揭秘信用卡不敢示人的“隱私”

石一斛

如今的商家，一年到頭打折活動(dòng)從不間斷，不少人免不了用信用卡血拼一把。但了解了銀行不愿告訴你的關(guān)于信用卡的秘密，或許可以給你的消費(fèi)帶來(lái)更大的實(shí)惠；如果還不了解則有可能讓實(shí)惠變負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在，就來(lái)揭開(kāi)信用卡的各種秘密吧。

分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

筆者曾經(jīng)用華夏銀行信用卡買(mǎi)了一臺(tái)9000元的單反相機(jī)，因?yàn)閿?shù)額較大，一時(shí)無(wú)法全額還款。隨后我向銀行申請(qǐng)賬單分6期還款，計(jì)算下來(lái)每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后當(dāng)我準(zhǔn)備把剩余的錢(qián)全部還給銀行時(shí)。發(fā)現(xiàn)仍要還給銀行剩余的3期的手續(xù)費(fèi)167.4元（55.8元×3），還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。

其實(shí)信用卡決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，就不會(huì)因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。在客戶申請(qǐng)分期付款完成后，無(wú)論如何手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，有些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。提示：辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請(qǐng)期限不合理，多繳手續(xù)費(fèi)。目前有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

最低還款利息銀行全額照收

不少人進(jìn)行大額消費(fèi)一時(shí)無(wú)法全額還款，選擇了最低還款額還款（一般為總欠款的10%），這樣可防止產(chǎn)生不良信用記錄。但在計(jì)算利息時(shí)很多人才發(fā)現(xiàn)，利息從消費(fèi)的那天就開(kāi)始產(chǎn)生了。并不存在所謂的免息期，并且銀行采用的是全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前仍計(jì)算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬(wàn)元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬(wàn)元算，而且利息還是“利滾利”。不過(guò)目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對(duì)未還款部分計(jì)收利息。提示：在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

是信用卡就不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢(qián)，因?yàn)檫@樣刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但這時(shí)候銀行就在偷著樂(lè)了，因?yàn)閾p失的是持卡人。筆者曾經(jīng)申請(qǐng)招商銀行的信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢(qián)。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒(méi)有利息，而且取現(xiàn)還必須支付手續(xù)費(fèi)。目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。提示：往信用卡里存錢(qián)，進(jìn)去容易出來(lái)難，無(wú)私奉獻(xiàn)的事還是少干為好。

信用卡取現(xiàn)日息萬(wàn)分之五

有人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。筆者的同事8月30日用中信銀行信用卡取現(xiàn)10000元急用。9月6日在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。后來(lái)打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起計(jì)算，到繳款前一天止，按日息萬(wàn)分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，多數(shù)信用卡都是按每天萬(wàn)分之五的利息算，折算成年息超過(guò)了18%。信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。提示：想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就要備足了現(xiàn)金，或是鼓勵(lì)朋友用你的卡消費(fèi)。

分期付款免息但不免手續(xù)費(fèi)

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物后，與銀行約定分為若干次還清免息透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。但是，銀行并不是白白地把錢(qián)借給持卡人用，持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。提示：天上是不會(huì)掉餡餅的，對(duì)零利息噱頭背后的“陷阱”一定要多加小心。

持有信用卡并非越多越好

有的信用卡“專業(yè)戶”會(huì)辦多個(gè)主題信用卡，如航空主題卡、汽車(chē)主題卡、商場(chǎng)主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡等等，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。其實(shí)手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)的金額、還款期，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會(huì)分散到各個(gè)卡里并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。提示：多多益善不是誰(shuí)都能駕馭的。信用卡多了，優(yōu)惠會(huì)變負(fù)擔(dān)。

與儲(chǔ)蓄卡綁定不能高枕無(wú)憂

如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時(shí)候，就選擇與已經(jīng)辦理儲(chǔ)蓄卡的同一銀行。信用卡就可以直接和儲(chǔ)蓄卡掛鉤，到還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)?；蛘咿k個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了。筆者經(jīng)常出差，有時(shí)候就會(huì)忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來(lái)方便的信用卡反倒成了負(fù)擔(dān)。我有次去銀行辦事向銀行的人員訴說(shuō)了這個(gè)困惑。人家建議辦一個(gè)與儲(chǔ)蓄卡相關(guān)的信用卡，這樣就會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。只要儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢(qián)，以后就不用操心還款逾期的問(wèn)題了。提示：用信用卡消費(fèi)的時(shí)候可要悠著點(diǎn)，如果儲(chǔ)蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

超額刷卡須付“超限費(fèi)”

信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。筆者曾經(jīng)有過(guò)裝修住房的經(jīng)歷，記得是去買(mǎi)裝修材料前就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。我的交通銀行卡原本2.5萬(wàn)元的額度，被調(diào)高到5.5萬(wàn)元。結(jié)果買(mǎi)裝修材料花了5萬(wàn)元，到還款日我按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元（欠款額的10%），結(jié)果被銀行收取了超限費(fèi)。銀行提醒為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)（一般為一個(gè)月），將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開(kāi)支。提示：提高信用卡臨時(shí)額度，確實(shí)可以帶來(lái)了方便，但不要忘記額度是臨時(shí)的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時(shí)額度“坑”了你。

積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)積分已經(jīng)被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是有期限的，一般兩年期限較多。此外越來(lái)越多的持卡人反映積分的價(jià)值越來(lái)越低，而且積分越來(lái)越難獲得。目前大部分銀行已經(jīng)把購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。在信用卡積分兌換禮物方面，就最自詡最慷慨招商銀行、中國(guó)銀行，消費(fèi)400元獲得的積分也只能兌換價(jià)值1元物品。而最小氣的光大銀行則需要消費(fèi)1310元，才能兌換價(jià)值1元的物品。提示：信用卡積分其實(shí)不過(guò)是傳說(shuō)中的“雞肋”，如果積分有效期都沒(méi)弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。

密碼+簽名比簽名更安全

目前，以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證，是國(guó)際銀行業(yè)的主流。而在國(guó)內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國(guó)際慣例，對(duì)于信用卡使用簽名、核對(duì)簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國(guó)內(nèi)并不通行驗(yàn)證簽名，與國(guó)外有很大差距。更為保險(xiǎn)的還是采用密碼+簽名的形式。提示：在國(guó)內(nèi)，還是老老實(shí)實(shí)地使用秘密+簽名的傳統(tǒng)模式更為穩(wěn)妥。