黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究

秦玲玲+章彬+劉任重

摘 要：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生的頻率低、風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣且損失嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)難以分散等特點(diǎn)。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，地員遼闊，受自然災(zāi)害的影響極為嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面效果顯著。黑龍江省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面一直走在全國的前列，取得了優(yōu)異的成績，但仍然存在不足支出，應(yīng)從建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)、利用資本市場健全風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制等方面完善應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ；相互保險(xiǎn)制

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）03-0063-03

近年來，隨著臺(tái)風(fēng)、暴雨、地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生，給全球經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。例如2012年4—5月，南方地區(qū)共出現(xiàn)13次暴雨天氣過程，導(dǎo)致湖北、江西等省（市、區(qū)）167千公頃農(nóng)作物受災(zāi)[1]。黑龍江省作為中國農(nóng)業(yè)大省，是國務(wù)院部署開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的試驗(yàn)區(qū)，面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的今天，將如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呢？本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的角度進(jìn)行探討。

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定及特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定

國際保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒有統(tǒng)一的定義，瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，1970年以來一直根據(jù)當(dāng)年美國通貨膨脹率調(diào)整公布全世界巨災(zāi)損失情況，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司2011年對(duì)巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)（見表1），農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失總額在89.20萬美元以上或者保險(xiǎn)損失在44.6百萬美元以上的風(fēng)險(xiǎn)。

有學(xué)者認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)出現(xiàn)特定超賠責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。由下頁圖1可知，橫軸X表示保險(xiǎn)公司業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)賠款總額，縱軸P表示發(fā)生相應(yīng)賠款的概率，M表示保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠款總量分布函數(shù)。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付概率隨賠款額的增加而遞增，到達(dá)最高點(diǎn)A點(diǎn)后，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率隨賠款額的增加而下降，換句話說，也就是賠款越大即損失越大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越低。假設(shè)我們現(xiàn)在能夠清楚地判斷保險(xiǎn)公司的一般償付能力，也就是存在某一H點(diǎn)，H點(diǎn)右側(cè)的風(fēng)險(xiǎn)也就是我們常說的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，盡管發(fā)生的概率較低，但是一旦發(fā)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)將造成巨大的損失。目前保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的界定比較一致的看法是，當(dāng)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付相當(dāng)于當(dāng)年保費(fèi)收入的150%～200%時(shí)，即可確定為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與一般風(fēng)險(xiǎn)相比具有如下特點(diǎn)：

1.發(fā)生頻率低

相對(duì)于普通風(fēng)險(xiǎn)而言，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低，這一特點(diǎn)，我們在圖1的表述中已經(jīng)看得很清楚了。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，普通風(fēng)險(xiǎn)一年中發(fā)生的頻率可能是幾十次，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發(fā)生過10 次夏季低溫冷害。

2.風(fēng)險(xiǎn)波及范圍廣且損失嚴(yán)重

一般風(fēng)險(xiǎn)只是涉及一個(gè)或者幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，但是地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內(nèi)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)受損。一旦發(fā)生，就會(huì)造成數(shù)以億計(jì)的巨額經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國共有29個(gè)?。▍^(qū)、市）遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3 004人，倒塌房屋685萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 666億元。

3.風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生原因非常復(fù)雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災(zāi)事件的預(yù)測問題，但是迄今為止人類駕馭巨災(zāi)的能力仍然有限。而且由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率低，巨災(zāi)資料通常殘缺不全，而且由于時(shí)間跨度過長而使資料的參考價(jià)值較低，一般理論界認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測性。

4.風(fēng)險(xiǎn)難以分散

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)定律，因而不能通過一般的保險(xiǎn)手段來管理。巨災(zāi)發(fā)生頻率低，從而不可能集中大量風(fēng)險(xiǎn)體以分散風(fēng)險(xiǎn)。即使存在這樣一個(gè)保險(xiǎn)公司，其實(shí)力強(qiáng)大到足以獨(dú)立承擔(dān)巨災(zāi)，它也不可能承保足夠多的風(fēng)險(xiǎn)體從而使大數(shù)定律發(fā)生作用；結(jié)果是承受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法充分分散，也不能化解。

二、黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復(fù)雜，降水時(shí)空分布不均，同時(shí)由于水利工程基礎(chǔ)薄弱，調(diào)蓄能力差，導(dǎo)致全省自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，自然災(zāi)害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災(zāi)害特點(diǎn)[4] 。黑龍江省的主要自然災(zāi)害包括氣象災(zāi)害、土地沙化及水土流失災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)及沙塵暴凍害、森林火災(zāi)、農(nóng)業(yè)病蟲害、地質(zhì)、地震災(zāi)害等自然風(fēng)險(xiǎn)。這里以氣象災(zāi)害為例進(jìn)行簡要介紹，氣象災(zāi)害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風(fēng)、低溫和旱澇等，對(duì)黑龍江省國民經(jīng)濟(jì)所造成的損失占各種自然災(zāi)害造成總損失的70%[5]。這些氣象災(zāi)害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴(yán)重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強(qiáng)降雨造成黑龍江省13個(gè)地市180個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)43.51萬人受災(zāi)，洪澇災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失10.12億元人民幣，農(nóng)作物受災(zāi)面積398.75萬畝。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直走在全國前列。中國人民保險(xiǎn)公司1982 年就開始在黑龍江省開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開辦包括烤煙、林木、塑料大棚、肉牛、肉雞等險(xiǎn)達(dá)15 種。2005年全國首家相互制保險(xiǎn)公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司在黑龍江省掛牌經(jīng)營，開始了以相互保險(xiǎn)的方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年，但黑龍江省政府決定自行開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，2008年作為農(nóng)業(yè)大省和國家的重要商品糧基地被納入財(cái)政部全國范圍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。2013年，被列為先行試點(diǎn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點(diǎn)區(qū)。

