小型金融機(jī)構(gòu)的金融功能及監(jiān)管

周申蓓+莫衛(wèi)+江濤

內(nèi)容摘要：本文從分析小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)出發(fā)，對(duì)江蘇省內(nèi)數(shù)家小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，分析小型金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管制度上的優(yōu)劣勢(shì)，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能不協(xié)調(diào)，未有效發(fā)揮監(jiān)管實(shí)效。因此本文提出要強(qiáng)化監(jiān)管主體的地位，明確各監(jiān)管部門(mén)的職能，加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上，提出有效措施是整合目前小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)管理事項(xiàng)的監(jiān)管部門(mén)，建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，使得小型金融機(jī)構(gòu)既發(fā)揮其在金融市場(chǎng)上的作用，又最大限度地避免金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：社會(huì)網(wǎng)絡(luò) 小型金融機(jī)構(gòu) 金融功能 金融監(jiān)管

2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)），對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來(lái)源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入活力，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。然而目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管功能發(fā)揮不足、監(jiān)管內(nèi)容缺失、法律制度不健全，小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制儼然已制約了小型金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展。本文通過(guò)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)方法分析小型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融市場(chǎng)上的作用，并探討小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系存在的問(wèn)題，提出對(duì)策建議，最終實(shí)現(xiàn)小型金融機(jī)構(gòu)更有效地為小微企業(yè)服務(wù)。

小型金融機(jī)構(gòu)功能和監(jiān)管文獻(xiàn)回顧

（一）小型金融機(jī)構(gòu)的功能

在為小微企業(yè)服務(wù)上，小型金融機(jī)構(gòu)具備大型金融機(jī)構(gòu)無(wú)法取代的優(yōu)勢(shì)。目前小型金融機(jī)構(gòu)的功能主要有：一是滿(mǎn)足小微企業(yè)靈活的資金需求，解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金不足的難題。銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款條件十分苛刻，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化時(shí)甚至關(guān)閉小微企業(yè)的融資渠道，小微企業(yè)常面臨經(jīng)營(yíng)資金不足的難題。小型金融機(jī)構(gòu)資本靈活、貸款額度小、速度快，能夠增加小微企業(yè)的資金供給，緩解資金供給不足（劉小玄等，2011），滿(mǎn)足基層金融市場(chǎng)的需求。二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，打破商業(yè)銀行的壟斷。我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融市場(chǎng)被商業(yè)銀行壟斷事實(shí)表明，越是規(guī)模大的金融機(jī)構(gòu)，越是難以適應(yīng)小微企業(yè)的需求特點(diǎn)，而受比較利益的驅(qū)動(dòng)，往往也缺乏服務(wù)積極性（張永波，2010）。小型金融機(jī)構(gòu)能夠完善現(xiàn)有金融體系缺陷，打破商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。三是對(duì)社會(huì)資金進(jìn)行有效配置，激活小型金融市場(chǎng)。小型金融機(jī)構(gòu)推出了形式多樣的金融產(chǎn)品，適應(yīng)金融市場(chǎng)的供需變化，能夠有效地吸收社會(huì)閑置資本，再合理地分配出去，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資本有效配置。原本的金融市場(chǎng)一直是商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)，很多規(guī)章制度和市場(chǎng)行為都是一成不變的。小型金融機(jī)構(gòu)的加入，不僅給金融市場(chǎng)注入新鮮血液，還給銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生壓迫感，促進(jìn)其改善服務(wù)，進(jìn)行制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，因此能激活金融市場(chǎng)。四是靈活的經(jīng)營(yíng)方式，提高金融服務(wù)效率，完善金融服務(wù)體系。小型金融機(jī)構(gòu)面向基層、貼近企業(yè)、運(yùn)作高效（汪衛(wèi)芳，2012），經(jīng)營(yíng)方式十分靈活。小型金融機(jī)構(gòu)地域性的特點(diǎn)，反映在其可以較為輕松地獲得客戶(hù)人格特征、行為習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)進(jìn)度等個(gè)性化信息。因此它們提供的服務(wù)是有針對(duì)性的（李志平等，2010），能夠根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)實(shí)際情況，靈活便捷地做出及時(shí)反應(yīng)，提高金融服務(wù)效率，完善金融服務(wù)體系。

