中美貸學(xué)金制度比較分析及啟示

李陽 王麗云

摘 要：大學(xué)生資助制度關(guān)乎貧困大學(xué)生接受高等教育的機會均等問題，是社會公平和公正的一個重要方面。期望通過對比美國與中國的貸學(xué)金制度，得到一些啟示，取長補短，以期為更好的發(fā)展我國的貸學(xué)金制度提供參考。

關(guān)鍵詞：機會均等；貸學(xué)金制度；中美對比；啟示

中圖分類號：G53/57 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）18-0149-02

一、美國貸學(xué)金制度及其自運行機制

為了不使任何有才能的學(xué)生因為經(jīng)濟困難而失去上大學(xué)的機會，同時滿足美國的國防所需之足夠數(shù)量的高質(zhì)量人才，美國在1958年《國防教育法》確立了貸學(xué)金，要求聯(lián)邦政府支持該項資助計劃，并授權(quán)撥款設(shè)立貸學(xué)金，資助大學(xué)生[1]。至此之后，美國貸學(xué)金不斷演進，形成了貸款渠道通暢，貸款種類多樣的貸學(xué)金制度。根據(jù)搜集到的資料，美國主要有以下幾種貸學(xué)金。

1.聯(lián)邦帕金斯貸學(xué)金（Perkins Loan）是一種以校園為基礎(chǔ)，向美國在校大學(xué)生和研究生提供長期低息貸款的貸學(xué)金方式。它由聯(lián)邦政府負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，將貸學(xué)金款直接撥給學(xué)校，委托學(xué)校直接負(fù)責(zé)貸學(xué)金的發(fā)放和回收，學(xué)生在校期間無需支付利息，畢業(yè)后第十個月開始償還，歸還期限為10年。這種貸學(xué)金貸款利率最低，年利率為5%，資助對象為家庭經(jīng)濟狀況最差的那部分學(xué)生，貸學(xué)金款項有限，受貸學(xué)生范圍小。

2.斯塔福德學(xué)生貸學(xué)金（Stafford Loan）貸款對象為所有經(jīng)濟資助需要的學(xué)生，它主要是通過商業(yè)銀行系統(tǒng)，由各州教育擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保，銀行將錢貸給學(xué)生。這種貸學(xué)金方式資金來源充足，比聯(lián)邦帕金斯貸學(xué)金受貸范圍要大得多，是美國最大的大學(xué)生資助項目。

3.學(xué)生家長貸學(xué)金（PLUS）允許得到政府的擔(dān)保、有良好信用借貸記錄的家長向商業(yè)銀行貸款。這種貸款的金額取決于學(xué)生就學(xué)的花費，聯(lián)邦政府規(guī)定其利率不能高于9%，畢業(yè)后六個月開始償還，償還期限一般為十年。

4.聯(lián)邦學(xué)生直接貸款計劃（Federal Direct Student Loan）于1994年7月正式實施，學(xué)?？梢灾苯訌慕逃抠J出資金貸給學(xué)校學(xué)生，學(xué)生畢業(yè)時將貸學(xué)金歸還到教育部。這項計劃繞過了商業(yè)銀行這一環(huán)節(jié)，節(jié)約了成本，降低了拖欠率。

為使申請貸款的學(xué)生受到公平公正的對待，美國學(xué)生在申請貸款時要求填寫規(guī)范的表格，如實填寫學(xué)生個人經(jīng)歷與家庭經(jīng)濟狀況，政府根據(jù)申請進行嚴(yán)格的審查，并且書面通知學(xué)生是否通過申請。各類貸學(xué)金的申請程序一般包括以下幾個方面：（1）就學(xué)成本的計算；（2）家庭經(jīng)濟狀況審核；（3）貸學(xué)金金額計算；（4）學(xué)生獲取大學(xué)金；（5）信息反饋。