截至目前為止，黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由中國人民財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營，大地財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營少量商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。自試點(diǎn)以來，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)增長，政府補(bǔ)貼力度逐年增大，對(duì)農(nóng)業(yè)的保障力度不斷加強(qiáng)。endprint

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是相對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種由最初的60個(gè)降為30個(gè)；二是虧損嚴(yán)重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為4.98 億元，累計(jì)賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，超出保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)臨界點(diǎn)；三是投保比例相對(duì)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障相對(duì)不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個(gè)百分點(diǎn)，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險(xiǎn)確定的條件下，保險(xiǎn)人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險(xiǎn)人的安全性經(jīng)營越容易實(shí)現(xiàn)[6]。針對(duì)黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這就要求中國保監(jiān)會(huì)、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會(huì)、各保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，同時(shí)多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。在吸引保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮到保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運(yùn)營良好、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)，不符合要求的保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格禁止開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫

通過模型分析，保險(xiǎn)人對(duì)模糊風(fēng)險(xiǎn)存在著（下轉(zhuǎn)99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險(xiǎn)人會(huì)選擇較為確定的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計(jì)，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評(píng)估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進(jìn)行評(píng)估。黑龍江省在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對(duì)該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評(píng)估，為下一步建立巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等提供理論和實(shí)務(wù)依據(jù)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)

通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險(xiǎn)公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險(xiǎn)人的安全性約束越容易實(shí)現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，我省應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，鼓勵(lì)個(gè)人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制

隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)公司更好地找到利益平衡點(diǎn)，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險(xiǎn)市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是相對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種由最初的60個(gè)降為30個(gè)；二是虧損嚴(yán)重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為4.98 億元，累計(jì)賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，超出保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)臨界點(diǎn)；三是投保比例相對(duì)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障相對(duì)不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個(gè)百分點(diǎn)，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險(xiǎn)確定的條件下，保險(xiǎn)人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險(xiǎn)人的安全性經(jīng)營越容易實(shí)現(xiàn)[6]。針對(duì)黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這就要求中國保監(jiān)會(huì)、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會(huì)、各保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，同時(shí)多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。在吸引保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮到保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運(yùn)營良好、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)，不符合要求的保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格禁止開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫

通過模型分析，保險(xiǎn)人對(duì)模糊風(fēng)險(xiǎn)存在著（下轉(zhuǎn)99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險(xiǎn)人會(huì)選擇較為確定的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計(jì)，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評(píng)估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進(jìn)行評(píng)估。黑龍江省在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對(duì)該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評(píng)估，為下一步建立巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等提供理論和實(shí)務(wù)依據(jù)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)

通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險(xiǎn)公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險(xiǎn)人的安全性約束越容易實(shí)現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，我省應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，鼓勵(lì)個(gè)人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制

隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)公司更好地找到利益平衡點(diǎn)，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險(xiǎn)市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國氣象局.2012年度全國主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害及其影響綜述[R].中國氣象局，2013.

[2] 瑞士再保險(xiǎn)公司.Sigma[N].2012-02.

[3] 馮文麗.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2008.

[4] 張昶，胡志全.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）：37.

[5] 謝永剛.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)證研究[J].寧波保險(xiǎn)，2013，（2）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是相對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種由最初的60個(gè)降為30個(gè)；二是虧損嚴(yán)重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008 年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為4.98 億元，累計(jì)賠付支出為4.25億元，賠付率高達(dá)85.3%，超出保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)臨界點(diǎn)；三是投保比例相對(duì)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障相對(duì)不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個(gè)百分點(diǎn)，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險(xiǎn)確定的條件下，保險(xiǎn)人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險(xiǎn)人的安全性經(jīng)營越容易實(shí)現(xiàn)[6]。針對(duì)黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這就要求中國保監(jiān)會(huì)、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會(huì)、各保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，同時(shí)多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。在吸引保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮到保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運(yùn)營良好、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)，不符合要求的保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格禁止開辦巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫

通過模型分析，保險(xiǎn)人對(duì)模糊風(fēng)險(xiǎn)存在著（下轉(zhuǎn)99頁）（上接64頁）厭惡，相同損失期望值下，保險(xiǎn)人會(huì)選擇較為確定的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計(jì)，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評(píng)估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進(jìn)行評(píng)估。黑龍江省在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對(duì)該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評(píng)估，為下一步建立巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等提供理論和實(shí)務(wù)依據(jù)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)

通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險(xiǎn)公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險(xiǎn)人的安全性約束越容易實(shí)現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，我省應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，鼓勵(lì)個(gè)人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制

隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)公司更好地找到利益平衡點(diǎn)，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險(xiǎn)市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

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[5] 謝永剛.黑龍江省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)證研究[J].寧波保險(xiǎn)，2013，（2）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint