試析銀行、證券、保險三者之間的聯(lián)盟

伍瑞寧

【摘要】雖然銀行、證券和保險各環(huán)節(jié)工作是分開進行的，負責的機構(gòu)也不同，但是三個方面其實有特定聯(lián)系，所以需要同步發(fā)展，將三者進行聯(lián)盟，可以達到理想結(jié)果，三方面的共同發(fā)展，可促進我國金融整體的進步，本文將對三者的聯(lián)系進行敘述，然后對如何聯(lián)盟進行合理思考，為推動銀行、證券和保險的發(fā)展予以有價值的參考。

【關鍵詞】銀行；證券；保險；聯(lián)盟

前言

在經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，銀行的數(shù)量逐漸增加，為人們生活和生產(chǎn)予以了各類別的服務，同時證券和保險也得到人們的關注，那么看似這三個方面只是單獨存在的，其實從金融的角度來看，三者具有特定聯(lián)系，相應人員全面把握這種聯(lián)系，推動聯(lián)盟，既促進三個環(huán)節(jié)分別發(fā)展，又使得我國金融得到平穩(wěn)發(fā)展，將可以得到理想結(jié)果，所以相應人員要仔細研究。

一、銀行、證券和保險具有特定聯(lián)系

第一，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程之中，銀行、證券和保險三方面正在進行結(jié)合，其中單獨一個環(huán)節(jié)工作中，涉及其他環(huán)節(jié)，比如保險的險種，繳納的投保錢款需要儲存在銀行之中，而很多銀行也會投資證券，所以三個環(huán)節(jié)具有特定的聯(lián)系；第二，這種特定的聯(lián)系并不是銀行、證券和保險將成為一個體系，他們各自運轉(zhuǎn)的方法是不同的，模式也有較大區(qū)別，但是卻可以用相同的方法進行管理和監(jiān)督；第三，銀行、保險和證券都是金融的內(nèi)容，所以根據(jù)這個些特定的聯(lián)系，三者可以進行聯(lián)盟，因為當前銀行需要進行變革，強調(diào)對業(yè)務予以拓展和創(chuàng)新，而證券售出的情況并不理想，獲得的資金數(shù)量不足，相比較之下，雖然保險正在逐漸發(fā)展，但是對象過于狹窄，已經(jīng)不能完全符合人們的需要，將三個方面當前的情況來看，如果進行聯(lián)盟，那么可以每一個方面改進的方法中都符合其他環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，必定會達到理想結(jié)果。

二、關于銀行、證券和保險三方面如何聯(lián)盟的幾點思考

明確銀行、證券以及保險的特定聯(lián)系，相應人員就要思考將其聯(lián)盟的具體方法，但是一定要明確聯(lián)盟并不是只包括將三者全部聯(lián)系在一起，而是兩兩予以聯(lián)盟，主要從下面幾點進行思考：

（一）保險和證券的聯(lián)盟

第一，當前我國銀行的發(fā)展情況并不理想，雖然收益在不斷提升，但是予以人們的業(yè)務已經(jīng)不符合他們的實際需要，就存儲利率來說，當前所有銀行的平均利率活期為0.35%，定期僅為3.1%，而在20世紀90年代的時候，利率卻分別為8%和10%左右，不到20年的時間，利率下降的速度過快，保險在銀行儲存的錢款，并不能有過多的收益，保險公司自身獲得的收益自然不會理想，而證券也是如此，雖然人們對證券的需求在提升，但是運營方法過于落后，對象也過于狹窄，不利于日后的發(fā)展，將兩者聯(lián)盟可以良好解決這些問題，針對著重于解決這些問題，最有效的方法是將保險的資金按照類別進行管理，將這些資金分為當前使用資金和風險資金，分別存儲在銀行中；第二，保險公司在當前使用資金中，繼續(xù)分出一部分，用以購買證券，負責人員分別購買國家和地區(qū)級別的證券，以此保護購買保險人員避免受到損害；第三，制定專門針對保險的證券，給予保險公司，在購買之后，自身受到保護，即使出現(xiàn)突發(fā)情況，比如倒閉、破產(chǎn)等，也可以將購買保險人員的錢款全部歸還。

（二）銀行和保險的聯(lián)盟

一方面，我國的保險行業(yè)是公開的，保險公司自身的實際情況、規(guī)模、運用方法等都有一些優(yōu)秀的地方，但是一般只有對外的保險公司才具有優(yōu)秀之處，這對于針對我國內(nèi)部人們的保險來說，起到了負面作用，而上文中已經(jīng)提到，我國的銀行因為存款的利率逐漸下降，大部分人已經(jīng)不再其中儲存，而現(xiàn)在其他的業(yè)務，也不能完全滿足人們的需要，將銀行和保險進行大范圍聯(lián)盟，最先需要進行的工作是對資金進行聯(lián)合，國家已經(jīng)開始推進允許保險公司購買證券之后，可以上市，但是當前僅有國家級別銀行進行相應工作，所以當前國家要先對保險公司進行管理，保證他們都具有資格，然后各銀行設置這個業(yè)務，讓保險公司的資金可以通過上市的方法在銀行中儲存；另一方面，資金方面進行聯(lián)合之后，要將產(chǎn)品進行聯(lián)合，保險各個公司開展存儲類別的產(chǎn)品，與銀行進行合作，在現(xiàn)有存儲類別產(chǎn)品的基礎上，繼續(xù)拓展，使得人們可以獲得更多的收益，增加客戶的數(shù)量，而銀行方面，要根據(jù)保險公司的產(chǎn)品，設置對應產(chǎn)品，比如代理產(chǎn)品，人們在銀行購買保險的產(chǎn)品，提升兩方面的收益。另外，理論和方法的聯(lián)合，銀行和保險先互相學習對方的理論和方法，包括管理、運營、信息化等方面，然后對自己的理論和方法予以改進，建立聯(lián)合的網(wǎng)站或者是軟件等，讓人們可以自由地選擇。

（三）證券和銀行的聯(lián)盟

做好上面兩方面的聯(lián)盟之后，還要做好證券和銀行的聯(lián)盟，主要的方法有：一方面，銀行方面針對資金，設置證券產(chǎn)品，這個產(chǎn)品被賣出去的時候，需要由證券來負責，以使得過程符合要求；另一方面，設置代管產(chǎn)品，這主要針對于基金方面，基金在我國已經(jīng)得到發(fā)展，包括投資、保障等，但是人們?nèi)菀讘岩苫鹩行抛u問題，那么銀行和證券設置代管產(chǎn)品，互相管理對方的產(chǎn)品購買各類信息，實現(xiàn)互相管理和督促。

三、結(jié)論

總之，將銀行、證券以及保險進行聯(lián)盟，可以使得三者互相促進，從而實現(xiàn)共同發(fā)展，國家和相應人員一定要仔細研究。這里需要強調(diào)一點，國家一定要完備相應的法律法規(guī)，保證聯(lián)盟各環(huán)節(jié)工作都可以平穩(wěn)運行，避免不符合法律的情況發(fā)生。

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