支持小微企業(yè)的一點(diǎn)探索

趙立詩

【摘要】農(nóng)村信用社作為縣域主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，必須“從小微企業(yè)特點(diǎn)出發(fā)，努力降低融資成本；必須加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，為小微企業(yè)金融服務(wù)提供制度保障”，積極開展金融創(chuàng)新實(shí)踐，為小微企業(yè)提供有效的融資服務(wù)，從而促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務(wù) 金融創(chuàng)新 農(nóng)商銀行

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。小微企業(yè)作為活躍市場的基本力量，成為了規(guī)模企業(yè)的重要儲備和吸收城鄉(xiāng)閑散勞動力的重要途徑，容納了社會上大多數(shù)的就業(yè)人員，對保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、促進(jìn)社會就業(yè)和維持社會穩(wěn)定起著很大的作用。近年來，中央與地方政府相繼出臺了眾多扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策。小微企業(yè)也成為中國經(jīng)濟(jì)中越來越引人注目的力量。農(nóng)村信用社作為縣域主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如何開展金融創(chuàng)新實(shí)踐，為小微企業(yè)提供有效的融資服務(wù)，關(guān)注小微企業(yè)自身發(fā)展中存在問題，從而促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是當(dāng)前需要迫切研究的事項。筆者所供職的丹東農(nóng)商銀行（前身為丹東市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）在多年的經(jīng)營發(fā)展中，因地制宜，對支持小微企業(yè)進(jìn)行了一點(diǎn)有益的探索，取得了較好的效果。

一、從小微企業(yè)特點(diǎn)出發(fā)，努力降低融資成本

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求有鮮明的“短、小、頻、急”特點(diǎn)，如果完全按照大中企業(yè)金融業(yè)務(wù)流程辦理，不但不利于降低業(yè)務(wù)辦理成本，還容易形成門檻，將許多優(yōu)秀的小微企業(yè)拒之門外。因此，研發(fā)推廣適合小微企業(yè)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，提高小微企業(yè)金融需求滿足率顯得尤為重要。

（一）實(shí)行差別化利率，讓企業(yè)得到實(shí)惠

丹東農(nóng)商銀行從有效解決小微企業(yè)融資成本高入手，從2009年開始，對轄內(nèi)信譽(yù)好、效益佳的小企業(yè)實(shí)行了利率優(yōu)惠政策，利率下浮幅度根據(jù)企業(yè)信用等級和貸款額度確定，并根據(jù)基準(zhǔn)利率變化適度調(diào)整。比如2013年的貸款利率由執(zhí)行利率9.06%分別下調(diào)至8%、8.04%、8.22%、8.28%、8.34%五個檔次，現(xiàn)已對219戶企業(yè)實(shí)行貸款利率差別化管理，涉及貸款249，632萬元，分別占小微企業(yè)貸款戶數(shù)、余額的53%、78%。實(shí)行差別化利率管理使丹東農(nóng)商銀行每年減少利息收入近2，000萬元。但企業(yè)減少財務(wù)成本支出，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)，真正得到了實(shí)惠，促進(jìn)了企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，也拉近銀企之間的關(guān)系。

（二）科學(xué)設(shè)定期限，減少利息支出

針對小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，丹東農(nóng)商銀行在充分當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、行業(yè)前景的前提下，對貸款期限設(shè)定靈活科學(xué)。一是貸款期限要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和借款企業(yè)營運(yùn)資金情況綜合而定；二是對中期流動資金貸款，合理制定還款計劃，每年償還部分本金，杜絕一次性到期償還貸款現(xiàn)象；三是貸款執(zhí)行活放活收，對企業(yè)流動資金貸款采取在一個生產(chǎn)周期內(nèi)完成一個放發(fā)回收過程；四是對企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，采取按項目進(jìn)度發(fā)放貸款。通過科學(xué)設(shè)定貸款期限，縮短了企業(yè)貸款占用時間，雖然加大了信貸業(yè)務(wù)量，減少了利息收入，但切實(shí)地減少了企業(yè)財務(wù)成本，得到了廣大客戶的一致贊同。

（三）引入競爭機(jī)制，降低貸款隱性成本

為降低企業(yè)抵押貸款評估費(fèi)用，丹東農(nóng)商銀行從2009年開始采取公開競爭入圍評估機(jī)構(gòu)，在全市擇優(yōu)入圍四家評估機(jī)構(gòu)，并簽訂評估事項協(xié)議，規(guī)定了資產(chǎn)評估費(fèi)率。上述措施實(shí)施，使企業(yè)資產(chǎn)評估平均費(fèi)率由原來2.5‰，降至目前的0.5‰。如：一家企業(yè)辦理抵押貸款2，000萬元，抵押物評估值為4，000萬元，按2.5‰評估費(fèi)率，需交納評估費(fèi)10萬元。如按0.5‰費(fèi)率，只需交納2萬元，二者相差8萬元。以目前丹東農(nóng)商銀行抵押貸款數(shù)額計算，每年可為企業(yè)減少評估費(fèi)用1，400萬元。

