農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)研究

摘要：農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在支持國家城鎮(zhèn)化、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮著非常重要的作用，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多以地方性金融機(jī)構(gòu)為主，規(guī)模、人員有限，在服務(wù)中不可避免地存在一些問題與不足，而單一的貨幣化安置無法解決失地農(nóng)民的長遠(yuǎn)生計(jì)。筆者通過對農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)過程中存在的問題進(jìn)行研究，認(rèn)為對失地農(nóng)民再就業(yè)的金融服務(wù)應(yīng)從多方面入手，多管齊下。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；失地農(nóng)民；再就業(yè)；對策

一、農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)中的不足

（一）信貸供給資金不足，供給主體單一

我國各農(nóng)村地區(qū)都普遍存在著資金從農(nóng)村流向城市的問題。一方面，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各類商業(yè)性銀行加快實(shí)施市場化改革的步伐，逐步撤并、取消縣級以下地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，縮小農(nóng)村地區(qū)的放貸規(guī)模，農(nóng)村地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)成為了僅僅吸收農(nóng)村資金的工具，很少用于涉農(nóng)貸款，資金主要用于了城市地區(qū)。而郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)雖然擁有數(shù)量龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，但是由于受體制、政策等多方面因素的影響，在農(nóng)村金融服務(wù)支持上一直都沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，郵政儲蓄銀行也和其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣，將從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款大量地轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，使得大量資金流入城市，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社本身也存在體制不健全、歷史包袱沉重、管理不善等眾多的問題，這就使得農(nóng)村地區(qū)信貸的供給主體相對單一，供給資金嚴(yán)重不足。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國農(nóng)村金融活動的主體主要為農(nóng)戶、中小企業(yè)和基層政府。隨著大批失地農(nóng)民的出現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各主體對金融的需求也呈現(xiàn)出多層次的特點(diǎn)，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更多、更新的需求。農(nóng)村金融的需求一方面表現(xiàn)在資金規(guī)模上，既有傳統(tǒng)的小額信貸需求，也有大規(guī)模的資金借貸需求；另一方面表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品多樣化的要求上，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多樣性迫切需要與其生產(chǎn)經(jīng)營模式相匹配的金融產(chǎn)品。例如，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)和《物權(quán)法》的出臺，土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)、林權(quán)、海域使用權(quán)等作為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的權(quán)利得到確認(rèn)，這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尤其是擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了空間。然而，金融產(chǎn)品創(chuàng)新除金融機(jī)構(gòu)自身參與外，還需要政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、保險等相關(guān)部門的配套政策支持，從而使一種新的金融產(chǎn)品既有相關(guān)的法律依據(jù)，同時還具有現(xiàn)實(shí)可操作性。目前，受相關(guān)權(quán)利擔(dān)保無法辦理社會登記、保險、評估等影響，雖然金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的沖動，但現(xiàn)實(shí)操作卻重重困難。同時，受系統(tǒng)建設(shè)落后的影響，農(nóng)村信用社的信用卡、理財(cái)服務(wù)等金融創(chuàng)新服務(wù)都還沒有推出，不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。

