EMV遷移帶來(lái)什么：銀行普及IC卡趨勢(shì)之預(yù)判

胡一磐

目前，我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)投入的銀行卡主要為磁條卡，因?yàn)槿狈夹g(shù)含量，容易被犯罪分子通過(guò)以下渠道盜取內(nèi)存信息：安裝盜錄裝置能夠復(fù)制磁條銀行卡內(nèi)的信息；通過(guò)網(wǎng)上銀行渠道能夠竊取磁條卡持卡人銀行信息；通過(guò)安裝在ATM終端的針孔攝像機(jī)能夠偷錄磁條銀行卡密碼……獲取信息之后經(jīng)過(guò)復(fù)制新卡，就能實(shí)現(xiàn)盜取資金。與磁條卡相比，安裝了芯片的IC銀行卡，能夠存儲(chǔ)加密數(shù)據(jù)，具有更高的安全性，國(guó)際上尚未出現(xiàn)過(guò)金融IC卡被復(fù)制的事件。目前在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，磁條卡已經(jīng)不再被銀行與客戶所使用，IC銀行卡已經(jīng)全面走向消費(fèi)生活領(lǐng)域。

IC卡也稱為智能卡、芯片卡等，相當(dāng)于一臺(tái)沒(méi)有顯示器和鍵盤的微型計(jì)算機(jī)，具備計(jì)算和加密能力。IC銀行卡不僅能夠?qū)崿F(xiàn)銀行磁條卡的金融功能，還能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┙煌ǔ鲂?、就醫(yī)、商場(chǎng)會(huì)員等服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“一卡多用”需求。如果持卡人開通了電子現(xiàn)金功能，即使刷卡設(shè)備沒(méi)有與后臺(tái)成功連接，小額的刷卡消費(fèi)也可以成功付款。

一、潮起EMV遷移

EMV標(biāo)準(zhǔn)最早由三大銀行卡組織（Master Card（萬(wàn)事達(dá)卡）、Visa（維薩）和Europay（歐陸卡，已被萬(wàn)事達(dá)收購(gòu)）共同發(fā)起制定，是一個(gè)集成電路IC銀行卡支付標(biāo)準(zhǔn)。其核心內(nèi)涵是統(tǒng)一銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這一基于IC銀行卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)成為公認(rèn)的全球銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。制定EMV標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)施遷移，使得體系內(nèi)所有的銀行卡片和終端能夠互通互用，提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。上世紀(jì)末 Visa（維薩）和 Master Card（萬(wàn)事達(dá)）國(guó)際銀行卡組織，正式在成員國(guó)銀行實(shí)施國(guó)際EMV遷移，并通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移政策，鼓勵(lì)更多國(guó)家的銀行推廣應(yīng)用IC銀行卡。

2000年版EMV標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)世，要求國(guó)際銀行卡組織各個(gè)成員國(guó)家在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認(rèn)證等各個(gè)環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。同時(shí)出臺(tái)的還有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策（即將偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要由發(fā)卡行承擔(dān)的慣例，改變?yōu)橛砂l(fā)卡行、收單行中未能采取EMV遷移的一方承擔(dān)）；以及相關(guān)的鼓勵(lì)EMV遷移的政策。

在EMV遷移大潮的推動(dòng)下，全球的銀行IC卡呈現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至2008年底全球EMV卡（IC銀行卡）共發(fā)行約7.5億張，EMV卡受理終端超過(guò)800萬(wàn)臺(tái)。遷移路徑揭示EMV標(biāo)準(zhǔn)先是在銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)較為集中的西歐地區(qū)國(guó)家展開，然后依次向欺詐風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東區(qū)等地區(qū)發(fā)展延伸。反映出各國(guó)和地區(qū)開展EMV遷移的初衷，完全是為了降低磁卡復(fù)制偽卡欺詐犯罪的實(shí)用主義目的。

借助EMV載體的IC銀行卡穩(wěn)步推進(jìn)，以安全的芯片卡取代磁條卡，能夠有效防范制作和使用假偽信用卡、信用卡欺詐、跨國(guó)金融詐騙等高科技手段的金融犯罪，有效降低卡片欺詐風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明推動(dòng)IC銀行卡建設(shè)，能夠在很大程度上避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)，例如馬來(lái)西亞和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，在實(shí)施銀行IC卡EMV遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。