（四）取消“一費(fèi)一?！?，減少企業(yè)費(fèi)用

“一費(fèi)”即貸款抵押登記費(fèi)。根據(jù)財財政部、銀監(jiān)總會相關(guān)規(guī)定，從2012年開始，丹東農(nóng)商銀行支付全部客戶抵押貸款登記費(fèi)用，只此一項，每年支付費(fèi)用20余萬元?！耙槐！奔吹盅嘿Y產(chǎn)保險。從2009年開始，丹東農(nóng)商銀行在辦理抵押貸款時，除易燃、易爆、易毀抵押資產(chǎn)需辦理資產(chǎn)保險外，其他資產(chǎn)不許強(qiáng)制保險，每年為企業(yè)節(jié)省保險費(fèi)用2，600萬元。

二、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，為小微企業(yè)金融服務(wù)提供制度保障

滿足小微企業(yè)的金融需求，是金融機(jī)構(gòu)長期發(fā)展方向，必須從戰(zhàn)略的高度加以重視，從機(jī)制上提供制度保障。

（一）建立小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)

為改善小微企業(yè)的信貸服務(wù)，2012年丹東農(nóng)商銀行成立了小微企業(yè)服務(wù)的專營性機(jī)構(gòu)，即信貸客戶服務(wù)中心。所有的從業(yè)人員均通過考試、考核方式，從基層業(yè)務(wù)骨干中擇優(yōu)選拔。專營性機(jī)構(gòu)的成立標(biāo)志著丹東農(nóng)商銀行對小微企業(yè)服務(wù)更為專業(yè)化、集中化、快捷化。

（二）嚴(yán)格信貸紀(jì)律，設(shè)立制度紅線

在平常業(yè)務(wù)工作中，丹東農(nóng)商銀行堅持業(yè)務(wù)“七不準(zhǔn)”：一是不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存。要求信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，必須及時將貸款資金足額直接支付給借款人或交易對手，不準(zhǔn)強(qiáng)制將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。二是不準(zhǔn)存貸掛鉤。要求貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不準(zhǔn)以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。三是不準(zhǔn)以貸收費(fèi)。要求不準(zhǔn)借發(fā)放貸款資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)收取費(fèi)用。四是不準(zhǔn)浮利分費(fèi)。要求不準(zhǔn)將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。五是不準(zhǔn)借貸搭售。不準(zhǔn)在發(fā)放貸款時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。六是不準(zhǔn)一浮到頂。貸款利率定價應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險成本和管理成本，不準(zhǔn)將貸款利率上浮至最高限額。七是不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用。對各項業(yè)務(wù)發(fā)生的費(fèi)用，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（三）建立免責(zé)制度，解除辦事人員顧慮

為了讓相關(guān)人員能夠在辦理小微企業(yè)金融服務(wù)時能夠放開手腳，盡職盡責(zé)，丹東農(nóng)商銀行還出臺了《小微金融工作從業(yè)人員盡職免責(zé)管理辦法》，規(guī)定信貸業(yè)務(wù)人員所辦理的信貸業(yè)務(wù)，在合法、合規(guī)、手續(xù)齊全且確實(shí)做到了盡職調(diào)查、審查和盡職管理的前提下，經(jīng)過風(fēng)險管理委員會認(rèn)定，有不可抗力而損失巨大不能獲得補(bǔ)償?shù)攘N情形可以免責(zé)。

（四）調(diào)整貸款審批權(quán)限，提高審批效率

一是貸款審批實(shí)行等級審批權(quán)限制度。對效益及信譽(yù)較好、以房屋及土地使用權(quán)抵押、額度在50萬元以內(nèi)的貸款由基層支行自主審查、審批。二是大額貸款在審批流程上丹東農(nóng)商銀行要求“一站式”審批，經(jīng)審查后的貸款，基層可直接向貸審會匯報，委員當(dāng)場表決，貸款從審查到審批一般只需三個工作日，提高貸款審批效率，增強(qiáng)了審批透明度。靈活、方便、高效的“一站式”審批已成為丹東農(nóng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的一大特色。

（五）因地制宜，創(chuàng)新品種

為解決小微企業(yè)融資難問題，扶持企業(yè)健康發(fā)展，丹東農(nóng)商銀行不斷探索創(chuàng)新，拓展新的信貸業(yè)務(wù)，由原單一的房屋及土地抵押貸款，增設(shè)開辦了設(shè)備抵押、林權(quán)抵押、融資性擔(dān)保、公證協(xié)議抵押等多種貸款方式，幫助小微企業(yè)解決融資難題。目前，這些貸款品種在服務(wù)功能上日益完善，在貸款規(guī)模上做大做強(qiáng)，有力地提升丹東農(nóng)商銀行在市場競爭中的地位。