（二）小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

由于行業(yè)的特性，小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的同時(shí)離不開(kāi)規(guī)范（劉溟，2012），目前主要依靠當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。但是，目前監(jiān)管機(jī)制不夠協(xié)調(diào)和完善，小型金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，盲目發(fā)展貸款業(yè)務(wù)而不顧及風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，外部資金難以進(jìn)入到小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，外部監(jiān)管缺乏數(shù)據(jù)支持，而內(nèi)部治理容易產(chǎn)生裙帶化現(xiàn)象（李志平等，2010）。在對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理上，監(jiān)管重點(diǎn)可放在建立健全信息系統(tǒng)上，通過(guò)加強(qiáng)信息溝通交流，保障信息渠道的暢通來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)的累積（劉溟，2012）；通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移與分散風(fēng)險(xiǎn)（王吉恒等，2011）；還可以在對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)效應(yīng)進(jìn)行比較后，制定一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度，從而控制風(fēng)險(xiǎn)（劉小玄等，2011）。

（三）我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)文獻(xiàn)研究重點(diǎn)和不足

目前國(guó)內(nèi)的小型金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中在分析小型金融機(jī)構(gòu)遭遇的問(wèn)題（李志平等，2010）、拓展小型金融機(jī)構(gòu)的功能（吳楠，2011）和明確小型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位（張永波，2010）。有學(xué)者從創(chuàng)新發(fā)展（胡杰，2010）和完善信貸法律制度（侯嘩，2010）等方面提出發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)的有效途徑。使用的研究方法有：對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的外部風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行主成分分析（王吉恒等，2011）；以某村鎮(zhèn)銀行為實(shí)證研究對(duì)象，對(duì)該公司成立至今的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行財(cái)務(wù)分析（劉衛(wèi)柏，2012）；利用模糊綜合評(píng)價(jià)模型建立小型金融機(jī)構(gòu)非系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系（李盼盼等，2010）。

可以看到，大多數(shù)文獻(xiàn)只是從完善功能、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度加以闡述，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)其監(jiān)管制度的實(shí)證研究。目前我國(guó)不同的小型金融機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管部門(mén)也不相同，主要有當(dāng)?shù)卣?、人民銀行及其支行和省金融辦等。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政地位和行政職能不同，監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管方式也不同，在監(jiān)管項(xiàng)目上就存在重復(fù)和遺漏。而各部門(mén)對(duì)國(guó)家政策的解讀也時(shí)常不同，給予小型金融機(jī)構(gòu)的指示存在矛盾，小型金融機(jī)構(gòu)常需要應(yīng)付多個(gè)部門(mén)的監(jiān)管，不利于其日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析

（一）研究設(shè)計(jì)

本文在江蘇省內(nèi)選擇了16家成立時(shí)間較長(zhǎng)的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和訪談。調(diào)查數(shù)據(jù)獲取主要通過(guò)小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理人員填寫(xiě)并電子郵件發(fā)送的方式。發(fā)放問(wèn)卷16份，有效回收15份。為了提高調(diào)查的準(zhǔn)確性，在問(wèn)卷中首先向被調(diào)查對(duì)象詳細(xì)說(shuō)明了本研究的目的，并承諾資料的保密性。問(wèn)卷內(nèi)容主要從小型金融機(jī)構(gòu)在政策、資金、技術(shù)、服務(wù)等方面和與其他組織的聯(lián)系情況上展開(kāi)。采用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)研究方法，樣本數(shù)據(jù)為15家小型金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)小型金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，地方政府、商業(yè)銀行、人民銀行和小微企業(yè)均作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)。對(duì)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，得到節(jié)點(diǎn)之間的關(guān)系矩陣，其中1代表兩個(gè)節(jié)點(diǎn)彼此之間有聯(lián)系，0代表彼此之間沒(méi)有聯(lián)系。endprint

小型金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和上級(jí)監(jiān)管都脫離不了其特有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)圈。它是小型金融機(jī)構(gòu)獲取信息和傳遞信息的重要渠道。小型金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行、儲(chǔ)戶(hù)和股東，其中商業(yè)銀行占有較大的份額。因此小型金融機(jī)構(gòu)在一定程度上可以被看作是小微企業(yè)和商業(yè)銀行之間的借貸中介（結(jié)構(gòu)洞）。結(jié)構(gòu)洞理論能較好地解釋小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中參與者的行為。深入分析小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，是研究如何完善小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的前提條件。

