大學(xué)生健康保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀綜述

摘要：文章基于大學(xué)生保險(xiǎn)的特征和現(xiàn)有專家學(xué)者的研究調(diào)查，結(jié)合當(dāng)今大學(xué)生保險(xiǎn)購買的狀況及特點(diǎn)，分析其主要的影響因素，進(jìn)而探討提高大學(xué)生保險(xiǎn)購買程度的途徑，從而對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)購買現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和研究，探討怎樣構(gòu)建一個(gè)“政府-市場(chǎng)-學(xué)校-家庭-學(xué)生”的保險(xiǎn)購買體系。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；醫(yī)保制度

一、研究背景

大學(xué)生群體作為國家未來建設(shè)的中堅(jiān)力量，越來越成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)話題之一。受高考擴(kuò)招影響，我國高校大學(xué)生數(shù)量連年激增，截至2014年，在校大學(xué)生已逾2468.1萬人，約占全國人口的1.8%，成為城市人口中不可忽視的一個(gè)重要群體。但近年來，在校大學(xué)生意外傷害和重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件屢屢發(fā)生，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，學(xué)生安全教育和高校風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)日益艱巨。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，醫(yī)療成本也不斷提高，大學(xué)生患上重疾或遭受意外傷害卻支付不起昂貴的醫(yī)療費(fèi)用而求助于社會(huì)的事例越來越多。大學(xué)生作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的儲(chǔ)備人才，其身體健康狀況與國家未來發(fā)展密切相關(guān)，因此一些醫(yī)改方案相繼出臺(tái)。

國務(wù)院辦公廳于2008年下發(fā)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》，正式將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試用點(diǎn)。這一舉措促使大學(xué)生醫(yī)療保障由公費(fèi)醫(yī)療轉(zhuǎn)向醫(yī)保保障，大學(xué)生醫(yī)療保障體系初步建立。2009年，廣東省政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于將在廣東省就讀的大學(xué)生以及中等職業(yè)技術(shù)高校和技工高校學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的通知》，并與當(dāng)年12月率先啟動(dòng)了在校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工程。2011年，廣州市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高到280元，學(xué)生個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不變80元，政府補(bǔ)貼增加為200元。

然而，現(xiàn)有的大學(xué)生醫(yī)保制度只能保障大學(xué)生最基本的醫(yī)療，對(duì)重大疾病保障程度不夠，商業(yè)性的學(xué)生平安保險(xiǎn)的運(yùn)行也存在諸多不合理之處。大學(xué)生醫(yī)保、平安保險(xiǎn)保障較少的部分或兩者均未覆蓋的地方成了盲點(diǎn)，如大學(xué)生身故保障嚴(yán)重不足、重疾給付十分有限。與此同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)中適合大學(xué)生購買的商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也相對(duì)較少。大學(xué)生保險(xiǎn)制度的缺陷日益明顯，高校大學(xué)生保險(xiǎn)制度已不能完全滿足大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的需要，也難以適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展。

受諸多因素影響，廣東省大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)參保率水平普遍偏低，2010年僅占44%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國家規(guī)定的90%～95%的醫(yī)保率。如何提高廣州市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率，從而由點(diǎn)及面，探究出一條具有中國特色的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展之路，這是一個(gè)值得深入研究的課題。

二、研究現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生購買保險(xiǎn)的意識(shí)薄弱

現(xiàn)有的國內(nèi)研究表明，許多學(xué)者，如盛昌琴（2010）、吳磊和葉蕪為都認(rèn)為，我國大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位，參保意愿不強(qiáng)。大學(xué)生思想活躍且是知識(shí)群體，容易接受保險(xiǎn)這種新生事物，對(duì)于全民保險(xiǎn)意識(shí)的形成也具有示范作用?？苡蟹?、賈書敏（2011）將大學(xué)保險(xiǎn)意識(shí)不高的原因總結(jié)為四點(diǎn)：大學(xué)生對(duì)自身保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)缺乏主動(dòng)性；高校宣傳力度不足，對(duì)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)教育缺乏重視；保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生缺乏吸引力；政府對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保障體系的建設(shè)缺乏支持力度。當(dāng)大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)的功能認(rèn)識(shí)就不足，參保率也就不高。提高大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)，需要學(xué)生、學(xué)校、保險(xiǎn)公司和政府共同努力。

（二）大學(xué)生醫(yī)保制度不健全

在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)體制的現(xiàn)狀分析中，陳晏（2010）認(rèn)為存在大學(xué)生醫(yī)保索賠手續(xù)不健全，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)與其他醫(yī)療保險(xiǎn)銜接不恰當(dāng)?shù)葐栴}。郭志明（2010）表明大學(xué)生群體醫(yī)療保障工作的具體思路和方法缺乏系統(tǒng)化、規(guī)范化。羅曉艷、鄭琳（2010）在對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上認(rèn)為，在現(xiàn)行的新政策下，部分地區(qū)將政策強(qiáng)行照搬和高校不了解醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)，所以在體制、程序、照顧政策等諸多方面都存在很多不足。而黃明安、張維嘉則指出，把大學(xué)生醫(yī)保納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系不盡合理，國家應(yīng)該建立大學(xué)生專門的、適合的保險(xiǎn)制度。

