以自貿區(qū)為視角研究我國對外資銀行市場準入的監(jiān)管

摘要：本文主要探討在自貿區(qū)背景下我國對外資銀行市場準入的監(jiān)管問題。自貿區(qū)既為我國銀行業(yè)公平競爭帶來了活力，也對我國現(xiàn)有的銀行業(yè)造成不小的沖擊。本文針對自貿區(qū)外資銀行帶來的風險，從市場準入監(jiān)管角度提出建議和對策。

關鍵詞：外資銀行；市場準入；監(jiān)管；自貿區(qū)

2013年9月29日，中國（上海）自由貿易試驗區(qū)正式掛牌，這無疑開啟了我國銀行業(yè)發(fā)展的另一個新局面，既給我國銀行業(yè)發(fā)展帶來了巨大的機遇，也帶來了很多新的挑戰(zhàn)。自貿區(qū)內的外資銀行市場準入該如何進行監(jiān)管，現(xiàn)行法律法規(guī)沒有對其做任何規(guī)定，對其研究并提出相關建議和完善措施，有助于維護我國銀行業(yè)的健康有序發(fā)展，保障我國的金融安全。

一、我國對外資銀行市場準入監(jiān)管的現(xiàn)狀

在國際上，對外資銀行的主要規(guī)定有：世界貿易組織的GATS、《金融服務附件》、《金融服務承諾的諒解書》及各成員方在該協(xié)定下所作的具體承諾和豁免清單；巴塞爾委員會也專門針對外資銀行的市場準入頒布了一系列法律文件，如《銀行外國設立的授權程序》、《對國際銀行集團及其境外機構的最低標準》、《跨境銀行監(jiān)管》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。

對比國際的法律文件，我國主要有下列法律法規(guī)對外資銀行市場準入進行規(guī)定：《商業(yè)銀行法》及《公司法》中有部分條款對外資銀行準入進行規(guī)定；《中華人民共和國外資銀行管理條例》及實施細則是入世承諾過渡期后所頒布的法律，該條例對外資準入采取開放原則，又有一些新制度規(guī)則、新組織形式來對外資銀行準入我國市場進行監(jiān)管；此外，對外資銀行市場準入方面的法律法規(guī)還有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《條例》等。

由上述法律法規(guī)可以看出，我國現(xiàn)行關于外資銀行市場準入的法律法規(guī)比較欠缺，規(guī)定也比較籠統(tǒng)。

二、自由貿易區(qū)對外資銀行市場準入監(jiān)管的規(guī)定

要了解自貿區(qū)內外資銀行的相關政策，首先要對什么是自貿區(qū)有所了解。

（一）自由貿易區(qū)的內涵

自由貿易區(qū)（以下簡稱“自貿區(qū)”）是指劃在一國關境以外、國境以內，準許外國商品免稅自由進出的區(qū)域。一般而言，自貿區(qū)主要有以下特點。

一是貨物進出自由。進出自貿區(qū)的貨物不會因為關稅壁壘或其他壁壘而有所限制，只要是符合國際慣例，都能夠進出暢通，不存在國別的限制。

二是投資自由。因為不受國別、行業(yè)和經營方式的限制，所以可自由進行投資、雇傭、經營及人員自由出入境等，投資十分自由與方便。

三是金融自由。在自貿區(qū)內，由于政策比較寬松，可以自由進行外匯兌換且資金轉移自由、經營自由，因此沒有國民待遇和非國民待遇的區(qū)分，對金融自由是非常有利的。

四是自由貿易區(qū)成員經濟體之間無共同對外關稅。一般而言，自貿區(qū)各經濟體成員間會制定一個協(xié)議，協(xié)議內容包括關稅，通常會指出成員之間的自由貿易不會影響其對非自由貿區(qū)成員采取的其他相關的貿易政策，相反，往往會對成員之間的貿易更有利。

（二）自由貿易區(qū)對外資銀行市場準入監(jiān)管的規(guī)定

《中國（上海）自由貿易試驗區(qū)外商投資準入特別管理措施（負面清單）（2013年）》（以下簡稱“負面清單”）以外商投資法律法規(guī)、《中國（上海）自由貿易試驗區(qū)總體方案》、《外商投資產業(yè)指導目錄（2011年修訂）》等為依據(jù)，列明中國（上海）自由貿易試驗區(qū)（以下簡稱“自貿試驗區(qū)”）對外商投資項目和設立外商投資企業(yè)采取的與國民待遇等不符的準入措施。