為了簡(jiǎn)化模型，本文提出以下建模假設(shè)：小型金融機(jī)構(gòu)之間是否有聯(lián)系，以公司之間是否存在業(yè)務(wù)往來(lái)為基準(zhǔn)；建模時(shí)，地方政府作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，以小型金融機(jī)構(gòu)是否獲得地方政府的財(cái)政資金支持或受到地方政府的行政監(jiān)督來(lái)確定它們之間是否有聯(lián)系；為小型金融機(jī)構(gòu)提供融資的商業(yè)銀行有許多，在此將所有的商業(yè)銀行僅作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)處理。

（二）小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查獲得的資料，整理得到小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)系矩陣。使用UCINET軟件對(duì)關(guān)系矩陣進(jìn)行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析，描繪出小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)圖譜，如圖1所示。

小型金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)主要分為兩個(gè)層面：一個(gè)層面是基于社會(huì)資本而形成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，包括小型金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源和資金投向。資金來(lái)源包括本地區(qū)的個(gè)人、企業(yè)和銀行，資金投向以小微企業(yè)貸款為主，還有一部分用于同業(yè)拆放和購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券，另一個(gè)層面是基于對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管而形成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，主要由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、省金融辦等政府監(jiān)管部門(mén)和小型金融機(jī)構(gòu)共同組成。

在第一個(gè)層面的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，小型金融機(jī)構(gòu)之所以在其中處于核心位置，憑借的是與社會(huì)的聯(lián)系（個(gè)人、組織）以及通過(guò)這種聯(lián)系獲取稀缺資源的能力。這里的資源有兩種—資金和信息。這些資源的獲得和積累依靠小型金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)長(zhǎng)期互動(dòng)合作，小型金融機(jī)構(gòu)的本地化使其多渠道、大面積地接觸當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)，便利銀企關(guān)系的構(gòu)建和維持。小型金融機(jī)構(gòu)本身?yè)碛辛己玫男庞茫劳兴趨^(qū)域地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展信用中介活動(dòng)，較容易獲得商業(yè)銀行貸款；擁有閑置資金的個(gè)人和企業(yè)基于信任，也會(huì)入股，這樣小型金融機(jī)構(gòu)擁有充足的資金進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐娜嗣}資源豐富，對(duì)當(dāng)?shù)氐恼苇h(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化環(huán)境都有充足的了解，一方面審核借款人信息時(shí)能獲得第一手資料，對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)情況很容易打聽(tīng)，另一方面能隨時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，比起商業(yè)銀行，小型金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，對(duì)信息的處理和分析更加及時(shí)，當(dāng)獲得借款人可能無(wú)法按時(shí)還款的信息時(shí)，能馬上加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)管，提前做出解決對(duì)策。總的來(lái)說(shuō)，通過(guò)信息傳播機(jī)制，小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)彌補(bǔ)了區(qū)域金融市場(chǎng)金融資本缺乏的局限，便利了資本的積累與流動(dòng)。同時(shí)，社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)提高了小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)交換的效率，降低了其交易成本。

在第二個(gè)層面的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等政府部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。小微企業(yè)、商業(yè)銀行和小型金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管重點(diǎn)。商業(yè)銀行規(guī)范的操作制度使得商業(yè)銀行和小型金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)監(jiān)管比較容易，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的操作系統(tǒng)就能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。而小微企業(yè)和小型金融機(jī)構(gòu)都存在地域分布廣、數(shù)量多的特點(diǎn)，使得監(jiān)管難度加大。小型金融機(jī)構(gòu)的主要收益來(lái)自貸款利率，因此監(jiān)管部門(mén)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)是貸款利率。同時(shí)以扶助本地區(qū)小微企業(yè)、發(fā)展本地區(qū)金融市場(chǎng)為目的建立的小型金融機(jī)構(gòu)往往享受本地區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，因此監(jiān)管部門(mén)還要審查小型金融機(jī)構(gòu)的借款人是否是本地區(qū)的企業(yè)或個(gè)人。但監(jiān)管部門(mén)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管僅限于其自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一般不追溯審核小型金融機(jī)構(gòu)的投資人和借款人身份以外的信息，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管深度還不夠，只能控制住小型金融機(jī)構(gòu)一部分來(lái)源于操作規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于小額貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法做出調(diào)控。

小型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的兩個(gè)層次并非相互獨(dú)立，相反，它們具有互補(bǔ)性并相互影響，共同決定了小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程。一方面，小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景取決于小微企業(yè)的發(fā)展。另一方面，監(jiān)管部門(mén)不僅需要對(duì)其監(jiān)督管理，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規(guī)范化、制度化，還要給予行政指導(dǎo)和政策扶持，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的構(gòu)建

（一）監(jiān)管部門(mén)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

從長(zhǎng)時(shí)期看，監(jiān)管部門(mén)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的管理，一直沒(méi)有形成一套適應(yīng)于小金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的體制。面對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣的情況，僅沿用商業(yè)銀行的管理制度，無(wú)法取得預(yù)期效果。通過(guò)問(wèn)卷反饋回來(lái)的信息發(fā)現(xiàn)，雖然上級(jí)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管工作都受到法律法規(guī)、行政文件的指導(dǎo)，但在多方共同監(jiān)管的制度下，主管部門(mén)如何負(fù)責(zé)，其他部門(mén)如何配合，缺乏具體、明確、規(guī)范的規(guī)定，主管部門(mén)管理范圍過(guò)寬，無(wú)法全部兼顧，各部門(mén)之間常存在職能沖突，總的來(lái)說(shuō)缺乏一套行之有效的相互制約和協(xié)調(diào)機(jī)制。

（二）監(jiān)管部門(mén)對(duì)股東的監(jiān)管

股東作為小型金融機(jī)構(gòu)主要的資金來(lái)源，其利益和小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)。股東投資是為了追求商業(yè)利益，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，本不應(yīng)該對(duì)進(jìn)入小型金融機(jī)構(gòu)的資本進(jìn)行限制。但是，由于小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)傳染性，監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)股東的監(jiān)管主要集中在兩個(gè)方面：一是對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，通過(guò)一定的限制，提高入股小型金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，剔除掉不合格的股東，從資質(zhì)上保證小型金融機(jī)構(gòu)股東的合格性；二是對(duì)股東行為的監(jiān)管，通過(guò)防止股東的關(guān)聯(lián)交易、限制大股東對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)利益的侵蝕和對(duì)中小股東、存款人利益的盤(pán)剝，從行為上保證股東的合格性。監(jiān)管部門(mén)通過(guò)一定的制度設(shè)計(jì)，使股東在追逐自己利益的同時(shí)，促進(jìn)整個(gè)小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)的健康發(fā)展和整個(gè)生產(chǎn)力的提高。

（三）小型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制

從我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)看，小微企業(yè)的金融需求決定著金融服務(wù)的有效性，只有從小微企業(yè)金融需求角度出發(fā)，并依此而設(shè)計(jì)的金融供給制度，才能給小微企業(yè)提供好的金融服務(wù)，從而支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（孫清華，2012）。小微企業(yè)金融體系自身所具有的內(nèi)在脆弱性、不穩(wěn)定性，加劇了風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)（宋宏謀，2003），也進(jìn)一步加大了監(jiān)管難度。提高監(jiān)管效率、控制金融風(fēng)險(xiǎn)是小型金融機(jī)構(gòu)當(dāng)今發(fā)展面臨的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。endprint

當(dāng)前，小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小型金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源除了小型金融組織和借款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)和兩者間薄弱的信用約束機(jī)制以外，還存在借款人確因經(jīng)營(yíng)不善或是遭遇重大變故而無(wú)法償還貸款的意外情況。但依托本地區(qū)成長(zhǎng)起來(lái)的小型金融機(jī)構(gòu)在信用追蹤上比起商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)，與借款者基于地緣的信用關(guān)系，能強(qiáng)化信用約束機(jī)制。小型金融機(jī)構(gòu)所要做的就是貸前詳細(xì)審核，貸后密切監(jiān)控，把信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而操作風(fēng)險(xiǎn)的防控則需要小型金融機(jī)構(gòu)格外重視。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，沒(méi)有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。員工進(jìn)行貸前審核時(shí)可能因人情關(guān)系走過(guò)場(chǎng)，使得貸款操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。而小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)很快，監(jiān)管部門(mén)之間分工又不明確，導(dǎo)致監(jiān)督不及時(shí)不到位。