（三）政府投入不足

楊穗萍（2010）的研究表示居民醫(yī)保進(jìn)入高校是一件惠國惠民的新生事物，目前仍處于初始階段，覆蓋人數(shù)多、工作量大，許多工作要依賴各學(xué)院班級(jí)齊抓共管，大學(xué)生干部配合參與。但大學(xué)生醫(yī)保辦公室辦公經(jīng)費(fèi)和辦公設(shè)備不足，反映了政府投入不足。

因此，莫曲波（2009）建議政府積極推動(dòng)大學(xué)生基本醫(yī)療保障籌資制度改革，加大資金投入，完善籌資制度，建立現(xiàn)收現(xiàn)付全額機(jī)制。而李國柱（2010）提出應(yīng)從組織方式和籌資方式兩個(gè)核心要素入手，建立由個(gè)人、政府和學(xué)校三方共同出資、政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的大學(xué)生醫(yī)療保障發(fā)展模式。

三、國際經(jīng)驗(yàn)的啟示與對(duì)策

在分析我國大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，王京峰和沈延兵（2005）中首次研究了哈佛大學(xué)學(xué)生的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。張青枝（2008）詳細(xì)介紹了美國、德國的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建議借鑒國外大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，堅(jiān)持“社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔”的原則，盡快制定社會(huì)保險(xiǎn)法，鼓勵(lì)非盈利醫(yī)療機(jī)構(gòu)的發(fā)展。沈延兵、余筱箭和楊帆（2003）指出，在美國，有的保險(xiǎn)公司采用了通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)營銷和保單銷售的方法，如教育資助組織（Education Finance Group）中有一個(gè)專門的學(xué)生保險(xiǎn)部門（Student Insurance Division，SID），它已經(jīng)成為美國大學(xué)生保險(xiǎn)市場(chǎng)中一個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)。而周向明（2006）等人將我國與美國、德國及新加坡等國際大學(xué)生醫(yī)療保障制度的基本矛盾進(jìn)行比較分析，以此為我國大學(xué)生醫(yī)療保障制度的改革與發(fā)展總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

綜上所述，近年來國內(nèi)外學(xué)者逐漸開始重視大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革研究，許多文獻(xiàn)都是對(duì)我國大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度和購買現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合其他國家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)存的不足和問題做出總結(jié)，然后提出問題和建議。然而，其中一般化的研究居多，闡述了宏觀上的現(xiàn)狀，但缺乏一些細(xì)化的、深入的、實(shí)踐性的探討，還有許多較細(xì)致和隱藏較深的問題沒有發(fā)現(xiàn)。筆者認(rèn)為，不能忽視我國正處于發(fā)展中國家這個(gè)事實(shí)，應(yīng)結(jié)合我國國情，看到我國大學(xué)生保險(xiǎn)制度進(jìn)步、優(yōu)秀的一面和其他國家大學(xué)生保險(xiǎn)制度不足的一面，從這一角度出發(fā)進(jìn)行更深層次的思考。在提出建議和問題的時(shí)候，應(yīng)該考慮措施落實(shí)的難易程度，循序漸進(jìn)地落實(shí)。

從研究對(duì)象上來看，現(xiàn)行研究主要從宏觀上把握中國大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)購買的現(xiàn)狀及其對(duì)策，而從微觀專門針對(duì)廣東省廣州市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)購買現(xiàn)狀的報(bào)告十分稀少。從而筆者認(rèn)為，如何提高廣州市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率，從而由點(diǎn)及面，探究出一條具有中國特色的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展之路，這是一個(gè)值得深入研究的問題。

提高大學(xué)生保險(xiǎn)購買的程度，從單方面著手是不夠的，這是一個(gè)涉及許多因素的問題，應(yīng)該基于其中每個(gè)因素或幾個(gè)關(guān)鍵因素，從而改善、提升并相輔相成。從培養(yǎng)學(xué)生購買保險(xiǎn)的意識(shí)和政府方面加大投入著手，完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度和完善商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)雙管齊下，構(gòu)建一個(gè)“政府-市場(chǎng)-學(xué)校-家庭-學(xué)生”各方面都相對(duì)完善的大學(xué)生保險(xiǎn)購買體系。政府要完善制度、加大資金投入和宣傳力度；保險(xiǎn)公司要改變觀念，創(chuàng)新開發(fā)面向大學(xué)生這一群體的新險(xiǎn)種，也應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，在大學(xué)生購買保險(xiǎn)體制的建設(shè)中緊跟時(shí)代步伐，設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，讓大學(xué)生有更多的選擇；學(xué)校要積極參保并加大培養(yǎng)大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的力度；大學(xué)生自身則應(yīng)盡早樹立購買保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，加深對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。這樣才能保障大學(xué)生醫(yī)療保障制度走向完善與健全的軌道。

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（作者單位：廣東藥學(xué)院）