基于模糊綜合評(píng)價(jià)的車損險(xiǎn)賠償理算研究

高鮮萍，關(guān)志偉，閆光輝，王少華

（天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)汽車與交通學(xué)院，天津 300222）

關(guān)于汽車損失險(xiǎn)如何賠償與理算一直以來存在很多爭(zhēng)議，尤其在新保險(xiǎn)法出臺(tái)以后，更迫切要求找出更加合理的算法。本文依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及汽車維修費(fèi)用構(gòu)成理論基礎(chǔ)，提出一種新的在事故中車輛發(fā)生全部損失和部分損失時(shí)賠償金額的確定方法，并通過行業(yè)專家調(diào)查法與模糊綜合評(píng)價(jià)矩陣驗(yàn)證其可行性。

1 我國(guó)現(xiàn)行條款中賠償金額理算方法

我國(guó)車損險(xiǎn)在投保和賠款理算時(shí)有不同的辦法。以A款家庭自用汽車損失險(xiǎn)為例，該條款規(guī)定[1]：“發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。”

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)”。若投保人以車輛的實(shí)際價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，這種情況屬于足額保險(xiǎn)，理賠時(shí)應(yīng)以實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額二者的較小值計(jì)算賠償。而該條款規(guī)定按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，是將其錯(cuò)誤地當(dāng)成了不足額保險(xiǎn)，混淆了足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的定義，與保險(xiǎn)法的規(guī)定不相符合。

2 新的賠償金額的理算方案需達(dá)到要求

基于上述方案中的不足，新的理算方案需滿足下列要求。

新的理算方案要充分體現(xiàn)損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所必須遵守的一條基本原則，“無論定值或不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人所賠償?shù)?，都不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，否則即違反《保險(xiǎn)法》上禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t。由此可知，在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的未經(jīng)約定價(jià)值的，在發(fā)生損失時(shí)，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算賠償，其賠償金額不得超過保險(xiǎn)金額”。根據(jù)定義可知損失補(bǔ)償原則的確立意旨有二：其一在于保護(hù)被保險(xiǎn)人，使其因保險(xiǎn)事故受到的實(shí)際損失獲得充分的補(bǔ)償，從而達(dá)到保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的初衷；其二在于要通過該原則把獲得的保險(xiǎn)金限定在實(shí)際損失的范圍內(nèi)，阻止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同獲得額外收益，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和防止道德風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，保險(xiǎn)公司在條款制定時(shí)比較重視后者，但從提高車損險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度出發(fā)，前者也同樣非常重要。所以在制定理算方案時(shí)需二者兼顧，不可偏廢其中任何一條。

新的理算方案要能較好地考慮到車損險(xiǎn)自身的特點(diǎn)。由于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要標(biāo)的為車輛因保險(xiǎn)事故而造成的損失，特別是車輛發(fā)生部分損失時(shí)，多數(shù)情況下車輛經(jīng)過維修后車況發(fā)生變化，相應(yīng)的車輛的價(jià)值也會(huì)發(fā)生變化。

新的理算方案要簡(jiǎn)易明確。理算方案若設(shè)計(jì)的過于復(fù)雜，會(huì)使理賠人員的工作量過大在實(shí)際操作中難以施行；方案內(nèi)容若含混不清，則容易使顧客在閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)產(chǎn)生歧義，在日后理賠時(shí)易發(fā)生糾紛。無論是以上的哪種情況，都會(huì)造成險(xiǎn)種的運(yùn)行困難，應(yīng)該盡量避免。

3 各項(xiàng)維修費(fèi)用賠償程度的分析

車輛發(fā)生部分損失時(shí)，由于維修會(huì)使得車輛價(jià)值發(fā)生變化，這在很大程度上造成了理算工作的困難：若對(duì)維修費(fèi)用予以全部賠償，這容易使被保險(xiǎn)人不正當(dāng)?shù)美?；若不加區(qū)分地將全部維修費(fèi)用一概乘以成新率后再將其賠付給被保險(xiǎn)人，又可能會(huì)使賠償不充分。為了解決這個(gè)問題，美國(guó)的車損險(xiǎn)條款——私人汽車保險(xiǎn)（The personal automobile policy）采用如下規(guī)定：“如果由于修理或更換零件，導(dǎo)致保險(xiǎn)汽車修復(fù)后的車況優(yōu)于事故前的車況，對(duì)增加改善其性能部分的費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)（If a repair or replacement results in better than like kind or quality，we will not pay for the amount of the betterment）”。在對(duì)車輛維修費(fèi)用理算時(shí)應(yīng)在不超過保險(xiǎn)金額的前提下，要盡可能地分清維修費(fèi)用的來源，對(duì)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的車輛損失而產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)給予充分賠償，但對(duì)因車輛性能較受損前改善而增加的費(fèi)用不予賠償。

據(jù)此可知，當(dāng)車輛全損時(shí)賠付較為簡(jiǎn)單，以保險(xiǎn)金額為限，對(duì)車輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償即可；但車輛部分損失時(shí)，需要對(duì)維修費(fèi)用進(jìn)行討論，找出哪些費(fèi)用使車輛性能得以改善，才能得出合理的結(jié)論。

車輛的維修費(fèi)用主要由工時(shí)費(fèi)、材料費(fèi)、外協(xié)加工費(fèi)和稅費(fèi)4個(gè)部分構(gòu)成[2]。

（1）工時(shí)費(fèi)。即對(duì)特定的維修作業(yè)預(yù)設(shè)的一個(gè)工時(shí)數(shù)和費(fèi)用。汽車維修的工時(shí)包括拆裝工時(shí)、換件工時(shí)、整形工時(shí)、機(jī)修工時(shí)、電工工時(shí)、調(diào)整工時(shí)和噴漆維修費(fèi)用等部分[3]。因此，工時(shí)費(fèi)按構(gòu)成分為兩大類：一類是整形、機(jī)修、電工、調(diào)整、噴漆這些可直接改變汽車物理和使用性能的工時(shí)所需的費(fèi)用；另一類為換件、拆裝這些無法直接改變汽車物理和使用性能的工時(shí)所需的費(fèi)用。

