黑龍江省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析與對策研究

摘 要：農(nóng)業(yè)作為基礎產(chǎn)業(yè)，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性，在整個再生產(chǎn)循環(huán)過程中面臨著許多風險，是典型的風險產(chǎn)業(yè)。黑龍江省是中國最大的商品糧生產(chǎn)基地，糧食商品率達到70%，享有“北大倉”的美譽，同時又是自然災害頻繁的地區(qū)，素有“春旱、夏澇、早秋霜”、“十年九春旱”和“東澇、西旱、北秋霜”之說。與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用相比，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平遠遠不夠，根本不能夠發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)發(fā)展乃至整個國民經(jīng)濟發(fā)展的作用。因此，試圖對當前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀以及存在的主要問題進行深入分析，提出對策建議，以更好地促進農(nóng)業(yè)保險在黑龍江省長足有效發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險制度體系；黑龍江省

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）12-0053-03

黑龍江省是全國九個重要的商品糧基地之一，其糧食商品量、商品率和糧食凈調(diào)出量均居全國首位，但同時黑龍江省又是一個受自然災害影響較大的省份，每年的糧食產(chǎn)量都會因自然災害的發(fā)生而受到影響，從而給全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來一定的波動性，更主要的是會使國家糧食安全受到?jīng)_擊，并在一定程度上制約了農(nóng)民收入的持續(xù)穩(wěn)定增長。因此，黑龍江省要加快建立并完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度體系。

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

通過農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的風險以較小代價轉移到保險公司，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定持續(xù)地增長；保險公司通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災、銷售等各環(huán)節(jié)的風險管理和市場化運作等環(huán)節(jié)來提升農(nóng)業(yè)抵御自然災害、提高處置災害或疫情能力。黑龍江省是受自然災害影響最為嚴重的地區(qū)之一，農(nóng)業(yè)要發(fā)展，農(nóng)民要富裕，就必須加大農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展力度。從另一個角度講，保險市場在城市中已趨于飽和狀態(tài)。針對“服務三農(nóng)”的使命，保險業(yè)的發(fā)展要致力于農(nóng)村，同時保證了保險經(jīng)營主體的自我生存和發(fā)展。但中國的農(nóng)業(yè)保險一直處于萎縮狀態(tài)，出現(xiàn)了與新農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展要求嚴重不相適應的現(xiàn)象。

（一）保險業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險卻發(fā)展滯后

自改革開放以來，黑龍江省保險業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險卻出現(xiàn)了萎縮發(fā)展滯后的局面。各種自然災害給農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大的損失。農(nóng)民承擔的風險越來越大，急需相應的農(nóng)業(yè)保險來轉移風險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償，減輕農(nóng)民的損失。然而據(jù)資料顯示，在保險收入方面，黑龍江省的保費收入從1996—2006年的年均增長超過了32%，而農(nóng)業(yè)保險收入?yún)s從1996—2006年出現(xiàn)了年均負增長9.8%；同時保險大市場在不斷地壯大，商業(yè)保險市場逐漸形成，但是只有極少數(shù)的保險公司涉足到農(nóng)業(yè)保險方向上來，從而出現(xiàn)較少數(shù)保險公司承擔農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的局面，其力量薄弱。在農(nóng)業(yè)保險中的險種也在逐漸地減少，由最初的60多個險種降到不到30個險種。相對于黑龍江省保險業(yè)整體的發(fā)展情形來說，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還是相對滯后。

（二）農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重，賠付率極高

黑龍江農(nóng)業(yè)是自然災害多發(fā)的地區(qū)，如洪水、干旱、霜凍、病蟲害等等其涉及的范圍廣，從而導致農(nóng)業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。據(jù)資料記載，1986—2008年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費的收入為4.98億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達85.3%，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率63.5%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；若加上其中產(chǎn)生的其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過120%，導致農(nóng)業(yè)保險長期處于虧損的經(jīng)營狀態(tài)，這就是許多商業(yè)保險公司不愿涉及農(nóng)業(yè)保險的主要原因。更主要的是農(nóng)業(yè)風險發(fā)生的時間、空間不夠充分的分散，很容易形成巨災，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風險同樣導致農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)風險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇相當嚴重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響，保險公司對農(nóng)業(yè)保險的道德風險難以進行有效的控制。

（三）費率標準偏高，投保比率較低，農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足

農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率相對很高，導致保險公司不得不提高農(nóng)業(yè)保險的凈保費率的標準，從而達到保險公司在其農(nóng)業(yè)保險中的收入與賠付之間的平衡。但是高標準的費率大大超出了農(nóng)民的年收入水平，進而阻斷了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的投保激情。高費率導致低投保率，低投保率又引發(fā)了農(nóng)業(yè)保險高費率的惡性循環(huán)。同時，由于黑龍江省地域幅員遼闊，各地農(nóng)業(yè)條件和所面對的風險差異很大，在災害較多的地區(qū)，農(nóng)戶投保熱情較高，而低風險地區(qū)的農(nóng)戶存在一定的僥幸心理，不愿意承擔高額保費，農(nóng)業(yè)總承保率相對過低，在遇到農(nóng)業(yè)災害時農(nóng)業(yè)保險的賠付金額很少，根本無法補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，恢復農(nóng)業(yè)發(fā)展。這樣，風險分擔機制難以發(fā)揮作用，只有小部分農(nóng)業(yè)財產(chǎn)能夠得到保險保障，絕大部分暴露在風險之中。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險面臨的問題