（三）針對失地農(nóng)民貸款的風(fēng)險控制有待完善

農(nóng)業(yè)極易受到氣候變化及自然災(zāi)害的影響，非常脆弱。一方面，由于發(fā)放的涉農(nóng)貸款回收的風(fēng)險很大，有著極強(qiáng)的不確定性，各類商業(yè)性金融本著趨利避害的信貸原則，很少向農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款。而且，現(xiàn)行的金融風(fēng)險管理制度要求各類商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保，以確保發(fā)放貸款的安全。但是，農(nóng)戶的資產(chǎn)一直都比較稀缺，資產(chǎn)價值都比較低，不適合作抵押擔(dān)保，而且我國農(nóng)村土地屬于集體所有，農(nóng)戶只擁有土地的使用權(quán)，并沒有土地的所有權(quán)，因此包括建設(shè)在土地之上的住宅房產(chǎn)也不能作為抵押擔(dān)保物，農(nóng)戶缺乏商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物。另一方面，我國目前的擔(dān)保體系還不健全，失地農(nóng)民的資信狀況普遍不佳，信用擔(dān)保和政策性擔(dān)保都很缺失，農(nóng)戶的個人信用系統(tǒng)還沒有建立起來，難以以失地農(nóng)民的個人信用作為擔(dān)保來獲得銀行貸款。雖然目前一些農(nóng)村信用社在本地區(qū)實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保制度，農(nóng)戶之間可以相互提供擔(dān)保獲得貸款，但是這一體制還處于開始階段，仍存在著許多尚需完善的地方，而且由于農(nóng)戶誠信意識比較缺乏，法律觀念也很淡薄，往往會出現(xiàn)相互之間提供虛假擔(dān)保的現(xiàn)象。因此，受制于各種條件，我國的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款方面都很謹(jǐn)慎，風(fēng)險控制條件非常嚴(yán)格。

（四）網(wǎng)點(diǎn)人才缺乏，創(chuàng)新不足

隨著金融行業(yè)競爭壓力的不斷顯現(xiàn)，各商業(yè)銀行從分散風(fēng)險、提高自身盈利能力的目的出發(fā)，紛紛撤并在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)，減少分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，節(jié)約成本。同時，農(nóng)村金融服務(wù)中還存在農(nóng)村金融創(chuàng)新極度缺乏的問題。在國外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是推動金融服務(wù)快速發(fā)展的重要因素，許多發(fā)達(dá)國家一直將金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新作為其高端業(yè)務(wù)對待。但是，在我國，一方面政府對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的扶持力度不夠，缺乏必要的經(jīng)費(fèi)投入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險非常大，一定程度上抑制了多數(shù)金融機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)新的力度。另一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新性人才的缺乏成為制約農(nóng)村金融服務(wù)更加全面快速發(fā)展的最主要的原因。在我國，直接從事農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)人員普遍表現(xiàn)出層次較低、年齡偏大的現(xiàn)象，從業(yè)人員多數(shù)為年齡較大的?？埔韵聦W(xué)歷人員，缺乏必要的金融理論背景，更不用說對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的掌握了，即使有一些金融背景、學(xué)歷層次也較高的人員從事農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，但是能夠集通曉金融理論知識、具備豐富的實(shí)際操作能力、精通法律財(cái)務(wù)知識、懂得創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險控制能力的復(fù)合型人才極度缺乏。

二、農(nóng)村金融為失地農(nóng)民再就業(yè)服務(wù)的渠道探索

（一）建立金融服務(wù)競爭機(jī)制

在服務(wù)失地農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)方面，目前的基本情況是，傳統(tǒng)四大行的業(yè)務(wù)集中在大中城市，縣級鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無幾，可以發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)更是罕見。兩家政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行貸款重點(diǎn)向優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)傾斜，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成了糧、棉、油流通領(lǐng)域的政策性銀行；郵政儲蓄銀行雖然屬中小金融機(jī)構(gòu)，但基本是吸收存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展一直比較薄弱。而其他全國性或地方性的金融機(jī)構(gòu)出于企業(yè)本身的逐利性，對于不產(chǎn)生或產(chǎn)生利潤較少的地方根本不會涉足。服務(wù)農(nóng)村市場的主力軍是農(nóng)村信用社，雖然其網(wǎng)點(diǎn)分布廣，但由于資金規(guī)模受限，總是力不從心。所以，應(yīng)該讓更多的金融機(jī)構(gòu)加入到服務(wù)失地農(nóng)民的隊(duì)伍中來，使政策性金融、商業(yè)金融和合作金融各司其職、互相配合、協(xié)調(diào)發(fā)展，通過競爭提供更好的金融服務(wù)，為失地農(nóng)民提供一個完善的金融服務(wù)體系。

