銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

夏葵

[摘 要]近年來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)政策，但受目前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的制約，農(nóng)民取款、消費(fèi)極為不便，使國(guó)家惠農(nóng)政策效能的發(fā)揮陷入瓶頸。為此，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，依托銀行卡及其受理終端向農(nóng)村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務(wù)，但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在著一些問(wèn)題亟待解決。

[關(guān)鍵詞]助農(nóng)取款業(yè)務(wù)；存在問(wèn)題；對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02

促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展歷來(lái)是黨和國(guó)家的工作重點(diǎn)。近年來(lái)，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，但受目前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的制約，農(nóng)民取款、消費(fèi)極為不便，使國(guó)家惠農(nóng)政策效能的發(fā)揮陷入瓶頸。為此，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，依托銀行卡及其受理終端向農(nóng)村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其積極成效逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在：

一是密切了黨和政府與農(nóng)民群眾聯(lián)系。助農(nóng)取款服務(wù)滿足了農(nóng)村居民尤其是金融服務(wù)長(zhǎng)期處于空白狀態(tài)的村屯最基層農(nóng)村居民的小額現(xiàn)金需求，國(guó)家各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策得以快速、有效落實(shí)，在黨和政府與農(nóng)民群眾之間架起了一座密切聯(lián)系的橋梁。

二是給農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便利。助農(nóng)取款服務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了服務(wù)半徑，延伸了服務(wù)觸角，廣大農(nóng)村居民足不出村即可實(shí)現(xiàn)小額現(xiàn)金支取，極大地方便了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉(xiāng)村，其積極作用尤為明顯。

三是為銀行機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展機(jī)遇。在城市銀行競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和的今天，推廣助農(nóng)取款服務(wù)無(wú)疑成為銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)、優(yōu)化服務(wù)的有利契機(jī)，不僅減輕了銀行柜面服務(wù)壓力，也提供了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在著一些問(wèn)題亟待解決。

一、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中值得關(guān)注的問(wèn)題

（一）服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與管理方面

1.服務(wù)點(diǎn)布局缺乏統(tǒng)籌管理。按照文件規(guī)定，單個(gè)行政村的服務(wù)點(diǎn)數(shù)量最多不超過(guò)3個(gè)。從目前的服務(wù)點(diǎn)設(shè)立情況來(lái)看，一方面，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，各地區(qū)行政村撤并現(xiàn)象較為頻繁，按照行政村設(shè)置對(duì)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行嚴(yán)格控制較難實(shí)施；另一方面，在助農(nóng)取款服務(wù)推廣過(guò)程中，收單機(jī)構(gòu)往往把距離城區(qū)較遠(yuǎn)但經(jīng)濟(jì)狀況較好的行政村作為設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的重點(diǎn)地區(qū)，各自為營(yíng)地進(jìn)行布點(diǎn)，造成助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置的無(wú)序和不均衡，從而導(dǎo)致少數(shù)行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置超限額或不足現(xiàn)象的發(fā)生。

2.對(duì)服務(wù)點(diǎn)的日常管理不到位。農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民居住地不集中，行政村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量多、布局分散，對(duì)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)管理水平提出了新要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)重建設(shè)、輕管理，對(duì)服務(wù)點(diǎn)后續(xù)管理不到位，開(kāi)展巡檢工作質(zhì)量較差，業(yè)務(wù)檢查和輔導(dǎo)不夠，不能積極幫助服務(wù)點(diǎn)解決業(yè)務(wù)問(wèn)題。

3.規(guī)范化精細(xì)化管理有待加強(qiáng)。對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于服務(wù)點(diǎn)商戶有別于普通商戶，其監(jiān)管和服務(wù)的要求更高、更細(xì)。但從目前助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理情況來(lái)看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)特點(diǎn)更為高效、細(xì)致的監(jiān)管機(jī)制和服務(wù)流程。由于多數(shù)服務(wù)點(diǎn)是村鎮(zhèn)的便利店、小超市，服務(wù)人員的文化素質(zhì)普遍較低，其安全防范意識(shí)和技能較弱，難以對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)施規(guī)范化管理。

4.服務(wù)點(diǎn)商戶服務(wù)水平有待提高。一些銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)點(diǎn)商戶選取時(shí)不夠慎重，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)商戶素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)較淡薄，不能積極主動(dòng)地向農(nóng)民群眾進(jìn)行宣傳，加之銀行機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)培訓(xùn)、督導(dǎo)力度，導(dǎo)致受理終端使用率、交易量、查詢量長(zhǎng)期偏低，服務(wù)點(diǎn)作用發(fā)揮不明顯。

5.服務(wù)點(diǎn)利益缺失，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展。由于銀行開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)采取有限收費(fèi)的政策，與商戶進(jìn)行利潤(rùn)分成存在較大困難，盡管一些銀行對(duì)商戶采取了一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施但沒(méi)有明確的代辦費(fèi)用，只能做到有限的補(bǔ)償。而商戶則從自身利益出發(fā)，認(rèn)為替銀行辦事卻沒(méi)有收益，而且還有一定的風(fēng)險(xiǎn)，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。

