我國(guó)小額貸款公司發(fā)展面臨的困境與對(duì)策

摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域已不再只是空談，十八大報(bào)告中明確提出將加快民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。從需求上看，市場(chǎng)上數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的民間資本在緩解中小企業(yè)融資難方面顯示著其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，小額貸款公司的良性發(fā)展對(duì)完善多層次金融體系、滿足多樣化融資需求顯得尤為重要。文章通過(guò)對(duì)小額貸款公司的形成原因與發(fā)展及發(fā)展中遇到的瓶頸進(jìn)行分析，對(duì)將來(lái)小額貸款公司如何良性發(fā)展提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；民間借貸；融資

一、小額貸款公司產(chǎn)生的原因與發(fā)展

由于我國(guó)企業(yè)貸款型融資市場(chǎng)主要來(lái)源于銀行類(lèi)金融結(jié)構(gòu)，且大型金融機(jī)構(gòu)貸款普遍嚴(yán)格要求企業(yè)提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保，因此實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最活躍的中、小、微企業(yè)只能被迫另謀它徑。中、小、微企業(yè)的這種大量的融資需求使各地民間借貸市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)“火爆”局面。然而，之前的民間借貸一直被列為“禁區(qū)”，非法和地下錢(qián)莊的標(biāo)簽使得民間借貸資本不能在陽(yáng)光下運(yùn)行。

直到2005 年中國(guó)人民銀行牽頭試點(diǎn)設(shè)立小額貸款公司，民間借貸才從黑暗中走出來(lái)。隨著民間金融政策的陸續(xù)出臺(tái)，不少民間借貸從業(yè)者看到了市場(chǎng)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，這也意味著民間小額貸款公司正迎來(lái)井噴期。據(jù)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，與2013年同期相比，公司數(shù)量增加1572家，貸款余額增加2087億元；與2012年同期相比，公司數(shù)量增加3249家，貸款余額增加3997億元，可見(jiàn)規(guī)模增長(zhǎng)極快。

二、小額貸款公司發(fā)展中面臨的困境

雖然小額貸款公司生命力旺盛，但是潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)埋藏其中，必須引起人們的重視與深思。

首先，行業(yè)內(nèi)部存在著業(yè)務(wù)不規(guī)范、操作不合法現(xiàn)象。一是因小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，這種“只貸不存”的模式使得資金來(lái)源有限，主要以股東投入的自有資本來(lái)放貸，為擴(kuò)大資金來(lái)源渠道，存在小額貸款公司變相吸收公眾存款或非法集資現(xiàn)象，對(duì)民眾承諾支付高息，同時(shí)對(duì)貸款者要求高息，有些貸款利率甚至超出法定的范圍，從中賺取價(jià)差。因此，民間融資中存在高利貸、非法攬存、企業(yè)主逃債等現(xiàn)象，這樣一旦資金鏈斷裂，不僅對(duì)貸款者本人和小額貸款公司產(chǎn)生不利影響，而且會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。二是小額貸款公司制度建設(shè)不健全，內(nèi)控管理水平低。因小額貸款公司屬于非金融機(jī)構(gòu)，員工不要求具有銀行從業(yè)資格，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能，但很多業(yè)務(wù)都與金融業(yè)務(wù)相差無(wú)幾，操作不規(guī)范、不合理容易使小額貸款公司操作風(fēng)險(xiǎn)加大。

其次，公司資本運(yùn)營(yíng)難以有效監(jiān)督管理。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小額貸款公司屬于有限責(zé)任公司或者股份有限公司，公司制運(yùn)營(yíng)并未納入銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，一般由省金融辦作為主管部門(mén)負(fù)責(zé)審批和監(jiān)督管理，地方政府負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置，監(jiān)管措施不健全導(dǎo)致監(jiān)管容易出現(xiàn)空頭管理，使得風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成為空談。因此，在監(jiān)管中往往只注重注冊(cè)資本、股東資格審查等準(zhǔn)入監(jiān)管，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)督檢查，如業(yè)務(wù)開(kāi)展、報(bào)表報(bào)送、信息監(jiān)測(cè)、審計(jì)監(jiān)控等往往缺失。

最后，外部環(huán)境變化導(dǎo)致小額貸款公司利潤(rùn)減少甚至出現(xiàn)赤字經(jīng)營(yíng)。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)供需狀況的改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體下行壓力大，小額貸款公司全國(guó)一季度新增人民幣貸款531億元，2013年同期全年新增貸款434億元，2014年同期一季度新增貸款251億元。目前來(lái)看，市場(chǎng)的有效需求在下滑，優(yōu)質(zhì)客戶少，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大而利潤(rùn)少。央行的貨幣政策往往是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的代表，是企業(yè)調(diào)整自身業(yè)務(wù)規(guī)模大小的指向標(biāo)，銀行貸款難度若降低，將導(dǎo)致民間借貸的資金需求減弱，如央行2014年4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)，雖然只是小規(guī)模內(nèi)刺激經(jīng)濟(jì)，但是對(duì)于同樣經(jīng)營(yíng)三農(nóng)貸款的小額貸款公司來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)利好的消息。

三、小額貸款公司良性發(fā)展的措施建議

首先，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)實(shí)力與服務(wù)質(zhì)量。一是小額貸款公司要對(duì)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流投向、規(guī)模、利率、評(píng)估等有一套完善的規(guī)章制度，特別是內(nèi)控制度，使其對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等有明確的認(rèn)識(shí)，事前、事中、事后全程監(jiān)控跟蹤服務(wù)，減少自身的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)并完善人員進(jìn)出機(jī)制，不僅使其了解和掌握經(jīng)濟(jì)金融等有關(guān)政策及業(yè)務(wù)知識(shí)，而且對(duì)口招聘金融、財(cái)會(huì)等有工作經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人員，從而提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)及人員素質(zhì)。

其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的管理。一是建議組建聯(lián)合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由金融辦、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)牽頭組成，避免監(jiān)管缺失，對(duì)于小貸公司嚴(yán)格開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。二是指標(biāo)考核起決定性作用，對(duì)小貸公司建立硬性指標(biāo)監(jiān)控機(jī)制，不達(dá)標(biāo)的小額貸款公司要求其嚴(yán)禁準(zhǔn)入或退出市場(chǎng)。

最后，轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行或發(fā)展成為金融公司。十八大報(bào)告中明確指出，要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，讓民間資本能參與金融機(jī)構(gòu)改革。因此，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行或發(fā)展成為金融公司，這是小額貸款公司成功擺脫“經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)卻性質(zhì)為非金融機(jī)構(gòu)”尷尬境地的出路之一。

小額貸款公司從業(yè)者應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，抓住發(fā)展的新機(jī)遇，從行動(dòng)上增強(qiáng)公司本身的競(jìng)爭(zhēng)力，在外部環(huán)境的變化下合理調(diào)整規(guī)模，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳敏.淺析小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展及進(jìn)一步發(fā)展設(shè)想[J].時(shí)代金融，2014（02）.

[2]黃躍泉.小額貸款公司亟待加強(qiáng)管理——以依蘭縣為例[J].黑龍江金融，2014（01）.

（作者單位：中共湘潭市委黨校）