金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探究

[提要] 隨著人們對(duì)金融服務(wù)需求的不斷提升，金融消費(fèi)者權(quán)益屢屢受到侵犯。要想從根本上解決這一問題，就要健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，強(qiáng)化金融監(jiān)管，建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制，提高消費(fèi)者的法律保護(hù)意識(shí)。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；知情權(quán)；權(quán)益保護(hù)

項(xiàng)目來源：河北省教育廳大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題調(diào)研—以河北省為例”；項(xiàng)目組成員：李佳、孟小艷、李曉星、李巖、趙云玲；指導(dǎo)教師：王寶娜、邢琳、鄔楓

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年11月7日

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，金融服務(wù)業(yè)成為一類特殊的具有公共性的服務(wù)行業(yè)。尤其近年來，各國(guó)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了挖掘新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛將金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。在我國(guó)，龐大的金融消費(fèi)群體不僅僅要求有與之相適應(yīng)的開放的金融服務(wù)市場(chǎng)和豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品，更要求金融機(jī)構(gòu)以及政府金融監(jiān)管部門要各司其職，以此來切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

隨著金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展與金融創(chuàng)新領(lǐng)域的不斷探索，金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量相比過去有大幅提高，也增加了對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度，但仍存在著金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的地位差距懸殊的突出問題，金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)的交流及業(yè)務(wù)交涉過程中，在法律保護(hù)方面存在著不同程度的缺失，已經(jīng)嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的消費(fèi)信心、金融交易秩序以及金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

（一）金融消費(fèi)者的安全權(quán)難以得到保障。安全權(quán)的內(nèi)容包括人身安全、信息安全以及財(cái)產(chǎn)安全三個(gè)方面，主要是指金融消費(fèi)者在購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。其中，金融消費(fèi)的消費(fèi)主體涉及人身安全，消費(fèi)客體包括財(cái)產(chǎn)安全和信息安全，隱私權(quán)也列在其中。實(shí)踐中，金融消費(fèi)者人身安全權(quán)受到侵犯的情況比較少，問題較多為金融消費(fèi)者的信息安全、財(cái)產(chǎn)安全、隱私權(quán)不時(shí)受到侵害。隨著網(wǎng)上投資交易、自助繳費(fèi)、多功能轉(zhuǎn)賬等金融交易的增加，金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私、財(cái)富信息、機(jī)密資料等個(gè)人信息也大大增加了被盜取、篡改的幾率。這就要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人隱私進(jìn)行保障。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)不足。知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有在一系列金融服務(wù)過程中獲得受法律保護(hù)的必要知識(shí)（主要是獲得金融方面的國(guó)家方針政策、金融法律法規(guī)、金融服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)的金融信息）的權(quán)利。例如了解存貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。金融機(jī)構(gòu)的缺陷主要表現(xiàn)在隱瞞金融消費(fèi)者，沒有盡到對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)方針政策的介紹，對(duì)金融交易法律、法規(guī)等相關(guān)專業(yè)知識(shí)的詮釋，以及對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)利的告知義務(wù)等。尤其是在消費(fèi)者購(gòu)買金融消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及提醒和通知客戶有關(guān)重要事項(xiàng)。

（三）金融消費(fèi)者公平交易權(quán)受侵犯。公平交易權(quán)是在金融交易關(guān)系中，應(yīng)當(dāng)遵循的誠(chéng)實(shí)信用、公平平等的原則。具體在實(shí)踐中是指銀行等金融機(jī)構(gòu)在交易往來中不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同條款中或其他法律關(guān)系中制定違反公平、誠(chéng)實(shí)信用原則或者規(guī)避義務(wù)的條款。

