采用信用卡加密 斬?cái)嗷疑骀?/h1>
2013-08-15 00:51:18湖畔散客成玉臨
杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào) 2013年10期
湖畔散客 成玉臨
隨著信用卡的普及，與之相關(guān)的犯罪活動日益增多。目前的憂慮主要來自兩個(gè)方面：一是信用卡、銀行卡的詐騙短信滿天飛，“請將款匯入某卡號”具有一定欺騙性；二是絕大多數(shù)銀行的“失卡保障”范圍基本不包含網(wǎng)絡(luò)、電話、ATM交易，造成被詐騙損失難以彌補(bǔ)。
雖然，國內(nèi)大部分銀行信用卡都設(shè)置了安全保障措施，主流方式是“掛失前48小時(shí)失卡保障”。即持卡人在遺失信用卡后，若第一時(shí)間向銀行申請掛失，則掛失前一定時(shí)間以內(nèi)被人盜刷而造成的損失，可由銀行部分或全額賠付。不過，信用卡設(shè)置密碼與否，在盜刷發(fā)生之后的責(zé)任承擔(dān)內(nèi)涵則完全不同了，設(shè)置密碼的信用卡一般都不享受銀行的“失卡保障”服務(wù)。只有未設(shè)置交易密碼、僅憑簽名支付的信用卡才能享受這項(xiàng)保障。而且，絕大多數(shù)銀行的“失卡保障“范圍，是不包含網(wǎng)絡(luò)、電話、ATM交易的。
對此浙江一位法律界人士指出，持卡人通過設(shè)置密碼，其實(shí)是將銀行對安全的審視義務(wù)轉(zhuǎn)移到了自己。從法律邏輯分析，銀行的失卡保障不針對設(shè)置密碼的信用卡，是有一定依據(jù)的。杭州某國有銀行信用卡中心人士也認(rèn)為，為信用卡設(shè)置密碼，被盜刷、克隆的風(fēng)險(xiǎn)就會大大降低，但賠付時(shí)持卡人就應(yīng)該承擔(dān)更多責(zé)任。這在多數(shù)銀行的信用卡章程里都已經(jīng)有明確條文。
銀行攬責(zé)為增收？
設(shè)置了密碼的信用卡被盜刷，銀行不會對此進(jìn)行賠償，這幾乎是國內(nèi)整個(gè)銀行業(yè)不成文的“規(guī)定”。信用卡究竟該不該設(shè)密碼，也因此成為業(yè)內(nèi)反復(fù)討論永無結(jié)論的兩難問題。不過，目前已有廣發(fā)銀行開始著手解決這個(gè)難題。該銀行正式推出的“交易安全衛(wèi)士”服務(wù)，優(yōu)化了“失卡保障”的內(nèi)涵，承諾賠付“憑密碼交易”的被盜刷損失，這一服務(wù)適用所有的廣發(fā)銀行信用卡。但是，普卡及金卡用戶需繳納每個(gè)月4元的費(fèi)用。
根據(jù)廣發(fā)銀行介紹，此次推出的“交易安全衛(wèi)士”服務(wù)，改變了業(yè)界密碼交易遭盜刷不賠償?shù)默F(xiàn)狀。只要是因偽造信用卡、卡片信息泄露、遺失被盜而發(fā)生的資金損失，包括“失卡保障”排除在外的ATM、網(wǎng)上交易在內(nèi)，無論是否憑密碼驗(yàn)證支付，該行都會提供全額賠付保障，且保障范圍不受密碼及時(shí)間限制。這一做法在業(yè)界尚屬首例。
不過天下沒有免費(fèi)的午餐。對于這項(xiàng)“創(chuàng)新”該銀行也規(guī)定，普卡及金卡用戶需每個(gè)月繳納4元的費(fèi)用。銀行攬責(zé)任上身，在為持卡人提供用卡安全保障的同時(shí)，增加信用卡的收入來源可以理解為失之東隅，收之桑榆。至于4元/月的費(fèi)用，也無可厚非，因?yàn)樵摲?wù)并非強(qiáng)制提供，持卡人完全可以根據(jù)自己的實(shí)際進(jìn)行選擇。盡管目前該項(xiàng)服務(wù)的市場反應(yīng)尚不可知。但是，由于多數(shù)持卡人在使用信用卡時(shí)都傾向于選擇密碼交易，所以這種服務(wù)更適應(yīng)市場需求，不排除其他銀行也會后續(xù)跟進(jìn)。
