“十二五”期間銀行業(yè)的發(fā)展與有效監(jiān)管

摘要：面對國際金融危機帶來的嚴(yán)重影響和國際國內(nèi)環(huán)境的深刻變化，全球銀行業(yè)的格局發(fā)生重大變革?；仡櫋笆晃濉逼陂g銀行業(yè)以改革開放的態(tài)度和方式取得了較快發(fā)展，但是與經(jīng)濟社會發(fā)展的需求之間仍然存在差距。分析“十二五”金融業(yè)發(fā)展面臨的形勢，國際國內(nèi)金融危機影響帶來的挑戰(zhàn)與機遇并存，從銀行業(yè)改革發(fā)展與監(jiān)管工作的具體定位以及銀行業(yè)科學(xué)有效監(jiān)管的具體措施等方面的探討來有效引領(lǐng)中國銀行業(yè)又好又快的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“十二五”時期；中國銀行業(yè)；有效監(jiān)管；科學(xué)發(fā)展

一、引言

“十二五”時期，也就是國際金融危機爆發(fā)之后，國際金融危機暴露出西方銀行體系存在著巨大缺陷，歐美銀行界開始對銀行運營模式和金融監(jiān)管方面進行全面反思?！笆濉睍r期的國際銀行業(yè)監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了重大變革，這對中國銀行業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境和長遠競爭力都將產(chǎn)生顯著影響?！笆晃濉逼陂g，我國金融行業(yè)改革重點落在金融機構(gòu)，特別是銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部改革之上。改革初顯成效，發(fā)展不斷加快，業(yè)績也表現(xiàn)良好。但是由于區(qū)域經(jīng)濟競爭加劇，金融業(yè)對實體經(jīng)濟行業(yè)提供金融保障的偏好性，導(dǎo)致我國經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡，銀行業(yè)的后續(xù)發(fā)展仍然存在明顯的差距和不足。這就迫使我們在“十二五”長期發(fā)展規(guī)劃中以改革開放和科學(xué)發(fā)展為指導(dǎo)采取前瞻性的系統(tǒng)風(fēng)險管理措施，增強監(jiān)管工作的有效性。

二、 “十二五”金融業(yè)發(fā)展面臨的形勢

從全球經(jīng)濟的發(fā)展趨勢看，由于本次危機所產(chǎn)生的影響具有長期性和不確定性，“十二五”時期世界經(jīng)濟格局將會發(fā)生以下變革：一是世界消費和儲蓄的平衡關(guān)系以及世界市場格局會發(fā)生重大變化；二是實體經(jīng)濟發(fā)展將會再次引發(fā)世界范圍的企業(yè)并購和產(chǎn)業(yè)重組；三是低碳經(jīng)濟的發(fā)展，將引致世界經(jīng)濟發(fā)展模式發(fā)生變革；四是新興經(jīng)濟體的世界市場份額將會有所改善；五是多種貨幣相互制衡的國際貨幣格局將逐步形成。

“十二五”期間，我國仍然堅持以促進經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快發(fā)展為目標(biāo)，這為我國金融業(yè)發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境，也為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了新的機會。金融市場的不斷開放和創(chuàng)新，也為銀行業(yè)的綜合經(jīng)營和混合發(fā)展提供了有利的途徑保障。同時，金融管理制度的剛性約束，銀行業(yè)加強了對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，使得系統(tǒng)性風(fēng)險大大降低，在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展過程中取得了明顯效果。特別是近年來小企業(yè)的快速發(fā)展和銀監(jiān)會“六項機制”的出臺，加快了商業(yè)銀行對小企業(yè)金融服務(wù)模式、產(chǎn)品和技術(shù)等方面的思考，在金融保障方面提供差異化管理，極大地促進了小企業(yè)的發(fā)展。

“十二五”期間，許多地方提出了設(shè)立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，并陸續(xù)出臺支持金融業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和措施，確立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)勢，加快建立區(qū)域金融生態(tài)的步伐。例如以武漢為圓心，包括黃石、鄂州、黃岡、孝感、咸寧、仙桃、天門、潛江周邊8個城市所組成的城市圈，在涉及工業(yè)、交通、教育、金融、旅游等諸多領(lǐng)域?qū)嵭谐鞘腥Φ慕ㄔO(shè)。這樣不僅能夠縮小區(qū)域建設(shè)的差異化，帶動經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)，同時也推動經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進一步發(fā)展。但是，這將給我們的銀行業(yè)管理部門帶來更大的壓力，因為現(xiàn)在要操作涉及的經(jīng)濟實體已經(jīng)遠遠超過先前所操作的實體。