對于外資銀行在自貿區(qū)的市場準入相關內容，主要將其列在了負面清單J金融業(yè)，限制涉及的方面主要包含投資銀行、財務公司、信托公司、貨幣經紀公司、投資保險公司等五類。從這個負面清單可以看出，其對外資銀行如何準入未做任何詳細規(guī)定或限制。

三、自貿區(qū)給外資銀行帶來的機遇及外資銀行對自貿區(qū)的影響

（一）自貿區(qū)給外資銀行帶來的機遇

只要外資銀行所涉及的業(yè)務不危害到國家安全和金融體系的穩(wěn)定，就可以從事，這就給外資銀行提供了一個與中資銀行共同競爭的機會。雖然我國入世五年的過渡期已過，按理外資銀行在業(yè)務范圍上能夠從事與中資銀行一樣的業(yè)務，但事實上，外資銀行仍然得到了不公平的對待，沒有享受到應有的國民待遇。

以分支結構還是法人機構進入自貿區(qū)，在目前的負面清單中未規(guī)定，完全由外資銀行根據(jù)自身的資本管理架構和其市場策略所決定。值得注意的是，根據(jù)現(xiàn)行負面清單的規(guī)定，外資銀行在自貿區(qū)的業(yè)務準入門檻將會被降低，涉及的范圍和要求比以前要更加寬松。以第一批被允許在自貿區(qū)內設立開展業(yè)務的幾家外資銀行為例，如匯豐、渣打、東亞，其除了在自貿區(qū)內設立網點之外，坦言不排除設立獨立法人的可能。深化改革通過開放來倒逼，再以開放來促進改革，這是改革開放的邏輯必然。以目前銀行業(yè)金融業(yè)的改革開放形勢來講，利率市場化或匯率的深化改革甚至是人民幣的自由兌換在自貿區(qū)的先行試驗，都能夠促進外資銀行得到最大限度的公平競爭，從而使我國經濟煥發(fā)新的活力。

（二）外資銀行對自貿區(qū)的影響

自貿區(qū)不僅取消了關稅和非關稅壁壘，而且也加快了人民幣自由兌換和人民幣其他業(yè)務的發(fā)展，使人民幣能夠走向國際，增強我國應對金融風險的能力。然而，在自貿區(qū)內，外資銀行雖然可以自由發(fā)展，但若任其無拘束地發(fā)展則可能會對我國銀行金融系統(tǒng)產生劇烈負作用，主要會有以下方面的影響。

1.自貿區(qū)的建立加劇了銀行業(yè)的競爭，降低了銀行業(yè)的風控能力，因此有必要對外資銀行市場準入做必要的監(jiān)管。自貿區(qū)對外資銀行準入沒有做任何規(guī)制，我國現(xiàn)行法律對此規(guī)定也很少，這樣雖然可以帶動競爭，但是隨著外資銀行的資本流入自貿區(qū)及跨境資本流動可能造成國內銀行的貨幣錯配風險，進而使國內銀行的風控能力大大減弱。因此，對外資銀行市場準入進行監(jiān)管，不僅能夠很好地促進競爭，而且也能夠使我國銀行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

2.自貿區(qū)會帶來很多熱錢，沖擊中國金融和銀行業(yè)。中國歷來都受到很多國家的關注，尤其是擁有很多熱錢的國家。中國在世界貿易進出口市場中占有很大的份額，同時也在消費市場中占有一席之地。市場越大，就越容易吸引熱錢炒作。所以，中國自貿區(qū)的建立無疑給熱錢炒作提供了很大的市場，這些國際熱錢不可能放棄中國這個具有很大潛力的市場。另外，由于中國正處于改革和轉型期，法律法規(guī)等各項監(jiān)察制度都不是很完善，所以很多熱錢炒作會利用這些漏洞對我國金融和銀行業(yè)造成沖擊和影響。熱錢作為以牟利為主要目標的投機手段，一定會利用各種可能存在的漏洞力求利益最大化。

（三）自貿區(qū)內外外資銀行市場準入相關政策對比

1.在注冊資金方面，根據(jù)相關政策和法律法規(guī)，自貿區(qū)外外資銀行最低注冊資本提升到10億元。與之相比，自貿區(qū)內，放開準入門檻限制，取消資本金限制，讓銀行可以自行決定海外融資額度；同時三部法律取消或暫停實施后，外資設立銀行將采用類似香港的方式，完全取消注冊資本金要求，銀行可在實際運營過程中根據(jù)運營情況設定投資額度。