（二）制定金融政策，促進(jìn)失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

失地農(nóng)民基本上都生活在城市里，也就是城中村，創(chuàng)業(yè)機(jī)會多。但是，由于大多數(shù)失地農(nóng)民在拆遷安置時都選擇了房產(chǎn)而非現(xiàn)金，所以缺乏創(chuàng)業(yè)所需的第一筆資金。目前，我國對失地農(nóng)民尚未制定出具有可操作性的金融支持政策，針對弱勢群體的金融政策只有《國家助學(xué)貸款管理辦法》、《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)?？罟芾磙k法》。為此，首先應(yīng)制定促進(jìn)失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融政策。農(nóng)戶小額貸款制度的完善是最為首要的，應(yīng)在失地農(nóng)民貸款的準(zhǔn)入機(jī)制和可操作性方面進(jìn)行探索。具體為在貸款擔(dān)保方面，從失地農(nóng)民的土地補(bǔ)償費(fèi)中和地方政府土地收益中各按比例提取出一部分，共同作為保證金來源，可以委托擔(dān)保公司管理保證金，也可以將保證金存入同級財(cái)政部門指定的銀行，由財(cái)政部門與銀行簽訂協(xié)議共同管理。其次應(yīng)實(shí)行貸款利息補(bǔ)貼制度，效仿助學(xué)貸款與下崗職工小額擔(dān)保貸款的管理模式，由地方政府負(fù)責(zé)貼息，以減少貸款金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的意愿。

（三）完善并不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

失地農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)成功后想繼續(xù)擴(kuò)大再生產(chǎn)仍需要大量資金，否則失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的成果很難保障。而現(xiàn)實(shí)是，市場競爭日益激烈，剛起步的小企業(yè)總在夾縫中掙扎，稍不留神就可能倒閉。對此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)擔(dān)負(fù)起社會責(zé)任。第一，為失地農(nóng)民推出信貸產(chǎn)品。例如，為從事個體經(jīng)營、家庭作坊和微小企業(yè)的失地農(nóng)民提供中短期貸款，貸款金額根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與客戶個體差異、行業(yè)差異等確定，實(shí)行優(yōu)惠于普通商業(yè)貸款利率政策，采取等額按月還款的方式降低貸款風(fēng)險。對于資信非常好和抵押貸款的農(nóng)戶可以實(shí)行更優(yōu)惠的利率。第二，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行完善，加快信用建設(shè)，擴(kuò)大信用評定范圍，提高授信額度，拓寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款范圍。

（四）加大對中小企業(yè)的金融支持力度

相對于創(chuàng)業(yè)的不確定性而言，找一份穩(wěn)定的工作可以細(xì)水長流，更好地保證失地農(nóng)民經(jīng)濟(jì)和精神上的需求。失地農(nóng)民經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)和生活上的劇變，收入和權(quán)利都不同以往，身份從農(nóng)戶變成了非農(nóng)，他們失去了祖祖輩輩賴以生存的土地。房多的農(nóng)戶可以依靠房租收入，但是人不能無所事事，否則就會無事生非，精神空虛，最終成為社會的隱患。農(nóng)民依然可以依靠勤勞的雙手致富，可以通過出賣勞動力換得精神的充實(shí)與生活的富裕。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)失地農(nóng)民的就業(yè)意愿強(qiáng)烈。現(xiàn)實(shí)是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國勞動力過剩情況的加劇，城市人口就業(yè)壓力很大，中小企業(yè)也不例外，勞動力市場始終呈現(xiàn)供大于求的不利局面。而中小企業(yè)是失地農(nóng)民擇業(yè)的首選目標(biāo)，也是最主要的目標(biāo)。大多數(shù)中小企業(yè)融資渠道有限，發(fā)展緩慢，直接導(dǎo)致失地農(nóng)民就業(yè)難和領(lǐng)工資難。所以，應(yīng)加大對中小企業(yè)的金融支持力度，通過促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，為失地農(nóng)民就近、就地轉(zhuǎn)型創(chuàng)造機(jī)會，以增強(qiáng)企業(yè)對失地農(nóng)民的就業(yè)吸納力。

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（作者單位：西安市雁塔區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）