基于GB模式在云南貧困山區(qū)的實(shí)踐探析

摘要：本文以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為例，研究該模式的內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制及中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題；通過對(duì)云南省玉龍縣的實(shí)際調(diào)研，深入分析該地區(qū)目前的狀況及正在實(shí)施的SPPA項(xiàng)目；通過對(duì)該地區(qū)現(xiàn)狀的分析及SPPA項(xiàng)目與GB（Grameen Bank）模式的比較，總結(jié)出目前云南貧困山區(qū)農(nóng)村居民小額信貸中存在的問題；結(jié)合國(guó)內(nèi)當(dāng)前的實(shí)際情況提出一套適合該地區(qū)的非完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和非完全政府行為的小額信貸商業(yè)模式。

關(guān)鍵詞：云南貧困山區(qū)；SPPA項(xiàng)目；GB模式；小額信貸

一、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式概述

1976年，穆罕默德·尤努斯博士在孟加拉的jobra村開創(chuàng)小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，1983年該項(xiàng)目獲許注冊(cè)為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村銀行由此成立。它是一個(gè)非政府組織，雖然名為銀行，但不設(shè)金庫(kù)，不吸收社會(huì)存款，實(shí)際是一所扶貧信貸機(jī)構(gòu)。在此后的30多年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，約占孟加拉國(guó)村莊總數(shù)的48.12%，還款率達(dá)到97%以上。這種模式也被稱為GB（Grameen Bank）模式。

二、對(duì)玉龍縣SPPA項(xiàng)目及該地區(qū)農(nóng)村居民的調(diào)查分析

（一）玉龍縣及SPPA項(xiàng)目的簡(jiǎn)介

玉龍納西族自治縣地處云南省西北部，云貴高原與青藏高原的結(jié)合部，是中國(guó)唯一的納西族自治縣，轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（3個(gè)鎮(zhèn)，15個(gè)鄉(xiāng)），總?cè)丝?0.79萬?？h內(nèi)有漢、納西、白、彝、藏、普米等10多個(gè)民族。玉龍縣是典型的財(cái)政窮縣、農(nóng)業(yè)大縣、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣，2004年4月被省人民政府確定為省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。

正因?yàn)槿绱?，該縣早在1996年就引入并實(shí)施了中國(guó)/聯(lián)合國(guó)兒童基金貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目（簡(jiǎn)稱SPPA項(xiàng)目）。到目前為止，項(xiàng)目已覆蓋了11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，138個(gè)婦女大組，575個(gè)婦女小組，3312名（戶）項(xiàng)目婦女，12192人直接受益。共發(fā)放貸款7065筆，計(jì)805.44萬元，到期還款率為98%以上，項(xiàng)目婦女年人均純收入提高了546元。

（二）玉龍縣農(nóng)村居民基本情況的統(tǒng)計(jì)分析

本文選取玉龍縣18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的巨甸鎮(zhèn)、魯?shù)猷l(xiāng)的4個(gè)村民小組進(jìn)行調(diào)查。在這兩個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中再各分別選兩個(gè)村民小組作為樣本，將各村按常住居民進(jìn)行編號(hào)后按1：2.5的比例隨機(jī)抽?。ㄟ@樣可以保證樣本的隨機(jī)性及代表性）。四個(gè)村民小組共約250戶居民（以戶為單位進(jìn)行調(diào)整），共發(fā)放問卷100份，回收90份；剔除無效問卷，有效問卷共84份。

1.被調(diào)研地區(qū)的年齡分布及文化程度

經(jīng)調(diào)查可知，被調(diào)查地區(qū)的人口大都集中在30歲到49歲之間，占75%。此年齡段的農(nóng)戶大多有一個(gè)或是兩個(gè)孩子，而且孩子正處于上學(xué)階段，加之夫妻雙方的父母大多健在，供孩子上學(xué)及贍養(yǎng)雙方父母的壓力令他們生活據(jù)拮。另外，多數(shù)農(nóng)村居民的文化程度較低，思想較為保守，對(duì)于信貸資金的合理運(yùn)用有一定的難度。

