關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)的思考

黃曉靜

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)取得了進(jìn)步，但是在保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管方面存在著很大問(wèn)題。本文就針對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀提出了保險(xiǎn)監(jiān)管上存在的問(wèn)題，并且根據(jù)存在的問(wèn)題，提出了具體的解決方案。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；監(jiān)管制度；惡性競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)行業(yè)是一種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，為社會(huì)發(fā)展提供了福利。但是受本身性質(zhì)的影響，再加上目前市場(chǎng)上存在的不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，使我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展緩慢。很多保險(xiǎn)公司員工的整體素質(zhì)偏低，投保項(xiàng)目過(guò)于單一，保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂。為了具體研究和解決這一問(wèn)題，我們分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀如下：

1.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.1保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)取得了很大的進(jìn)步。但是由于越來(lái)越多的公司介入保險(xiǎn)行業(yè)，使保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。一些保險(xiǎn)公司為了保住業(yè)績(jī)，采取下調(diào)費(fèi)率，虛夸承保責(zé)任等手段，一些公司靠降低價(jià)格甚至做賠本生意來(lái)招攬顧客。這些手段破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平原則，使保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂。惡性競(jìng)爭(zhēng)是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的最大弊端，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序，甚至導(dǎo)致公司破產(chǎn)或者被收購(gòu)。當(dāng)然，從根本上講，出現(xiàn)這種現(xiàn)象就是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度不夠，面對(duì)一些違反市場(chǎng)規(guī)則的公司或個(gè)人，并沒(méi)有做出及時(shí)的處理而是縱容，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越混亂。

1.2服務(wù)意識(shí)差，鮮有新的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本定格。因此許多公司也不再關(guān)注新的服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，細(xì)數(shù)目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)項(xiàng)目，基本上大同小異，保險(xiǎn)品種單一，很多保險(xiǎn)項(xiàng)目空泛沒(méi)有針對(duì)性，條款的設(shè)計(jì)也存在漏洞，不能滿(mǎn)足投保人的需求。保險(xiǎn)公司將承保項(xiàng)目集中在幾個(gè)大項(xiàng)上，在這種形勢(shì)下，很多公司改善的不是服務(wù)態(tài)度而是價(jià)格，促使了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。

1.3管理層對(duì)市場(chǎng)管理不夠重視，內(nèi)部控制制度較弱

雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但是實(shí)際上還存在著很多管理方面的問(wèn)題。主要問(wèn)題就在監(jiān)管不嚴(yán)上，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理上，單據(jù)不真實(shí)導(dǎo)致其使用混亂，風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失。很多公司領(lǐng)導(dǎo)為了完成指標(biāo)，要求會(huì)計(jì)核算人員做假賬，內(nèi)部監(jiān)管制度不嚴(yán)，沒(méi)有對(duì)這種現(xiàn)象做出及時(shí)的處理。長(zhǎng)此以往，就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司雖然在初期業(yè)務(wù)量增加，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，管理制度的缺失必定會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，使公司業(yè)績(jī)下降甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。

1.4中介公司人員素質(zhì)低下，管理混亂

一些公司為了避免向保監(jiān)局部門(mén)辦理登記審批手續(xù)，設(shè)置代理機(jī)構(gòu)。很多代理機(jī)構(gòu)存在越權(quán)現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司并不重視對(duì)代理公司的管理，只是通過(guò)代理公司來(lái)躲避審核，這樣就會(huì)導(dǎo)致代理公司服務(wù)質(zhì)量極差，辦事效率極低。代理機(jī)構(gòu)在人員招聘時(shí)沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核，很多人員的綜合素質(zhì)偏低，沒(méi)有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公估的宣傳也比較少，導(dǎo)致大部分人對(duì)保險(xiǎn)公估不了解，公司本身也不重視保險(xiǎn)公估的作用，公估制度存在著很大的問(wèn)題，不能發(fā)揮其作用。

2.完善我國(guó)保險(xiǎn)管理制度的辦法

保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂很多是由于保險(xiǎn)管理制度不嚴(yán)造成的，在我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中存在著嚴(yán)重的法律制度缺失，信息系統(tǒng)不完善，監(jiān)管力度等問(wèn)題。為了解決這一問(wèn)題，改善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，要從以下幾點(diǎn)出發(fā)：

（1）明確保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)：為了促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，首先要明確保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)?？刂票ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上的不良競(jìng)爭(zhēng)，制定統(tǒng)一的投保費(fèi)率和投保價(jià)格。出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)違反規(guī)則的公司進(jìn)行處罰或取締。樹(shù)立統(tǒng)一的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（2）要不斷的更新我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管理念：為了確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平，要將相關(guān)法律法規(guī)透明化。在法律的嚴(yán)格監(jiān)督下進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)作，調(diào)整保險(xiǎn)公司的運(yùn)行結(jié)構(gòu)，加大法律監(jiān)管的力度，避免公司盲目的追求經(jīng)濟(jì)利益現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)通過(guò)一定的手段進(jìn)行必要的調(diào)控，預(yù)防金融危機(jī)的影響，使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)能夠穩(wěn)步向前發(fā)展。更新監(jiān)管理念還要使企業(yè)在社會(huì)上樹(shù)立良好的形象，堅(jiān)持以誠(chéng)信作為企業(yè)的基本準(zhǔn)則，加大公司保險(xiǎn)宣傳的力度，重拾公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心。

（3）改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管手段，改變保險(xiǎn)監(jiān)管方式：要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，要以法律監(jiān)管手段為主，同時(shí)利用一些其他的輔助手段。不斷的完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)法，改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)法中存在的不合理問(wèn)題。保險(xiǎn)管理要向世界看齊，同時(shí)要制定適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)法，充分發(fā)揮其作用。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管要與國(guó)際接軌，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)完善的管理制度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的入行門(mén)檻，將保險(xiǎn)業(yè)與銀行，證券等緊密結(jié)合。使我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制更加完善，加大管理力度，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)大環(huán)境的穩(wěn)定。

3.總結(jié)

保險(xiǎn)是人們經(jīng)常討論的話(huà)題，它能夠?yàn)槊癖娞峁┓奖阋约搬t(yī)療，人身傷害等方面的保證，也促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。要確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，就要改變我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度不完善的現(xiàn)狀，加大管理力度，改善管理手段，明確管理目標(biāo)。同時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不能封閉，而是要借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理制度，同時(shí)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情建立適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管制度，從而加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司）

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