移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及前景淺析

摘要：智能手機(jī)的普及，讓人們可以逐漸擺脫臺式機(jī)和筆記本，在移動(dòng)中完成更多的消費(fèi)、交易、和支付行為。無論是阿里巴巴支付寶側(cè)重的遠(yuǎn)程支付，還是騰訊微信擅長的近場支付，都在沖擊著傳統(tǒng)零售支付體系，移動(dòng)支付的巨大發(fā)展前景不言而喻，但移動(dòng)支付在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一些制約因素。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；移動(dòng)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)安全；金融監(jiān)管

一、移動(dòng)支付的市場發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付給人們提供簡單、快捷的支付方式，對于這樣的一種支付方式，是符合中國消費(fèi)者需求的一種支付模式。由于這樣的優(yōu)勢和特點(diǎn)，移動(dòng)支付正贏得越來越多智能手機(jī)用戶的青睞。國內(nèi)智能機(jī)的廣泛使用，手機(jī)網(wǎng)民高速增長，對于移動(dòng)支付起到了催化作用，撬開了巨大商機(jī)。2012年對于移動(dòng)支付來說，是一個(gè)開創(chuàng)元年，在2012年年底中國人民銀行正式對外發(fā)布了關(guān)于中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，平息了長期以來各產(chǎn)業(yè)鏈想獨(dú)占移動(dòng)支付市場而引發(fā)的無硝煙戰(zhàn)爭?？梢哉f這樣標(biāo)準(zhǔn)的確立為2013年移動(dòng)支付市場步入良性發(fā)展通道奠定了基礎(chǔ)。2013年中國移動(dòng)支付規(guī)模得到瘋狂擴(kuò)展，央行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年全國共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已達(dá)3億，過去一年支付寶完成了125億筆的支付，同時(shí)支付寶錢包用戶突破1億，2013年通過支付寶手機(jī)支付完成了超過 27.8億筆、超過9000億元的支付，以此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。支付寶同時(shí)披露，2014年春節(jié)期間支付寶手機(jī)支付超1億多筆，占支付寶所有支付方式的52%。春節(jié)7天內(nèi)，5000多萬支付寶用戶用手機(jī)完成了購物、生活繳費(fèi)、信用卡還款、購買余額寶等從生活到理財(cái)方方面面的行為。其中，通過支付寶錢包完成各類信用卡還款的用戶達(dá)220萬人次，僅此一項(xiàng)，手機(jī)上便支付了71億元，是2013年春節(jié)的10倍；而通過支付寶錢包為手機(jī)充值的用戶則達(dá)到1134萬人次，是2013年的6倍。在支付寶如火如荼發(fā)展的同時(shí)，2013年8月微信正式加入了支付功能，超過6億用戶可以通過掃碼、公眾賬號及應(yīng)用內(nèi)支付任一種方式完成最后整個(gè)購買環(huán)節(jié)。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業(yè)到獨(dú)立服裝代購者，各色產(chǎn)品紛紛接入微信支付，用戶紅利首先在移動(dòng)電商及支付層面爆發(fā)開來。馬化騰推動(dòng)的“微信+財(cái)付通”的移動(dòng)支付向目前全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付、馬云引以為傲的支付寶發(fā)起了支付大戰(zhàn)。雙方展開了激烈的競爭，搶奪用戶資源。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢

未來幾年內(nèi)中國的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈將保持40%左右的年增長率。來自易觀智庫的數(shù)據(jù)也證實(shí)了業(yè)界對中國移動(dòng)支付市場發(fā)展前景將是一個(gè)可觀的利潤空間。根據(jù)易觀智庫預(yù)計(jì)，到2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將突破139200億大關(guān)口，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶規(guī)模將達(dá)到13.78億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將直逼7123億這個(gè)大關(guān)口。移動(dòng)支付未來將進(jìn)軍以下兩個(gè)戰(zhàn)場。

（一）移動(dòng)理財(cái)

支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起。現(xiàn)在，這一進(jìn)化鏈，會在移動(dòng)世界中發(fā)生。移動(dòng)支付的興起，又會催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財(cái)。可以預(yù)見，不久的將來，在手機(jī)上理財(cái)，會像在電腦上理財(cái)一樣普遍。已有雛形的移動(dòng)理財(cái)模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動(dòng)支付企業(yè)購買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報(bào)的同時(shí)，還融入了消費(fèi)支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對接其理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安集團(tuán)的“壹錢包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場景中的應(yīng)用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。這四種模式風(fēng)險(xiǎn)各不相同。前兩者相對規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險(xiǎn)提示，避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者，因?yàn)榧词关泿攀袌龌鹨膊皇菬o風(fēng)險(xiǎn)的。第三種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。對收益率的過分強(qiáng)調(diào)，也很可能會影響移動(dòng)理財(cái)這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場化的推進(jìn)和競爭激烈化，高收益將難以長期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會在收益率之外的用戶功能上多做文章。