2.被調(diào)研地區(qū)的主要收入來源及用途

表1、表2及以上綜合分析顯示，絕大多數(shù)農(nóng)村居民沒有手藝或固定性的工資收益，收入來源比較單一，其主要為農(nóng)田收入。其中，用于生產(chǎn)性用途中種植、養(yǎng)殖占到91.7%和31.1%。但是，由于該地區(qū)大多是山區(qū)，人均可用耕地較少，所以整體的收入水平較低。另外，用于非生產(chǎn)性用途主要為看病、供孩子上學(xué)，用于娛樂的僅為3.6%，所以絕大多數(shù)農(nóng)村居民的生活還處于貧困狀態(tài)，精神生活水平普遍較低。

3.被調(diào)研地區(qū)的貸款需求特點(diǎn)

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶中有78.6%的人想要貸款，當(dāng)問到為什么想貸款時(shí)，大多數(shù)人都說是供孩子上學(xué)和看病。這類貸款對(duì)單次信用資金的需求不僅額度小，而且時(shí)間急、頻率高。另外，很少有人說用于生產(chǎn)性用途，如種植、養(yǎng)殖等?？梢姡壳稗r(nóng)村居民貸款的主要目的是解決生活中的暫時(shí)困難，而不是出于經(jīng)濟(jì)效益的考慮投于生產(chǎn)性用途中。由此可知，貧困落后地區(qū)的農(nóng)村居民的思想較保守，不能客觀理性地看待所投資項(xiàng)目的成本、收益與風(fēng)險(xiǎn)，沒有脫貧致富的強(qiáng)烈愿望，安于現(xiàn)狀。加之他們文化程度低，沒有一技之長(zhǎng)，要么種田，要么外出打工，而不甘愿冒風(fēng)險(xiǎn)投資。

4.被調(diào)研地區(qū)最希望的貸款方式

表3、表4、表5顯示，57.1%的人希望親戚朋友擔(dān)保，32%的人希望小組聯(lián)保，貸款額度在5000元的占40.5%，而20000元以上的僅占7.1%。在筆者問為什么選擇較低額度時(shí)，很多人擔(dān)心到期無力償還，可見農(nóng)村居民對(duì)自己未來的經(jīng)濟(jì)收入缺乏信心，或者是他們根本沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源。但是，從這一點(diǎn)上可以看出農(nóng)村居民的信用度還較高。有89.6%的人希望分期還款期限為一年。調(diào)查顯示，被調(diào)查地區(qū)的收入來源主要集中在一年中的兩個(gè)時(shí)期，即7～8月和11～1月。7～8月份主要產(chǎn)小麥、玉米等農(nóng)作物，由于小麥、玉米的價(jià)格都較低，很少有家庭出售的，主要是用于食糧或養(yǎng)殖飼料等，所以這個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入較少。而11～1月份主要的農(nóng)作物是水稻，經(jīng)濟(jì)作物有烤煙、白蕓豆等，故農(nóng)村居民一年中的主要收入來源都來自這個(gè)時(shí)期。所以，一年期限比較符合農(nóng)村的生產(chǎn)周期。因此，該地區(qū)農(nóng)民最希望的貸款方式為一年期、5000元以下、親戚朋友擔(dān)?；蛐〗M連保的小額貸款。大部分農(nóng)村居民能接受的年利率為6.0%～9.5%。而SPPA項(xiàng)目貸款期限為3～12個(gè)月，按月或按季分期還款；貸款額度為第一筆貸款不超過2000元，第二筆貸款可提高貸款金額，但最高不超過3000元；貸款使用費(fèi)率為每年9.6%，在發(fā)放貸款時(shí)預(yù)先扣除；而且必須每月進(jìn)行儲(chǔ)蓄。由此可見，SPPA項(xiàng)目并不能很好地滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?。中?guó)小額信貸發(fā)展滯后的根本原因在于思想落后、觀念上存在誤區(qū)、相應(yīng)的配套政策不到位及未能針對(duì)小額信貸的對(duì)象群體、用途和周期等特征設(shè)計(jì)相應(yīng)的激勵(lì)相容的機(jī)制。而要想改變這種落后貧困的現(xiàn)狀，首先必須先轉(zhuǎn)變?cè)摰貐^(qū)居民及引導(dǎo)脫貧項(xiàng)目團(tuán)體的指導(dǎo)思想，然后政府創(chuàng)造適合小額信貸健康、迅速成長(zhǎng)發(fā)展的金融環(huán)境、信用環(huán)境等，最后才可逐步引進(jìn)適宜的市場(chǎng)化、多元化的小額信貸商業(yè)模式。只有讓先進(jìn)思想先行，才能在適宜的政策環(huán)境下發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)，才能真正地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，解決貧困。在中國(guó)，非政府組織（NGO）小額信貸是迄今為止引導(dǎo)小額信貸發(fā)展方向的一個(gè)重要力量，在推動(dòng)小額信貸扶貧到戶中發(fā)揮了先行者的積極作用。

三、小額信貸模式的基本運(yùn)行方式

（一）按照商業(yè)運(yùn)作模式，大力發(fā)展非政府小額信貸機(jī)構(gòu)

目前，針對(duì)農(nóng)民的小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量小、資金利用效率低，難以滿足廣大農(nóng)民的資金需求。因此，在完善現(xiàn)有政策性小額信貸機(jī)構(gòu)的前提下，按照商業(yè)運(yùn)作模式，大力發(fā)展符合農(nóng)民信貸需求的小額貸款公司是解決當(dāng)前農(nóng)民融資難的最快捷、最有效方法。根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)村信用體系的建設(shè)情況，發(fā)展小額貸款公司應(yīng)充分借鑒GB模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信教育和社會(huì)信用制度建設(shè)，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境

農(nóng)民金融知識(shí)的匱乏導(dǎo)致低收入人群卷入非法或違規(guī)的金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)加大，并且不知如何與金融機(jī)構(gòu)打交道，甚至有的農(nóng)民將小額信用貸款與財(cái)政救濟(jì)、扶貧款混為一談。為此，可以建立農(nóng)戶信用檔案，核定信用戶授信額度發(fā)放信用貸款證，在授信期內(nèi)根據(jù)授信額度發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款并定期對(duì)信用村進(jìn)行復(fù)審。

（三）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過參股或批發(fā)貸款的方式參與小額貸款公司發(fā)展

2007年1月，全國(guó)金融工作會(huì)議確定了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改革的十六字方針，即“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。農(nóng)行股改后仍然把發(fā)展縣域金融作為重點(diǎn)，但其經(jīng)營(yíng)方式與股改前有很大的改變，其中一個(gè)重要的變化是通過開展批發(fā)貸款業(yè)務(wù)、入股其他農(nóng)村性金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融的主要力量。因此，農(nóng)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村小額貸款公司提供貸款或參股，再由農(nóng)村小額貸款公司發(fā)放給農(nóng)民，可達(dá)到既服務(wù)“三農(nóng)”，又獲取利潤(rùn)的雙贏目標(biāo)，同時(shí)也解決了農(nóng)村小額貸款公司因只貸不存造成資金來源短缺的難題。

（四）確立適合小額信貸運(yùn)作管理的有效機(jī)制并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

1.推進(jìn)窮人自愿組織的建立

將單個(gè)的窮人組織成小組，以增強(qiáng)他們應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)和管理費(fèi)用。

2.加強(qiáng)資金籌措與儲(chǔ)蓄動(dòng)員

設(shè)計(jì)適宜的存款制度，充分吸收窮人的儲(chǔ)蓄。為減少金融風(fēng)險(xiǎn)，可分為兩個(gè)檔次：一般的小額信貸可以向貸款人吸收儲(chǔ)蓄；對(duì)于已有較強(qiáng)實(shí)力、資本較多的機(jī)構(gòu)可以吸收社會(huì)儲(chǔ)蓄。

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（作者單位：濟(jì)寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)務(wù)處）