款期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)大增。二是基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。存貸利差是現(xiàn)行銀行最大的利潤(rùn)來(lái)源,利率市場(chǎng)化的結(jié)果使得存貸利差縮小,無(wú)疑會(huì)增大基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

    利率市場(chǎng)化后,當(dāng)利率水平上升到一定程度時(shí),為了獲得高回報(bào),借款人就會(huì)選擇進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng),這時(shí),發(fā)放貸款的銀行就會(huì)面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。endprint

    (三)中小商業(yè)銀行將面臨更大的內(nèi)部管理壓力

    當(dāng)前,河南省中小商業(yè)銀行的管理方式比較粗放,并且客觀(guān)存在部門(mén)較少、分工粗燥、人力資本質(zhì)量不高、管理經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)辦理漏洞多、科技手段落后等問(wèn)題。利率市場(chǎng)化引起的激烈競(jìng)爭(zhēng)將使得這些問(wèn)題更加凸顯。這些問(wèn)題的存在使得其不僅難以吸收大量高層次的金融人才,甚至有導(dǎo)致人才流失的風(fēng)險(xiǎn)。人才不足又會(huì)導(dǎo)致其業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的中間業(yè)務(wù)收入難以提升。因此,利率市場(chǎng)化使中小商業(yè)銀行面臨更大的內(nèi)部管理壓力。

    三、河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的策略

    利率市場(chǎng)化的推進(jìn)雖然會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)諸多方面的挑戰(zhàn)和壓力,但挑戰(zhàn)中往往隱藏著機(jī)遇。在新的發(fā)展階段,中小商業(yè)銀行要想贏得生存空間,就必須變壓力為動(dòng)力,適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,走專(zhuān)業(yè)化和特色化發(fā)展道路。

    (一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

    過(guò)去,河南省中小商業(yè)銀行大多走依靠規(guī)模擴(kuò)張的粗放式發(fā)展道路,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方面盲目跟風(fēng),為了搶占市場(chǎng)和擴(kuò)大業(yè)務(wù)量甚至與大型商業(yè)銀行開(kāi)展價(jià)格戰(zhàn),導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本較高。另外,面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)我省部分中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄,冒進(jìn)的思想比較嚴(yán)重;也有一部分中小商業(yè)銀行過(guò)于保守,面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)束手無(wú)策,以至業(yè)務(wù)類(lèi)型非常有限,盈利能力不強(qiáng)。針對(duì)這些問(wèn)題,我省中小商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念走集約式和內(nèi)涵式的發(fā)展道路,以客戶(hù)需求為根本,依托科技,積極與大型商業(yè)銀行開(kāi)展科技資源方面的合作,承擔(dān)客戶(hù)在大型商業(yè)銀行自助系統(tǒng)辦理自助業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等,實(shí)現(xiàn)低成本的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,力求少而精,走特色化和專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展道路,將風(fēng)險(xiǎn)控制在自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍之內(nèi)。在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略上,一要主動(dòng)出擊,主動(dòng)尋找客戶(hù);二要接地氣,業(yè)務(wù)開(kāi)展和營(yíng)銷(xiāo)方式要符合地域習(xí)慣,具有地方特色;三要利用科技,開(kāi)發(fā)電子銀行渠道,滿(mǎn)足現(xiàn)代人對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)便捷性的認(rèn)可和需要。在人力資本建設(shè)上,要善于發(fā)現(xiàn)人才,積極引進(jìn)人才,壯大銀行的軟實(shí)力。在盈利策略上,要從關(guān)注收益轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注成本;在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,避免簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)回避,在可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平上強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)能力,實(shí)現(xiàn)優(yōu)良業(yè)績(jī)和可持續(xù)發(fā)展[2]。

    (二)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),明確市場(chǎng)定位

    對(duì)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),股權(quán)結(jié)構(gòu)很大程度上決定了其業(yè)務(wù)來(lái)源。利率市場(chǎng)化后,分蛋糕變?yōu)閾尩案?,中小商業(yè)銀行要想求得生存,就必須適應(yīng)在夾縫里生存,確立與大型商業(yè)銀行不一樣的市場(chǎng)定位。堅(jiān)持股權(quán)多元化和股東本土化原則,鼓勵(lì)社會(huì)資本參與投資。通過(guò)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),進(jìn)一步鞏固三農(nóng)的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略,立足農(nóng)村市場(chǎng),堅(jiān)持小額分散原則,不斷提高對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款比重,力爭(zhēng)成為支持中小微企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)的主力軍。

    (三)打造特色服務(wù)品牌,開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)渠道

    中小商業(yè)銀行的客戶(hù)來(lái)源主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)人中小客戶(hù)。因此,中小商業(yè)銀行的服務(wù)就要有特色,實(shí)行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。首先,在業(yè)務(wù)辦理時(shí)間上要更靈活,不能生搬硬套大銀行的朝九晚五;其次,在業(yè)務(wù)辦理模式上要靈活應(yīng)變,對(duì)客戶(hù)的不理解和誤解要用最通俗的語(yǔ)言耐心解說(shuō);最后,在業(yè)務(wù)審批流程上要簡(jiǎn)化,避免手續(xù)煩瑣和效率低下。

    在業(yè)務(wù)拓展方面,首先要開(kāi)創(chuàng)中小企業(yè)中間業(yè)務(wù),幫助中小企業(yè)管理利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn);以快速放貸、利率優(yōu)惠等方式,廣泛拓展中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營(yíng)性貸款;設(shè)計(jì)適應(yīng)中小微企業(yè)和中小客戶(hù)需求的理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理綜合化、差異化。其次,積極參與大中型企業(yè)債務(wù)融資服務(wù),拓展更多的銀企服務(wù)渠道;最后就是大力拓展同業(yè)業(yè)務(wù),提高資金運(yùn)用效率。同業(yè)存款、代銷(xiāo)同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品等可以減少中小商業(yè)銀行的資金閑置,改善資金結(jié)構(gòu),減輕資金運(yùn)用的壓力[3]。

    總之,在利率市場(chǎng)化的沖擊下,河南省中小商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),拓展社區(qū)金融、農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融等普惠金融業(yè)務(wù),加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí),打造特色品牌服務(wù),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 李克川,楊藝.利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)中小商業(yè)銀行的機(jī)遇、影響和挑戰(zhàn)[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2013,(1):81-85.

    [2] 劉政權(quán).利率市場(chǎng)化背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對(duì)策[J].南方金融,2013,(11):15-18.

    [3] 劉新宇.基于利率市場(chǎng)化分析的中國(guó)中小商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理探討[D].上海:復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文,2010.

    [責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

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