銀行卡PK非銀行卡

蔡寧偉

什么是銀行卡

銀行卡主要指由商業(yè)銀行發(fā)行的交易或支付介質(zhì)，即供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱，一般以卡片的形式呈現(xiàn)?？ㄆ话汩L85.60毫米、寬53.98毫米、厚約1毫米，通常用塑料制成，所以又稱之為“塑料貨幣”。也有比普通卡小43%的迷你卡和形狀不規(guī)則的異形卡，后兩者比較罕見，也是卡友搜集和收藏的對象。銀行卡因其材質(zhì)、功能、發(fā)卡行等有不同的分類，主要有以下幾種。

從銀行卡的材質(zhì)來看，一般分為磁條卡和芯片卡。顧名思義，磁條卡上加裝了磁性讀寫條，用以存儲卡的相關(guān)信息，使用比較方便，但缺點是容易被復(fù)制。特別在現(xiàn)在一些用卡環(huán)境存在安全隱患的地區(qū)，如東南亞的部分地區(qū)，克隆卡、偽冒卡大行其道，給客戶帶來了很大的不便甚至損失。芯片卡上加裝了金屬芯片，用以存儲卡的相關(guān)信息，有點類似上世紀(jì)九十年代的電話I C卡，制作成本相對較高，更難以復(fù)制。

從銀行卡的使用來看，主要分為借記卡和貸記卡。用通俗的話講，借記卡主要起著存折的作用，因此俗稱儲蓄卡，比存折更加方便的是可以在很多提供用卡交易的環(huán)境中使用，如A T M、移動P O S、網(wǎng)上銀行等。借記卡中的現(xiàn)金屬于你個人，一般不允許透支。信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，信用度取決于持卡人以往的信用評級和守信表現(xiàn)。持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款允許持卡人一定限度的透支。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金，根據(jù)不同銀行的用卡規(guī)則一般享有25-56天不等的免息期。刷卡消費享有免息期到期還款日前還清賬單金額，不會產(chǎn)生費用；取現(xiàn)無免息還款期，從取現(xiàn)當(dāng)天收取萬分之五的日息，銀行還會收取一定比例的取現(xiàn)手續(xù)費。當(dāng)然，我們在實際生活中還會遇到銀行卡的財富卡、理財卡、金卡、銀卡、白金卡以及準(zhǔn)貸記卡等等，都是由這兩類卡衍生出來，萬變不離其宗。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付時，可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

從銀行卡的發(fā)卡行來看，按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡，境內(nèi)即大陸各商業(yè)銀行，包括在境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外資銀行。此外，銀行卡按發(fā)行對象不同分為個人卡和單位卡，我們常見和常用的都是個人卡，單位卡一般專門用于對公賬戶結(jié)算。還有的銀行卡按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡、雙幣種卡和多幣種卡等等。

什么是非銀行卡

非銀行卡主要指非銀行或者非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的在其制定場所用以支付、積分的憑證，也常常以卡片的形式出現(xiàn)，通常稱為會員卡、購物卡、貴賓卡、儲值卡等。大小與銀行卡類似，非標(biāo)卡的尺寸一般由發(fā)卡方或客戶自定義。因其不特別強(qiáng)調(diào)聯(lián)網(wǎng)支付的功能，材質(zhì)和工藝更加多元。非銀行卡按其發(fā)卡方、材質(zhì)、工藝、功能等主要有以下幾種類型。

從非銀行卡的發(fā)卡方來看，多為實行會員制的服務(wù)和中介機(jī)構(gòu)。按照發(fā)卡主體或?qū)?yīng)用途不同可以分為：公交卡、超市卡、商場卡、酒店卡、服裝卡、美發(fā)卡、網(wǎng)吧卡、校園卡、物業(yè)卡、停車卡、洗車卡、理療卡、門票卡、展會卡、電話卡、食品卡、員工卡、俱樂部卡等?？芍^種類繁多、領(lǐng)域?qū)挿海w了生活的方方面面。

從非銀行卡的材質(zhì)來看，主要分為以下三種。一是P V C卡，即用P V C材料制作的卡，具有輕質(zhì)、隔熱、保溫、防潮、阻燃、施工簡便等特點。二是金屬卡，金屬卡的成本較高，屬于技術(shù)手段較高的一種，是由黃銅、精鋼作為金屬材質(zhì)運(yùn)用頂級技術(shù)拋光、腐蝕、電鍍、填色、滴膠、包裝等等流水作業(yè)程序精制而成的金屬卡片。三是紙卡，制卡成本最低，因其特別環(huán)保，如今正有逐步取代P V C材料卡的勢頭。

從非銀行卡的制作工藝上看，種類繁多，較標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的銀行卡而言，有很多創(chuàng)新。據(jù)我們了解，按工藝可分為光面卡、啞面卡、磨沙卡、透明卡，卡面可附加燙金/銀、凸碼、條形碼、個性碼、平碼、磁條、防偽標(biāo)簽、打孔等工藝。其中，一些風(fēng)景名勝采用了發(fā)卡作為門票的方式，按照次數(shù)或者時間計算進(jìn)出景點的條件，有的四季不同，比較具有收藏價值。

