理性認識“民營銀行”破冰的喜與憂

【摘要】民營銀行的設立是打破金融壟斷、推動中國金融走向市場化的里程碑之舉。民間資本進入金融業(yè)，能夠降低金融改革風險、推動金融主體多元化、完善地方金融組織體系、促進銀行業(yè)市場化競爭；民間資本進入金融業(yè)也面臨培育市場信用、跨越管理障礙、防范經(jīng)營風險、形成差異化經(jīng)營模式等諸多挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】民營銀行 意義 挑戰(zhàn) 對策建議

黨的十八屆三中全會提出：在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行，這是金融體制改革實質(zhì)性的突破，是完善金融市場體系的關鍵內(nèi)容，它必將翻開中國金融業(yè)改革發(fā)展的新篇章。雖然只有阿里巴巴、騰訊等10家民間資本獲得了發(fā)起設立5家民營銀行試點的機會，但是，這仍將被視為打破中國金融壟斷、推動中國金融業(yè)真正走向市場化的里程碑之舉。

大家知道，作為第一家由民營資本作為主發(fā)起人的全國性股份制商業(yè)銀行成立的18年來，中國民生銀行成了具象征意義的唯一的民營銀行而孤獨地存在著。盡管我國的銀行都進行了股份制改革，引進了民間資本，但無論是國有四大銀行戰(zhàn)略投資者的引進，還是城商行和農(nóng)商行的股份制改造，民間資本作為主發(fā)起人的資格均被莫名其妙地剝奪，原因在于在沒有法律依據(jù)。即便是村鎮(zhèn)銀行，也必須由國有銀行來牽頭，否則就無法成立，各種各樣的“玻璃門”成了民間資本進入金融業(yè)的最大的制度障礙。

中國的銀行業(yè)自2005年股改以來，從破產(chǎn)的邊緣迅速成長為全球最賺錢的銀行機構。但中國的實體經(jīng)濟、中小企業(yè)乃至金融安全并未因此而受益。銀行業(yè)依靠“價格壟斷”和“準入壟斷”這兩大利器所獲得的暴利，鑒于現(xiàn)實信息不對稱、道德風險等問題，銀行更傾向于有政府背景的基礎設施項目貸款。4萬億投資主要投向地方的投融資平臺和大型企業(yè)，甚至是沒有效率的大企業(yè)。大量中小企業(yè)很難從主流的金融機構獲得融資，只能另辟蹊徑。地下金融猖獗，不斷集聚風險。溫州的跑路事件，去年的“錢荒”都明白無誤地昭示，中國經(jīng)濟中存在風起云涌的暗流和風險，影子銀行的擴張、產(chǎn)能過剩的痼疾，以及中小企業(yè)長期制度性的融資難題，根子都在于金融改革的滯后和金融壟斷。壟斷的銀行體系既無法滿足實體經(jīng)濟的需求，更無法保證中國金融系統(tǒng)安全，反而成了中國金融最大的體制風險。在美國，以銀行命名的機構有8500多家，而我國只有可憐的1000多家；在美國占銀行業(yè)數(shù)量90%以上的為中小企業(yè)服務的小銀行，而中國為中小企業(yè)服務的村鎮(zhèn)銀行到不到10家。中國金融機構總體上并不能支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，唯有放開金融業(yè)，建立多主體的金融機構、進行多元化的金融創(chuàng)新，才能在抑制銀行業(yè)暴利的同時，構建更合理的中小企業(yè)融資的途徑，才能彌補中國金融的短板，提升中國經(jīng)濟的軟實力，避免在國際經(jīng)濟博弈中的瘸腿效應。

一、充分認識民間資本進入金融業(yè)的重大意義

民間資本進入銀行業(yè)，既是擴大民間投資市場準入范圍、激發(fā)民間資本活力的重要方面，也是完善金融市場組織體系、提升資源配置效率、更好的服務實體經(jīng)濟的關鍵舉措。

一是能夠降低金融改革風險。長期以來，由于投融資渠道狹窄，大量民間資本以民間借貸形式流向房地產(chǎn)、高利貸等領域，這種“傳銷式”高利貸發(fā)展到一定程度，將加大資金鏈斷裂的潛在風險，對金融體系有序運行和經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展造成巨大隱患。允許民間資本設立民營銀行，使民間資本走上法治化軌道，既能充分釋放民間金融蘊含的能量，又能有效控制和防范民間金融風險，從而能夠確保社會信用總量得到很好的控制。

