我國工薪家庭常見風(fēng)險及其管理方法研究

朱小騰

摘 要：目前，我國正處于經(jīng)濟高速增長和社會急劇轉(zhuǎn)型的過渡期，居于社會基層的工薪家庭，正處于高風(fēng)險期和危機頻發(fā)期，風(fēng)險形態(tài)復(fù)雜多樣，風(fēng)險承受能力弱，影響了整個社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展，不利于社會平穩(wěn)地過渡與轉(zhuǎn)型。本文探究了在我國社會轉(zhuǎn)型背景下，工薪家庭面臨的主要風(fēng)險以及亟待解決的風(fēng)險管理策略，以期對我國工薪家庭的風(fēng)險管理有所啟示。

關(guān)鍵詞：工薪家庭；風(fēng)險；管理方法

一、引言

目前，我國正處于經(jīng)濟高速增長和社會急劇轉(zhuǎn)型的過渡期，根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字：2013年我國人均GDP已達到6767美元，但基尼系數(shù)為0.473，遠超過國際公認的0.4警戒線，貧富差距日益增大。在這種錯綜復(fù)雜又千變?nèi)f化的宏觀大背景下，居于社會基層的工薪家庭，正處于高風(fēng)險期和危機頻發(fā)期，風(fēng)險形態(tài)復(fù)雜多樣，風(fēng)險承受能力弱，影響了整個社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展，不利于社會平穩(wěn)地過渡與轉(zhuǎn)型。

本文探究了在我國社會轉(zhuǎn)型背景下，工薪家庭面臨的主要風(fēng)險以及亟待解決的風(fēng)險管理策略，以期對我國工薪家庭的風(fēng)險管理有所啟示。

二、工薪家庭面臨的常見風(fēng)險

目前我國傳統(tǒng)的家庭和家族保障體系發(fā)揮的作用越來越小，工薪階層工作變動和工資調(diào)整越來越頻繁，其面臨的風(fēng)險和不確定性越來越大。我國工薪階層面臨的常見風(fēng)險可歸于養(yǎng)老、疾病、失業(yè)和財產(chǎn)四方面。

（一）養(yǎng)老風(fēng)險

在社會養(yǎng)老保險制度沒有完全實現(xiàn)之前，養(yǎng)老主要是依靠家庭的自我贍養(yǎng)。收入低且彈性小的工薪家庭在應(yīng)對自身生活開支的同時，還背負著沉重的養(yǎng)老壓力。

由于我國已實施計劃生育政策三十多年，家庭小型化導(dǎo)致每個青年人需要贍養(yǎng)比以前更多的老人，撫養(yǎng)比降低，養(yǎng)老風(fēng)險加大。同時，我國已經(jīng)步入老齡化時代，養(yǎng)老問題愈加嚴重，并且今后老齡化水平將更高。另外，上世紀七八十年代，我國城市化進程不斷加快，大量農(nóng)村人口涌入城市工作、定居，而其父輩多留守農(nóng)村，對于這批社會轉(zhuǎn)型期的工薪人員來說，其面臨的養(yǎng)老風(fēng)險更大。

（二）疾病風(fēng)險

雖然我國的醫(yī)療體制改革一直在進行，但“看病難、看病貴”仍然是工薪階層不得不面對的難題。疾病風(fēng)險給工薪家庭造成的損失一方面來自于醫(yī)療費用給家庭造成了巨大的經(jīng)濟負擔(dān)，減少了儲蓄、消費和投資；另一方面來自于勞動力下降，影響工資收入，從而緊縮收入來源。目前醫(yī)療費用的漲幅高于同期工資增長的水平，大多數(shù)工薪階層靠自身能力無法化解疾病風(fēng)險，且工薪家庭收入來源固定為工資薪金，彈性小，一旦主要勞動力生病，就會出現(xiàn)“因病致貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）失業(yè)風(fēng)險

工薪階層因為沒有太多的資金用來進行金融性投資，倘若沒有其他兼職，那么工作收入基本上等同于其唯一收入來源，一旦失業(yè)，日常生活的開銷、子女教育金的支出、贍養(yǎng)老人的養(yǎng)老金等都沒有了源泉，因此失業(yè)風(fēng)險對工薪階層來說是需要引起足夠重視的風(fēng)險。另外，一旦失業(yè)，尋找下一份工作需要時間成本、皮鞋成本，且一旦失業(yè)，可能會產(chǎn)生無法償還貸款等信用風(fēng)險。

（四）財產(chǎn)風(fēng)險

對于工薪階層來說，其主要儲蓄都用于父母養(yǎng)老金和子女教育金支出，一旦出現(xiàn)財產(chǎn)損失，需要拿出一部分應(yīng)急準備金重新購置，導(dǎo)致資金缺口，這無疑增加了其他方面的風(fēng)險。同時，在工薪階層所面臨的財產(chǎn)風(fēng)險中，以房屋風(fēng)險最為嚴重。這主要是因為高居不下的房價讓工薪階層多背負房貸壓力，房屋是其最昂貴的財產(chǎn)，一旦遭受損失，在現(xiàn)有房地產(chǎn)環(huán)境下，再買一套房屋幾乎是天方夜譚。