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，市場機制在各類生產(chǎn)要素合理配置中發(fā)揮出愈加重要的作用，工業(yè)化、城市化迫切要求經(jīng)濟的加速發(fā)展。經(jīng)濟的發(fā)展對融資的需求壓力加大，這就需要拓寬金融投入的主渠道，加大信貸支持的規(guī)模，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

此外，銀行業(yè)在其他方面的競爭態(tài)勢緊張：農(nóng)村金融市場瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”紅利的誘惑，競爭日趨激烈；手機銀行和支付寶將成為中國銀行業(yè)競爭的新藍海，私人銀行瞄準(zhǔn)新富離岸業(yè)務(wù)需求，基金托管中小銀行異軍突起，銀行渠道爭奪戰(zhàn)激烈，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)競爭逐漸轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)升溫，中外資銀行爭奪激烈，銀行人才流失嚴(yán)重。

三、“十二五”期間銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作的具體定位

中國銀行業(yè)應(yīng)該堅持以人為本，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、區(qū)域發(fā)展、經(jīng)濟社會發(fā)展、人與自然和諧發(fā)展、國際國內(nèi)發(fā)展，堅持加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，致力求真務(wù)實的總體要求，推進銀行業(yè)改革，完善各項基礎(chǔ)機制。

銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想領(lǐng)，以促進實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目的，以增強金融產(chǎn)業(yè)綜合競爭力為核心，以堅持金融改革創(chuàng)新為動力，以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境為保障，以提升金融對經(jīng)濟社會的支撐為抓手，大力推進金融業(yè)快速發(fā)展。換句話說，銀行業(yè)應(yīng)正確處理政府干預(yù)和市場在資源配置中作用的關(guān)系，遵循市場發(fā)展規(guī)律，堅持發(fā)展經(jīng)濟、政府推動、金融創(chuàng)新和社會支持，推動金融業(yè)全面發(fā)展。

從整個銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展出發(fā)，引導(dǎo)個體銀行科學(xué)發(fā)展至關(guān)重要。堅持科學(xué)發(fā)展觀，加強銀行監(jiān)管有效性，實現(xiàn)有效監(jiān)管新跨越。從宏觀上來說，銀行業(yè)要走科學(xué)發(fā)展模式，對經(jīng)營企業(yè)實施必要的剛性監(jiān)管，在自身的經(jīng)營過程中強化科學(xué)發(fā)展的理念和加強審慎監(jiān)管。微觀上來說，按照科學(xué)發(fā)展觀的理念建立審慎監(jiān)管評價制度，考核銀行業(yè)自身的經(jīng)營行為。同時要糾正銀行對經(jīng)濟發(fā)展過程中的偏好性選擇，特別是區(qū)域經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型的過程中，增加對一些薄弱領(lǐng)域和環(huán)節(jié)的支持保障力度，正確認(rèn)識和履行社會責(zé)任。為促進銀行業(yè)的科學(xué)發(fā)展，銀行業(yè)可以對經(jīng)營企業(yè)及自身的發(fā)展戰(zhàn)略和具體經(jīng)營行為進行監(jiān)管評價，對于符合科學(xué)發(fā)展要求的進行鼓勵，對于偏離科學(xué)發(fā)展要求的對其采取強制性的監(jiān)管措施，提升監(jiān)管的有效性。

四、“十二五”期間銀行業(yè)科學(xué)有效監(jiān)管的具體措施

央行已經(jīng)明確要以“社會融資總量”取代“貨幣信貸”增強央行宏觀調(diào)控的直接效力，這種改變將給整個社會融資規(guī)模以及資產(chǎn)價格帶來若干新的變化：融資結(jié)構(gòu)有積極的變化，股市融資的規(guī)模在全社會融資規(guī)模中的比重仍然偏小，股市融資額的變化對全社會融資邊際的影響較小，也就是說，這種規(guī)模的流動性不易在實體經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)。另外，國家在《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》中提到了推進中國金融體系由“直接融資”為主導(dǎo)，向“間接融資”為主導(dǎo)的重大轉(zhuǎn)變；市場利率也越來越占據(jù)重要的地位。

為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和提升發(fā)展質(zhì)量，銀行業(yè)要以科學(xué)發(fā)展為中心，同步推進新巴塞爾協(xié)議第二版和第三版實施，加強我國金融發(fā)展的穩(wěn)健性和競爭力。同時要對整個銀行業(yè)進行科學(xué)有效的監(jiān)管，其具體措施如下：

