我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及其影響因素分析

龐睿 李博 劉艷姣

作者簡(jiǎn)介：

龐睿（1990-），女，漢族，山西運(yùn)城人，就讀于蘭州商學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

李博（1988-），女，漢族，江蘇徐州人，就讀于蘭州商學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

劉艷姣（1989-），滿族，遼寧人，就讀于蘭州商學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

摘 要：本文從人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量三個(gè)方面來(lái)分析人身保險(xiǎn)的規(guī)模變化，再結(jié)合人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)集中度資金運(yùn)用渠道三方面來(lái)分析人身保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)變化。最后分析了影響我國(guó)人身保險(xiǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)變化的主要因素。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)規(guī)模；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

1982年我國(guó)人身保險(xiǎn)公司開始重新開辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此，人身保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的時(shí)間，已經(jīng)取得較大的發(fā)展。我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)始終保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，一躍成為亞洲前三的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

一、人身保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大

（一）人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷增加

。從2001年到2012年人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入和總保費(fèi)收入均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。十二年間人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從1423.96億元猛增到10157億元，增長(zhǎng)了5.14倍，而總保費(fèi)收入從2019.35億元增加到15487.93億元，增長(zhǎng)了5.67倍。對(duì)比來(lái)看，總保費(fèi)的增長(zhǎng)略快于人身保險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)。但是這兩者的增長(zhǎng)速度都有逐漸放緩的趨勢(shì)，2001年到2003年這三年是人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的高速增長(zhǎng)階段，年平均增長(zhǎng)速度為37%，而從2009年開始到2012年的年平均增長(zhǎng)速度則大幅度降低為5.7%。總保費(fèi)同樣有這樣一個(gè)放緩增速的趨勢(shì)，只是總保費(fèi)的增速變化明顯比人身保險(xiǎn)的要平緩一些。截止到2012年，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為10157億元（其中包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入198.95億元），同比增長(zhǎng)4.48%。

（二）保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度擴(kuò)大

。2012年，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1143.8元。比上年提高79.4元，同比增長(zhǎng)7.46%。在保險(xiǎn)密度提升的同時(shí)，保險(xiǎn)深度受保費(fèi)收入增速放緩影響略有下降。2012年，保險(xiǎn)深度為2.98%，較上年下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍遠(yuǎn)低于世界平均水平。2010年，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右，保險(xiǎn)密達(dá)2000-3000美元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，2015年，我國(guó)保險(xiǎn)深度要爭(zhēng)取達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元。要達(dá)到這一目標(biāo)，保險(xiǎn)業(yè)需要有一個(gè)跨越式的發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量猛增

。伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)需求增多，保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品的供給方—保險(xiǎn)公司也迅速增多。2001年我國(guó)共有保險(xiǎn)公司41家（其中壽險(xiǎn)公司24家），而到了2012年底增加到了138家（其中壽險(xiǎn)公司68家）。保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加使我國(guó)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈，迫使各家保險(xiǎn)公司不斷完善內(nèi)部管理機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，在客觀上促進(jìn)了我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和優(yōu)化。

二、人身保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

（一）人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)變化不大

。2001年—2012年我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占我國(guó)人身保險(xiǎn)收入的比重在90%左右，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占我國(guó)人參保費(fèi)收入的比重在7%左右，而人身意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占的比例僅有3%，且這一比例分配基本穩(wěn)定。雖然，保障功能較強(qiáng)的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)保持了良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，分別增長(zhǎng)了13.3%和24.6%，高于總保費(fèi)增速。但是總體而言，健康險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)占我國(guó)人身保險(xiǎn)的比重依然較低。壽險(xiǎn)占有我國(guó)人身保險(xiǎn)的重要地位。在未來(lái)的人身保險(xiǎn)的發(fā)展中，我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整仍然是必然趨勢(shì)。