二是能夠推動金融主體多元化。我國高度集中的金融體系與高度分散的企業(yè)體系之間不相適應。企業(yè)體系是居頂層的大型企業(yè)少，居底層的小微企業(yè)眾多，呈正金字塔形分布，金融體系是大銀行占主導地位，專門服務小微企業(yè)的小型銀行數(shù)量很少，呈現(xiàn)倒金字塔結(jié)構。發(fā)展民營銀行有望打破金融體系倒金字塔結(jié)構，完善多層次的金融機構體系，解決金融體系與企業(yè)體系不匹配的難題。

三是能夠完善地方金融組織體系。目前，我國大中城市金融服務能力過剩，縣及縣以下地區(qū)金融服務能力明顯不足。發(fā)展民營銀行，可以發(fā)揮民營銀行深度掌握社區(qū)居民和小微企業(yè)各種信息，有效識別和控制風險的經(jīng)營特點，進一步完善地方金融組織體系，優(yōu)化金融資源配置，提升西部地區(qū)特別是農(nóng)村金融服務水平。

四是能夠促進銀行業(yè)市場化競爭。我國金融市場競爭不充分。由于金融壟斷，銀行一只手從社會上廉價獲得了資金，銀行另一只手以不是很高的價格貸款給大企業(yè)，其坐享利差，而廣大中小微企業(yè)融資難。同時，銀行體系內(nèi)經(jīng)營模式高度趨同，在金融產(chǎn)品、服務模式、營銷渠道等方面呈現(xiàn)同質(zhì)化、運行效率不高。民營銀行作為激活銀行體系的“鯰魚”，將以其自身全新獨特的活力機制，倒逼現(xiàn)有存量商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和提高服務水平，打破銀行壟斷格局，促進銀行業(yè)的良性競爭，緩解民營經(jīng)濟、小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資約束。這有利于金融機構加強競爭和市場化。

二、理性思考民間資本進入金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

民營銀行破冰的意義不可否定。同時，我們也要理性認識其面臨的挑戰(zhàn)。

一是培育市場信用。國家鼓勵民營資本進入銀行業(yè)是風險自擔，缺乏國家信用擔保，民眾是否愿意到民營銀行存款具有很大不確定性。多年來，國有銀行的信用等同于國家信用，國有銀行無論有多少壞賬，都由國家最后擔保和買單；沒有存款保險制度是我國銀行業(yè)現(xiàn)有的弊端。一方面承認民營銀行在身份上和以前的銀行一樣，享受國民待遇，一方面又通過種種的制度安排限制民營銀行的經(jīng)營范圍。國有銀行可以不限范圍，有國家信用擔保，而民營銀行，不僅限制你的范圍，一旦出問題，也沒有國家兜底，沒出生，就已經(jīng)被列入了另類。很顯然，這不是我們需要的金融改革。而民營銀行作為真正的企業(yè)化運營的機構，最好的手段是加快建立存款保險制度。

二是跨越管理障礙。銀行業(yè)是高風險行業(yè)，其對資本充足率、不良貸款率等一系列硬性指標的要求，對信息技術、專業(yè)管理水平的要求很高，吸引高素質(zhì)的銀行人才，建設企業(yè)文化是當務之急。

三是防范經(jīng)營風險。任何投資都需要市場培育期，民間資本進入銀行業(yè)需要經(jīng)歷生死關頭的考驗。銀行業(yè)作為競爭性服務業(yè)，為應對高杠桿帶來的風險，民營銀行需要強化資本管理，完善公司治理；明確發(fā)起人的風險承擔責任，建立發(fā)起人與銀行業(yè)務的防火墻，嚴格限制對發(fā)起人及其關聯(lián)企業(yè)授信；及時、充分披露財務信息，真實反映機構運營狀況。這些決定了民營銀行具有更高的風險性，一些經(jīng)營不善的民營銀行將有破產(chǎn)和倒閉的可能。一旦經(jīng)營破產(chǎn)倒閉會發(fā)生風險外溢，進而產(chǎn)生很強的連鎖反應。因此，民間資本進入銀行業(yè)須具備足夠強的風險管控能力。