客觀來說，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險存在著各種各樣的問題，農(nóng)業(yè)保險缺乏法律法規(guī)的支持、商業(yè)化經(jīng)營機構落后、農(nóng)業(yè)再保險體系缺失、從業(yè)人員的素質(zhì)不高及廣大農(nóng)民保險意識過低等，這些問題嚴重制約著中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，同時使得農(nóng)業(yè)保險的作用未能充分發(fā)揮出來。

（一）缺乏保險制度和保險體系的支持

目前國家還尚未建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)體系，農(nóng)業(yè)風險基本處于無法可依的局面。缺乏長效機制的推動和保障，各個地區(qū)做法不一，程度不同，不利于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險制度在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展主要采取重點試驗的做法，但卻未在農(nóng)村普及開來。同時，中國對農(nóng)業(yè)一貫實施保護價格政策以及補貼政策，未能充分認識到農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要性，從根本上造成了中國農(nóng)業(yè)保險制度的缺失與不完善。

（二）農(nóng)業(yè)保險組織機構實施障礙較多

商業(yè)保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的高風險、高成本、高賠付等特征，而放棄其在農(nóng)業(yè)保險中投入，廣大農(nóng)戶也是心有余而力不足，作為主體的政府部門的財政支持也處于尷尬境界，最終導致巨大的農(nóng)業(yè)保險市場無人涉足，農(nóng)業(yè)保險組織實施系統(tǒng)尚有待加強。

（三）農(nóng)業(yè)保險利益機制不完善

改革開放以來，在面對改革深化和市場化步伐加快背景下的金融系統(tǒng)，眾多公司越來越強調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤考核指標。同時，農(nóng)業(yè)保險一直是由商業(yè)性保險公司依市場化經(jīng)營方式來提供的。而該種市場化經(jīng)營的方式與農(nóng)業(yè)保險的特殊性是不相適應的。究其原因農(nóng)業(yè)保險是高成本、高風險、高賠付的現(xiàn)實情況，這樣就嚴重影響了保險公司的正常、穩(wěn)健經(jīng)營，使其無利可圖，連年虧損。這樣在與人身保險和其他財產(chǎn)保險的效益相比之下，保險公司就從根本上缺乏開展農(nóng)業(yè)保險的動力。

（四）農(nóng)業(yè)保險銷售渠道不暢通

農(nóng)業(yè)保險一般承保規(guī)模小，以強制投保為主，僅僅承保為數(shù)很少的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的品種，即使是自愿投保也是被動地等待農(nóng)戶來投保。許多保險公司的保險人看其農(nóng)業(yè)保險的低收益而并非自愿開展保險業(yè)務，只是出于政策上的需要或強制執(zhí)行，不重視農(nóng)業(yè)保險銷售渠道的維護與擴展，不針對吸引更多農(nóng)戶參加保險積極而主動地采取有效措施。這些制度上的這些安排造成農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的銷售渠道單一。

（五）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品覆蓋范圍較小

其實農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品有著多樣化的需求，而中國農(nóng)業(yè)保險險種單一，保險標的品種少，大多數(shù)是農(nóng)作物與禽畜類，很少涉及經(jīng)濟作物與特種養(yǎng)殖，為了便于操作，尚未形成系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。農(nóng)戶選擇保險產(chǎn)品的空間過于狹小，也使得農(nóng)業(yè)保險的購買力下降。經(jīng)營機構沒有意識到農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多樣化的重要性，忽視了創(chuàng)新，沒有完善的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)、設計體系，是黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的又一個重要原因。

（六）農(nóng)業(yè)保險中介服務發(fā)展相對滯后

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構對吸收農(nóng)業(yè)保險投保人采取消極等待的態(tài)度，市場競爭并不激烈，不存在市場競爭，促使著保險人采取服務來吸引、占領市場，這樣就使得農(nóng)業(yè)保險服務意識的缺失，未建立起完善的保前、保中、保后全方位服務的規(guī)范與制度。這一服務體系上的不完善導致農(nóng)業(yè)保險的落后。

（七）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才素質(zhì)有待提高

農(nóng)業(yè)保險需要相關專業(yè)人員進行專業(yè)方面的操作。比如，保險費率擬定、損失評估等，農(nóng)業(yè)防災防損與保險期間監(jiān)管都要求有專門的農(nóng)業(yè)保險技術人員來操作，這樣可以讓投保戶充分地了解期間的過程，更有效地減少保險風險損失，降低賠損率。然而中國的保險代理人、保險經(jīng)紀人、公估人等對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識的了解卻很少，更不用說達到專業(yè)要求了。