（一）大力推動多元化發(fā)展

銀行業(yè)組織體系要朝著多元化的方向發(fā)展，促進經(jīng)營規(guī)模的擴大。樹立改革創(chuàng)新意識，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的速度，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，同時完善內(nèi)控制度，加大信貸風(fēng)險監(jiān)管力度，降低企業(yè)的不良資產(chǎn)率。加強銀行業(yè)的創(chuàng)新能力，多做產(chǎn)品，升級業(yè)務(wù)操作流程，為企業(yè)提供直接融資渠道，積極應(yīng)對市場變化。大力推動電子銀行的發(fā)展，在目前銀行卡系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，提高電子銀行系統(tǒng)的質(zhì)量和安全性。大力推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革，調(diào)整優(yōu)化組織體系，轉(zhuǎn)化經(jīng)營機制，建立符合市場化的約束激勵機制，促進農(nóng)村信用社的快速發(fā)展。

（二）加快人力資源的發(fā)展

“十二五”期間，積極為企業(yè)儲蓄資源，尤其把稀缺人才的儲備放在首位，不僅要獎勵優(yōu)秀人才，更要培養(yǎng)新生血脈，優(yōu)化人力資源配置結(jié)構(gòu)，建立完善的企業(yè)制度，推動資本市場的發(fā)展。

（三）完善金融組織體系

促進資本市場與貨幣市場、保險市場的對接，發(fā)展金融機構(gòu)，協(xié)調(diào)金融組織體系中各個實體的獨立與合作發(fā)展的資源，充分發(fā)揮各個實體的獨立與合作發(fā)展優(yōu)勢。完善金融系統(tǒng)的社會信用體系，加強與人行征信部門的合作溝通，綜合運用各種監(jiān)管手段，建立社會通報和考核評價制度，發(fā)揮懲罰機制的作用，優(yōu)化信用環(huán)境。加強法制建設(shè)，有效維護金融債權(quán)，積極防范和堅決打擊各類金融犯罪活動，維護良好的金融市場秩序，從而最終完善金融組織體系。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

銀行業(yè)要以科學(xué)發(fā)展為中心，推進金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。建立政府、監(jiān)管機構(gòu)和社會參與的長效機制，完善行政和金融司法環(huán)境。銀行業(yè)要為實體經(jīng)濟的快速發(fā)展提供金融保障，為企業(yè)排憂解難，將金融資源重點向我國規(guī)劃的項目和產(chǎn)業(yè)傾斜。運用經(jīng)濟、輿論和法律手段，有效維護金融債權(quán)，堅決打擊各類金融犯罪活動，維護金融市場秩序。在全社會推廣和普及金融知識，宣傳區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重大意義。建立覆蓋全國的農(nóng)戶以及中小企業(yè)信用評定體系，由城市轉(zhuǎn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)從而涉及到全國各省市，共同成為金融信用戶，提升金融誠信，提高各級政府和各方面對發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的重要性和緊迫性的認(rèn)識。增強對貸款損失的彌補能力和對貸款風(fēng)險的防范能力，同時加強貸款各個環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)和溝通，減少降低借貸和還貸的各種周轉(zhuǎn)成本，實現(xiàn)對金融機構(gòu)，貸款公司、擔(dān)保機構(gòu)等全方位的有效監(jiān)控，營造和諧友好的金融合作的環(huán)境，促進金融業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

（五）推動企業(yè)文化和公共關(guān)系的聯(lián)合提升

“十二五”帶給我們的各種挑戰(zhàn)和機遇的發(fā)展經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的發(fā)展不能僅僅停滯在物質(zhì)資金的膨脹，我們更要豐富各個企業(yè)的文化精神，萬眾一心，引領(lǐng)提升各銀行的企業(yè)文化，同時，完善公共關(guān)系管理體系，加強公共關(guān)系的維護和管理。

五、銀行業(yè)展望

“十二五”規(guī)劃的主線就是經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，這個轉(zhuǎn)變的主攻方向確定為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。未來五年，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整將呈現(xiàn)從過去重視的東西向新型的事物轉(zhuǎn)變。也就是說，經(jīng)濟發(fā)展將從“快”向“好”、從“國強”向“民富”、“外需”向“內(nèi)需”、從“高碳”向“低碳”、從“世界工廠”向“世界市場”等一系列轉(zhuǎn)型。尤其是目前，中國金融業(yè)對外開放步入新時期，宏觀調(diào)控和金融改革都處于關(guān)鍵階段。這就需要銀行業(yè)金融機構(gòu)在堅持以科學(xué)發(fā)展觀為核心的基礎(chǔ)上，通過自主創(chuàng)新，不斷滿足不同層次金融消費群體日益增長的信貸要求，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，不斷擴充收入渠道，進一步增強市場核心競爭力，完成新經(jīng)濟下的成功轉(zhuǎn)型。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行山西省分行）