對(duì)我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的建議

（一）完善監(jiān)管體系，確保內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行

在內(nèi)部監(jiān)管上，要求小型金融機(jī)構(gòu)不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款，防止出現(xiàn)貸款集中或貸款高度關(guān)聯(lián)等問(wèn)題。對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員進(jìn)行關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。在外部監(jiān)管上，要明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，溝通順暢、互相配合，運(yùn)用各種手段達(dá)到對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的目的。我國(guó)目前還沒(méi)有以法律條文的形式明確規(guī)定各監(jiān)管主體的職能分工，監(jiān)管主體間的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制也不規(guī)范，很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)減少政府干預(yù)，對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范應(yīng)以法律條文為主，保證信息公開(kāi)和監(jiān)管公平。

（二）成立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化信息溝通

成熟的市場(chǎng)需要有成熟的監(jiān)管體制。而成熟的監(jiān)管體制不僅僅指上級(jí)監(jiān)管部門(mén)正確履行監(jiān)管職能，還要有良好的制衡機(jī)制相配套。設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，為小型金融機(jī)構(gòu)的信息溝通搭建平臺(tái)，使得本地區(qū)的信息都能夠迅速有效地傳遞給小型金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)之間平行監(jiān)督，行業(yè)間的督促更加直接，并且刺激小型金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其提供服務(wù)水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。

（三）建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺(tái)，提高監(jiān)管效率

隨著小額貸款金融市場(chǎng)的發(fā)展，小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量肯定還會(huì)不斷增長(zhǎng)，監(jiān)管部門(mén)難以全都兼顧到。因此可以整合目前小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)的資源，建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺(tái)，不通過(guò)任何其他部門(mén)，直接負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管事項(xiàng)，小型金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接向其匯報(bào)。該監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)以集中化和專(zhuān)業(yè)化的核心，在成立初期，由于各部門(mén)資源整合需要一定的行政程序和協(xié)調(diào)時(shí)間，因此還要建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系一直有序、有效。這樣一個(gè)監(jiān)管平臺(tái)想在短期有效發(fā)揮其功效，還需要法律法規(guī)的支持和地方政府的協(xié)調(diào)，但必須堅(jiān)持法律監(jiān)督為主，政府干預(yù)為輔。

結(jié)論

小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸收民間閑置資本、擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道、完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小型金融機(jī)構(gòu)的意義，并不是通過(guò)單純的數(shù)量增加來(lái)增加供給，而是通過(guò)一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度來(lái)填補(bǔ)供求缺口，在實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)目標(biāo)的同時(shí)，也滿(mǎn)足客戶(hù)的資金需求，達(dá)到了良性互動(dòng)的市場(chǎng)效果。由分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的小型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式過(guò)渡到統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式，是一個(gè)必然過(guò)程。但統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)建要經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制度調(diào)整和金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的外部制度配套分步驟、分重點(diǎn)逐步調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)[Z].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2006

2. 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)答記者問(wèn)[Z].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2011.7

3.關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)[Z].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2008

4.劉國(guó)防.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010（1）

5.張永波，程曉娟，史保金.農(nóng)村金融體系問(wèn)題研究[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（3）

6.李志平，劉振光.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生命力與發(fā)展困境：一個(gè)綜述[J].江漢論壇，2010（6）

7.孫清華，張瞳，劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究—基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化，2012（5）

8.Burt R S.Structural Holes： The Social Structure of Competition[M].Cambridge： Harvard University Press，1992

9.劉溟.規(guī)范發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2012-4-18

10.劉衛(wèi)柏.我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革與展望[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2012（2）

11.劉小玄，王冀寧.新興小型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和法人治理機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（2）

12.汪衛(wèi)芳.我國(guó)小微企業(yè)貸款困境及對(duì)策思考[J].學(xué)術(shù)探索，2012（6）endprint

當(dāng)前，小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小型金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源除了小型金融組織和借款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)和兩者間薄弱的信用約束機(jī)制以外，還存在借款人確因經(jīng)營(yíng)不善或是遭遇重大變故而無(wú)法償還貸款的意外情況。但依托本地區(qū)成長(zhǎng)起來(lái)的小型金融機(jī)構(gòu)在信用追蹤上比起商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)，與借款者基于地緣的信用關(guān)系，能強(qiáng)化信用約束機(jī)制。小型金融機(jī)構(gòu)所要做的就是貸前詳細(xì)審核，貸后密切監(jiān)控，把信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而操作風(fēng)險(xiǎn)的防控則需要小型金融機(jī)構(gòu)格外重視。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，沒(méi)有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。員工進(jìn)行貸前審核時(shí)可能因人情關(guān)系走過(guò)場(chǎng)，使得貸款操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。而小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)很快，監(jiān)管部門(mén)之間分工又不明確，導(dǎo)致監(jiān)督不及時(shí)不到位。