四是形成差異化經(jīng)營模式。民間資本進入銀行業(yè)，在資本管理、內(nèi)部控制、隊伍培養(yǎng)、企業(yè)文化建設等方面需要艱辛的路要走。民營銀行應該有自己的特色，避免與大型商業(yè)銀行“同質(zhì)化”競爭。在不同的細分領域提供差異化的金融服務，量力而行選擇最適合自身“小而美”的特色化經(jīng)營模式，這也是民營銀行在市場競爭中生存能力的關鍵。

三、完善促進民間資本進入金融業(yè)的對策建議

擴大民間資本進入金融業(yè)，就是要降低金融業(yè)準入門檻，激活民間投資潛力。近幾年，金融業(yè)在服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了重要作用，但是，金融業(yè)中企業(yè)多但融資難，資金多但投資難，這“兩多兩難”的矛盾依然突出?；膺@對矛盾，就必須降低金融業(yè)準入門檻，擴大民間資本進入金融業(yè)。一方面，必須消除行業(yè)壁壘，打破頗受詬病的影響民間投資的“彈簧門”、“玻璃門”，將部分民間借貸規(guī)范化、陽光化，引導大量民間資本回歸至實體經(jīng)濟；另一方面，進行市場化改革舉措，以實現(xiàn)效益最大化和效率最優(yōu)化。推動資源配置依據(jù)市場規(guī)則、市場價格、市場競爭。加快完善促進民間資本進入金融業(yè)的舉措，有效彌補金融市場中組織體系存在的缺陷，提高資源配置效率和公平性，從根本上破解中小微企業(yè)融資難題。

擴大民間資本進入金融業(yè)，需要在加強監(jiān)管的前提下，把握好民間資本具備的條件?？梢哉f，金融是經(jīng)濟的活動的軸心，是控制經(jīng)濟活動的總閥門，對于金融業(yè)來說，每一步改革均是復雜的系統(tǒng)工程，每一環(huán)節(jié)改革均牽一發(fā)而動全身。因此，在深化金融領域改革過程中，必須以風險防控為前提，循序漸進。擴大民間資本進入金融業(yè)，應吧加強監(jiān)管這一前提放在首位，通過有效有力的監(jiān)管，來有序引導民間資本的業(yè)內(nèi)流動，以更好釋放民間資本的活力，積極防范和化解各種潛在金融風險，實現(xiàn)維護金融市場穩(wěn)定。為了做到這一點，就必須嚴格考察進入金融業(yè)的民間資本所具備的條件以及相關資本的價值取向，防止短期資本蜂擁而上的短期行為。同時要落實好金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標準，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，正確處理好改革發(fā)展穩(wěn)定的關系。因此，當務之急是必須加快建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制等。

擴大民間資本進入金融業(yè)，應當允許民間資本依法發(fā)起設立包括中小型銀行在內(nèi)的各種金融機構，豐富金融機構多樣性。大自然的生態(tài)系統(tǒng)能得以平衡和循環(huán)發(fā)展，正是因為世界上有物種的多樣性。同理，金融生態(tài)系統(tǒng)能得以平衡和良性發(fā)展，亦要求如此。一個組織體系、機構種類、市場層次等并不健全與完善的金融生態(tài)環(huán)境，金融資源是難以實現(xiàn)有效和公平的配置的。完善金融市場體系，深化金融體制改革，就是要讓金融系統(tǒng)內(nèi)各種大小循環(huán)都有，使金融生態(tài)環(huán)境具有多樣性，豐富多彩。因此，搞好市場化改革，擴大金融業(yè)開放程度，需要嘗試設立各種類型的金融機構，包括由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等各類金融機構。這次三中全會提出的，“發(fā)起設立”一詞，突破了此前入股或參與重組改造的界線，發(fā)起設立的金融機構類型也不僅僅局限于中小銀行，可以包括租賃、消費金融甚至其他各種類型的金融機構。只有貫徹落實好這些金融改革舉措，才會極大豐富金融機構多樣性，使多層次的金融體系得以完善。

參考文獻

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[3]馬光遠.“民營銀行”破冰的欣慰與缺憾.中國經(jīng)營報.2014（03）.

作者簡介：韓偉（1970-），男，遼寧營口人，交通銀行營口分行副行長，主要從事經(jīng)濟、金融等方面實踐和研究。