摘要:目前,欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社面臨的困境比較突出,已成為較為普遍的現(xiàn)象。針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社存在的困境,分析產(chǎn)生的原因,提出有效解決的對(duì)策已經(jīng)成為當(dāng)前迫切需要解決的問題。
關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);農(nóng)信社;困境;原因;對(duì)策
目前,我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社)面臨困境已經(jīng)成為較為普遍的現(xiàn)象,已經(jīng)嚴(yán)重影響到這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)信社自身的發(fā)展。如何化解欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社困境的問題,已經(jīng)成為當(dāng)前迫切解決的重大問題。
一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社面臨的困境及原因分析
(一)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社面臨的困境
1. 資本金率低下,資金積累能力有限
農(nóng)信社是專門用于服務(wù)“三農(nóng)”的集體性質(zhì)、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)。用于信用放貸的資金來源主要是依靠農(nóng)信社自身的積累、會(huì)員入股的股金、吸收的社會(huì)閑散存款。農(nóng)信社籌集的資金一般流動(dòng)性比較差,如果在一定時(shí)期內(nèi)找不到安全、盈利的貸款項(xiàng)目,則造成高成本和負(fù)債率高。通過對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)——四川省達(dá)州市部分農(nóng)信社的調(diào)查發(fā)現(xiàn),農(nóng)信社自有資金不足的占到該市全部農(nóng)信社的85%以上。其中,資本金率在4%以下的占全部農(nóng)信社的70%左右,資金負(fù)債的占60%以上,95%左右的農(nóng)信社不良貸款率沒有達(dá)到銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定要求。
2. 貸款資金嚴(yán)重不足,信用放貸規(guī)模萎縮
由于農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模小,難以整體組合,使農(nóng)村資金投放貸款嚴(yán)重不足,很難滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的大規(guī)模資金需求。以四川省達(dá)州市農(nóng)信社為例,2012年,農(nóng)信社用于投放的貸款額只能滿足貸款需求的20%左右,全市農(nóng)村中只有10%左右的農(nóng)戶能夠從農(nóng)信社獲得貸款,只能滿足需求貸款額的50%左右,并且主要是5000元以下的貸款,10000元以上的貸款很少。這種現(xiàn)狀在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社及農(nóng)村中是普遍存在。
3. 農(nóng)信社虧損嚴(yán)重,難以維持生存
近些年,欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社虧損趨勢日趨嚴(yán)重。以達(dá)州市轄區(qū)的達(dá)縣為例,近幾年有1/3的農(nóng)信社已經(jīng)關(guān)閉,現(xiàn)有的24家農(nóng)信社中50%左右的農(nóng)信社虧損。因?yàn)檗r(nóng)信社的資金來源主要是儲(chǔ)蓄存款,而放貸面狹窄,資產(chǎn)負(fù)債比例又高,呈現(xiàn)高成本、低收益局面。農(nóng)信社收貸收息困難,很難按期收貸收息,形成惡性循環(huán)。
(二)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社困境的原因分析
1. 管理體制和經(jīng)營機(jī)制沒有理順
我國的農(nóng)信社管理體制盡管作了體制上的調(diào)整和改革,但是管理體制和經(jīng)營機(jī)制沒有完全理順,主管方與地方政府的關(guān)系沒理順。農(nóng)信社管理體制改革的嚴(yán)重滯后、對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社改革的不到位和體制機(jī)制的不順暢,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社在同行業(yè)競爭中長期處于劣勢?,F(xiàn)行的多級(jí)法人體制經(jīng)管模式雖有一定的靈活優(yōu)勢,但這種法人治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制相對(duì)松散、聯(lián)系不夠緊密,如經(jīng)營決策、信貸籌集、資金調(diào)度、分散風(fēng)險(xiǎn)等方面存在著嚴(yán)重缺陷,使農(nóng)信社缺乏系統(tǒng)優(yōu)勢,造成左顧右盼,不知道如何下手,無所適從,從而失去許多良好的機(jī)遇。
2. 農(nóng)村信貸需求有限,信貸機(jī)制不靈活
目前,許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)沒有形成比較大的規(guī)模經(jīng)營,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高,資金投入需求量相對(duì)較少。一般農(nóng)戶購買糧種、農(nóng)資用品所需要的資金數(shù)量小,自己基本上能解決,而不需要通過農(nóng)信社貸款。為了防范貸款信用風(fēng)險(xiǎn),加大了放貸責(zé)任的力度,若不能按期收回貸款就要追究放款人的責(zé)任。所以,一些人產(chǎn)生恐貸、不貸的想法和作法,又加重了一些農(nóng)信社消極貸款,影響了農(nóng)信社的信貸投放。
3. 歷史包袱重,難以輕裝求發(fā)展
欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社普遍存在歷史包袱重的問題。一是歷史遺留下的“老陳貸”問題。據(jù)調(diào)查,許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一些信用社在20世紀(jì)70、80年代向農(nóng)戶發(fā)放的購置農(nóng)具及用于生活的貸款仍有一部分未能收回也難以收回,成為陳年舊帳。二是農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)信社脫鉤時(shí)甩的“包袱”。在農(nóng)業(yè)銀行建立時(shí),農(nóng)信社從農(nóng)業(yè)銀行分離出來的過程中,許多農(nóng)行將不良貸款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)信社。據(jù)調(diào)查,達(dá)州市農(nóng)信社的歷史舊帳中這部分占了一多半。三是受地方政府干預(yù)發(fā)放的不良貸款難收回。在20世紀(jì)80年代,農(nóng)村中許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府辦企業(yè)、上項(xiàng)目需要信貸資金,主要依靠農(nóng)信社扶持,而處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的農(nóng)信社又不得不貸款,造成不少的呆賬舊賬。
4. 現(xiàn)代技術(shù)手段滯后,管理水平不高
欠發(fā)達(dá)地區(qū)的許多農(nóng)信社與國有銀行、城市商業(yè)銀行相比,缺乏整體發(fā)展規(guī)劃優(yōu)勢和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)手段,導(dǎo)致農(nóng)信社現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)滯后、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不完善、資金支付結(jié)算手段落后,已嚴(yán)重影響到農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)工作的有效進(jìn)行。欠發(fā)達(dá)地區(qū)部分農(nóng)信社仍在沿用傳統(tǒng)的技術(shù)手段和管理方法,必然削弱金融創(chuàng)新能力與支持業(yè)務(wù)發(fā)展能力。
5. 專業(yè)人才缺乏,人員整體素質(zhì)不高
近些年,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一些農(nóng)信社注重人員培訓(xùn)和引進(jìn)專業(yè)人才,但由于多種原因,專業(yè)人才仍然十分缺乏。通過對(duì)達(dá)縣農(nóng)信社及24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)社網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查,農(nóng)信社人員整體素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比明顯偏低,在一線工作的大多是非專業(yè)的人員,具備專業(yè)知識(shí)學(xué)歷的本科生基本沒有。大多數(shù)人員對(duì)熟悉新業(yè)務(wù)或現(xiàn)代科技的能力較弱,只能應(yīng)付簡單的記賬和計(jì)算機(jī)操作,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和農(nóng)村金融新情況、新特點(diǎn)等變化的要求,已經(jīng)嚴(yán)重影響到了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社發(fā)展的對(duì)策
(一)健全和完善農(nóng)信社的管理體制和運(yùn)行機(jī)制
健全和完善農(nóng)信社的管理體制和運(yùn)行機(jī)制的核心問題就是要按照合作制原則來改革和規(guī)范農(nóng)信社。首先,要按照農(nóng)村金融合作制原則,把農(nóng)信社真正辦成社員入股、民主管理、規(guī)范運(yùn)作的集體合作金融組織。要對(duì)農(nóng)信社的現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行較大的改造,實(shí)行社員股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的體制,廣泛吸收農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶參與入股農(nóng)信社,以擴(kuò)大和充實(shí)農(nóng)信社資本金。二是強(qiáng)化管理,健全內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制,完善內(nèi)控制度。要發(fā)揮入股社員參與管理農(nóng)信社的作用,定期或不定期召開社員或社員代表大會(huì),一切重大事項(xiàng)必須由社員或社員代表大會(huì)討論通過,以增加對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營決策的透明度。加強(qiáng)授信管理,加強(qiáng)貸款“三查”制度的執(zhí)行力。要進(jìn)一步健全和完善各項(xiàng)信貸審批制度,健全和完善財(cái)務(wù)管理、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制等各項(xiàng)規(guī)章制度。通過強(qiáng)化內(nèi)部制度建設(shè)和科學(xué)合理的操作流程,使農(nóng)信社內(nèi)部形成良好的運(yùn)行機(jī)制。
(二)加大相關(guān)政策的扶持
央行、財(cái)政部及各級(jí)地方政府要加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的政策扶持力度,可以從這幾方面加強(qiáng)扶持。一是貨幣政策。對(duì)已改制轉(zhuǎn)型的農(nóng)信社要繼續(xù)執(zhí)行專項(xiàng)票據(jù)政策,發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù),還可以擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模;根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率大大低于國有商業(yè)銀行大型存款準(zhǔn)備金率的實(shí)際情況,給予優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策;可以降低農(nóng)信社支農(nóng)再貸款利率,與同期存款利率不同檔次水平相適應(yīng);可以取消對(duì)農(nóng)信社貸款利率上浮的限制,按照市場化的要求作調(diào)整。二是財(cái)稅政策。繼續(xù)延長對(duì)農(nóng)信社的所得稅和營業(yè)稅減免,地方政府也可以按照一定比例返還稅費(fèi);鼓勵(lì)農(nóng)信社快速提足貸款損失準(zhǔn)備金;各級(jí)地方政府可以考慮對(duì)農(nóng)信社涉農(nóng)貸款給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和費(fèi)用補(bǔ)貼政策。目前,在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系沒有建立和健全的情況下,可以對(duì)農(nóng)信社實(shí)行重大自然災(zāi)害造成農(nóng)村貸款損失進(jìn)行補(bǔ)貼的政策,以鼓勵(lì)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款支持。