世界上眾多國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)完成了EMV遷移，使跨國(guó)銀行卡犯罪集團(tuán)將目標(biāo)放到尚未進(jìn)行遷移的地區(qū)，直接造成了近年來(lái)銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷向中國(guó)轉(zhuǎn)移。伴隨著國(guó)內(nèi)銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強(qiáng)和擴(kuò)大，各類銀行卡犯罪案件層出不窮，銀行卡欺詐數(shù)量明顯上升。有數(shù)據(jù)顯示2009年我國(guó)銀行卡犯罪立案10762起，同比增長(zhǎng)88.2%，涉案金額5億元，同比增長(zhǎng)117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬(wàn)多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈大幅上升趨勢(shì)。

世界各地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，只有在普及使用IC卡后，偽卡欺詐率才會(huì)大幅度下降。為了推進(jìn)EMV遷移，我國(guó)大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行IC卡產(chǎn)品，并相繼批準(zhǔn)了寧波、北京等地開展銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡應(yīng)用試點(diǎn)。目前，工商銀行和交通銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了IC銀行卡全國(guó)范圍發(fā)行，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及建設(shè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)EMV改造計(jì)劃。

趨勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)顯示，隨著IC銀行卡實(shí)時(shí)交易占比的不斷提升，交易安全性得到了一定范圍和程度的保障，部分地區(qū)降低欺詐犯罪率已不再是促使開展EMV遷移的唯一動(dòng)力。開發(fā)非接觸式支付技術(shù)和小額支付應(yīng)用等新興技術(shù)，投產(chǎn)創(chuàng)新熱點(diǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品，EMV遷移有效促進(jìn)了行業(yè)合作、增加銀行卡附加值，逐漸成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)推進(jìn)EMV進(jìn)程的另一重要?jiǎng)恿?。目前，正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000兩種。

二、當(dāng)務(wù)之急

隨著技術(shù)的進(jìn)步和市場(chǎng)接受程度的不斷提高，IC銀行卡必將成為銀行卡未來(lái)發(fā)展的方向，推廣IC銀行卡在金融業(yè)中的應(yīng)用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應(yīng)手機(jī)等新興支付渠道的需要，更是加強(qiáng)IC銀行卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透的需要。

我國(guó)銀行業(yè)在實(shí)施EMV遷移過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注EMV在全球的遷移動(dòng)態(tài)，特別是在亞太地區(qū)的進(jìn)展，分析EMV遷移原因和對(duì)我國(guó)的影響，把握對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策和遷移成本效果關(guān)系，研究不同國(guó)家遷移的不同實(shí)施方式，提出相應(yīng)具體措施。在周期節(jié)奏上采取分階段、按步驟實(shí)施的策略：

第一階段2011年底以前實(shí)現(xiàn)受理環(huán)境的改造。對(duì)受理環(huán)境進(jìn)行改造可以降低境內(nèi)的外卡收單欺詐，避免卡組織將欺詐風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至商業(yè)銀行。收單系統(tǒng)相對(duì)發(fā)卡系統(tǒng)的改造成本較小。我國(guó)POS終端以每年增加一倍的速度增長(zhǎng)，對(duì)存量POS終端可以加裝IC卡的讀卡器，新增的POS終端則采用支持IC卡標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)。ATM、CRM等自助設(shè)備成本較高，對(duì)于不符合IC卡標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)逐步替代。全國(guó)的收單系統(tǒng)改造預(yù)計(jì)在2年內(nèi)完成，這期間可以積累經(jīng)驗(yàn)，為芯片卡的成功發(fā)行做準(zhǔn)備。

第二階段2015年實(shí)現(xiàn)發(fā)卡系統(tǒng)的改造。隨著國(guó)內(nèi)EMV遷移的進(jìn)行，制卡技術(shù)愈加成熟，屆時(shí)全國(guó)的受理環(huán)境也已改造完成，我國(guó)具備了發(fā)行芯片卡的條件。一方面根據(jù)新業(yè)務(wù)需求，可發(fā)行用于特殊業(yè)務(wù)需要的多應(yīng)用芯片卡產(chǎn)品；另一方面對(duì)到期換卡的用戶和高端客戶，發(fā)行EMV卡和符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，以避免境外用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

1.建立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)機(jī)制。應(yīng)對(duì)國(guó)際銀行卡EMV遷移帶來(lái)的變化，我國(guó)銀行卡堅(jiān)持“積極應(yīng)對(duì)、審慎實(shí)施”原則。研究出臺(tái)IC銀行卡替代磁條卡的成本分?jǐn)偤凸膭?lì)政策，推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，是實(shí)現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”突破口。在已有的全國(guó)征信體系基礎(chǔ)之上建立全國(guó)征信專門機(jī)構(gòu)；拓展支付結(jié)算系統(tǒng)的信用監(jiān)測(cè)能力；推行靈活的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)進(jìn)入機(jī)制和合理成本補(bǔ)償機(jī)制，扶持大量縣（市）農(nóng)村信用社進(jìn)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)城鄉(xiāng)市場(chǎng)融合。增強(qiáng)調(diào)控能力，促進(jìn)市場(chǎng)平衡。加強(qiáng)對(duì)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，借鑒參考EMV標(biāo)準(zhǔn)，加快完善我國(guó)IC銀行卡標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)IC銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。監(jiān)管部門應(yīng)在銀行卡產(chǎn)品的核心環(huán)節(jié)設(shè)置監(jiān)管調(diào)控環(huán)節(jié)，根據(jù)銀行卡發(fā)卡、收單、消費(fèi)市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的數(shù)據(jù)信息顯示，適時(shí)靈活調(diào)節(jié)分潤(rùn)各方利益平衡點(diǎn)，促進(jìn)發(fā)卡和收單市場(chǎng)平衡發(fā)展。

2.完善法規(guī)制度體系。建議參照國(guó)際慣例，形成規(guī)范銀行卡市場(chǎng)行為的專門法規(guī)。建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)調(diào)控機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率。實(shí)施監(jiān)管推動(dòng)，促進(jìn)市場(chǎng)融合。完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架，盡快制定、出臺(tái)《銀行卡條例》。該條例應(yīng)包括以下內(nèi)容：規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為，明確各有關(guān)主體的責(zé)權(quán)利；保護(hù)持卡人權(quán)益；允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新；防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)；明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)限等。完善標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)施檢測(cè)認(rèn)證。完善IC銀行卡標(biāo)準(zhǔn)體系，增加小額支付和非接觸式應(yīng)用等內(nèi)容，動(dòng)態(tài)維護(hù)《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005版），保持標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)性，保證各項(xiàng)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的貫徹落實(shí)。聯(lián)合有關(guān)部委推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的檢測(cè)認(rèn)證體系建設(shè)，加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)督管理。

3.健全聯(lián)合防控功能。認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，規(guī)范發(fā)卡行為，從源頭上防范虛假申請(qǐng)、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)、人工和設(shè)備等入手，從組織上、機(jī)制上防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。充分依靠“聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室”在加強(qiáng)警銀協(xié)作、疏通情報(bào)信息中的橋梁樞紐作用，重拳打擊銀行卡犯罪，保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。建立健全內(nèi)控機(jī)制，克服“重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)”傾向，改變以業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)份額為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，建立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的科學(xué)的考核機(jī)制。加強(qiáng)征信體系建設(shè)，將更多的消費(fèi)者納入征信體系，并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型和信息來(lái)源，優(yōu)化征信體系的管理，同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。

4.提升競(jìng)爭(zhēng)能力。提升銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。支持商業(yè)銀行在組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行銀行卡創(chuàng)新；順應(yīng)社會(huì)分工趨勢(shì)，促進(jìn)銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)的專業(yè)化發(fā)展，完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈；健全銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)化的形成機(jī)制，形成對(duì)銀行卡市場(chǎng)參與方的有效激勵(lì)；針對(duì)前期公務(wù)卡改革試點(diǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，會(huì)同財(cái)政部門采取措施加以研究、解決，在中央和地方預(yù)算單位推廣實(shí)施公務(wù)卡。推動(dòng)銀行業(yè)和國(guó)內(nèi)重要行業(yè)的合作。人民銀行高度關(guān)注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用、資金支付風(fēng)險(xiǎn)控制等方面與各方溝通合作，避免資源浪費(fèi)和市場(chǎng)混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與各地政府部門協(xié)調(diào)，在實(shí)現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結(jié)合上開拓思路，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新。

5.開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)。擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍；加快發(fā)展經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)特約商戶；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的投放，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域應(yīng)用普及；加大銀行卡使用知識(shí)宣傳；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設(shè)，最大限度便利農(nóng)民工異地存取款。