從非銀行卡是否需要支付現(xiàn)金來看，主要有以下兩類。一是儲值卡（V a l u eC a r d），又稱預(yù)付卡、消費卡、智能卡、購物卡、金卡、貴賓卡（V I P C a r d）、超級會員卡等，是發(fā)卡單位根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡，也稱“電子錢包”或“圈存”，可視為代金券的一種。此類卡面值固定，一般不能續(xù)存金額，使用完后就丟棄，具有不記名、不掛失、不計利息等特點。目前，一般用以支付小額花費，通常用在公共服務(wù)、購物消費方面，如公交卡、電話卡、校園卡、商場購物卡等，消費者需先向業(yè)者購買一定金額之儲值卡，所以消費者是先付款后消費，與信用卡不同。儲值卡積分卡等，顧名思義就是先付費再消費的卡片。預(yù)付卡分為記名卡和非記名卡，記名卡可掛失，非記名卡不可掛失。二是純粹的會員卡，用以作為消費和支付的積分，或給予較低的折扣優(yōu)惠，可以參加特定的活動等，常用于商場、超市、賣場、娛樂、餐飲、服務(wù)等行業(yè)使用。

銀行卡有哪些優(yōu)勢

在銀行卡中，借記卡的功能較少，從客戶的需求和發(fā)卡實際來看，信用卡正逐步成為主流。信用卡相比借記卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額即可。歸納起來，主要有以下九大優(yōu)勢。

一是不需要存款即可透支消費，并可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收。工商銀行信用卡最長還款期可達(dá)56天，只要您選擇刷卡時機(jī)得當(dāng)；又如，大部分銀行取現(xiàn)當(dāng)天就會收取萬分之五的利息，還有2%的手續(xù)費，而工商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費，只收欠款額而非消費總額的利息。二是持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠，或者借助第三方平臺進(jìn)行商務(wù)合作，為持卡人提供優(yōu)惠服務(wù)等。三是積累個人信用，無需攜帶大量現(xiàn)金且更加保證安全，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終身受益。四是通行全國甚至全球無障 礙 ， 在 有 銀 聯(lián) 、Ma s t e r、V I S A、A me r i c aE x p r e s s、D i n e r s、J C B等 標(biāo)識的A T M和P O S機(jī)上均可取款或刷卡消費；一般而言，信用卡只適合消費刷卡，最好不要取現(xiàn)，取現(xiàn)特別是異地跨行手續(xù)費用相對較高。五是刷卡消費、部分信用卡取現(xiàn)有積分，全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您用卡時時刻刻感到驚喜，如大部分銀行都開展了大額刷卡分期付款等活動；需要注意的是多數(shù)信用卡網(wǎng)上支付無積分，但網(wǎng)上購物支付很方便、快捷。六是每月免費郵寄對賬單，讓您透明掌握每筆消費支出；現(xiàn)在提倡綠色環(huán)保，可取消紙質(zhì)對賬單更改為電子對賬單，入網(wǎng)銀、手機(jī)、郵件對賬等。七是特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務(wù)支出。八是自由選擇的一卡雙幣形式，通行全球，境外消費可以境內(nèi)人民幣還款，工商銀行還推出了多幣種信用卡可以選擇多達(dá)十種外幣交易。九是銀行一般開通了400電話或9字打頭5位數(shù)短號24小時服務(wù)，掛失即時生效，失卡零風(fēng)險。

非銀行卡有哪些優(yōu)勢

非銀行卡的產(chǎn)生和繁榮一定有其必然的成因?？偨Y(jié)下來，主要有以下三大優(yōu)點。一是使用靈活，持卡人可以把福利卡轉(zhuǎn)贈他人，無論誰是持卡人，都可在指定商戶使用。這與必須實名登記、有限使用的銀行卡有很大不同，除非親朋好友可以在一定限制前提下使用銀行卡，否則可能涉嫌盜刷欺詐，嚴(yán)重的則可能觸犯刑律。二是金額固定，每張儲值卡都有固定的金額，方便客戶自行選擇，甚至可以量身定制。這樣一來，方便客戶使用時合理預(yù)算，尤其是家長給孩子生活費，避免現(xiàn)金不安全，銀行卡丟失不放心、小孩花錢大手大腳等問題。三是按需定制，非銀行卡具有一定商品自選模式，有著隨身攜帶、方便饋贈、挑選自主、時尚個性、私家定制等特點。如單位向不同員工、家長向不同親屬發(fā)放不同金額的福利或饋贈，持卡人可以到對應(yīng)商戶自主挑選自己所需的物品。