(三)盤活不良貸款,優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)
一是要擴(kuò)充農(nóng)信社的資本金,增加農(nóng)信社的資金積累規(guī)模。農(nóng)信社要抓住傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的有利條件和機(jī)遇,積極作為。要通過樹立良好的形象吸收前來從事農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的各類投資者入股,不斷壯大農(nóng)信社的自有資本金。二是加大清收力度,消化歷史包袱。要下決心通過各種方式、采用多種措施,加強(qiáng)對(duì)多年形成的歷史不良貸款的清收工作。農(nóng)信社要積極、主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣?lián)系,求得政府的支持和配合。地方政府可以根據(jù)農(nóng)信社的實(shí)際情況制訂逐年銷減計(jì)劃。農(nóng)信社更要主動(dòng)作為,可以通過優(yōu)惠政策引進(jìn)外來投資者購買不良資產(chǎn),可以通過公開市場出售不良資產(chǎn)。在處置和盤活歷史不良資產(chǎn)的同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)新增不良貸款的有效控制,要制定嚴(yán)格的考核制度,加大考核力度,努力將不良貸款控制在監(jiān)管要求的范圍之內(nèi)。三是要優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),盤活不良貸款。要緊緊抓住當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)一些國有商業(yè)銀行縣、鄉(xiāng)兩級(jí)撤并網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)機(jī),搶占市場,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù),盤活資金,在優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上下工夫。當(dāng)前農(nóng)信社既要盤活不良資產(chǎn)、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),提高自有資金的積累能力,更要在保證資金安全運(yùn)行的前提下,積極、合理地?cái)U(kuò)大放貸額,只有貸款規(guī)模的擴(kuò)大,才能使農(nóng)信社不斷發(fā)展壯大。
(四)拓寬業(yè)務(wù)渠道,提高自身效益
農(nóng)信社要在拓展業(yè)務(wù)、增加盈利方面下工夫。一是不斷拓展放貸領(lǐng)域,要發(fā)揮農(nóng)信社過去的許多傳統(tǒng)優(yōu)勢,重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織增大貸款額度,積極拓展對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村商業(yè)流通企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的貸款,積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大市場份額,以獲取規(guī)模效益。二是積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)??梢源罅﹂_展擔(dān)保業(yè)務(wù),拓展與專業(yè)擔(dān)保公司、聯(lián)合擔(dān)保體的合作,獲取長期性的穩(wěn)定合作。積極開展代理收付業(yè)務(wù),拓展農(nóng)民投保、定居農(nóng)村退休人員的工資代理等業(yè)務(wù),特別是農(nóng)村社保的代理收付業(yè)務(wù)。三是大力開展咨詢業(yè)務(wù)。為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展向廣大農(nóng)戶提供廣泛的信息服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮,從而謀求比較高的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
(五)加快信息化建設(shè),提高員工素質(zhì)
針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社自身信息化建設(shè)滯后、技術(shù)裝備和手段落后的突出問題,要高度重視和加快信息化建設(shè)的步伐,加大現(xiàn)代辦公設(shè)備和設(shè)施的投入,圍繞現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加快數(shù)字化建設(shè),要打造高新科技平臺(tái),提高技術(shù)支撐能力,以提高農(nóng)信社整體業(yè)務(wù)管理水平。為了適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)和管理的發(fā)展要求,更加要重視職工隊(duì)伍建設(shè),提高員工整體素質(zhì)。學(xué)習(xí)和借鑒其他商業(yè)銀行的先進(jìn)理念和方法,牢固樹立起效益觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、市場觀等先進(jìn)理念。員工要系統(tǒng)地學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融知識(shí),學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能,以不斷充實(shí)和提升自己,提高員工綜合業(yè)務(wù)水平,成為懂政策、會(huì)業(yè)務(wù)、善管理的專業(yè)人才。
參考文獻(xiàn):
王亞.進(jìn)一步完善對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持[J].中國農(nóng)村金融,2011(07).
(作者單位:中共達(dá)州市委黨校)