新型養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)淺析

[摘 要]養(yǎng)老是中國乃至世界目前面臨的一個(gè)非常嚴(yán)重的問題，社會呈現(xiàn)老齡化，對中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會穩(wěn)定造成了一定威脅。不單單是在中國，世界多國家都出現(xiàn)了人口老齡化現(xiàn)象，但與西方發(fā)達(dá)國家相比，中國在還沒有富裕的情況下已然出現(xiàn)老齡化。社會福利不足，加之中國老齡化人口數(shù)量之多，分散之廣是一般國家所不及的。老齡化帶來的不僅僅是一方面的問題，它關(guān)系到整個(gè)國家長遠(yuǎn)發(fā)展。探索中國能適用的新方法。目前已經(jīng)有越來越多的養(yǎng)老模式進(jìn)入我們的視野，但面對紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品時(shí)，往往監(jiān)管上會出現(xiàn)漏洞。文章試從經(jīng)濟(jì)法方向，針對陽光私募試養(yǎng)老模式的監(jiān)管進(jìn)行探究。

[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；經(jīng)濟(jì)法；老齡化；監(jiān)管；陽光私募

一、什么是人口老齡化及其產(chǎn)生原因與影響

人口老齡化指某一國人口總體中老年人口的比重逐漸提高的過程。特別是指在年齡結(jié)構(gòu)類型已屬年老型的人口中，老年人口比重繼續(xù)上升的過程，簡稱人口老化。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的規(guī)定：凡60歲以上人口大于人口總數(shù)的10%或者65歲以上人口大于人口總數(shù)7%，滿足上述任何一個(gè)條件，則證明該國進(jìn)入人口老年化。無論從哪個(gè)方面分析，中國都早已是人口老齡化國家。這無疑對中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定提出新的考驗(yàn)。

有的學(xué)者認(rèn)為中國目前人口一直維系在13億到14億之間，目前丁克家族越來越多，一方面是享受自由的生活，但多數(shù)是不想負(fù)荷過多的生活成本，這樣的事實(shí)告訴我們，將來的世界可能會出現(xiàn)用工荒。老齡化社會如何過渡是學(xué)者們研究的問題。

人口老齡化的原因有很多：一是由于出生率大幅降低。進(jìn)入21世紀(jì)全球平均生育率比20世紀(jì)中后期大幅減少，加之丁克家族越來越多，及環(huán)境污染等其他因素對生育的影響。人口生育率還將繼續(xù)減少。二是人均壽命大幅延長。早在1900年，世界人口平均壽命僅僅是30多歲，發(fā)達(dá)國家也不過50歲，21世紀(jì)初前者是67歲，后者達(dá)78歲，而且還會上升。而號稱人均壽命最長的日本竟有80多歲。有跡象表明，人們的生育觀念和行為正在發(fā)生全球性的變化，全球人口增長減速比預(yù)測的來得快，因而全球人口老齡化也比預(yù)想的來得快，幾十年后人口零增長甚至負(fù)增長所帶來的老齡化將更為顯著。

而其他方面，人口老齡化會帶來多方面的影響。一是養(yǎng)老金的壓力。領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人多了，對國家財(cái)政、財(cái)力的要求就更高了。特別是近期出現(xiàn)的養(yǎng)老金不足的消息使得很多人對養(yǎng)老失去信心。在美國養(yǎng)老金是入市的，但中國對于養(yǎng)老金入市存在爭議，畢竟市場有風(fēng)險(xiǎn)。

二是對衛(wèi)生的要求，因?yàn)槔夏耆耸撬腥后w里面消耗衛(wèi)生資源最多的。國際上有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，三分之二的衛(wèi)生醫(yī)藥資源是被老年人消耗了，而且一個(gè)人一生當(dāng)中大部分消耗的衛(wèi)生資源和醫(yī)藥費(fèi)是在年老以后，特別是高齡、有病的老人。

三是就業(yè)的壓力。人口比重越來越大以后，就業(yè)人口在下降，年輕的就業(yè)人口在下降，所以，對勞動(dòng)力的影響也是比較大的。所以，西方的一些重度的老齡化國家，基本上都是缺勞動(dòng)力的國家。

四是養(yǎng)老服務(wù)的影響。老年人多了，特別是高齡、有病的老年人多了以后，對社會服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)提出更高、更多方面的要求。所以，社會要適應(yīng)老齡化的要求必須大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，給老年人晚年的生活提供便捷、多方面的服務(wù)。

五是老年人是一個(gè)比較特殊的群體，這個(gè)群體越來越大了以后，社會有一個(gè)怎么樣管理老年人的問題。所以，要有一個(gè)老年社會管理的問題。這個(gè)問題就涉及到經(jīng)濟(jì)、社會、家庭各個(gè)方面。