（二）保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道發(fā)生改變

。2010年，《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》的出臺(tái)進(jìn)一步放開了保險(xiǎn)投資渠道。《辦法》中規(guī)定保險(xiǎn)資金可運(yùn)用于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動(dòng)產(chǎn)；其他資金運(yùn)用形式。近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐漸拓寬，并且呈現(xiàn)出“此消彼漲”的態(tài)勢(shì)，即銀行存款的比重大幅下降，由2001的42%下降至2011年的27.51%；債券投資上升明顯，從2001年的7.67%到2010年的62.75%，占據(jù)保險(xiǎn)資金最大資產(chǎn)配置工具的地位?？傮w來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)投資相對(duì)穩(wěn)健，能夠支持我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)資金的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，以及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，有必要進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道，提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。

（三）市場(chǎng)集中度有所下降

。 2001年—2012年間我國(guó)人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度呈明顯的下降趨勢(shì)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額由2001年的57.05%下降至2012年的32%；平安壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額由2001年的28.17%下降至2012年的13%；太平洋壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額由2001年的10.07%降低到2012年的9%。其他壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額由2001年總共占有4.7%提高到了2011年的43.78%。我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷格局逐漸被打破。然而，市場(chǎng)優(yōu)化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，通過(guò)這十年的發(fā)展可以看出：雖然我國(guó)幾家大型保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額都有不同程度下降，但其所占的市場(chǎng)份額依然過(guò)半。因此，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)有必要繼續(xù)堅(jiān)持對(duì)外開放，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

三、引起人身保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的主要因素

（一）人均可支配收入提高為人身保險(xiǎn)的發(fā)展提供了動(dòng)力

。首先，GDP快速增長(zhǎng)是人均可支配收入大幅增加的基礎(chǔ)。2001—2012年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持在年均8%左右的增長(zhǎng)速度，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到519322億美元。其次，居民儲(chǔ)蓄余額的提高也進(jìn)一步增加了人均可支配收入。我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款從2001年的73762.4億元增長(zhǎng)至2012年的399551億元，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。自2001年起，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收入水平始終保持穩(wěn)步上升趨勢(shì)。2012年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入分別達(dá)到24565元和7917元，是2001年的3.58倍和3.35倍。人均可支配收入的大幅增加大大促進(jìn)了人們對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的投保能力和投資需求，成為了保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加的重要驅(qū)動(dòng)因素。

（二）消費(fèi)者的投保意識(shí)增強(qiáng)是人身保險(xiǎn)發(fā)展的助推力

。伴隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)居民存款余額的增加和家庭人均可支配收入數(shù)額的增長(zhǎng)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民對(duì)投資理財(cái)規(guī)劃的需求加大。特別是在城鄉(xiāng)居民收入水平的提高的情況下，個(gè)人所具有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和壽險(xiǎn)意識(shí)成為影響其是否投保的重要因素。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)服務(wù)消費(fèi)支出從2006年的103.8億元增長(zhǎng)至2011年的281.4億元，保險(xiǎn)服務(wù)消費(fèi)支出占總消費(fèi)支出的比重也從0.0047%增長(zhǎng)到0.75%；城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)服務(wù)消費(fèi)支出從2006年的988.9億元增長(zhǎng)至2011年的2516.0億元，占總消費(fèi)支出的比重從1.62%上升為1.97%。

（三）人口老齡化刺激了人身保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展

。2013年全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室在京發(fā)布我國(guó)第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書—《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》。該報(bào)告指出，2012年我國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，老齡化水平達(dá)到14.3%。人口老齡化已經(jīng)成為刺激我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求的重要因素。

（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)開放進(jìn)一步推動(dòng)了人身保險(xiǎn)發(fā)展

。2004年12月11日起我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開放，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，活躍了我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。2012年我國(guó)外資保險(xiǎn)公司已達(dá)52家，在內(nèi)地164家保險(xiǎn)公司中占了1/3；外資保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入524.5億元，占市場(chǎng)份額3.5%；總資產(chǎn)3465.4億元，占全部保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的4.7%。在人壽保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，外資壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為475.35 億元，市場(chǎng)份額為4.77%。而在2001年，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入僅占1.97%。雖然外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額至今不足5%，但外資保險(xiǎn)公司在完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)、推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、引進(jìn)先進(jìn)管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念等方面發(fā)揮了重要作用。（作者單位：蘭州商學(xué)院金融學(xué)院）

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