2.在注冊周期方面，外資銀行在自貿區(qū)外注冊的周期相對于自貿區(qū)內較長，需要通過各種繁瑣的手續(xù)和審批，耗時較長。

3.在提交材料方面，外資銀行在自貿區(qū)外需要按照三部法律的規(guī)定及相關政策的要求，提交較多的材料以便審批。但是，在自貿區(qū)內，這些材料大大減少，根據(jù)自貿區(qū)的政策即可。

4.在準入方面，外資銀行準入自貿區(qū)外需要經過商務委的審批，限制相當嚴格，一旦不符合要求或有瑕疵，就不能通過審批。然而，根據(jù)負面清單，對于外資銀行在自貿區(qū)內的市場準入則無嚴格限制，采取的是比較寬松的管理方式。

四、對自貿區(qū)外資銀行市場準入監(jiān)管的建議

針對自貿區(qū)外資銀行可能對我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，筆者認為可以從以下幾個方面來完善相關的市場準入監(jiān)管。

第一，根據(jù)自貿區(qū)的特點，從實體法方面逐步建立系統(tǒng)而健全的外資銀行監(jiān)管體系，實現(xiàn)對外資銀行市場準入的監(jiān)管。首先，應該逐步建立獨立而完善的《外資銀行法》。通過完善的《外資銀行法》來對自貿區(qū)內的外資銀行市場準入進行說明或細化相關規(guī)定，與負面清單配套，使自貿區(qū)內外的外資銀行準入制度在一個法律范圍內進行統(tǒng)籌規(guī)定，而不是分散在各類法律法規(guī)中。鑒于現(xiàn)實情況的限制，可以先以《外資金融機構管理條例》為基礎，制定相應的《外資銀行管理條例》，然后再著手制定統(tǒng)一而獨立的《外資銀行法》。此外，還可以通過銀行自律組織來構建健全的行業(yè)自律體系。由于外資銀行和中資銀行的差異比較大，所以可以在銀監(jiān)會的指導下要求并協(xié)助自貿區(qū)內的外資銀行成立相關的自律組織。從整體出發(fā)，在自貿區(qū)內通過以自律性的條款形式對外資銀行準入方面進行相關監(jiān)督，交流信息，推動外資銀行的發(fā)展，防止貨幣風險等問題的產生。這樣，從外資銀行在自貿區(qū)市場準入角度監(jiān)管，可以使得貨幣錯配風險大大降低，維護我國的經濟安全。

第二，結合自貿區(qū)的特點和要求，加快建立和完善外匯管理體制，盡快制定出臺相關的制度與政策。這樣既能夠為外資銀行進行跨境融資等提供便利，也能有效避免熱錢通過外資銀行跨境融資等進出中國。對進入自貿區(qū)的外資銀行進行嚴格篩選，不符合條件的外資銀行決不允許進入自貿區(qū)。還要對進入自貿區(qū)的外資銀行每年進行行為評估，凡是存在違規(guī)行為或為熱錢進出提供方便的外資銀行，堅決清除出自貿區(qū)。進入自貿區(qū)的外資銀行必須完全符合相關的金融法規(guī)、外匯管理要求及沒有發(fā)生過嚴重的違規(guī)行為。否則，要禁止進入。

第三，從程序法角度對我國外資銀行在自貿區(qū)市場準入進行監(jiān)管，限制對我國銀行業(yè)不利的外資銀行涌入，從側面提高銀行的議價能力。首先，在自貿區(qū)可以增設規(guī)定核準修改和撤銷方面的程序規(guī)定。因申請人的申請及其核準可能會發(fā)生錯誤或因事實、環(huán)境發(fā)生變化而導致核準不符合實際，所以核準的修改和撤銷是必要的。其次，規(guī)定申請拒絕程序。因為現(xiàn)存很多法律在這方面的規(guī)定基本是不適用的，一旦申請者過多，則可能會導致拒絕的情形也過多，因此有必要對其進行規(guī)制。同時，在自貿區(qū)中，由于現(xiàn)在只是以負面清單作為主要的政策和法規(guī)依據(jù)，這方面更是需要進行細化。

五、結語

隨著利率和匯率自由化的發(fā)展，外資銀行在開拓新的項目產品時，即便是面對產品的風險，也會在價格上呈現(xiàn)，而且對客戶的選擇也有一定的程序，從而拉動實體經濟的發(fā)展。從這個角度來說，自貿區(qū)實際上是一個金融的拉動器。將自貿區(qū)的優(yōu)勢發(fā)揮最大，使外資銀行倒逼我國國內銀行的發(fā)展，從而存進我國經濟的多元發(fā)展，具有深遠的意義。

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（作者單位：華東理工大學法學院）