世界達(dá)到人口巔峰后勞動(dòng)力供應(yīng)會很快萎縮，從過剩走向稀缺。人口老齡化對社會的影響會更為深遠(yuǎn)，因?yàn)檫@是一種全球趨勢。人口老齡化將使得全球都面臨“用工荒”威脅。截止到2012年，在世界人口中，60歲以上者約占11%。25年后這一數(shù)字將倍增至將近四分之一，其中六分之一的老年人將超過80歲。每個(gè)國家和地區(qū)都將受此影響，在南部非洲，一些國家受到的沖擊將尤其巨大。目前，中國60歲以上人口占12%，20年后將升至28%以上。

用工荒導(dǎo)致廉價(jià)勞動(dòng)力的缺失，很多大公司已將生產(chǎn)工廠搬離中國，轉(zhuǎn)投東南亞的小國家，而最近蘋果公司將MAC BOOK 的生產(chǎn)線移回美國能解決當(dāng)?shù)?00多人的就業(yè)。即便不全是因?yàn)槭怯霉せ膸淼挠绊?，也可以看出老齡化社會下，年輕人已然成為社會稀缺資源。

二、中國傳統(tǒng)養(yǎng)老面臨的壓力

中國和西方發(fā)達(dá)國家不一樣，中國是在并未在經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到鼎盛時(shí)期時(shí)便進(jìn)入了老齡化社會，同西方發(fā)達(dá)國家的先富后老是截然不同的。加之中國的傳統(tǒng)的思想模式，財(cái)產(chǎn)多數(shù)都用于子女身上，所以大部分老年人對養(yǎng)老的成本支出不太大。這也正是很多專家提出“倒按揭”在中國難以推行的原因，與我國人民的文化背景相沖突。另一方面，我國的社會保障制度建立時(shí)間不長，機(jī)制還不健全，且目前我國的社會保障體系也正處在一個(gè)改革轉(zhuǎn)型期間，成本巨大，短時(shí)間內(nèi)難以完善。再有社會福利和慈善機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少、機(jī)制和服務(wù)的不完善，資金流向不透明。提供的養(yǎng)老服務(wù)單一，僅能提供飲食，清潔等基礎(chǔ)護(hù)理，其他方面目前還達(dá)不到。當(dāng)前各種社會慈善基金暴露出的問題對于養(yǎng)老都是不利的。這蘊(yùn)含這大量的商機(jī)，一些人已經(jīng)在探索的路上了，例如倒按揭。陽光私募等調(diào)動(dòng)起老年人自己養(yǎng)老的積極性，擺脫對政府的依賴，但是新型的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對于知識閉塞的老年人來講風(fēng)險(xiǎn)無疑是巨大的，此時(shí)政府的監(jiān)管就是極其必要的。

三、新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的萌芽

中國老齡化分布不均，中國的云南省是中國老齡化最嚴(yán)重的地區(qū)之一，本世紀(jì)初一家名為金曦的公司率先瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老這一塊市場。臥云山素來有“昆明的腎臟”一說，是老年人養(yǎng)老的好去處，金曦公司將臥云山開發(fā)成高級養(yǎng)老會所，目標(biāo)是瞄準(zhǔn)高收入老年人群。據(jù)了解，金曦公司先是派車在各個(gè)高級小區(qū)宣傳并將老人帶到臥云山居進(jìn)行考察，后又對其推行一定的優(yōu)惠政策。當(dāng)時(shí)每年只需3600元即可雙老同行，無論何時(shí)入住臥云仙居，無需其他任何費(fèi)用生活一周，使得當(dāng)時(shí)有一定物質(zhì)基礎(chǔ)的老人紛紛加入。之后公司開展一項(xiàng)業(yè)務(wù)，總之一句話就是老年人自己養(yǎng)老。金曦公司吸納老人的資金并以高出銀行利息標(biāo)準(zhǔn)的利息進(jìn)行反饋。短短數(shù)年已有上萬名老人多達(dá)幾億的資金進(jìn)入金曦公司。在中央電視臺采訪時(shí)一位老人說道：“我并不是為了療養(yǎng)，而是這里的高回報(bào).”