有了“交易安全衛(wèi)士”的服務(wù)模式，再輔之與為信用卡設(shè)置密碼，就能夠?yàn)樽约簻?zhǔn)備了雙重保險(xiǎn)。國外使用信用卡基本不設(shè)置密碼而是預(yù)留簽名以便簽單時(shí)核對，那是因?yàn)閲馐翘丶s商家在核對簽名上極其認(rèn)真。但在國內(nèi)商家?guī)缀醪粫藢灻Ｈ绻庞每ㄔO(shè)計(jì)了密碼保護(hù)，刷卡后先要輸入密碼，之后才能在購物憑條上簽字，這樣即使商家不核對簽名，密碼也是一道防護(hù)屏障，信用卡的安全就有了保障。
斬?cái)嗷疑骀?/h2>
銀行卡在網(wǎng)上被公然售賣，其背后是為了對接“洗錢”、詐騙、“刷信用”等特殊需求，網(wǎng)絡(luò)上已形成一個(gè)半公開的銀行卡買賣市場。隨著受理環(huán)境的改善和開卡成本的降低，一個(gè)人手中有若干張信用卡、銀行卡已日漸普遍。在卡包漸滿的同時(shí)，針對卡的灰色產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸形成。
在搜索引擎上輸入“出售銀行卡”關(guān)鍵詞，大量售賣銀行卡的信息可以輕易搜到?！敖鹑诶碡?cái)卡業(yè)”網(wǎng)站的店小二說在他那里，工行、農(nóng)行、建行普通的銀行卡200元一套（包括開戶手續(xù)），帶身份證原件280元一套，帶網(wǎng)銀450元一套；招商銀行的銀行卡比較難辦，價(jià)格要貴一些，但量大從優(yōu)。一名在網(wǎng)帖上留下售卡信息的徐姓“卡販”說，工行、農(nóng)行、建行帶網(wǎng)銀、身份證的銀行卡一套500元；不帶網(wǎng)銀、帶身份證的一套300元；如果是去年的舊卡一套200元。交易方式上“卡販”們較為謹(jǐn)慎，有的選擇淘寶交易，有的選擇先付定金，余額貨到付款或由快遞代收。據(jù)介紹生意好的時(shí)候，一個(gè)“卡販”一個(gè)月能賣出幾十套銀行卡。令人疑惑的是他們的銀行卡是從哪里來的？
徐姓店小二說他的銀行卡主要有兩個(gè)來源：一是面向社會收購的閑置銀行卡，普通銀行卡150元一套，帶網(wǎng)銀的300元一套，然后加價(jià)出售；另一種則是通過“黑市”購買身份證去各個(gè)銀行辦出來的卡?！拔覀冇凶约旱那?，能買到很多來自各種渠道的身份證。所以真實(shí)性不成問題持證辦卡銀行不會懷疑，真正的“戶主”卻并不知情。
專家指出銀行卡交易涉嫌違法影響惡劣，亟須引起相關(guān)部門的重視。資料顯示上海某區(qū)警方去年破獲一起銀行卡犯罪案中，詐騙團(tuán)伙曾以每張80元的價(jià)格借用了110張身份證，并在兩周之內(nèi)辦理了288張銀行卡。至案發(fā)時(shí)已以140元每張的價(jià)格賣出130張銀行卡，獲利達(dá)1.8萬余元。
“灰色需求”產(chǎn)業(yè)鏈
通過正常程序辦一張普通銀行卡一般只需要10元錢工本費(fèi)，有的銀行甚至免費(fèi)辦卡。那這些動輒數(shù)百元一套的銀行卡又是誰在使用呢？第一，用于淘寶店主“刷信用”?！翱ㄘ湣被卮鹫f淘寶店主一般都需要人為制造不斷攀升的交易量，有的會買一些銀行賬號，讓現(xiàn)金在自家的店鋪上面轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，制造了虛假交易，虛假信用。
第二，詐騙分子隱藏身份另有圖謀。很多人都有收到詐騙短信的經(jīng)歷，要求把錢打到某某銀行賬戶，戶主姓名某某某。這些“明目張膽”的銀行賬號極有可能就是買來的。在上海某區(qū)警方破獲的銀行卡犯罪案中，一部分銀行卡即流向了電信詐騙分子。一旦有人受騙，騙子立即就近取現(xiàn)，完成贓款轉(zhuǎn)移。由于并非銀行卡真實(shí)的“戶主姓名”，警方很難查到他們的頭上。
