新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理

孔鈞

[摘 要]現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，以金融為核心。只有得到了金融企業(yè)的強(qiáng)力支持，縣級(jí)的產(chǎn)業(yè)才能夠得到充分的發(fā)展。目前我國(guó)實(shí)行的是分稅制，在這種框架下，基本所有的縣級(jí)財(cái)政的收入?yún)s少得可憐，而且各個(gè)縣基本都負(fù)債累累。此外，農(nóng)業(yè)稅在前幾年還被取消了，這無(wú)疑讓縣鄉(xiāng)政府的收入更加的縮水，進(jìn)而導(dǎo)致縣鄉(xiāng)政府對(duì)于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支持減少太多，財(cái)政對(duì)于縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的支持越來(lái)越不足。

[關(guān)鍵詞]新農(nóng)村建設(shè)；縣城金融管理；政府監(jiān)管

[中圖分類號(hào)]F320；F832.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）37-0181-02

1 縣鄉(xiāng)金融能力不足的原因

1.1 市場(chǎng)失靈

市場(chǎng)失靈此處的理解為，市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法有效配置農(nóng)村金融資源，無(wú)法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供符合其發(fā)展所需的各種服務(wù)以及金融產(chǎn)品。我國(guó)縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)失靈的方面主要有：

（1）信貸市場(chǎng)的信貸需求基本無(wú)效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認(rèn)為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對(duì)于收到的貸款申請(qǐng)，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說(shuō)明一個(gè)問題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請(qǐng)中，近一半的企業(yè)是因?yàn)榈盅浩返膬r(jià)值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔(dān)保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無(wú)效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨?，那么目前縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)存在的問題已經(jīng)可以好很多。

（2）雙方之間信息不對(duì)稱?？梢試L試借助對(duì)信息成本以及代理成本的匯總處理，來(lái)逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要提高合約締結(jié)的成本，來(lái)使得利率價(jià)格的機(jī)制失靈，從而讓信貸配給達(dá)到一個(gè)特定的平衡點(diǎn)。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)中，貸款的對(duì)象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進(jìn)行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對(duì)待此類的貸款的時(shí)候，因?yàn)楂@得不了全部的信息，所以無(wú)法完全把握其真實(shí)的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進(jìn)行客戶準(zhǔn)入以及信用等級(jí)的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評(píng)定為“A級(jí)信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對(duì)于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)分散、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等方面表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，所以銀行在對(duì)農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督等方面都需要付出相當(dāng)大的成本，因?yàn)殂y行與貸款對(duì)象之間的信息存在著不對(duì)稱的現(xiàn)象，所以銀行在對(duì)于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴(yán)謹(jǐn)。

（3）信貸標(biāo)準(zhǔn)太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達(dá)到分離均衡的效果，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一般會(huì)選擇抵押品價(jià)值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價(jià)值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個(gè)企業(yè)或者個(gè)體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國(guó)在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認(rèn)定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險(xiǎn)大小的作用，而且在確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標(biāo)準(zhǔn)是相同的，這就完全的脫離了實(shí)際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過頻繁的特點(diǎn)，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。

1.2 政府監(jiān)管不夠

（1）政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場(chǎng)失靈的情況下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對(duì)縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當(dāng)干預(yù)主要表現(xiàn)為無(wú)效干預(yù)以及過度干預(yù)。對(duì)于縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨(dú)立核算和自負(fù)盈虧的能力；對(duì)于縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的干擾則是，對(duì)其管制太過嚴(yán)格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無(wú)法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無(wú)法進(jìn)行補(bǔ)充。

（2）制度保障無(wú)效。我國(guó)金融體系在隨著經(jīng)濟(jì)體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國(guó)縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是沒有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動(dòng)都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態(tài)；二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對(duì)農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費(fèi)巨大的成本來(lái)收集貸款方的各項(xiàng)信息；三是縣鄉(xiāng)金融市場(chǎng)在進(jìn)入、退出以及競(jìng)爭(zhēng)等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴(yán)重地限制了縣鄉(xiāng)金融運(yùn)行的活力。

2 新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問題的對(duì)策

2.1 為新農(nóng)村量身打造金融供給體系

新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融供給主體來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競(jìng)爭(zhēng)效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個(gè)將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來(lái)對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)行補(bǔ)充。在保證“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等資金回收期較長(zhǎng)并且經(jīng)濟(jì)效益緩慢的項(xiàng)目，加速政策性金融對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢(shì)，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對(duì)于資金的需求。

2.2 對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進(jìn)行創(chuàng)新

（1）對(duì)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場(chǎng)方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都需要積極對(duì)新的信貸方式進(jìn)行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對(duì)適應(yīng)合計(jì)農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)要加大開發(fā)力度。爭(zhēng)取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。

（2）對(duì)結(jié)算手段進(jìn)行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對(duì)小額支付系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)；并且要對(duì)支付結(jié)算渠道進(jìn)行拓展、加大對(duì)個(gè)人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù)；重新審視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所掌握的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開發(fā)力度。

2.3 改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機(jī)制

（1）對(duì)于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以采用財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收減免等誘惑方式來(lái)提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責(zé)任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加貼近農(nóng)村。

（2）通過采用財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，來(lái)促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對(duì)信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強(qiáng)制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來(lái)投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。

（3）積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲(chǔ)蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。

（4）建設(shè)農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達(dá)到對(duì)民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵(lì)。

2.4 創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境

（1）加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系的構(gòu)建。首先是深化農(nóng)村的土地改革，將明確土地承辦權(quán)以及穩(wěn)定土地承包關(guān)系作為基礎(chǔ)，然后用土地使用權(quán)替代原本農(nóng)民承包土地所擁有的經(jīng)營(yíng)權(quán)，依靠土地使用證來(lái)證明權(quán)利的合法性，然后立法說(shuō)明土地使用權(quán)所包含的收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)以及抵押權(quán)。

（2）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用保障體系的構(gòu)建。首先，對(duì)健全信用文化等思想進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，進(jìn)而提高農(nóng)戶的信用水平和素質(zhì)；其次，還需要加快對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用系統(tǒng)的建設(shè)速度，保證銀行、政府以及執(zhí)法部門之間的社會(huì)信用數(shù)據(jù)可以達(dá)到共享；最后，借助法律等手段，對(duì)信息披露制度逐漸健全，對(duì)失信企業(yè)加大處罰。

縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)即將迎來(lái)發(fā)展的最高峰，所以，縣鄉(xiāng)金融的作用也越來(lái)越重要。只有盡快地解決目前縣鄉(xiāng)金融管理方面的諸多問題，才能加速新農(nóng)村的建設(shè)力度，保證新農(nóng)村建設(shè)可以做到又快又好。

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