傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新發(fā)展

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，模式多樣。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有獨特的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營及發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應意識到在互聯(lián)網(wǎng)金融時代自身所存在的問題，利用自身所具備的強有力的要素，成功應對挑戰(zhàn)。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)；策略選擇

現(xiàn)代信息技術不斷發(fā)展與完善并逐步涉足金融領域，參與資源配置，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn)和發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我國的金融模式、格局正發(fā)生深刻的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正遭遇挑戰(zhàn)和打擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光來應對這種變化，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

隨著移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡財富管理等日漸盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融模式參與度高、透明度強、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電子貨幣等模式。

一是第三方支付模式。第三方支付平臺是一些和產品所在國家及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，起到中介和臨時儲存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機構，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。P2P網(wǎng)貸是借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺發(fā)放借款信息，招標一個或多個投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創(chuàng)意人用“團購+預購”的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目向網(wǎng)友募集項目資金的模式，只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，如眾籌網(wǎng)等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而清償債務。簡言之，電子貨幣是虛擬財富值，可用來交易，取代了傳統(tǒng)貨幣的一些功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲取大數(shù)據(jù)的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融基于一定的平臺完成借貸、投融資，在網(wǎng)絡平臺中可獲得大量關于中小微企業(yè)和個人的相關信息，如企業(yè)和個人的資信等情況，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行決策，判斷是否將資金貸給該企業(yè)或個人。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲得大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信息的成本將降低，縮短了時間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業(yè)和個人獲得信用貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常向大企業(yè)放貸，而忽略了中小微企業(yè)及個人。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有云存儲與云計算的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術收集到大數(shù)據(jù)時，需要對大數(shù)據(jù)進行分析利用才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。正因為互聯(lián)網(wǎng)具備云存儲技術與云計算能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將收集到的信息不論任何時間、任何地點地進行分析，并且無限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于不同的金融產品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進行重復、非完全智能化的運算，效率較低，也會引起客戶對服務和分析計算的不滿意。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算大大降低了成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設后，其后期的運行成本將很低，主要集中在依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力收集信息和云計算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯(lián)網(wǎng)金融機構能夠為大量中小微企業(yè)及個人提供貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長，投入大，成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式只需要借貸企業(yè)或個人與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡通信解決，節(jié)約了其他多余成本，降低了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中各主體之間的交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行認為，小微企業(yè)及個人的金融投入產出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門及大中型企業(yè)，所以大量的小微企業(yè)和個人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過應用大數(shù)據(jù)進行物流、信息流的整合來控制風險，因而可以快速、方便地通過網(wǎng)絡信貸搶占小微市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位造成了威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付結算及渠道運營的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸交易，借貸過程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高成本、繁瑣的支付結算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動支付模式取代，進而導致銀行網(wǎng)點服務功能弱化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付結算的渠道中轉端逐步走向資產管理的產品創(chuàng)造端，如阿里巴巴收購天弘基金股權進軍金融領域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出理財基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險聯(lián)合設立財產保險，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子銀行服務渠道帶來運營模式的新挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局是以專業(yè)技術、密集知識和風險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風險和低成本的金融產品與服務；而互聯(lián)網(wǎng)金融則市場參與度高，不論客戶的規(guī)模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的交易雙方可通過一定的平臺查找機會并匹配交易，對信息中介的需求優(yōu)于資金中介，加之互聯(lián)網(wǎng)金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價更加市場化，降低了信息不對稱和交易成本，加快了金融脫媒進程，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為中介的獨立性和必要性，對其形成了一定的沖擊。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇

（一）完善線上平臺，積累、挖掘、保護數(shù)據(jù)，創(chuàng)新產品

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢及云計算的技術，通過數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶真正的需求，從而設計出適合用戶的金融產品。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多通過線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，多方位發(fā)展自己的信息渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺進行品牌宣傳，擴大影響力，在與客戶的互動中了解客戶的需求，營銷金融產品。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自建線上平臺，獲取廣大客戶的行為數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的經營狀況和個人的消費習慣，評估企業(yè)和個人的資信情況，有針對性地開發(fā)金融產品，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。通過線上平臺，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實現(xiàn)脫媒發(fā)展。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補，在競爭中合作

首先是在支付平臺方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不能創(chuàng)造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補充與延伸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融就網(wǎng)絡移動支付平臺和第三方支付進行合作，銀行可通過平臺掌握大量的終端客戶信息，進而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不能作為獨立主體吸收存款，資本規(guī)模較小，仍依賴于傳統(tǒng)銀行，銀行可借此以某種雙方都認為合適的形式參與到新的信貸模式中。

（三）加大技能培訓，發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術性和金融性對人才提出了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的員工或者純經濟金融專業(yè)，或者純計算機專業(yè)，缺少既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計算機網(wǎng)絡技術，熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應注重選聘復合型人才，同時加強對具有經濟金融專業(yè)背景的人才進行科技知識培訓，而對具有科技專業(yè)背景的人才加以金融業(yè)務的培訓，大力培養(yǎng)多專多能的復合型人才。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢，如資金雄厚、誠信度高、設施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛、監(jiān)管力度大等，這些優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應密切關注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動向，轉變發(fā)展觀念，積極調整戰(zhàn)略。

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[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）.

（作者單位：中華女子學院高等職業(yè)教育學院）