消費(fèi)者自主、自愿、自由的選擇金融產(chǎn)品，信息完全對(duì)稱是公平交易權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本前提。具體說來主要包括三個(gè)方面：一是由金融消費(fèi)者自身來決定其是否進(jìn)行某項(xiàng)金融消費(fèi)活動(dòng)，他人一律不得干涉也無權(quán)干涉；二是金融消費(fèi)者對(duì)金融經(jīng)營(yíng)單位、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)可在法律規(guī)定的范圍內(nèi)根據(jù)自身的意愿進(jìn)行自主選擇；三是當(dāng)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)與金融機(jī)構(gòu)約定糾紛解決的方式。金融消費(fèi)者的金融法律知識(shí)十分有限，因而在多數(shù)時(shí)候無法準(zhǔn)確判斷交易合同中是否包含欺詐或不公平的條款，以至于權(quán)利受到侵害。在雙方糾紛中，消費(fèi)者明顯處于弱勢(shì)地位，給消費(fèi)者帶來極大的不便與損失，使得消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障，取證十分困難，不免讓我們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度大大降低。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因分析

（一）立法的局限性。在日常生活中，消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的案例頻頻發(fā)生，主要原因在于我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法還存在缺陷。就目前而言，我國(guó)關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要表現(xiàn)在：一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（1993年頒布）；二是以《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等為核心的法律以及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)所制定的規(guī)章制度。其局限性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、尚無關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的專門法律?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益起到了很重要的作用，但這部法律主要的保護(hù)對(duì)象為普通消費(fèi)者，針對(duì)金融消費(fèi)者這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，這部法律并沒有起到顯著的效果，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題上適用性、針對(duì)性不強(qiáng)。很顯然，金融法律關(guān)系需要由大量有針對(duì)性和可操作性的法律來規(guī)制和調(diào)整，所以這部法律對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)作用就顯得渺小。

2、金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律缺乏可操作性。我國(guó)現(xiàn)存的核心金融法律包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《反壟斷法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，這些法律對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定只是做了表面上的說明，并不能切實(shí)地、真正地解決維權(quán)問題，缺乏有關(guān)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)定。也沒有沒有“金融消費(fèi)者”這一概念，沒有對(duì)消費(fèi)者實(shí)行特殊化保護(hù)。我國(guó)金融法律體系不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最根本原因還在于因?yàn)榉謽I(yè)立法而導(dǎo)致的法律弊端上，不僅在客觀上造成制定法相互之間的隔離、沖突與重復(fù)，還容易淡化人們對(duì)消費(fèi)者與金融服務(wù)提供者之間關(guān)系的正確認(rèn)識(shí)，這就影響了保護(hù)消費(fèi)者立法宗旨的實(shí)現(xiàn)。

（二）沒有專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系中存在的主要問題在于沒有一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或者專門的部門來負(fù)責(zé)專門保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在我國(guó)現(xiàn)存的“一行三會(huì)”中，銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性和規(guī)范性。保監(jiān)會(huì)在實(shí)際中沒有健全的針對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，這一點(diǎn)可以從由保險(xiǎn)糾紛的數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)中看出?？傊?，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中沒有一家機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者的保護(hù)職責(zé)，對(duì)金融消費(fèi)者投訴進(jìn)行受理并予以解決。

（三）糾紛解決機(jī)制單一。糾紛解決機(jī)制單一主要表現(xiàn)在：一是欠缺消費(fèi)糾紛解決處理機(jī)制；二是沒有完善的投訴處理平臺(tái)。對(duì)于金融消費(fèi)者的投訴問題，到現(xiàn)今為止還沒有從強(qiáng)制性或者自律性的法律角度進(jìn)行規(guī)范化設(shè)置。目前，我國(guó)現(xiàn)存的監(jiān)管法制和行業(yè)自律體質(zhì)并沒有充分的、主動(dòng)的關(guān)注金融消費(fèi)者投訴的問題，這就使得當(dāng)金融消費(fèi)者需要投訴時(shí)往往只能直接訴諸司法途徑或者針對(duì)一般消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制，這種做法提升并且大大激化了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾。

（四）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)

1、金融消費(fèi)者防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。在我國(guó)現(xiàn)存的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融消費(fèi)者資金、資產(chǎn)的消費(fèi)項(xiàng)目與一般消費(fèi)相比，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性：其中涉及用戶在開戶和使用銀行卡時(shí)可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者在這種風(fēng)險(xiǎn)狀況下的安全防范意識(shí)十分薄弱，導(dǎo)致金融消費(fèi)者經(jīng)常受到基金蒙蔽、財(cái)產(chǎn)等多方面的損失。