從現(xiàn)象上來看這與非法集資十分相像，不免讓人擔(dān)憂，2009年一次震蕩差點(diǎn)使公司倒閉，那一年臥云山歸昆明市政府管轄，而金曦公司并未取得該地的使用權(quán)，屬非法建筑，非法集資的聲音也越來越大。老年人也分成了兩個(gè)陣營，一是要求撤資，另一方是與公司共存亡。央視記者后來采訪時(shí)一位退休的大學(xué)教授這樣說：“公司現(xiàn)在本身缺錢，如果撤資必然損失慘重，不如團(tuán)結(jié)起來撐過這段時(shí)間，才能保證公司的運(yùn)行，避免出現(xiàn)非法集資的后果?！?/p>

當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門預(yù)見到事件的嚴(yán)重性特開綠燈，幫助金曦公司完成轉(zhuǎn)型。這件事情才告一段落，不難看出相關(guān)的監(jiān)管還是存在缺失的。但金曦公司已然成為云南最大的養(yǎng)老企業(yè)。并于2006年進(jìn)軍北京，并將目光鎖定白洋淀國家4A級景區(qū)。不久，金曦企業(yè)的白洋淀項(xiàng)目“在水一方”即將完成。金曦的目標(biāo)是：不斷深拓旅游地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展道路，做中國旅游地產(chǎn)和健康養(yǎng)生第一品牌，實(shí)現(xiàn)社會、客戶、員工、企業(yè)的多方共贏，終成“百年老店”。

有關(guān)調(diào)查顯示，存款大于實(shí)際養(yǎng)老支出的老年人比例很高，也就是說老年人有一定的經(jīng)濟(jì)能力，卻無投資途徑，只能把錢存放在銀行里，所以陽光私募形式的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有一定的理論基礎(chǔ)，只要監(jiān)管得力，會是一條好出路。

四、新型養(yǎng)老模式的特殊監(jiān)管制度

首先，對于其行為不能單純視為社保類別而應(yīng)視為企業(yè)，雖然是為養(yǎng)老之用但是根據(jù)保監(jiān)會旗下公司來看，一般性企業(yè)不具備從業(yè)資格。這筆資金的流入不能算作保險(xiǎn)因此不宜用于保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管，而應(yīng)適用于企業(yè)監(jiān)管，由工商局監(jiān)管。由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可能只是企業(yè)業(yè)務(wù)的一部分，更傾向于投資，因此對于企業(yè)規(guī)范要有一定的剛性需求，我們可以借鑒一般陽光私募的監(jiān)管辦法來進(jìn)行監(jiān)管。而對于其監(jiān)管在我國目前還沒有完善的立法，針對其業(yè)務(wù)由《證券投資基金法》的相關(guān)規(guī)定由證監(jiān)會來進(jìn)行監(jiān)管。

其次，由于其特殊性對于其投資項(xiàng)目需求相關(guān)政府進(jìn)行考核，一方面增加相關(guān)法律的建設(shè)，一方面提高專業(yè)人員的素質(zhì)，對于其保障有一定的把握。針對養(yǎng)老型陽光私募政府應(yīng)給予扶持，并加大監(jiān)管力度，避免非法集資的出現(xiàn)。畢竟可以解決政府養(yǎng)老壓力，應(yīng)給予一定的指引及享受到國家內(nèi)部資源共享，實(shí)現(xiàn)雙贏。對于其投資對象政府應(yīng)進(jìn)行詳實(shí)考察，由證監(jiān)會和保監(jiān)會及工商局分別監(jiān)管資金流動(dòng)過程，這樣資金流動(dòng)的每一環(huán)都有相對專業(yè)的從業(yè)人員進(jìn)行監(jiān)管，能對風(fēng)險(xiǎn)提前加以預(yù)期。

私募與陽光私募的一個(gè)最大區(qū)別就是第三方責(zé)任人的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，應(yīng)確立這樣的制度，并完善相關(guān)法律，避免出現(xiàn)責(zé)任人出逃而第三方免責(zé)的尷尬情況出現(xiàn)，對于其第三方責(zé)任人的能力評估應(yīng)比信托公司級別更高，或由政府提供相應(yīng)機(jī)構(gòu)，這樣政府利益與群眾利益相結(jié)合，更能起到監(jiān)管恪盡職守的作用。但投資必然有風(fēng)險(xiǎn)，對于補(bǔ)償制度具體內(nèi)容的制定應(yīng)全面考核三方利益。目前信托基金及陽光私募剛剛進(jìn)入我國，對于其出現(xiàn)種種的負(fù)面報(bào)道也是屢見不鮮，證監(jiān)會加大了對其管理的力度?，F(xiàn)在將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)附加在陽光私募上壓力是巨大的，但這確實(shí)是中國養(yǎng)老的新出路，有必要認(rèn)真的研究。

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[作者簡介]欒雅琦，女，黑龍江人，哈爾濱工程大學(xué)人文與社會科學(xué)學(xué)院法學(xué)系研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。