銀行信貸管理中若干的問題的探討

蘭紅

【摘要】信貸服務(wù)項目是銀行的基本項目之一，在銀行的日常運營活動中占有很大的比重，它可以將社會閑散資金整合再有效利用，同時也給銀行帶來了可觀的經(jīng)濟效益回報，是每一個銀行在經(jīng)營活動中都會重點關(guān)注的工作環(huán)節(jié)。但是根據(jù)對現(xiàn)有大多數(shù)銀行的取樣調(diào)查分析表明，在信貸管理工作中普遍存在著一些無法忽視的問題，輕則影響銀行工作效率，重則阻礙銀行的穩(wěn)固持續(xù)發(fā)展，因此迫切需要解決。本文就列舉出這些問題并提出一系列相應(yīng)的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】銀行行業(yè)；信貸管理；存在問題；應(yīng)對策略

信貸業(yè)務(wù)是銀行工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，容不得一點點差錯。但是就目前我國銀行行業(yè)而言，許多銀行機構(gòu)的信貸服務(wù)項目質(zhì)量嚴重下降，信貸分支利益逐年下滑，操作流程不夠規(guī)范，信貸風(fēng)險內(nèi)部體制薄弱。這樣下去會嚴重危害到銀行業(yè)整體的長久健康發(fā)展，許多銀行都很焦急，迫切想要找到有效的應(yīng)對措施，以至于信貸管理問題已經(jīng)變成一個全行業(yè)都重視的難點問題。

1、銀行信貸管理中存在問題

1.1貸款流動性差

目前銀行信貸管理中存在的首要問題就是貸款的流動問題了，流動性差已經(jīng)成為很多銀行信貸中的普遍通病了。某些客戶要求銀行發(fā)放貸款的時候往往還有一些貸款沒有還清，故再借新貸還舊貸，新貸變舊貸，舊貸到期以后再借新貸去還，最終形成一種惡性循環(huán)，致使貸款堆滯，流動性差，很難實現(xiàn)銀行的活躍化經(jīng)營。在這樣利滾利、一筆接一筆的貸款項目下，不僅使得貸款客戶欠債越積越多，最終根本無力還清，只能破產(chǎn)或者逃走，這樣更使得銀行走進一個死胡同，在大量貸款沒有繳清的情況下還要進行貸款活動，可周轉(zhuǎn)資金越來越少，給銀行信貸資產(chǎn)管理帶來極大的風(fēng)險，并且長期貸款沒有及時回收就會變成死賬、呆賬，嚴重影響到銀行的綜合效益，阻礙了銀行的長期發(fā)展。

1.2貸款集中程度高

在一些銀行的長期信貸客戶中，往往是極少的固定用戶占有了極大的貸款額度，貸款往往集中在一個小范圍的個人或企業(yè)中。銀行這樣做無非是為了讓貸款發(fā)放更有信用保障，貸款回收更簡單更輕松，但同時這樣做風(fēng)險性也會非常大。因為這些小范圍客戶掌握著大部分的貸款額，一旦人員或企業(yè)出現(xiàn)什么問題，那么貸款催繳工作就會難上加難，銀行也就缺乏足夠的資金去進行后續(xù)的信貸活動，最終危害到的還是銀行本身。

1.3客戶種類固定

銀行行業(yè)信貸管理工作針對的客戶通常種類固定，都是一些相類似的企業(yè)或者個人，這與銀行的運營觀念是相掛鉤的。銀行會認為一些信用度良好的客戶可以長期保持，然后再根據(jù)客戶類型開拓一些類似的客戶群，這樣做固然能夠保證貸款回收工作的安逸和便捷，但同時因為客戶種類過于單一、資產(chǎn)風(fēng)險抵抗能力不足而嚴重制約著銀行信貸管理的升級提高，對銀行的長久發(fā)展不見得是件好事。所以銀行目前要做的就是大力發(fā)展新類型客戶，擁有一批穩(wěn)定、忠實、抗風(fēng)險能力強、實力雄厚的客戶群，在給他們大力提供信貸服務(wù)的同時也促進了銀行自身的發(fā)展，達到雙贏的局面。