6.改造關(guān)鍵系統(tǒng)。加快系統(tǒng)開發(fā)和升級(jí)改造進(jìn)度。通過(guò)試點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)銀行示范作用，帶動(dòng)銀行業(yè)整體IC銀行卡技術(shù)應(yīng)用，發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體作用，保障銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，確保IC銀行卡跨行、跨地區(qū)使用。根據(jù)我國(guó)IC銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)、基本原則和實(shí)施意見，實(shí)現(xiàn)銀行IC卡“一卡多用”?？偨Y(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范有序推廣。分析、研究和解決試點(diǎn)中出現(xiàn)的問(wèn)題，完善總體方案、標(biāo)準(zhǔn)制度、運(yùn)作規(guī)則和實(shí)施措施，按照“以應(yīng)用為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，促進(jìn)IC銀行卡工作全面展開。加強(qiáng)對(duì)金融IC銀行卡推廣的總體把握，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)、健康升級(jí)。

三、市場(chǎng)供求預(yù)測(cè)

繼續(xù)堅(jiān)持“先受理，后發(fā)行；先外卡，后內(nèi)卡；先貸記，后借記；先試點(diǎn)，后推廣”的遷移策略，是中國(guó)進(jìn)行EMV遷移一直堅(jiān)持的策略?！跋仁芾?，后發(fā)行”是指中國(guó)EMV遷移的步驟是先啟動(dòng)收單行遷移，從能夠受理國(guó)外EMV卡的終端升級(jí)開始，在適當(dāng)?shù)臈l件下發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)IC銀行卡?！跋韧饪ǎ髢?nèi)卡”是隨著對(duì)外開放的不斷深入，外卡在中國(guó)的使用量呈逐年上升的趨勢(shì)。應(yīng)該積極做好外卡受理業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)，為IC卡發(fā)行打好基礎(chǔ)。“先貸記，后借記”是在中國(guó)20億張銀行卡中，貸記卡不足2億張，國(guó)際卡更少。然而發(fā)生欺詐損失的銀行卡多集中于在境外使用的國(guó)際卡。在有條件發(fā)行IC銀行卡時(shí)，先遷移風(fēng)險(xiǎn)較大、數(shù)量較小的貸記卡，后遷移風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、數(shù)量較大的借記卡?！跋韧饪?，后內(nèi)卡”就是要先從國(guó)際卡開始進(jìn)行EMV標(biāo)準(zhǔn)的遷移替換，加強(qiáng)銀行卡安全，防止銀行卡欺詐，遵循EMV遷移消化成本的原則。先從數(shù)量小，風(fēng)險(xiǎn)大的銀行卡開始，再到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的，數(shù)量多的銀行卡。對(duì)2014年我國(guó)IC銀行卡行業(yè)市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析如下：

1.外部環(huán)境日漸成熟。人民銀行將通過(guò)制定標(biāo)準(zhǔn)、搭建平臺(tái)、引導(dǎo)試點(diǎn)、夯實(shí)基礎(chǔ)、營(yíng)造環(huán)境等多種方式，不斷拓展金融IC卡在全國(guó)各地的行業(yè)應(yīng)用。完成金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。歷經(jīng)10年的努力，我國(guó)已經(jīng)建立比較完善的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、密鑰體系、全國(guó)性交易轉(zhuǎn)接和清算平臺(tái)、一卡多用的業(yè)務(wù)模式，既能滿足傳統(tǒng)的支付應(yīng)用，也能實(shí)現(xiàn)身份標(biāo)識(shí)、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備了有效銜接各個(gè)部門、各項(xiàng)產(chǎn)品、各類渠道的能力。發(fā)卡和收單局面已基本打開。全國(guó)已經(jīng)擁有200多萬(wàn)臺(tái)（占總量約三分之二）銷售點(diǎn)終端（POS）能夠受理金融IC卡，發(fā)卡最多的商業(yè)銀行實(shí)際累計(jì)發(fā)行IC銀行卡已經(jīng)突破1000萬(wàn)張。人民銀行和人力資源社會(huì)保障部達(dá)成共識(shí)，確立了“芯片級(jí)”的合作戰(zhàn)略，在社會(huì)保障卡成功添加了金融IC卡應(yīng)用。已經(jīng)成功發(fā)行具有支付功能的社?？?。中國(guó)銀聯(lián)已全面啟動(dòng)金融IC卡的受理市場(chǎng)改造，預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將完成所有自有產(chǎn)權(quán)終端的IC受理改造。