二、中國貸學(xué)金制度及辦理程序

高考擴招政策從某種意義上而言，是教育公平化的一種體現(xiàn)，他使得那些由于偏遠(yuǎn)地區(qū)教學(xué)質(zhì)量不高的學(xué)校的學(xué)生能夠有更多的機會接受高等教育。但是，每年高昂的學(xué)費又使得許多貧困家庭望而卻步，我們國家為了使貧困生入學(xué)后能夠有正常的學(xué)習(xí)生活，在實踐的過程中不斷形成了“獎、貸、助、補、減”五位一體的混合資助模式。貸學(xué)金是我國對貧困生資助重要的一個方面，我國向大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款開始于1987年，最初的設(shè)立只是高校對經(jīng)濟困難學(xué)生的一項補充措施。1999年5月，作為資助體系主體部分的國家助學(xué)貸款工作正式開始啟動，中國人民銀行、教育部、財政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定》，開始由中國工商銀行承辦，在北京、上海、天津等8個城市的中央部委所屬高縣范圍內(nèi)試點，從2000年9月1日起，在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款。截至2012年9月14日，國家開發(fā)銀行與198萬名學(xué)生簽訂助學(xué)貸款借款合同，合同金額共計112億元[2]。2013年國家開發(fā)銀行實施的生源地助學(xué)貸款款項較2012年增加了5%，總額達到127億，北京、上海、天津、黑龍江、福建等省市的地方銀行和信用社安排生源地助學(xué)貸款資金預(yù)計也超過10億元。我國貸學(xué)金主要有以下兩種種類型：（1）高校助學(xué)貸款由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。（2）生源地助學(xué)貸款是國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費和住宿費。我國貸學(xué)金的獲取主要包括以下五個步驟：

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我國助學(xué)貸款申請程序圖

三、中美兩國貸學(xué)金制度比較分析

1.市場主體參與程度比較。從中美兩國各自的貸學(xué)金種類的比較中，我們可以看出，美國相對于中國而言，其貸學(xué)金來源多樣，申請途徑多樣，學(xué)生可以根據(jù)自己的具體需要進行選擇，而我國助學(xué)貸款種類單一，資金來源渠道非常有限。此外，我國貸學(xué)金資助額度在資助總額中的比例較小，施行力度不大，據(jù)2005年的一個調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國貸學(xué)金金額在學(xué)生資助總額中所占的比例僅為4.29%，而美國卻高達53.6%，有70%左右的美國學(xué)生在其畢業(yè)時都承擔(dān)一定份額的貸學(xué)金償還責(zé)任。美國的貸學(xué)金提供主體多樣，除聯(lián)邦政府外，還有私人金融機構(gòu)，包括銀行、信用合作社和儲貸協(xié)會等。這歸功于美國的市場參與機制，商業(yè)貸學(xué)金進入到高校貸學(xué)金體系內(nèi)。美國最大的學(xué)生資助項目“聯(lián)邦斯坦福貸學(xué)金”就是由政府擔(dān)保，銀行出資借貸的。讓金融機構(gòu)、商業(yè)銀行進入到貸學(xué)金領(lǐng)域內(nèi)的好處是多方面的。一方面，它能夠減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，使政府不必在貸學(xué)金開設(shè)之初承擔(dān)過重的財政負(fù)擔(dān)，使更多貧困的學(xué)生申請到貸學(xué)金。另一方面，市場主體參與情況下的貸學(xué)金制度能有針對性的滿足各類學(xué)生的貸款需要，而管理中國貸學(xué)金制度的一般就只有國有銀行以及國家開發(fā)銀行，市場主體參與率低。

2.貸學(xué)金資助對象審核標(biāo)準(zhǔn)比較。美國政府對貸學(xué)金資助對象的審核有一套嚴(yán)格規(guī)范的程序，首先要求學(xué)生和家長填寫《聯(lián)邦大學(xué)生資助自由申請表》(FAFSA)，然后再由教育部或?qū)W校依據(jù)國會規(guī)定的公式以及申請人提供的個人和家庭信息計算出家庭應(yīng)做貢獻(EFC)，綜合考慮確定其能否申請貸學(xué)金再發(fā)出正式通知。目前我國資助資格審查的主要是學(xué)生從生源地民政部門開具學(xué)生家庭收入狀況說明，然后由學(xué)生向?qū)W校提出助學(xué)貸款的申請，只要是申請的學(xué)生一般都能批準(zhǔn)獲得貸學(xué)金。但因國家對出具家庭收入證明又沒有明確的規(guī)定，對地方民政部門開具收入證明缺乏必要的規(guī)范制度和監(jiān)督約束機制，隨意開具家庭經(jīng)濟困難證明的現(xiàn)象時有發(fā)生，家庭困難程度的真實性有待商榷。再加上校方對學(xué)生家庭經(jīng)濟實力的信息獲取具有一定的難度，對學(xué)生的經(jīng)濟困難狀況很難進行準(zhǔn)確審核，大部分的高校一般也是根據(jù)學(xué)生填寫的情況進行認(rèn)定，極少深入調(diào)查了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟狀況，當(dāng)前的認(rèn)定方法不能保證真正的貧困學(xué)生得到適當(dāng)?shù)馁Y助。