1.4信貸信息不透明

我國銀行多是國有企業(yè)，長期陳舊老式的經(jīng)營觀念和模式導(dǎo)致了信貸信息不透明，服務(wù)質(zhì)量真實情況不能很好地展現(xiàn)給外界，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督管理機構(gòu)，內(nèi)部數(shù)據(jù)不公開、不公正，與真實情況相差甚大，導(dǎo)致其信貸信息失真嚴重，不利于銀行完美地適應(yīng)市場經(jīng)濟大環(huán)境。如果長此以往，銀行必然陷入運營僵局。

2、銀行信貸管理問題的應(yīng)對策略

2.1加強信貸管理制度建設(shè)工作

對銀行信貸管理制度的完善和強化，主要包括兩個方面：一是針對目前銀行業(yè)普遍缺失的一些信貸管理制度體系要制定好相應(yīng)的標準和規(guī)則，并完善詳細準確的相關(guān)步驟流程，同時確保執(zhí)行力度夠大以保證相關(guān)流程步驟的正確認真實施，要綜合考慮到信貸業(yè)務(wù)的各方面風(fēng)險情況才能進行下一步的服務(wù)，將銀行自身所需要承擔的風(fēng)險降到最?。欢菍ΜF(xiàn)有的一些不足或遺漏的信貸業(yè)務(wù)流程進行調(diào)整和添加，強化銀行自身面對風(fēng)險的辨別和應(yīng)對能力，增強銀行綜合市場競爭力。

2.2調(diào)整信貸管理政策

針對銀行用戶類型過于單一這一問題，可以通過調(diào)整信貸管理政策，大力開拓新客戶這一有效對策來解決。通過制定信貸風(fēng)險政策，將銀行信貸服務(wù)的門檻降低，擴大客戶種類，并保持一批以國有企業(yè)為主的忠實客戶，將客戶體系整體優(yōu)化，加大信貸發(fā)放力度，可以保證銀行在適應(yīng)現(xiàn)代市場環(huán)境的前提下大力發(fā)展，信貸服務(wù)項目不斷升級。

2.3運用新式管理手段，提高管理效率

從提高銀行信貸管理效率這一角度來看，可以采用設(shè)立二級信貸業(yè)務(wù)工作機構(gòu)的方法來完成。二級信貸業(yè)務(wù)工作機構(gòu)一般可以分為四種，評級授信、評估項目、審批貸款和后期追蹤四個功能，這些二級機構(gòu)的設(shè)計，既可以將信貸管理體系不同部門機構(gòu)之間銜接得更加緊密，使管理工作統(tǒng)一化，同時又相互制約、保持平衡，共同促進以保障銀行信貸管理工作的持續(xù)有效開展。

2.4加大不良貸款催繳力度

在銀行把貸款發(fā)放出去以后，如何合理高效地進行回收也是一項重要的工作內(nèi)容。貸款長期積壓會變成不良貸款，對銀行是一種嚴重的損失，我們可以借鑒一些成功的銀行信貸模式來對不良貸款進行更好地處理。在發(fā)放貸款前要嚴格審查擔保資格，并將貸款分期發(fā)放出去；在貸款催繳過程中可以聯(lián)系當?shù)叵嚓P(guān)部門來共同實施催繳工作，必要時候可以采用法律手段去強行繳收過期貸款，還可有效利用分期還款的方式來減輕銀行和還款人雙方的壓力；在不良貸款形成以后還可通過打包出售、還本免息等方法來盡量減小銀行損失?？偠灾靡磺泻戏尚械氖侄未胧┤ケＷC銀行貸款的回收力度，也就是對銀行信貸管理出現(xiàn)問題的最好解決策略，最終使得銀行收到的經(jīng)濟效益最大化，為銀行行業(yè)發(fā)展也為我國經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

結(jié)語

上文簡要介紹了一些銀行信貸管理中存在的問題以及相應(yīng)的應(yīng)對策略，應(yīng)該還有很多其他方面沒有涉及到，但限于篇幅就不一一列舉了。本文是作者多方面查閱金融相關(guān)資料總結(jié)而成，旨在給同行業(yè)工作者提供一點參考。如有不當之處還望大家批評指正，幫助我更好地完善本文。

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