第三，“洗錢”需求。在許多地方銀行卡已成為“禮品”。經(jīng)常有人帶著多個(gè)身份證辦銀行卡，在每張銀行卡里存幾千元錢。他們并不諱言銀行卡是用來送禮的，等卡上的錢被取走，他們就會來銀行銷戶。但是，購卡人并非該卡真正的“戶主“，一旦真正的“戶主”對該銀行卡進(jìn)行掛失、銷戶，購卡人存在卡里的錢就成了“戶主”的錢。
有效治理需多措并舉
按照相關(guān)規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。無論是“卡販”收購、出售銀行卡的行為，還是“戶主”本人將閑置銀行卡賣給“卡販”的行為，都是違法的。銀行卡交易為詐騙、“洗錢”、“刷信用”等行為創(chuàng)造了有利條件，影響惡劣，危害嚴(yán)重，亟須多措并舉，斬?cái)嗬骀湕l。
在關(guān)注銀行卡買賣市場的同時(shí)，更應(yīng)關(guān)注其上游的身份證買賣市場。商業(yè)銀行為開展銀行卡業(yè)務(wù)，降低開卡人的成本，按照現(xiàn)行規(guī)定，只要持有本人身份證和他人身份證，就可以為他人代辦銀行卡，導(dǎo)致了一人多卡日漸普遍，客觀上為銀行卡買賣市場提供了便利。公安部門應(yīng)通過技術(shù)偵查手段，使掛失后的身份證失效，從根本上截?cái)嚆y行卡買賣市場的主要貨源。相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格代辦銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)，開卡人只能持本人身份證辦理銀行卡。從加強(qiáng)監(jiān)管的角度考慮，監(jiān)管部門應(yīng)該對個(gè)人辦理銀行卡的數(shù)量予以一定限制。
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雖然，國內(nèi)大部分銀行信用卡都設(shè)置了安全保障措施，主流方式是“掛失前48小時(shí)失卡保障”。即持卡人在遺失信用卡后，若第一時(shí)間向銀行申請掛失，則掛失前一定時(shí)間以內(nèi)被人盜刷而造成的損失，可由銀行部分或全額賠付。不過，信用卡設(shè)置密碼與否，在盜刷發(fā)生之后的責(zé)任承擔(dān)內(nèi)涵則完全不同了，設(shè)置密碼的信用卡一般都不享受銀行的“失卡保障”服務(wù)。只有未設(shè)置交易密碼、僅憑簽名支付的信用卡才能享受這項(xiàng)保障。而且，絕大多數(shù)銀行的“失卡保障“范圍，是不包含網(wǎng)絡(luò)、電話、ATM交易的。
對此浙江一位法律界人士指出，持卡人通過設(shè)置密碼，其實(shí)是將銀行對安全的審視義務(wù)轉(zhuǎn)移到了自己。從法律邏輯分析，銀行的失卡保障不針對設(shè)置密碼的信用卡，是有一定依據(jù)的。杭州某國有銀行信用卡中心人士也認(rèn)為，為信用卡設(shè)置密碼，被盜刷、克隆的風(fēng)險(xiǎn)就會大大降低，但賠付時(shí)持卡人就應(yīng)該承擔(dān)更多責(zé)任。這在多數(shù)銀行的信用卡章程里都已經(jīng)有明確條文。
銀行攬責(zé)為增收？
設(shè)置了密碼的信用卡被盜刷，銀行不會對此進(jìn)行賠償，這幾乎是國內(nèi)整個(gè)銀行業(yè)不成文的“規(guī)定”。信用卡究竟該不該設(shè)密碼，也因此成為業(yè)內(nèi)反復(fù)討論永無結(jié)論的兩難問題。不過，目前已有廣發(fā)銀行開始著手解決這個(gè)難題。該銀行正式推出的“交易安全衛(wèi)士”服務(wù)，優(yōu)化了“失卡保障”的內(nèi)涵，承諾賠付“憑密碼交易”的被盜刷損失，這一服務(wù)適用所有的廣發(fā)銀行信用卡。但是，普卡及金卡用戶需繳納每個(gè)月4元的費(fèi)用。
