電子商務(wù)保險法律問題分析及發(fā)展建議

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和人民消費觀念的變化，網(wǎng)購已經(jīng)成了家常便飯，電子商務(wù)的發(fā)展勢頭迅猛。然而不可否認(rèn)的是，快速的發(fā)展總是會伴隨著巨大的風(fēng)險，那么該如何去規(guī)避這些風(fēng)險？這時候，電子商務(wù)保險就應(yīng)運而生。本文將從網(wǎng)絡(luò)購物保險產(chǎn)品的推出及特點入手，提出一系列由此所引起的法律思考，最后提出對于電子商務(wù)保險行業(yè)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 保險 法律分析

作者簡介：陶真，安徽師范大學(xué)法學(xué)院，本科，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.329

一、引言

網(wǎng)購具有選擇快捷，支付方便等特點，很好的迎合了快節(jié)奏的都市人的需求。然而和實體購物不同的是，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性決定了其必然存在著很大風(fēng)險，如買賣雙方的信譽度問題、實物與宣傳不匹配問題以及支付安全等問題。為了解決這些問題，電商網(wǎng)站采用了支付寶平臺第三方支付保證資金安全，店鋪實名認(rèn)證降低賣家信譽風(fēng)險等多種手段。但是無論如何，依靠電商平臺本身提供保證仍無法讓買家獲得根本的安全感。

二、網(wǎng)購保險產(chǎn)品推出及特點

在網(wǎng)購剛剛興起的時候，人們大都還是傾向于實體購物，對虛擬網(wǎng)絡(luò)采不信任的態(tài)度。消費者想要最終在網(wǎng)絡(luò)上買到符合其內(nèi)心需求的商品，需要承擔(dān)的風(fēng)險包括時間的浪費和金錢的浪費（運費），然而他們對網(wǎng)絡(luò)購物風(fēng)險的應(yīng)對方法卻所知甚少。為了抓住這個充滿機遇和挑戰(zhàn)的商機，那些頗有經(jīng)濟頭腦的保險公司紛紛和電商合作，推出各式各樣的保險產(chǎn)品以填補網(wǎng)絡(luò)購物風(fēng)險應(yīng)對方法的空白。

我國現(xiàn)如今的電子商務(wù)保險主要針對的是網(wǎng)購風(fēng)險，承保方式主要通過電子合同予以實現(xiàn)。其特點是承諾方式特殊，但總體較為零散，標(biāo)的一般也不大（特別是運費險）。由于其具有以上的特點，也引發(fā)了一系列法律思考。

三、電子商務(wù)保險的相關(guān)法律問題

（一）保險承保的對象及保險當(dāng)事人

上文中已經(jīng)分析了網(wǎng)購保險產(chǎn)品承保的對象主要是風(fēng)險，但是從我國的實踐中看，其承保的風(fēng)險相較于電子商務(wù)虛擬性產(chǎn)生的風(fēng)險來看十分有限。運費險主要承保的對象是買賣雙方的交易風(fēng)險。從買方來看，主要是由于賣家的宣傳與實物不符或者尺碼不符等，這可以算是對賣家違約風(fēng)險的承保。但是在物流過程中產(chǎn)生的風(fēng)險并不是此險種承保的對象，比如商品在物流郵寄過程中毀損，保險人可以拒絕賠償。從賣方來看，承保的對象是買家信用，也就是發(fā)生買家拒收的風(fēng)險。買家拒收的風(fēng)險不一定是賣家問題引起的，也可能是買家違約，由于第三方支付，賣家發(fā)貨和實際取得貨款也有時間和空間差，且買家在拒收后還可以申請退款，所以賣家實際上承擔(dān)著這一風(fēng)險。

和退運費險不同的是，“網(wǎng)購敢賠險”側(cè)重于規(guī)避消費者在購物中遭遇釣魚網(wǎng)站、虛假信息欺詐的風(fēng)險，即它的承保對象是交易信息的真假。這時候的賠償額往往可以覆蓋到商品的實際價值，對于我國現(xiàn)今電子商務(wù)保險實務(wù)來說不得不說是一種創(chuàng)新和發(fā)展。消費者遇到詐騙時，雖然可以根據(jù)消費者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定獲得雙倍賠償，但這一規(guī)定很難在實踐中的電子商務(wù)中實現(xiàn)，所以對交易信息真假的承保還是十分有必要的。

從以上兩種險種來看，投保人為消費者或者賣家。在網(wǎng)購中，有一種特殊情況，就是賣家為了吸引顧客，為顧客贈送退運費險，此時的投保人就是賣家，受益人為買家。

（二）電子商務(wù)保險的性質(zhì)

我國《保險法》第九十五條第二項對保險公司的業(yè)務(wù)范圍作出了明確規(guī)定：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險，責(zé)任保險，信用保險，保證保險等保險業(yè)務(wù)。 從電子商務(wù)保險的承保對象及特點分析，筆者認(rèn)為，電子商務(wù)保險屬于信用保險。