2.IC產(chǎn)能等待釋放。隨著政策逐步落實(shí)，現(xiàn)有磁條卡正在逐步被IC銀行卡所替代，因此相關(guān)的IC卡、POS機(jī)、ATM機(jī)等制造商迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。央行和銀行業(yè)協(xié)會(huì)計(jì)劃將20多億張銀行卡轉(zhuǎn)換為IC卡，POS機(jī)、ATM機(jī)等一系列設(shè)備均需同步更換，需要資金投入至少1000億。大唐電信在國(guó)內(nèi)獨(dú)家推出符合金融IC卡PBOC2.0規(guī)范的32位安全芯片，主要用于與金融IC卡有關(guān)的領(lǐng)域。包括了EMV、市民卡、社保卡、醫(yī)療卡（只要需要接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，其芯片必須符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)）預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)3年內(nèi)該類芯片需求最少在10億片以上。大唐電信已經(jīng)在北京新建IC銀行卡封裝線，年產(chǎn)為2億張。晶源電子開發(fā)的芯片符合人民銀行的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0，能夠用于新一代銀行IC卡，已經(jīng)進(jìn)入銀行卡廠商供貨體系。恒寶股份公司是亞洲最大的智能卡和模塊封裝生產(chǎn)企業(yè)，在國(guó)內(nèi)外同行業(yè)中成本優(yōu)勢(shì)明顯。

3.行業(yè)配合漸顯成果。目前國(guó)內(nèi)金融IC卡售價(jià)多為20元左右，其中IC卡制造成本 10元 /張，其中80%—90%為芯片成本，以此測(cè)算芯片出廠價(jià)應(yīng)該在8—9元之間，由于小批量出貨+采用國(guó)外芯片，卡片商每張卡片的毛利在10元錢左右。隨著國(guó)內(nèi)芯片逐步采用，商業(yè)銀行將采取芯片環(huán)節(jié)單獨(dú)采購(gòu)（每個(gè)芯片占6—7元），制卡環(huán)節(jié)另行采用招標(biāo)模式。由于除去芯片卡片商原材料成本僅為1—2元，與此相對(duì)應(yīng)卡商的毛利將會(huì)在1—2元，單張IC卡的價(jià)格將下降到10元以內(nèi)，有利于大規(guī)模推廣。相比銀行磁條卡存儲(chǔ)空間小、無(wú)運(yùn)算能力，IC卡具備多應(yīng)用加載的平臺(tái)，可豐富銀行卡產(chǎn)品系列，將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要技術(shù)手段，中國(guó)銀聯(lián)和工商銀行已經(jīng)宣布將推動(dòng)IC銀行卡全面發(fā)展定位于戰(zhàn)略目標(biāo)。各銀行積極探索適合本行發(fā)展的金融IC卡應(yīng)用方向，工行發(fā)行的牡丹交通IC卡、交行發(fā)行的世園IC卡、VIP IC卡，已經(jīng)嘗試將金融IC卡用于移動(dòng)支付等等。

4.滿足民生迫切要求

目前，社會(huì)上充斥非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行支付卡，以及具有商業(yè)管理、政府管理功能的支付卡。由于發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一、不能實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算，賬戶資金管理不規(guī)范，“一事一卡，一人多卡”現(xiàn)象普遍，持卡人攜帶和使用不便，卡內(nèi)沉淀資金游離于金融監(jiān)管體系之外，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行已經(jīng)出臺(tái)政策：以金融IC卡為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、多領(lǐng)域支付和管理；逐步減少、替代社會(huì)各種IC卡實(shí)現(xiàn)一卡通用、（在全國(guó)范圍內(nèi)通用支付）一卡多用（多個(gè)行業(yè)共用一張卡）；統(tǒng)一規(guī)范支付市場(chǎng)、強(qiáng)化行業(yè)管理職能、提高政府服務(wù)民生能力。寧波市民卡多應(yīng)用試點(diǎn)為推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，檢驗(yàn)了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際應(yīng)用中的效果，并在金融IC卡的業(yè)務(wù)品種、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實(shí)現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成于一卡，發(fā)卡已超過(guò)80萬(wàn)張，群眾接受度和滿意度不斷提高，行業(yè)合作不斷推進(jìn)。持卡人將直接在社保、醫(yī)療、交通、文化、休閑等領(lǐng)域投入使用IC銀行卡已經(jīng)為期不遠(yuǎn)，享受事務(wù)處理與繳費(fèi)一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)生活與消費(fèi)“一卡通行”將會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。