對(duì)于事故車輛受損部件的維修，由于整形、機(jī)修工藝等因素的影響，難以使維修部件完全恢復(fù)原狀，雖可以直接改變受損車輛的性能，但只能使其基本恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，很難使車輛性能較受損前提高；另一方面，如同換件、拆裝這樣的工序，它們雖然是維修中必不可少的步驟，對(duì)于受損部件，所需的換件和拆裝的工時(shí)一致，但就其純工序本身并不能直接使車輛性能較受損前改善。因此，工時(shí)費(fèi)需得到完全的賠付。

（2）外協(xié)加工費(fèi)。外協(xié)加工費(fèi)是維修過程中因廠家條件所限或某些必須專項(xiàng)修理的項(xiàng)目（也包含為降低修理成本而需要的專項(xiàng)修理）需要外協(xié)加工和專項(xiàng)修理的實(shí)際費(fèi)用。

（3）材料費(fèi)。材料費(fèi)是維修工作中所需要更換的零件費(fèi)用和使用的材料，如涂料及其配套固化劑、稀釋劑等需添加的運(yùn)行材料費(fèi)用。其中，主要費(fèi)用為新零件費(fèi)用，受損車輛在更換新配件時(shí)，因配件差異會(huì)對(duì)車輛整體性能產(chǎn)生一定影響。汽車配件生產(chǎn)商有OEM（original equipment manufacturer）與非OEM之分，產(chǎn)品詳細(xì)區(qū)別如表1所示。

因此，對(duì)于投保時(shí)按整車實(shí)際價(jià)值購(gòu)買保險(xiǎn)金額，當(dāng)車輛出現(xiàn)部分損失時(shí)，若更換OEM原廠件則可保證其性能的最優(yōu)發(fā)揮，因出險(xiǎn)時(shí)車輛已經(jīng)發(fā)生折舊，因此在賠償其費(fèi)用時(shí)，減去與車輛狀況相當(dāng)?shù)恼叟f是有必要的[4]。所以，材料費(fèi)的賠付應(yīng)該合理區(qū)分，OEM件的費(fèi)用應(yīng)該賠償其減去折舊后所剩部分，其余的材料費(fèi)（包括非OEM件的費(fèi)用）應(yīng)全部賠償。

表1 OEM件與非OEM件的比較

（4）稅費(fèi)。稅費(fèi)應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，是維修廠家結(jié)算時(shí)必須收取的。所以它作為車輛因保險(xiǎn)事故而造成的損失是無法避免的，并且稅費(fèi)的征收與否對(duì)車輛修復(fù)后的性能幾乎沒有影響，應(yīng)包含在賠償范圍內(nèi)。

4 新的賠償金額理算方案的得出

車輛發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償[5]。

車輛發(fā)生部分損失時(shí)，按車輛實(shí)際維修費(fèi)用分項(xiàng)進(jìn)行賠償，其中賠款金額=工時(shí)費(fèi)+外協(xié)加工費(fèi)+稅費(fèi)+材料費(fèi)中OEM件的費(fèi)用×（1-保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛的折舊率）+材料費(fèi)中非OEM件及其它材料的費(fèi)用，但總賠償金額不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值和保單中記載保險(xiǎn)金額。

用模糊集綜合評(píng)價(jià)法對(duì)上述算法進(jìn)行評(píng)價(jià)。邀請(qǐng)30名專業(yè)的汽車保險(xiǎn)與理賠人員從賠款計(jì)算角度進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)于工時(shí)費(fèi)，有50%專家認(rèn)為非常合理，30%專家認(rèn)為較合理，15%認(rèn)為一般，5%認(rèn)為不好，統(tǒng)計(jì)結(jié)果為：工時(shí)費(fèi)：[0.5，0.3，0.15，0.05]；同理，外協(xié)加工費(fèi)：[0.6，0.2，0.1，0.1]； 材料費(fèi)[0.3，0.2，0.4，0.1]；稅費(fèi)[0.2，0.3，0.2，0.3]。

因此，得到模糊評(píng)價(jià)矩陣：

據(jù)專家綜合評(píng)價(jià)04評(píng)分法，對(duì)工時(shí)費(fèi)、外協(xié)加工費(fèi)、材料費(fèi)、稅費(fèi)4個(gè)指標(biāo)因素確定矩陣權(quán)重A=（0.3，0.1，0.4，0.2）。

模糊綜合評(píng)價(jià)模型B=AR，計(jì)算可得B=（0.41，0.29，0.175，0.015）,由于max（0.41，0.29，0.175，0.015）=0.41，即對(duì)“非常合理”這一評(píng)價(jià)隸屬度最大。根據(jù)最大隸屬度原則，證明了該計(jì)算方法的可行性。

5 結(jié)束語

汽車保險(xiǎn)在我國(guó)還尚屬年輕行業(yè)，車險(xiǎn)產(chǎn)品也有著許多不完善的地方。本文通過車輛維修費(fèi)用的細(xì)化，經(jīng)分析后所得出的賠償金額理算方案，能夠較為有效地規(guī)范理算工作，保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，從而提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿意度，對(duì)指導(dǎo)車損險(xiǎn)的實(shí)際理賠有一定的參考價(jià)值。

[1]馮偉.我國(guó)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、理賠及其他[J].上海保險(xiǎn),2011（8）：12-14.

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