另外，筆者認(rèn)為，電子商務(wù)保險還可以具有責(zé)任保險的特征。在賣家為買家投保的情況下，實際上也是賣家在讓保險人承擔(dān)對消費者的損害賠償責(zé)任（如果被保險人是賣家本人的情況下）。如在金山網(wǎng)購敢賠險中，實際上保險人承擔(dān)的就是賣家存在欺詐現(xiàn)象時給消費者造成侵權(quán)的賠償責(zé)任。不過也不能就把電子商務(wù)保險歸類為責(zé)任保險，因為責(zé)任保險的保險對象是有形的，而電子商務(wù)保險的對象則為信用，是一種虛擬的風(fēng)險。

（三）電子商務(wù)保險合同的相關(guān)問題

1.電子商務(wù)保險合同是獨立的合同還是買賣合同的附帶可選條款。消費者投保電子商務(wù)保險合同的時候，一般都能看到支付界面核對購買信息時候彈出對話框，讓消費者選擇是否購買退運費險，并同商品價款一同支付。從形式上來看，好像退運費險成為了買賣合同的附加，成為買賣合同的可選擇條款。然而退運費險和買賣合同不是同一法律關(guān)系，且當(dāng)事人主體也不一致，因此不能成為買賣合同的選擇條款。買賣合同的效力不及保險合同，買賣合同沒有生效或者無效（比如沒有支付成功，沒有履行，或者退貨）時保險合同仍然成就。

2.電子商務(wù)保險合同的成立和生效。根據(jù)我國合同法有關(guān)規(guī)定，要約與要約邀請的根本區(qū)別在于內(nèi)容，發(fā)出要約（或邀請）的人是否有受其約束的意思表示。 從這點來看，在支付時勾選的條款屬于要約，消費者在勾選時構(gòu)成對要約的承諾，即訂立合同的意思表示。

我國保險法規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保單。筆者認(rèn)為，在電子商務(wù)合同中支付時的保險條款從內(nèi)容上載明了雙方的權(quán)利和義務(wù)，構(gòu)成電子保單，應(yīng)當(dāng)屬于保險法中規(guī)定的“采用其他書面形式載明合同內(nèi)容”。這里的書面形式不應(yīng)當(dāng)狹義的理解為紙質(zhì)版的書面，而是相對于口頭承諾而言的，呈現(xiàn)的形式為書面的，文字記載的即可。但是，值得注意的是，當(dāng)事人對合同的承諾是通過勾選這一方式進(jìn)行的， 而不是簽名，這無疑增加了合同的風(fēng)險，比如當(dāng)事人無意勾選或者經(jīng)誤導(dǎo)勾選等，后文將對風(fēng)險問題進(jìn)行詳述。

第十三條第三款說道：“依法成立的保險合同，自成立時生效?！备鶕?jù)合同法的相關(guān)原理，在消費者勾選保險合同即承諾后，合同就已經(jīng)成立和生效，不以實際支付保單為生效標(biāo)準(zhǔn)。但是這里有個問題，就是在勾選了保險條款后貨款尚未支付前（相應(yīng)的保險費也沒支付）交易失敗，消費者是否有義務(wù)支付保費？

如前文分析，保險合同獨立于買賣合同且已經(jīng)生效，但消費者因為買賣合同未成就造成保險合同違約保險人是否有義務(wù)要求投保人支付保險費這一問題還有待研究。（但實際上，一般沒有交易成功的訂單不會要求消費者支付運費險的保險費，所以將運費險看作買賣合同的從合同好像也無不可。）

四、電子商務(wù)保險存在的問題

如上文所述，在電子商務(wù)保險為我們提供交易保證、分散風(fēng)險的同時，其本身和電子交易一樣也存在著風(fēng)險。

（一）電子商務(wù)保險合同成立的方式就使得投保人承擔(dān)一定的交易風(fēng)險

電子保單屬于格式條款，由保險人提供，對于其條款投保人只能選擇接受或者不接受。有時候，保險人并沒有進(jìn)行風(fēng)險提示和對權(quán)利義務(wù)進(jìn)行說明，再加上造成索賠的理由和存在的風(fēng)險多種多樣，出險以后本身就很難分清是誰的責(zé)任，容易造成扯皮，這使得被保險人無形中接受了很多非出于本意的條款。退一步講，即使保險人對風(fēng)險進(jìn)行了提示和說明，被保險人仍然只能選擇接受或者不接受，他們本人仍處于不利地位。

（二）保險公司中專業(yè)經(jīng)營人員缺失

我國保險電子商務(wù)的人才需求卻遇到瓶頸：一方面許多電子商務(wù)的畢業(yè)生由于專業(yè)知識結(jié)構(gòu)不合理，很難就業(yè)；另一方面卻是隨著保險電子商務(wù)的高速發(fā)展，保險公司缺乏專業(yè)的融保險、營銷、電子商務(wù)于一體的高素質(zhì)人才。

（三）保險的后續(xù)賠付存在明顯問題

就現(xiàn)存的兩種險種來看，金山的網(wǎng)購敢賠險是在侵權(quán)行為發(fā)生后及時支付賠償金，它會覆蓋到全額賠償。退運費險則是規(guī)定最高索賠額度，未覆蓋全額賠償。然而，由于電子商務(wù)保險監(jiān)管尚不成熟，如果保險人因為抗辯事由拒絕賠償，被保險人很難主張自己的權(quán)利，甚至連舉證都很困難（因為其交易虛擬性），所以存在潛在的索賠風(fēng)險，因此引發(fā)的糾紛也不容忽視。

五、電子商務(wù)保險的發(fā)展建議

（一）監(jiān)管部門角度

保險監(jiān)管當(dāng)局要定期檢查開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)機構(gòu)的財務(wù)報表和監(jiān)管報表，例如資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。同時應(yīng)適時出臺網(wǎng)絡(luò)保險建設(shè)的基本指導(dǎo)規(guī)范。

（二）法律規(guī)制角度

1.電子商務(wù)保險出險原因多樣化，但實際上造成出險的事由很難認(rèn)定。一旦出現(xiàn)這種情況，被保險人無法通過合法途徑索賠。因此相關(guān)法律部門要完善對電子商務(wù)保險格式條款的審核，保證格式條款的完整性及公平性。盡可能不要侵害投保人的合法權(quán)益。

2.隨著電子商務(wù)的發(fā)展和保險的完善，出現(xiàn)了大額標(biāo)的承保保險產(chǎn)品，如何認(rèn)定電子保單的效力，這也是立法需要進(jìn)一步跟進(jìn)和處理的問題。立法機關(guān)要從法律上完善電子合同效力問題，認(rèn)定電子簽名的有效性，保證交易效率與公平的統(tǒng)一。

3.司法機關(guān)也要從證據(jù)法上留給電子商務(wù)方面的案例以一定空間，明確電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的有效性。在這里，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取舉證責(zé)任倒置，一旦發(fā)生爭議，要求保險人對出險事故不在承保范圍或者不具有因果聯(lián)系進(jìn)行舉證。

（三）保險公司角度

1.目前，我國保險公司與電商網(wǎng)站的合作還不夠，難以滿足電商發(fā)展的需求，所以需要更多有實力的財險公司與電商網(wǎng)站合作，滿足市場的需求。

2.保險公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)多種產(chǎn)品，設(shè)計各種險種，最大程度的覆蓋電子商務(wù)整個交易過程中涉及的各種風(fēng)險。目前我國的電子商務(wù)保險承保范圍十分有限，僅僅涉及買賣雙方信譽，但實際上電子商務(wù)的風(fēng)險是多方面的，比如病毒感染、黑客侵?jǐn)_、網(wǎng)上詐騙、稅收損失和其他網(wǎng)絡(luò)相關(guān)財產(chǎn)損失等，這些東西尚未納入到承保的范圍之內(nèi)。

3.保險公司要將現(xiàn)有產(chǎn)品整合，設(shè)計出更加完整，貫穿整個交易的保險品種。筆者認(rèn)為，保險產(chǎn)品僅涉及交易的某個方面是不完備且低效率的，不如將整個交易過程，包括物流風(fēng)險都納入承保的范圍中，不僅僅只承保某一單交易，可以承保多單或者在一定時期內(nèi)承保。電子商務(wù)保險必須走向整合才能獲得更大的市場和收益。

（四）人才教育角度

應(yīng)該至少從兩個方面發(fā)展和培養(yǎng)保險電子商務(wù)人才：第一，鍛煉、提高其業(yè)務(wù)水平；第二，強化其道德層面的自我約束。只有大力發(fā)展和培養(yǎng)這類人才，電子商務(wù)保險才能不斷完善，更快的發(fā)展。

六、結(jié)語

電子商務(wù)的繁榮絕非曇花一現(xiàn)，電子商務(wù)保險的發(fā)展尚具有較為廣泛的前景。但在我國保險行業(yè)尚不發(fā)達(dá)的情況下，必須實現(xiàn)電子商務(wù)保險的規(guī)范化和制度化，才能使這個新型市場更好的發(fā)展。這種規(guī)制更需要立法部門司法部門監(jiān)管部門的共同配合，達(dá)到公平和效率的統(tǒng)一，才能讓我們的電子商務(wù)更加繁榮，給人們的生活帶來更多的便利，推動社會的進(jìn)步。

注釋：

《中華人民共和國保險法》第九十五條.

《中華人民共和國合同法》第十四、十五條.

趙琳琳.我國保險電子商務(wù)發(fā)展策略研究.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué).2014.

參考文獻(xiàn)：

[1]王瑜.從“網(wǎng)購敢賠險”看中國電子商務(wù)保險發(fā)展的新契機.遼寧大學(xué).2013.

[2]單佳峰.淺析我國電子商務(wù)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展方向.電子商務(wù).2013.

[3]張詩悅.我國電子商務(wù)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展方向分析.中國商貿(mào).2011（15）.

[4]楊麗慧.淺析我國電子商務(wù)保險發(fā)展.中國管理信息化.2014.

[5]郁佳敏.電子商務(wù)保險前瞻.上海保險.2009.

[6]于曉紅.電子商務(wù)在我國保險中的應(yīng)用及發(fā)展前景.山東大學(xué).2011.