3.貸學(xué)金償還機制比較。中美學(xué)生貸款的償還制度的不同點可以從還款的期限、還款方式來進行比較分析。從還款期限上來看，美國大學(xué)生可以在畢業(yè)后10年到30年還清貸款，對于一些學(xué)生由于各種實際狀況不能如期還款的，還可以提出延期申請；而我國大學(xué)生貸學(xué)金一般在畢業(yè)內(nèi)1-2年開始還款，6年內(nèi)還清，償還期限明顯偏短，學(xué)生還貸壓力大。在還款方式上，我國助學(xué)貸款還款方式：學(xué)生畢業(yè)前，一次或分次還清；學(xué)生畢業(yè)后，根據(jù)其具體經(jīng)濟實力償還貸款。美國學(xué)生貸款的還款方式主要提供四種還款方式：標(biāo)準(zhǔn)還款法、遞增還款法、延長型還款方案和根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的收入情況確定還款數(shù)額。此外，美國政府和高校還有意識地為學(xué)生推出各種助學(xué)工作機會，幫助學(xué)生還貸。比如，90年代，克林頓政府推出的社會服務(wù)計劃，它幫助學(xué)生克服經(jīng)濟困難，鼓勵學(xué)生通過參與社會服務(wù)獲取報酬，報酬可以以現(xiàn)金方式支付，也可充抵貸款，其目的之一就是降低貸款拖欠率[3]。

四、思考與啟示

根據(jù)以上的對比分析，我們認(rèn)為我國的大學(xué)金制度應(yīng)該以本國的實情為出發(fā)點，借鑒美國貸學(xué)金制度的經(jīng)驗進行改善。從根本上來說，政府應(yīng)鼓勵社會各界積極資助學(xué)生，多渠道擴充貸學(xué)金來源，形成多種形式貸學(xué)金，一方面制定各種優(yōu)惠政策通過多種手段鼓勵社會民間資本進入學(xué)生資助領(lǐng)域，除商業(yè)銀行外，政府要通過稅收、貼息等政策引導(dǎo)鼓勵其他金融機構(gòu)和私人資本設(shè)立貸款基金，提供多種可供選擇的貸學(xué)金[4]。2007年開始的心平自立貸學(xué)金就是國內(nèi)民間資本投入的一個很好的例子，政府要在這個過程中加強規(guī)范與監(jiān)督。其次，嚴(yán)格貧困生的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對于學(xué)生提交的申請資料要有一套規(guī)范的審核標(biāo)準(zhǔn)，對于尤其貧困的學(xué)生可以設(shè)立無息貸款，增加其貸款額度。再者，高校一方面可以為參與助學(xué)貸款的貧困生多創(chuàng)造勤工助學(xué)的機會，使他們能夠減輕還貸壓力，降低貸款違約率，另一方面，高校應(yīng)對助學(xué)貸款學(xué)生做好誠信教育，并掌握畢業(yè)生去向，督促學(xué)生償還貸款，如遇特殊情況無法及時還款的學(xué)生，可以由學(xué)校和就業(yè)單位開具證明，延長還款時間。

參考文獻：

[1]李文婧.中美大學(xué)生資助體系比較[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2012.

[2]國開行助學(xué)貸款受理工作最新進展[EB/OL].（2013-08-26）.http://www.csls.cdb.com.cn/page.do?targetPage=/portal/Index.jsp.

[3]王全林.美國多元混合型大學(xué)生資助模式及其啟示[J].皖西學(xué)院學(xué)報，2003（6）.

[4]王秀軍.美國高校的貸學(xué)金制度及其啟示[J].復(fù)旦教育論壇，2004（4）：60-62.