2、金融消費(fèi)者自我維權(quán)意識(shí)淡薄。金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)淡薄主要表現(xiàn)在：一是金融消費(fèi)者在諸如專業(yè)操作、資金運(yùn)作、信息提取等方面相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)仍然處于弱勢(shì)地位；二是由于歷史原因，部分金融機(jī)構(gòu)依然保持著濃厚的官商習(xí)氣的傳統(tǒng)思想，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，甚至部分業(yè)務(wù)人員對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識(shí)知之甚少，不能站在消費(fèi)者的角度去解決出現(xiàn)的問題。很多金融消費(fèi)者對(duì)自身應(yīng)享的權(quán)利認(rèn)識(shí)不清導(dǎo)致維權(quán)不力，這在一定程度上也助長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。

（五）行業(yè)自律機(jī)制對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不夠。雖然我國(guó)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)等許多行業(yè)自律協(xié)會(huì)已經(jīng)成立多年，但是在制度、機(jī)制、監(jiān)管等多方面限制的條件下，行業(yè)協(xié)會(huì)的功能并沒有發(fā)揮良好，在金融消費(fèi)者保護(hù)問題上的作為也非常有限。到目前為止，各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)還沒有同相關(guān)機(jī)構(gòu)從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái)，也沒有相關(guān)的書面安排來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者糾紛的減少和解決。

三、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

（一）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

1、制定專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法。建立健全的金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系首先要將“金融消費(fèi)者”的概念引入法律范圍，這就需要制定專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法，專門的金融消費(fèi)者保護(hù)法，會(huì)為加大我國(guó)對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體的保護(hù)，并為其提供法律依據(jù)。在實(shí)踐中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的制定可以采取兩種立法模式：一種是可以在現(xiàn)存的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中添加專門的針對(duì)金融消費(fèi)的規(guī)定；另一種是在我國(guó)予以專門立法。

2、完善現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)，增強(qiáng)其可操作性。雖然我國(guó)很多的金融立法都將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為首要立法目的，但是在很多具體措施上規(guī)定的不夠具體，只有真正的完善相關(guān)立法，增強(qiáng)操作性，才能更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）強(qiáng)化金融監(jiān)管

1、將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在立法中列為監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在實(shí)力、財(cái)力等多方面的巨大差距使得在立法中應(yīng)當(dāng)適度向消費(fèi)者傾斜，賦予其特殊的權(quán)利，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的特殊義務(wù)，以維護(hù)二者的平衡關(guān)系，就應(yīng)該將金融消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，并且以法律的形式進(jìn)行明確的確定，用以特別強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者的特別保護(hù)。一方面鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，金融消費(fèi)者對(duì)金融消費(fèi)與金融服務(wù)等新興服務(wù)了解較少，但是熱情高漲的金融消費(fèi)者本應(yīng)得到更多、更安全、更具體的保護(hù)措施；而在另一方面根據(jù)金融消費(fèi)者在我國(guó)金融領(lǐng)域并沒有得到應(yīng)有的重視的情況下，強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的首要工作就是確定對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的重要地位，明確給予他們適度傾向性保護(hù)。

2、建立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。盡管張家口市成立了由市政府金融辦、市人民銀行、銀監(jiān)分局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門組成的全市“金融消費(fèi)服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，但沒有明確其獨(dú)立性。因此，應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立獨(dú)立并且專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，我們的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)具備一定的執(zhí)法權(quán)限。主要包括：一是協(xié)調(diào)權(quán)和執(zhí)法權(quán)；二是特別調(diào)查權(quán)；三是信息披露權(quán)。