（八）農(nóng)民的保險意識不強

農(nóng)民買不起保險，農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險的費率較高。況且農(nóng)作物險種的費率高達9%～10%，對農(nóng)民來說負擔過重。當然也有些農(nóng)戶對保險缺乏正確的了解和認識，在保險公司以合理理由拒賠后就對保險產(chǎn)生了錯誤的不信任感；或是有的農(nóng)戶對保險有錯誤的認識，認為買保險是加重自身的經(jīng)濟負擔，能免則免，保險意識不強。加之依賴災年救濟的心理，造成他們的投保積極性不高。

三、建立并完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度體系

農(nóng)業(yè)保險制度是市場經(jīng)濟國家考慮到降低并分散農(nóng)業(yè)自然風險而建立的一種特殊經(jīng)濟補償制度。鑒于現(xiàn)階段黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險為單一的依靠政府財政救助的線性模式向，甚至在基層農(nóng)村出現(xiàn)線斷、點散的發(fā)展局面，很難形成全省范圍內(nèi)系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)保險制度以及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務組織實施，黑龍江省應當統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構建起以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體，以商業(yè)性保險為補充，以充裕的財政補貼為支持網(wǎng)絡式農(nóng)業(yè)風險保障模式，并要求國家和黑龍江省保險業(yè)監(jiān)（下轉56頁）（上接54頁）管部門加強對各類農(nóng)業(yè)保險機構從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)督與檢查，防止和打擊各類違規(guī)操作行為。具體可以通過以下幾個方面來實現(xiàn)：

第一，建立以政府財政補貼為主導的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。同時要求國家盡快制定《農(nóng)作物保險法》和黑龍江省制定專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)與農(nóng)業(yè)保險部門規(guī)章，抓緊填補基礎制度的空白，在具體實施中對關系國計民生的水稻、玉米、小麥和大豆等大宗農(nóng)作物實行強制性保險，政府對強制性保險的農(nóng)作物執(zhí)行低費率標準和高補貼政策，這也是部分發(fā)達國家和發(fā)展中國家所采取的通用做法。

第二，在陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的基礎上探索建立基層農(nóng)業(yè)自然災害互助合作保險制度?；ブ缘暮献鞅ｋU是農(nóng)民在自愿基礎上，以與互助共濟為原則，將風險預防與保險相結合的民間性農(nóng)業(yè)合作保險組織形式。這些互助保險組織的保險基金來源由地方政府和農(nóng)民集資共同承擔，并且要求地方政府的出資比例不得低于50%，在基層農(nóng)村實行新型金融互助組織的基礎上，創(chuàng)新農(nóng)民繳費形式，如通過抵押、質(zhì)押的手段實現(xiàn)保費的繳納。這些探索性的實施方案可以先在哈爾濱地區(qū)實行，在取得有效經(jīng)驗的基礎上再在全省范圍內(nèi)進行推廣。

第三，組建由政府與社會共同聯(lián)辦的農(nóng)作物保險組織，并以政府控股為主體、調(diào)動社會資本來參與建立。這樣的組織可以組建成股份制有限公司的形式，按照投資者、董事會、管理者三級控制的群體結構運行，對某些農(nóng)作物實行商業(yè)性保險模式以轉移風險，彌補政策性保險的不足，進而規(guī)避農(nóng)業(yè)自然災害風險。但是，這種模式不宜在經(jīng)營規(guī)模相對較小的黑龍江省農(nóng)區(qū)開展，可以通過由黑龍江省農(nóng)墾總局牽頭示范，在全省農(nóng)墾地區(qū)試點先行，增強農(nóng)業(yè)風險轉移的社會化程度，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益最大化提供制度和組織保障。

第四，適當轉變中央和地方政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補貼形式，將一部分種糧直補和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料綜合直補轉換為農(nóng)業(yè)保險補貼。糧食直貼與農(nóng)資綜合直補的發(fā)放金額對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實踐性作用并不十分顯著，況且在發(fā)放的過程中，還要耗費大量的人力、物力和財力，管理成本有所增加，所以建議各級財政可以通過轉移支付的方式，以部分農(nóng)業(yè)直補資金代理農(nóng)民執(zhí)行投保業(yè)務，如此以來，保費的來源問題得到了解決，也培育和活躍了國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場。

四、結束語

在黑龍江的農(nóng)耕文化史中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受了各種各樣的自然災害的侵襲，給農(nóng)業(yè)及其他部門造成的災害損失日益加大，嚴重影響了黑龍江省糧食產(chǎn)量、農(nóng)民收入、農(nóng)民消費水平以及農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。因此，黑龍江省應建立以政府財政補貼為主導的政策性農(nóng)業(yè)保險制度、積極探索建立基層農(nóng)業(yè)自然災害互助合作保險制度、組建由政府與社會共同聯(lián)辦的農(nóng)作物保險組織、適當轉變補貼形式為農(nóng)業(yè)保險補貼等，與此同時提高政府、保險公司、農(nóng)戶的積極性，使黑龍江省農(nóng)業(yè)保險更好地發(fā)展下去。

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[責任編輯 陳丹丹]