（二）商場POS終端

微信紅包、支付寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò)支付，打車軟件是高頻的O2O本地生活服務(wù)支付，可以說都是C端（customer），移動(dòng)支付下一步將是爭奪商場POS終端，因?yàn)锽（business）端的移動(dòng)支付，對費(fèi)率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動(dòng)支付的形式交易，即使承擔(dān)一定的費(fèi)率；同時(shí)，對于用戶而言，移動(dòng)支付可以大大節(jié)約交易時(shí)間。這也是為什么許多C（customer）端的移動(dòng)支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢，也要搶客戶，要侵襲線下POS，都是想變著法兒形成用戶習(xí)慣。因?yàn)槿祟惲?xí)慣一旦養(yǎng)成，就很難逆襲。2014年以來，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動(dòng)支付工具向商場POS進(jìn)軍的力度。雙方正在大手筆出擊，到處談移動(dòng)支付，出錢、出資源搶占線下客戶。商場POS機(jī)的交易數(shù)據(jù)，蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，在征得用戶同意的情況下，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。此外，商場POS機(jī)的客單價(jià)、穩(wěn)定性都很高。騰訊正在積極擴(kuò)大其微信支付的應(yīng)用范圍，其近日又牽手王府井，并計(jì)劃擴(kuò)大與中國聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國知名百貨零售商，根據(jù)合作協(xié)議，王府井將在微信上運(yùn)營一個(gè)公眾平臺，微信用戶可以查詢和通過微信支付購買其產(chǎn)品。此舉可能很快給騰訊帶來新的重要收入渠道。

三、移動(dòng)支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問題

這也是讓許多消費(fèi)者仍然對移動(dòng)支付猶豫不決的主要原因。手機(jī)病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長，移動(dòng)支付手續(xù)比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡便，也會降低安全性。如微信紅包，由于支付認(rèn)證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個(gè)綁定了微信賬號的手機(jī)被他人撿到和擅用帶來的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者信息的安全同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。中國對個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制長期以來嚴(yán)重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過用戶信息泄露事件，而在場景更開放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。另外，剛接觸移動(dòng)支付的消費(fèi)者安全習(xí)慣較弱，也會放大風(fēng)險(xiǎn)。如媒體曾有報(bào)道，在微信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但點(diǎn)入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中毒。安全隱患不除，移動(dòng)支付的習(xí)慣與文化短期內(nèi)就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。近期有媒體報(bào)道，中國央行的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺已于去年年底建成，或?qū)?shí)現(xiàn)目前“山頭林立”的不同移動(dòng)支付系統(tǒng)“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個(gè)方向邁出了一步。

（二）利益分配問題

移動(dòng)支付所涉環(huán)節(jié)尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、電信運(yùn)營商等。產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨(dú)將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競爭往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。畢竟移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，移動(dòng)支付目前依舊欠缺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，亟待規(guī)范。

（三）移動(dòng)金融亟需監(jiān)管跟進(jìn)

中國的金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已顯得落后，在移動(dòng)金融領(lǐng)域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢”。比如，移動(dòng)支付的興起，已經(jīng)開始挑戰(zhàn)現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管規(guī)則。近期一些媒體針對巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質(zhì)疑。騰訊方面的回應(yīng)是，微信支付不存在中間賬戶。但使用過微信紅包的用戶都知道，資金交易的對方是“財(cái)付通”，而“財(cái)付通”與用戶的QQ賬號綁定，微信支付與用戶的微信賬號綁定，所以微信紅包確實(shí)會在“財(cái)付通”賬戶中產(chǎn)生資金沉淀。這就需要關(guān)注其中的合規(guī)問題。金融活動(dòng)中的消費(fèi)者保護(hù)本就是薄弱環(huán)節(jié)，移動(dòng)金融時(shí)代的消費(fèi)者在享受便捷的同時(shí)，也置身于更多風(fēng)險(xiǎn)之中。移動(dòng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)娜招略庐悾鼻泻魡颈O(jiān)管的完善和創(chuàng)新。

四、結(jié)語

金融是人類經(jīng)濟(jì)的血液和命脈。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機(jī)遇，但在安全、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度或規(guī)則都需要盡快出臺予以規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

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（作者單位：中鹽皓龍鹽化有限責(zé)任公司平頂山分公司）