三、風(fēng)險管理方法

風(fēng)險管理就是要以最少的費用支出達到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險，以實現(xiàn)保障家庭經(jīng)濟利益的基本目的。工薪家庭的收入較低，面臨的風(fēng)險較大，風(fēng)險承受能力較差，因此亟需建立系統(tǒng)的風(fēng)險管理機制。從風(fēng)險管理的基本程序上來看，工薪家庭系統(tǒng)地管理常見風(fēng)險的策略如下：

（一）風(fēng)險的識別與估測

風(fēng)險的識別即對家庭所面臨的潛在的或已發(fā)生的；動態(tài)的或靜態(tài)的；家庭內(nèi)部的或家庭外部的所有風(fēng)險，系統(tǒng)地、連續(xù)地進行認識和歸類，以期全面識別家庭所面臨的各種風(fēng)險。工薪家庭受到收入、文化水平等因素的限制，往往風(fēng)險控制意識淡薄，僅對常見的顯性風(fēng)險，如人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險有一定認識，而對于潛在的風(fēng)險缺乏重視。

工薪家庭應(yīng)當每年度、每季度、每月度連續(xù)地對家庭的財務(wù)狀況，家庭成員的健康情況、工作情況進行了解、評估，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險進行判斷；對風(fēng)險的類別進行歸納、區(qū)分，如家庭消費需求變化導(dǎo)致的經(jīng)濟風(fēng)險、家庭附近環(huán)境變化引起的自然風(fēng)險等，識別風(fēng)險產(chǎn)生的原因和條件，為風(fēng)險管理奠定基礎(chǔ)。

（二）風(fēng)險管理方式的選擇

選擇恰當?shù)娘L(fēng)險管理方式是風(fēng)險管理體系中最重要的環(huán)節(jié)，工薪階層應(yīng)當在正確估測風(fēng)險的基礎(chǔ)上，搭配運用多種風(fēng)險管理方式，以期達到保障生活、抵御風(fēng)險的目標。

首先，應(yīng)當善用控制型風(fēng)險管理方式，如回避、預(yù)防、分散和抑制，改變引起意外事故和擴大損失的各種條件，從而降低損失頻率和減少損失幅度。例如，在子女上學(xué)之前就增加儲蓄來預(yù)防教育金風(fēng)險，不僅儲蓄物質(zhì)資源，而且儲蓄人際關(guān)系資源。當子女上學(xué)時，可以拿出已有的儲蓄去負擔(dān)教育金。當家庭自身的物質(zhì)儲蓄不夠時，還可以求助于平時積累的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。其次，應(yīng)當大量采用財務(wù)型風(fēng)險管理方式，即對無法控制的風(fēng)險進行一些財務(wù)上的安排。對于可保風(fēng)險，應(yīng)當通過購買保險的方式來分攤意外損害。具體來說，為應(yīng)對“疾病、失業(yè)、養(yǎng)老”這三項大多數(shù)家庭都會遇到的風(fēng)險，每個家庭都應(yīng)當參與醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等社會保險。并對家庭中重要的財產(chǎn)，如房屋、汽車等，購置財產(chǎn)損失保險，對家庭中頂梁柱勞動力購買意外傷害保險。在建立好保障型保險體系后，如果財有余力還可以購置投連險，進行保險理財，增加理財收入。

（三）風(fēng)險管理的實施及效果評價

工薪家庭在選擇了一套風(fēng)險管理方式后，需要實施風(fēng)險管理的決策，如選擇保險公司、購買安全裝置等，并評價風(fēng)險管理的效果，如衡量保險險種、保險費的合理性和保障程度。

工薪家庭應(yīng)當在每年末對本年度的風(fēng)險管理支出與所取得的安全保障進行分析和評估，衡量風(fēng)險管理支出是否降低了家庭資金使用效率，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理方法與目標的差異程度，從而不斷進行調(diào)整，以達到風(fēng)險管理的最佳效果。

工薪家庭的收入一般較低，因此要計算好每年度風(fēng)險管理費用支出，既不影響家庭消費水平，又規(guī)避常見風(fēng)險。

四、結(jié)論

目前，我國大部分工薪家庭未建立起系統(tǒng)而完備的風(fēng)險管理機制，基層社會的風(fēng)險保障體系也仍處在較低水平。在遇到意外事故、人事調(diào)整、疾病等重大風(fēng)險的時候，工薪家庭幾乎無法抵抗各種各樣的風(fēng)險沖擊。因此，有必要采取措施在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，增強工薪家庭的風(fēng)險處理能力，依靠政府制度化的社會保障體系來幫助工薪家庭提高風(fēng)險防范能力。例如，政府專門設(shè)計適合低收入的工薪階層的保險險種，滿足工薪家庭的需求，在基層普及風(fēng)險管理知識，提升工薪階層的風(fēng)險管理意識，從而建立健全的基層社會保障體制。

為了穩(wěn)定基層社會，政府必須讓工薪階層從個體化、臨時性的規(guī)避風(fēng)險方式向系統(tǒng)化、持續(xù)性的風(fēng)險處理制度轉(zhuǎn)變。國家應(yīng)當建立風(fēng)險分擔(dān)機制，并在風(fēng)險分擔(dān)機制中承擔(dān)部分責(zé)任，使得國家、單位、家庭共同承擔(dān)風(fēng)險，從而幫助工薪家庭應(yīng)對各種風(fēng)險。（作者單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)）

參考文獻

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