根據(jù)廣發(fā)銀行介紹，此次推出的“交易安全衛(wèi)士”服務(wù)，改變了業(yè)界密碼交易遭盜刷不賠償?shù)默F(xiàn)狀。只要是因偽造信用卡、卡片信息泄露、遺失被盜而發(fā)生的資金損失，包括“失卡保障”排除在外的ATM、網(wǎng)上交易在內(nèi)，無論是否憑密碼驗(yàn)證支付，該行都會提供全額賠付保障，且保障范圍不受密碼及時(shí)間限制。這一做法在業(yè)界尚屬首例。
不過天下沒有免費(fèi)的午餐。對于這項(xiàng)“創(chuàng)新”該銀行也規(guī)定，普卡及金卡用戶需每個(gè)月繳納4元的費(fèi)用。銀行攬責(zé)任上身，在為持卡人提供用卡安全保障的同時(shí)，增加信用卡的收入來源可以理解為失之東隅，收之桑榆。至于4元/月的費(fèi)用，也無可厚非，因?yàn)樵摲?wù)并非強(qiáng)制提供，持卡人完全可以根據(jù)自己的實(shí)際進(jìn)行選擇。盡管目前該項(xiàng)服務(wù)的市場反應(yīng)尚不可知。但是，由于多數(shù)持卡人在使用信用卡時(shí)都傾向于選擇密碼交易，所以這種服務(wù)更適應(yīng)市場需求，不排除其他銀行也會后續(xù)跟進(jìn)。
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在搜索引擎上輸入“出售銀行卡”關(guān)鍵詞，大量售賣銀行卡的信息可以輕易搜到?！敖鹑诶碡?cái)卡業(yè)”網(wǎng)站的店小二說在他那里，工行、農(nóng)行、建行普通的銀行卡200元一套（包括開戶手續(xù)），帶身份證原件280元一套，帶網(wǎng)銀450元一套；招商銀行的銀行卡比較難辦，價(jià)格要貴一些，但量大從優(yōu)。一名在網(wǎng)帖上留下售卡信息的徐姓“卡販”說，工行、農(nóng)行、建行帶網(wǎng)銀、身份證的銀行卡一套500元；不帶網(wǎng)銀、帶身份證的一套300元；如果是去年的舊卡一套200元。交易方式上“卡販”們較為謹(jǐn)慎，有的選擇淘寶交易，有的選擇先付定金，余額貨到付款或由快遞代收。據(jù)介紹生意好的時(shí)候，一個(gè)“卡販”一個(gè)月能賣出幾十套銀行卡。令人疑惑的是他們的銀行卡是從哪里來的？
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“灰色需求”產(chǎn)業(yè)鏈
通過正常程序辦一張普通銀行卡一般只需要10元錢工本費(fèi)，有的銀行甚至免費(fèi)辦卡。那這些動輒數(shù)百元一套的銀行卡又是誰在使用呢？第一，用于淘寶店主“刷信用”?！翱ㄘ湣被卮鹫f淘寶店主一般都需要人為制造不斷攀升的交易量，有的會買一些銀行賬號，讓現(xiàn)金在自家的店鋪上面轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，制造了虛假交易，虛假信用。
第二，詐騙分子隱藏身份另有圖謀。很多人都有收到詐騙短信的經(jīng)歷，要求把錢打到某某銀行賬戶，戶主姓名某某某。這些“明目張膽”的銀行賬號極有可能就是買來的。在上海某區(qū)警方破獲的銀行卡犯罪案中，一部分銀行卡即流向了電信詐騙分子。一旦有人受騙，騙子立即就近取現(xiàn)，完成贓款轉(zhuǎn)移。由于并非銀行卡真實(shí)的“戶主姓名”，警方很難查到他們的頭上。
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