（三）建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制

1、建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律機(jī)制。自律機(jī)制應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為兩個(gè)層次：一是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自律系統(tǒng)；二是強(qiáng)化各個(gè)自律協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者方面的職責(zé)。其中包括三個(gè)方面：第一，在各個(gè)協(xié)會(huì)中強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。其基本職責(zé)的內(nèi)容必須嚴(yán)格進(jìn)行規(guī)范；第二，要將自律規(guī)則的建設(shè)作為建立的主要內(nèi)容；第三，為金融消費(fèi)者提供一個(gè)自律性協(xié)調(diào)機(jī)制。各行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過設(shè)立專門的投訴機(jī)構(gòu)，制定與之配套的處理程序規(guī)則，為金融消費(fèi)者提供一個(gè)公平對(duì)話的平臺(tái)。

2、建立處理金融消費(fèi)者投訴的內(nèi)部機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)構(gòu)，并建立解決金融消費(fèi)者投訴的相應(yīng)機(jī)制。實(shí)踐中可以學(xué)習(xí)人民銀行唐山市中心支行，其設(shè)立了金融消費(fèi)者維權(quán)中心，公布了舉報(bào)申訴受理電話。并要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡快成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，健全工作制度，公布投訴電話等投訴渠道，以提升金融服務(wù)水平和工作效率。當(dāng)然，投訴機(jī)構(gòu)在處理金融糾紛時(shí)，應(yīng)秉持公平公正的原則，并負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)，非經(jīng)金融消費(fèi)者同意，不得向第三人泄露金融消費(fèi)者的信息。此外，投訴受理部門調(diào)查獲取的資料、信息應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者進(jìn)行披露，糾紛處理程序必須公開透明，糾紛處理結(jié)果應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)公平公正。

（四）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行各項(xiàng)義務(wù)

1、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)履行安全義務(wù)。安全是保障消費(fèi)、交易等一系列活動(dòng)的前提，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者的信息安全、隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全等。由于目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者人身與財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)義務(wù)得到加強(qiáng)，而對(duì)消費(fèi)者信息安全義務(wù)（也稱作保密義務(wù)），應(yīng)以預(yù)防損害而不是保障消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)為原則，還需在制度方面予以保護(hù)，且我國(guó)金融隱私權(quán)的立法存在諸多不足。

2、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)。消費(fèi)者的知情權(quán)包括兩個(gè)方面：一是要求經(jīng)營(yíng)者提供有關(guān)商品或服務(wù)的真實(shí)情況，禁止欺詐消費(fèi)者；二是消費(fèi)者有權(quán)詢問、了解商品或服務(wù)的真實(shí)情況。在信息充分披露的前提下，金融服務(wù)提供者的行為才能接受公眾的監(jiān)督，公眾在維護(hù)自身利益時(shí)才是主動(dòng)的，這樣的金融制度才能為被公眾所信任。

3、強(qiáng)化金融服務(wù)提供者的公平義務(wù)。平等主體、契約自由的概念在傳統(tǒng)的商法中受到限制，特別是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，眾所周知金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者在交易關(guān)系中的地位是不平等的，這種不平等不只是表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力的巨大差異，還包括金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)過程中享有更多的主動(dòng)權(quán)，這種實(shí)質(zhì)上的不公平，通常會(huì)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成很大的損害，對(duì)社會(huì)公眾乃至整個(gè)社會(huì)也帶來不利影響。

（五）提升金融消費(fèi)者自身素養(yǎng)。消費(fèi)者特別是與金融業(yè)聯(lián)系較為緊密的金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的金融專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高自身專業(yè)素養(yǎng)，避免因自身認(rèn)知錯(cuò)誤造成其他損失。消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)可以要求金融機(jī)構(gòu)提供有關(guān)資料，以提高金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力。金融消費(fèi)者在各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推介營(yíng)銷過程中，應(yīng)明確可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)了解自身合法權(quán)益的內(nèi)容、范圍以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，以保障自身權(quán)益不受侵害。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周密.論我國(guó)金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)存在的問題與法律對(duì)策[D].湖南大學(xué)，2009.

[2]李金澤.銀行業(yè)消費(fèi)在保護(hù)法制與自律機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].國(guó)際金融研究，2004.10.

[3]黃瑩.關(guān)于我國(guó)“以人為本”的金融消費(fèi)的思考[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008.3.