論銀保合作發(fā)展中的問(wèn)題與建議

張姍姍

【文章摘要】

銀保合作經(jīng)過(guò)在我國(guó)的多年發(fā)展，已經(jīng)形成了初步的模式和業(yè)務(wù)規(guī)模，也積累了很多的經(jīng)驗(yàn)。從世界金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展看，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)兩大行業(yè)與金融服務(wù)業(yè)的結(jié)合日趨緊密，其一體化趨勢(shì)將得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)的大發(fā)展相伴隨，我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程不斷加快，銀行保險(xiǎn)及銀保深度合作在中國(guó)也將是大勢(shì)所趨。

本文首先結(jié)合我國(guó)銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀，著重分析銀保合作的內(nèi)涵，然后針對(duì)當(dāng)前銀保合作中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的建議，以期能對(duì)我國(guó)銀保合作的穩(wěn)健發(fā)展有些許裨益之處。

【關(guān)鍵詞】

銀保合作；銀行保險(xiǎn)；綜合金融；銀行代理；資本合作

1 銀保合作的內(nèi)涵與現(xiàn)狀

1.1銀保合作的內(nèi)涵

銀保合作是國(guó)內(nèi)的一個(gè)名詞，或者說(shuō)是一種銀行與保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的簡(jiǎn)稱，并沒(méi)有專門的英文術(shù)語(yǔ)與之對(duì)應(yīng)。一般而言，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠合作進(jìn)行的所有業(yè)務(wù)的總稱。與國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)有所不同，由于我國(guó)目前的金融監(jiān)管體制是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管，這注定了我國(guó)的銀保合作主體只能是銀行和保險(xiǎn)公司兩方，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保合作的主體一體化。正基于此，銀保合作在國(guó)內(nèi)成為相較于銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，基本涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司合作的多方面內(nèi)容：一是代理合作，主要包括了代理銷售保險(xiǎn)、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級(jí)發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要包括了協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資、信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購(gòu)買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)投保以及員工保障計(jì)劃等，這主要是分別基于銀行在資金結(jié)算方面和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫(kù)的連接、人力資源的合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開(kāi)發(fā)等。從中可以看出，銀保合作是兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作。

在筆者看來(lái)，在中國(guó)的金融環(huán)境及語(yǔ)境下，銀保合作是是可以涵蓋銀行保險(xiǎn)這一概念的，而銀保合作的開(kāi)展也是主要以銀行保險(xiǎn)的方式進(jìn)行，以其為基礎(chǔ)并不斷深入及延伸的。

銀保合作從發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但仍然有很大的發(fā)展?jié)摿?。因?yàn)殡S著金融脫媒的深入、以及中國(guó)民眾對(duì)具有保險(xiǎn)保障功能的投資品種的日益強(qiáng)烈的需求、中國(guó)日益步入老齡化社會(huì)，以保險(xiǎn)產(chǎn)品為資產(chǎn)配置方式之一的綜合金融產(chǎn)品將逐漸成為中國(guó)財(cái)富管理的主流。

1.2銀保合作的現(xiàn)狀

我國(guó)金融體制改革的大幕啟動(dòng)于改革開(kāi)放之后，進(jìn)入到20世紀(jì)90年代后，我國(guó)金融體制改革取得不斷深化的成果，在此階段銀保合作開(kāi)始出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)中。尤其是21世紀(jì)我國(guó)加入WTO之后，我國(guó)金融改革的步伐進(jìn)一步加快，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得激烈，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。而與此相伴隨，銀保合作作為金融業(yè)中的新生力量，發(fā)展迅猛，迅速成長(zhǎng)起來(lái)。在保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀保合作模式下的金融營(yíng)銷產(chǎn)品也亦由之前單一品種的儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)過(guò)渡為萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種眾多的多元化品種戰(zhàn)略。單一的儲(chǔ)蓄所柜面銷售模式也取得突破，現(xiàn)在銀保合作的營(yíng)銷模式已經(jīng)發(fā)展成為以銀行柜面為基礎(chǔ)，銀行理財(cái)中心、電話直銷為拓展的多元化營(yíng)銷模式已經(jīng)形成，相應(yīng)銀行理財(cái)服務(wù)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行客戶關(guān)注的重要產(chǎn)品之一?；诖?，國(guó)內(nèi)銀保合作的金融服務(wù)朝著更為專業(yè)化、更為人性化的方向發(fā)展?？偨Y(jié)起來(lái)，我國(guó)銀保合作的發(fā)展軌跡呈現(xiàn)出了起步較晚但成長(zhǎng)迅速的顯著特征，雖然近年來(lái)由于金融業(yè)體制改革調(diào)整，銀保合作發(fā)展的步伐有所減緩，經(jīng)營(yíng)模式也主要以協(xié)議合作為主，銀保合作中銀行仍充當(dāng)著兼職代理人，但畢竟銀保合作中的銀行已經(jīng)從之前的專屬代理轉(zhuǎn)變成為了當(dāng)前的獨(dú)立代理，銀保產(chǎn)品也發(fā)展到一壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，而且這些產(chǎn)品中大多是分紅和固定收益類的金融產(chǎn)品。近年來(lái)，銀保合作呈現(xiàn)出了明顯的銀保實(shí)體之間的互相進(jìn)入趨勢(shì)，銀保之間開(kāi)展深度資本合作，這為中國(guó)未來(lái)的綜合金融集團(tuán)及服務(wù)奠定了一定的基礎(chǔ)。

2 銀保合作發(fā)展中存在的問(wèn)題

歷經(jīng)多年發(fā)展的銀保業(yè)務(wù)走到了一個(gè)亟需突破和轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。銀保合作如果轉(zhuǎn)型較好，那么銀保合作的金融市場(chǎng)將發(fā)展的更為成熟，甚至有望發(fā)展成保險(xiǎn)業(yè)乃至綜合金融市場(chǎng)及財(cái)富管理市場(chǎng)的一種嶄新類型的金融產(chǎn)品和一個(gè)金融業(yè)新利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，與目前的金融創(chuàng)新相適應(yīng)，銀保合作也必將成為廣大銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入、探索新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要方向。

但新生事物的發(fā)展總是充滿曲折，針對(duì)銀保合作市場(chǎng)的發(fā)展和更為穩(wěn)健的金融市場(chǎng)的構(gòu)建，我們必須面對(duì)存在的問(wèn)題。我國(guó)銀保合作發(fā)展過(guò)程中大致存在如下一些問(wèn)題：

2.1我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管金融體制對(duì)銀保合作的制約

根據(jù)我國(guó)目前的法律法規(guī)來(lái)看，我國(guó)采用的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，這就從根本上決定了當(dāng)前的銀保合作的具體模式?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中有“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”的規(guī)定；《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》也有“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”的規(guī)定；《保險(xiǎn)公司管理暫行規(guī)定》中則規(guī)定了“保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)”。這些法律法規(guī)是我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管體制的根基所在，它決定了我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。而這樣的金融監(jiān)管體制又會(huì)對(duì)銀保合作下的銀行保險(xiǎn)公司兩大主體的資本融合產(chǎn)生阻礙。

2.2我國(guó)金融監(jiān)管體制不完善對(duì)銀保合作發(fā)展的影響

當(dāng)前，我國(guó)的金融監(jiān)管體制是銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管模式，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾表示“將切實(shí)遵循相關(guān)法律、法規(guī)，大力支持銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)拓寬經(jīng)營(yíng)思路、更新經(jīng)營(yíng)理念、改善經(jīng)營(yíng)方式和手段，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步探討保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)合作模式”。保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)也紛紛于2008年聯(lián)合簽署了協(xié)議以增強(qiáng)跨領(lǐng)域的監(jiān)管與合作，并且首次允許銀行投資入股保險(xiǎn)公司。從以上金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的表態(tài)和我國(guó)事實(shí)上存在的監(jiān)管體制而言，不難看出，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的發(fā)展是持肯定和鼓勵(lì)的態(tài)度的，但這與當(dāng)前的金融監(jiān)管體制存在明顯的沖突，或者說(shuō)銀保合作的政策層面和法律層面都缺乏具體的規(guī)定支撐。這導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中出現(xiàn)工作界限不清，銀行或者保險(xiǎn)公司在發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)面臨雙重監(jiān)管，且監(jiān)管指令可能無(wú)法得到充分的執(zhí)行的情形。

2.3銀保合作發(fā)展極不平衡且尚處于初級(jí)階段

在我國(guó)改革開(kāi)放以后，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)開(kāi)始逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，我國(guó)的商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司正是在這一時(shí)期逐漸轉(zhuǎn)型而來(lái)，并不斷成長(zhǎng)壯大起來(lái)。由此帶來(lái)的我國(guó)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司先天性存在著經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善，決策機(jī)制不科學(xué)，運(yùn)行機(jī)制效率底下的諸多弊端，某種程度上具有“先天不足，后天失調(diào)”的特點(diǎn)。理論上說(shuō)，根據(jù)資本紐帶關(guān)系對(duì)銀保合作的關(guān)系進(jìn)行分類，大致有以下幾種：一是銀行對(duì)銀保合作的公司具有完全的資本關(guān)系，比如中國(guó)銀行旗下的全資附屬公司中銀保險(xiǎn)就是一例；二是銀行或者保險(xiǎn)公司對(duì)銀保合作的公司擁有部分資本關(guān)系，比如中國(guó)太平保險(xiǎn)、信誠(chéng)人壽以及招商信諾等都屬于這種類型；三是銀行或者保險(xiǎn)公司對(duì)銀保合作的公司完全沒(méi)有任何的資本關(guān)系，這種類型也是我國(guó)銀保合作領(lǐng)域中的絕大多數(shù)。

2.4銀保合作的媒介手段比較單一，長(zhǎng)期合作難以維系

當(dāng)前銀保合作中的手續(xù)費(fèi)偏低是整個(gè)關(guān)注焦點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的銀保合作中銀行一般將保險(xiǎn)費(fèi)存款和較高的中間收入作為其合作的籌碼，偏向于重視眼前的短期中間業(yè)務(wù)收入，而非長(zhǎng)期的銀保業(yè)務(wù)合作，這就呈現(xiàn)出了只看重存款規(guī)模、忽視合作管理，只看重銀保合作的形式、忽略銀保合作的實(shí)質(zhì)內(nèi)容的顯著特征，換言之，銀行在銀保合作的角色過(guò)去傾向于功利化。在銀保合作的具體開(kāi)展中，銀行因自己僅僅作為保險(xiǎn)公司的代理人，而不注重自身的營(yíng)銷策劃與調(diào)整，銀保產(chǎn)品的宣傳上也表現(xiàn)出被動(dòng)的現(xiàn)象，往往是保險(xiǎn)公司自己在宣傳該銀保產(chǎn)品，利益分配上同樣存在著銀行和保險(xiǎn)公司的雙向激勵(lì)不足問(wèn)題。

3 銀保合作深化發(fā)展的建議

借鑒國(guó)際社會(huì)尤其是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀保合作經(jīng)驗(yàn)，可以看出在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，銀行和保險(xiǎn)公司的充分有效合作是銀保業(yè)務(wù)走向成熟的必要條件，只有通過(guò)銀行和保險(xiǎn)公司兩大金融主體所擁有的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀保業(yè)務(wù)才能真正意義上實(shí)現(xiàn)向共同的客戶提供銀保產(chǎn)品及其綜合性的金融服務(wù)，這是銀保業(yè)務(wù)的特色所在。此外，也應(yīng)注意到客戶需求的不斷變化，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融創(chuàng)新日新月異這些都是在助推銀保合作走向深化的重要因素。筆者根據(jù)以上對(duì)我國(guó)銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)際社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和銀保合作中存在的諸多問(wèn)題，試圖提出如下幾個(gè)建議：

3.1健全銀保合作立法規(guī)范，營(yíng)造良好的法治環(huán)境

伴隨著國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷強(qiáng)化，我國(guó)金融創(chuàng)新和金融改革也不斷走向深化。在這樣的大背景下，銀保合作作為金融創(chuàng)新的重要方面，也將不斷取得新的發(fā)展和突破。但應(yīng)該注意的是銀保合作在金融創(chuàng)新中雖有效提高了金融服務(wù)的效率，但也給整個(gè)金融體系帶來(lái)了一定得風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)若不及時(shí)完善我國(guó)的金融法律體系，構(gòu)建起相應(yīng)的金融監(jiān)管體制，那么必然會(huì)導(dǎo)致銀保合作不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中缺少相應(yīng)而有效的金融監(jiān)管，從而給我國(guó)的金融穩(wěn)定和金融秩序帶來(lái)不必要的麻煩。正是基于這些考量，筆者認(rèn)為，應(yīng)該及時(shí)完善相應(yīng)的銀保合作相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)明顯不符合當(dāng)前金融創(chuàng)新實(shí)際的一些法律法規(guī)或者是金融政策及時(shí)予以調(diào)整、刪除或者修改，只有這樣才能確保銀保合作在不斷成長(zhǎng)中受到有效的金融監(jiān)管。同時(shí)，也不應(yīng)忽視我國(guó)現(xiàn)階段銀保合作的現(xiàn)實(shí)，必要時(shí)需要制定相應(yīng)的法規(guī)，來(lái)鼓勵(lì)促進(jìn)銀保合作在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。

3.2加強(qiáng)銀保合作的金融監(jiān)管，降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)

在銀保合作中，當(dāng)金融監(jiān)管無(wú)法達(dá)到及時(shí)、有效監(jiān)管時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)一些不規(guī)范的金融行為。比如在從事銀保合作中，保險(xiǎn)公司往往會(huì)出于對(duì)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪而采取非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的手段予以太高中間費(fèi)用，銀行則有可能會(huì)出于自己的強(qiáng)勢(shì)地位而強(qiáng)迫一些客戶購(gòu)買銀保產(chǎn)品。而這些無(wú)疑會(huì)加大銀保合作中的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低銀保合作的質(zhì)量?；诖?，筆者認(rèn)為，金融監(jiān)管體制必須加以調(diào)整和完善，確保對(duì)銀保業(yè)務(wù)的有效、及時(shí)監(jiān)管銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)也應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流和溝通，尤其是銀行和保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)信息交流，確保兩大監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和規(guī)則之間的銜接、有效和協(xié)調(diào)。只有這樣，金融監(jiān)管才能真正實(shí)現(xiàn)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、禁止銀行搭售銀保產(chǎn)品、避免銀行和保險(xiǎn)公司規(guī)避監(jiān)管、防范不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題的發(fā)生，為銀保合作乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。

3.3強(qiáng)化政策導(dǎo)向，構(gòu)建銀保合作的長(zhǎng)期機(jī)制與常態(tài)機(jī)制

政策方面，應(yīng)該對(duì)銀保合作的經(jīng)營(yíng)主體予以導(dǎo)向，鼓勵(lì)銀保合作管理者樹立起正確的經(jīng)營(yíng)觀念。對(duì)銀行而言，要正確看待銀保合作業(yè)務(wù)，充分的認(rèn)識(shí)到銀保合作對(duì)于銀行自身發(fā)展的價(jià)值，比如銀保合作可以增加銀行中間業(yè)務(wù)收入，可以加強(qiáng)銀行的金融創(chuàng)新，提高銀行開(kāi)展金融服務(wù)的效率，甚至可以對(duì)銀行的人員管理等產(chǎn)生重要影響。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀保合作是其降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，尤其是網(wǎng)店開(kāi)設(shè)、人員營(yíng)銷等方面的開(kāi)支。而且銀保合作是保險(xiǎn)公司進(jìn)行金融創(chuàng)新的重要途徑之一，是其拓寬市場(chǎng)、增加保額、提高效益的有效途徑。銀行和保險(xiǎn)公司只有樹立起正確的經(jīng)營(yíng)觀念，正確看待銀保合作業(yè)務(wù)對(duì)自身的影響，才能從戰(zhàn)略的高度著手兩者之間的長(zhǎng)期性、常態(tài)化的合作與發(fā)展，從而構(gòu)建起相對(duì)穩(wěn)定的銀保合作發(fā)展渠道。在銀行和保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期化、常態(tài)化的發(fā)展中，必然會(huì)將銀保合作的業(yè)務(wù)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和配套措施予以完善。這里需要強(qiáng)調(diào)，在銀行和保險(xiǎn)公司的合作初期，可以相應(yīng)的提高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)額，這樣有利于擴(kuò)大銀保合作業(yè)務(wù)的規(guī)模。而對(duì)相關(guān)工作人員的利益分配，則需采用差別化待遇策略，根據(jù)具體的工作難度和工作任務(wù)進(jìn)行適當(dāng)分配，以調(diào)動(dòng)工作人員的積極性。在發(fā)展到一定階段還可以考慮成立專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，為銀保合作的發(fā)展提供人員保障。

3.4積極探索創(chuàng)新，不斷推出銀保合作的新產(chǎn)品

銀保合作的成長(zhǎng)和成熟需要不斷涌現(xiàn)的銀保產(chǎn)品做支撐，而種類豐富的銀保產(chǎn)品又依賴于金融創(chuàng)新的不斷深化。在銀保合作中，銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)該加強(qiáng)銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有這樣，才能為銀保合作的發(fā)展提供源源不斷的活力和動(dòng)力。銀行和保險(xiǎn)公司的積極合作，探索創(chuàng)新，要求不斷豐富的銀保合作產(chǎn)品，而這對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司而言，發(fā)展性質(zhì)互補(bǔ)、功能互補(bǔ)、收益互補(bǔ)的銀保產(chǎn)品可以說(shuō)是一種創(chuàng)新的基本方向。

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