值得一提的是，一些非銀行卡具有超越銀行卡的優(yōu)勢，甚至無法被替代，例如校園卡、公交卡、門票卡等等。它們有其專門的用途，而且適用范圍正在擴(kuò)大，例如，北京的某些超市也可以使用公交卡，上海的出租車也可以選擇刷卡，方便了市民的生活和選擇。非銀行卡之所以大行其道，關(guān)鍵在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人額外的待遇，這種差異化使得一些持卡人寧愿選擇使用范圍有限的非銀行卡，而放棄使用范圍更廣、功能更豐富的銀行卡。以貴賓卡（V I PC a r d）為例，通常在貴賓卡的應(yīng)用上，發(fā)卡方多采用積分制鼓勵顧客進(jìn)行二次消費，或者對持有不同級別V I P卡的顧客提供不同的優(yōu)惠折扣。發(fā)卡商家可以自行根據(jù)客戶消費習(xí)慣定制等級，V I P卡可以有普通V I P卡，優(yōu)惠V I P卡，黃金V I P卡，白金V I P卡、鉑金V I P卡、至尊V I P卡、終身V I P卡等分級方式，這是一般的銀行卡、信用卡難以企及的。

又如，積分卡是為了引導(dǎo)和影響人們消費的便捷積分服務(wù)卡。積分卡服務(wù)是一種商業(yè)服務(wù)模式，客戶每次消費都能享有一定的折扣，并按消費金額累積一定比例的積分，當(dāng)積分累積到一定數(shù)額時可兌換指定的禮品，或按照比例兌換購物券等。在美國，甚至有客戶用一定數(shù)量的通用積分卡，換走一輛全新轎車。隨著社會的快速發(fā)展，商業(yè)競爭也越來越激烈，越來越多的商家選擇積分卡服務(wù)為經(jīng)營模式，以此招徠新客戶，留住老客戶。積分卡常見的制作工藝有卡號、磁條、條形碼、燙金、防偽標(biāo)識等。其中，卡號必不可少，可為凸碼或平碼，磁條跟條形碼按客戶需求而定。積分卡面可印刷產(chǎn)品圖案、公司L OG O及使用說明，除了積分、兌獎、返利等傳統(tǒng)功能外，積分卡還是企業(yè)宣傳的優(yōu)良平臺，有的還是持卡人身份地位的一種象征、是其品位情趣的一種體現(xiàn)。

雙卡P K您選哪種

上述介紹您大致明白了兩種卡的優(yōu)勢，不過無論銀行卡還是非銀行卡都存在一些劣勢和不足。信用卡的發(fā)明本沒有“壞處”，只是個別客戶“不會用”、“用不好”才導(dǎo)致了信用卡的“壞處”，助長了“弊端”，放大了“隱患”。就好像雙刃劍，可防身也可傷人，各有千秋、各有利弊。我們嘗試梳理一些兩者的通病和問題，供您選擇參考。

首先，討論兩者的“通病”。一是容易盲目消費。刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去，刷卡則沒有“金山銀山”的直接感覺，出現(xiàn)在客戶面前的只是一個個數(shù)字，容易導(dǎo)致盲目消費，花錢如流水。二是容易過度消費。無論哪種卡都可能面對分期、延期付款的問題：筆記本、數(shù)碼相機(jī)、智能手機(jī)都可以分期，在提前享用自己心儀物品的同時，您還要考慮，下個月還款的時候自己的工資、現(xiàn)金流是不是只是杯水車薪？能否填補(bǔ)信用卡的“漏洞”？三是可能出現(xiàn)盜刷。銀行卡和非銀行卡基本上默認(rèn)是免密碼刷卡消費的，或者密碼設(shè)置簡單且不注意保護(hù)的客戶很容易在丟失或被盜時被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失。

其次，以信用卡為代表的銀行卡還有其他的潛在問題。一是罰息高。如果您不會打理信用卡，導(dǎo)致最后還款日到了也不能如期還款，銀行收取一定利息費來避免更大的風(fēng)險，要怪只能怪自己了。二是需交年費。信用卡基本上都有年費，但基本上都有免年費的政策，比如工商銀行一般一年只要刷5次就可以減免年費，甚至白金卡也有減免條件；但是，借記卡特別是儲蓄卡在2006年起就已經(jīng)收到小額資金管理費了，一年下來要交十或二十元錢。三是影響個人信用記錄。如您長期惡意欠款，自然會影響個人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單，以后要向銀行貸款買房買車就非常難了。四是還款麻煩。如果每月要到銀行還款，常常人滿為患，極為不便；其實，現(xiàn)在只要有一張開通網(wǎng)銀的儲蓄卡，與您的信用卡綁定，就可以通過網(wǎng)絡(luò)足不出戶為你的信用卡免費還款。

最后，不少商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了非銀行卡的優(yōu)勢，聯(lián)合一些服務(wù)優(yōu)秀、口碑上佳、知名度高的商家聯(lián)合發(fā)卡，于是誕生了聯(lián)名卡。這類卡兼顧了銀行卡功能豐富、非銀行卡優(yōu)惠給力的雙重特征。當(dāng)然，非銀行卡除了使用范圍有限、功能相對單一、難以透支、不能掛失等缺點之外，還存在金融“體外循環(huán)”的隱蔽性和潛在隱患。因此，國務(wù)院辦公廳2011年5月25日轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行等7個部門制定的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》?！兑庖姟访鞔_規(guī)定：一次性購買1萬元及以上不記名商業(yè)預(yù)付卡（即購物卡）的單位或個人應(yīng)進(jìn)行實名登記，且記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。