海南省民間借貸呈現(xiàn)七大特點

摘 要：近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢頭，由于民間借貸隱蔽性強，難以監(jiān)測，據(jù)?？谥行闹斜O(jiān)測調查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規(guī)模）發(fā)生額1 386.9萬元，加權平均利率為28.1489%。全面分析海南省民間借貸的特點及存在問題，并提出相關對策建議。

關鍵詞：民間借貸；特點；海南省

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）12-0062-02

一、海南省民間借貸的七大特點

近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢頭，由于民間借貸隱蔽性強，難以監(jiān)測，據(jù)?？谥行闹斜O(jiān)測調查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規(guī)模）發(fā)生額1 386.9萬元，加權平均利率為28.1489%，并呈現(xiàn)以下七大特點：

1.隱蔽性強、借貸手續(xù)簡捷。民間融資最大特點是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，不知道民間借貸從何處融資。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發(fā)生時，只要貸款人立據(jù)后即可取得資金，時效性強，手續(xù)簡便快捷。

2.區(qū)域性較強。從海南省來看，民間融資具有明顯的區(qū)域性：一是經濟發(fā)展快的地區(qū)，民間借貸相對活躍。如農業(yè)產業(yè)化發(fā)展、民營企業(yè)、個體工商業(yè)的快速發(fā)展，經濟成分的活躍及區(qū)域信貸供給不足，形成了民間借貸的生存土壤；而經濟發(fā)展緩慢的地區(qū)民間借貸相對平穩(wěn)；二是城鄉(xiāng)結合部，民間借貸突出。在城鄉(xiāng)結合部因交通便利，吸引了大量的外來人員，為了謀生從事個體經營較多，在資金短缺時，主要通過民間融資的形式聚集資金，擴大經營。

3.個體經營者和私營企業(yè)成為借貸主體。由于銀行貸款手續(xù)麻煩且時間長，個體經營戶和私營企業(yè)在資金緊張時，往往從親朋好友處直接進行借貸。這類民間借貸往往時間集中、額度不大，但發(fā)生頻率很高。如東方市參與民間借貸人數(shù)眾多，從公職人員、教師、普通市民都有參與。二是房地產開發(fā)企業(yè)、成長型中小企業(yè)、受國家宏觀調控的中小企業(yè)。這些企業(yè)由于種種原因，很難從金融部門貸到款，其流動資金主要靠民間借貸完成。如瓊中縣域英意天然橡膠有限公司與海口市擔保投資有限公司發(fā)生一筆民間借款，金額200萬元，年利率為7%。

4.以個人信用為主，并發(fā)生法律糾紛。無論是個體工商戶還是私營業(yè)主在融資時均以個人信用為基礎，資金借出者首先考慮的是借入者的個人信用和人品，其次才是所要融資的項目能否獲利。近兩年民間借貸一般都能按期償還，但也有部分民間借貸不能按期歸還的。如從瓊中縣法院立案庭了解到，2012年9月份瓊中縣因民間借貸引起的經濟糾紛案件5宗，涉案金額27.15萬元。另一方面，也引發(fā)了一些社會問題，如擾亂當?shù)氐慕鹑谥刃?、滋生社會暴力事件等。如儋州市已發(fā)生多起因民間借貸糾紛而引起的傷害事件，甚至出現(xiàn)了人命案件。民間借貸問題已上升到影響社會穩(wěn)定問題，應引起高度重視。

5.借貸額度不斷增大，期限較長且靈活。民間借貸少則幾千元，多則達200萬元以上，絕大部分借貸額度在5萬元左右。隨著借入者經營形勢的逐步好轉，借貸額還有不斷增大的趨勢。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見，在借入者到期時若出現(xiàn)臨時資金周轉困難，還可以商量行事，較易延期。

6.民間借貸出現(xiàn)中介化、職業(yè)化、組織化特征。如瓊海民間借貸開始出現(xiàn)中介化、職業(yè)化、組織化的新特征，出現(xiàn)借款協(xié)議或借條被一些職業(yè)放貸人格式化的新動態(tài)，這些新動態(tài)改變了以往點對點借貸的特征，民間借貸資金通過中介聚集流轉后，往往形成資金洪流流向同一個投資標的，容易導致風險的發(fā)生。

7.利率較高，風險較大。目前，縣域民間借貸的短期限和高利率特性導致了資金成本風險。如民間借貸的利率大多均呈高位運行，有的民間借貸利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經濟發(fā)展水平和借貸方的實際承受能力。

二、加強海南省利率政策管理和操作的建議

1.完善民間借貸的監(jiān)測管理制度，正確引導民間借貸規(guī)范發(fā)展。一是通過定期采集民間借貸活動的有關數(shù)據(jù)，組織深入實地的調查，及時掌握民間借貸的資金規(guī)模、借貸方式、利率水平、交易對象、借貸期限的最新發(fā)展，逐步建立起有效的調查體系和數(shù)據(jù)庫，為有關部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。二是為防止民間借貸行為的非法運作，人民銀行積極配合地方政府加強對民間借貸的監(jiān)測和管理。對涉及眾多自然人，借貸范圍超出熟人社區(qū)的民間借貸，給予密切關注，根據(jù)其可能產生的風險和危害程度，采取不同的措施。對涉嫌非法集資的，人民銀行將配合銀監(jiān)部門積極處理。

2.積極引導、支持民間借貸組織向正規(guī)金融轉化。金融監(jiān)管部門在對民間借貸活動深入調查的基礎上，探索一套新的管理制度和管理方法，對有一定規(guī)模和影響的民間借貸組織，在審查合格的前提下，采取核發(fā)金融業(yè)務許可證的方式，以利于對民間借貸的規(guī)模、用途、利率進行監(jiān)管。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務，并給予相應的存貸款利率浮動政策，使之兼具民間資本的優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點，積極推動民間借貸向規(guī)范化、法律化的正式金融轉化。

3.建議縣域金融機構要切實加強和改善金融服務。在保障銀行資金安全的前提下盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，及時給予信貸支持；同時積極發(fā)放個人經營性貸款，緩解個體工商戶在經營過程中急需資金周轉的困境。

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