對(duì)我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的建議

（一）完善監(jiān)管體系，確保內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行

在內(nèi)部監(jiān)管上，要求小型金融機(jī)構(gòu)不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款，防止出現(xiàn)貸款集中或貸款高度關(guān)聯(lián)等問(wèn)題。對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員進(jìn)行關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。在外部監(jiān)管上，要明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，溝通順暢、互相配合，運(yùn)用各種手段達(dá)到對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的目的。我國(guó)目前還沒(méi)有以法律條文的形式明確規(guī)定各監(jiān)管主體的職能分工，監(jiān)管主體間的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制也不規(guī)范，很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)減少政府干預(yù)，對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范應(yīng)以法律條文為主，保證信息公開(kāi)和監(jiān)管公平。

（二）成立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化信息溝通

成熟的市場(chǎng)需要有成熟的監(jiān)管體制。而成熟的監(jiān)管體制不僅僅指上級(jí)監(jiān)管部門(mén)正確履行監(jiān)管職能，還要有良好的制衡機(jī)制相配套。設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，為小型金融機(jī)構(gòu)的信息溝通搭建平臺(tái)，使得本地區(qū)的信息都能夠迅速有效地傳遞給小型金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)之間平行監(jiān)督，行業(yè)間的督促更加直接，并且刺激小型金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其提供服務(wù)水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。

（三）建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺(tái)，提高監(jiān)管效率

隨著小額貸款金融市場(chǎng)的發(fā)展，小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量肯定還會(huì)不斷增長(zhǎng)，監(jiān)管部門(mén)難以全都兼顧到。因此可以整合目前小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)的資源，建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺(tái)，不通過(guò)任何其他部門(mén)，直接負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管事項(xiàng)，小型金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接向其匯報(bào)。該監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)以集中化和專(zhuān)業(yè)化的核心，在成立初期，由于各部門(mén)資源整合需要一定的行政程序和協(xié)調(diào)時(shí)間，因此還要建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系一直有序、有效。這樣一個(gè)監(jiān)管平臺(tái)想在短期有效發(fā)揮其功效，還需要法律法規(guī)的支持和地方政府的協(xié)調(diào)，但必須堅(jiān)持法律監(jiān)督為主，政府干預(yù)為輔。

結(jié)論

小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸收民間閑置資本、擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道、完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小型金融機(jī)構(gòu)的意義，并不是通過(guò)單純的數(shù)量增加來(lái)增加供給，而是通過(guò)一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度來(lái)填補(bǔ)供求缺口，在實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)目標(biāo)的同時(shí)，也滿(mǎn)足客戶(hù)的資金需求，達(dá)到了良性互動(dòng)的市場(chǎng)效果。由分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的小型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式過(guò)渡到統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式，是一個(gè)必然過(guò)程。但統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)建要經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制度調(diào)整和金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的外部制度配套分步驟、分重點(diǎn)逐步調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

1.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)[Z].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2006

2. 銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)答記者問(wèn)[Z].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2011.7

3.關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)[Z].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，2008

4.劉國(guó)防.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010（1）

5.張永波，程曉娟，史保金.農(nóng)村金融體系問(wèn)題研究[J].學(xué)術(shù)論壇，2010（3）

6.李志平，劉振光.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生命力與發(fā)展困境：一個(gè)綜述[J].江漢論壇，2010（6）

7.孫清華，張瞳，劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究—基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化，2012（5）

8.Burt R S.Structural Holes： The Social Structure of Competition[M].Cambridge： Harvard University Press，1992

9.劉溟.規(guī)范發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2012-4-18

10.劉衛(wèi)柏.我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革與展望[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2012（2）

11.劉小玄，王冀寧.新興小型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和法人治理機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2011（2）

12.汪衛(wèi)芳.我國(guó)小微企業(yè)貸款困境及對(duì)策思考[J].學(xué)術(shù)探索，2012（6）endprint

當(dāng)前，小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小型金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源除了小型金融組織和借款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)和兩者間薄弱的信用約束機(jī)制以外，還存在借款人確因經(jīng)營(yíng)不善或是遭遇重大變故而無(wú)法償還貸款的意外情況。但依托本地區(qū)成長(zhǎng)起來(lái)的小型金融機(jī)構(gòu)在信用追蹤上比起商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)，與借款者基于地緣的信用關(guān)系，能強(qiáng)化信用約束機(jī)制。小型金融機(jī)構(gòu)所要做的就是貸前詳細(xì)審核，貸后密切監(jiān)控，把信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而操作風(fēng)險(xiǎn)的防控則需要小型金融機(jī)構(gòu)格外重視。小型金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，沒(méi)有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。員工進(jìn)行貸前審核時(shí)可能因人情關(guān)系走過(guò)場(chǎng)，使得貸款操作環(huán)節(jié)上的監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。而小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)很快，監(jiān)管部門(mén)之間分工又不明確，導(dǎo)致監(jiān)督不及時(shí)不到位。

對(duì)我國(guó)小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的建議

（一）完善監(jiān)管體系，確保內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行

在內(nèi)部監(jiān)管上，要求小型金融機(jī)構(gòu)不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款，防止出現(xiàn)貸款集中或貸款高度關(guān)聯(lián)等問(wèn)題。對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員進(jìn)行關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)。在外部監(jiān)管上，要明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，溝通順暢、互相配合，運(yùn)用各種手段達(dá)到對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的目的。我國(guó)目前還沒(méi)有以法律條文的形式明確規(guī)定各監(jiān)管主體的職能分工，監(jiān)管主體間的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制也不規(guī)范，很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)減少政府干預(yù)，對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范應(yīng)以法律條文為主，保證信息公開(kāi)和監(jiān)管公平。

（二）成立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化信息溝通

成熟的市場(chǎng)需要有成熟的監(jiān)管體制。而成熟的監(jiān)管體制不僅僅指上級(jí)監(jiān)管部門(mén)正確履行監(jiān)管職能，還要有良好的制衡機(jī)制相配套。設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，為小型金融機(jī)構(gòu)的信息溝通搭建平臺(tái)，使得本地區(qū)的信息都能夠迅速有效地傳遞給小型金融機(jī)構(gòu)，并且鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)之間平行監(jiān)督，行業(yè)間的督促更加直接，并且刺激小型金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其提供服務(wù)水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí)盡可能不壓抑金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。

（三）建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺(tái)，提高監(jiān)管效率

隨著小額貸款金融市場(chǎng)的發(fā)展，小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量肯定還會(huì)不斷增長(zhǎng)，監(jiān)管部門(mén)難以全都兼顧到。因此可以整合目前小型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)的資源，建立統(tǒng)一監(jiān)管信息平臺(tái)，不通過(guò)任何其他部門(mén)，直接負(fù)責(zé)小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管事項(xiàng)，小型金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接向其匯報(bào)。該監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)以集中化和專(zhuān)業(yè)化的核心，在成立初期，由于各部門(mén)資源整合需要一定的行政程序和協(xié)調(diào)時(shí)間，因此還要建立一套行之有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各監(jiān)管主體間職能的分工與協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管體系一直有序、有效。這樣一個(gè)監(jiān)管平臺(tái)想在短期有效發(fā)揮其功效，還需要法律法規(guī)的支持和地方政府的協(xié)調(diào)，但必須堅(jiān)持法律監(jiān)督為主，政府干預(yù)為輔。

結(jié)論

小型金融機(jī)構(gòu)有利于吸收民間閑置資本、擴(kuò)寬小微企業(yè)融資渠道、完善金融服務(wù)體系，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小型金融機(jī)構(gòu)的意義，并不是通過(guò)單純的數(shù)量增加來(lái)增加供給，而是通過(guò)一套新型的產(chǎn)權(quán)和治理制度來(lái)填補(bǔ)供求缺口，在實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)目標(biāo)的同時(shí)，也滿(mǎn)足客戶(hù)的資金需求，達(dá)到了良性互動(dòng)的市場(chǎng)效果。由分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的小型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式過(guò)渡到統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式，是一個(gè)必然過(guò)程。但統(tǒng)一型金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)建要經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的內(nèi)部制度調(diào)整和金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的外部制度配套分步驟、分重點(diǎn)逐步調(diào)整。

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