（二）業(yè)務(wù)開(kāi)展方面

1.未實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于各銀行開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)平臺(tái)目前只能受理本行發(fā)行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業(yè)務(wù)辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農(nóng)民無(wú)法享受到取款便利，另一方面無(wú)法避免服務(wù)點(diǎn)重復(fù)建設(shè)或受理終端重復(fù)投入，造成資源的浪費(fèi)。

2.服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金支付能力有限。根據(jù)文件規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過(guò)1000元（含）人民幣，現(xiàn)金來(lái)源，主要是商戶的營(yíng)業(yè)款和備付金。由于助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)主要設(shè)在無(wú)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的鄉(xiāng)村，這些地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，商戶的日均營(yíng)業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點(diǎn)日常營(yíng)業(yè)收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對(duì)集中取現(xiàn)的需求無(wú)法滿足，存在因?yàn)楝F(xiàn)金不足拒絕持卡人取現(xiàn)的情況。

3.服務(wù)功能有待進(jìn)一步拓展。目前，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)村村通電、通有線電視、通電話或手機(jī)業(yè)務(wù)，農(nóng)村社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等民生保障工程也在快速推進(jìn)，相關(guān)繳費(fèi)業(yè)務(wù)成為農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)結(jié)算服務(wù)需求，而多數(shù)服務(wù)點(diǎn)只能辦理取款、余額查詢業(yè)務(wù)，制約了其支付服務(wù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。

4.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施薄弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)服務(wù)點(diǎn)均未使用點(diǎn)（驗(yàn)）鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜，更未配備監(jiān)控報(bào)警設(shè)施，服務(wù)點(diǎn)人員大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀行專門人民幣反假識(shí)假、安全防衛(wèi)培訓(xùn)，平時(shí)接觸的也僅僅是銀行宣傳所發(fā)放的資料，商戶和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)薄弱。

5.業(yè)務(wù)發(fā)展存在行際不平衡和機(jī)具不平衡問(wèn)題。目前，轄區(qū)開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行主要依托轉(zhuǎn)賬電話，農(nóng)村信用社主要依托金融自助服務(wù)終端，郵政儲(chǔ)蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機(jī)開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，限制了銀行卡受理范圍。

（三）宣傳培訓(xùn)方面

目前，農(nóng)村地區(qū)常住人口多數(shù)是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識(shí)較匱乏，受金融服務(wù)環(huán)境制約，多數(shù)居民還沒(méi)有養(yǎng)成使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，也沒(méi)有安全使用銀行卡的金融常識(shí)。同時(shí)，由于地域限制，多數(shù)農(nóng)民與外界接觸較少，對(duì)銀行卡等新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，現(xiàn)代支付結(jié)算意識(shí)不強(qiáng)。而銀行由于農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少，在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄，針對(duì)性不強(qiáng)，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民對(duì)銀行卡應(yīng)用知識(shí)了解得甚少，對(duì)商戶的信任度也不夠。

二、對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)既要重視助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，更要重視服務(wù)點(diǎn)的規(guī)范化管理。把對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)職責(zé)落實(shí)到基層網(wǎng)點(diǎn)、基層部門、基層員工，建立服務(wù)點(diǎn)管理問(wèn)責(zé)機(jī)制，納入年度業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系。做到定期開(kāi)展對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)巡查、定期賬務(wù)核對(duì)等，及時(shí)、妥善處理在業(yè)務(wù)辦理中存在的困難和問(wèn)題，指導(dǎo)服務(wù)點(diǎn)商戶按照規(guī)范流程正確處理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)、假幣風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)等。二是要從方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)出發(fā)，優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)建設(shè)布局，避免服務(wù)點(diǎn)無(wú)序、重復(fù)建設(shè)，有效消除服務(wù)點(diǎn)覆蓋空白區(qū)域，推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)的金融網(wǎng)點(diǎn)部分替代功能，促進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。三是要按照人民銀行對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理要求，慎重選擇服務(wù)點(diǎn)代理商戶。重點(diǎn)考察和選取經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所地理位置好、有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有一定文化基礎(chǔ)、有較好信用記錄、與周邊群眾關(guān)系好、有為群眾服務(wù)愿望的商戶作為行政村服務(wù)點(diǎn)代理商。四是銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核、審計(jì)等部門按年開(kāi)展對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的整體效果評(píng)估、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)改進(jìn)工作、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)效能，進(jìn)一步健全助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。五是各級(jí)人民銀行會(huì)同當(dāng)?shù)卣豌y行三方面統(tǒng)一安排對(duì)參與“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的商戶給予補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，建立和明確利益補(bǔ)償和正向激勵(lì)機(jī)制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺(tái)助農(nóng)取款相關(guān)優(yōu)惠措施以降低銀行和商戶費(fèi)用支出。如聯(lián)合電信部門為服務(wù)點(diǎn)商戶在刷卡交易費(fèi)用方面提供優(yōu)惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費(fèi)支出。

（二）積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)更好發(fā)揮社會(huì)效應(yīng)。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)要充分發(fā)揮作用，就要同農(nóng)民的支付服務(wù)需求、金融服務(wù)需求有機(jī)結(jié)合起來(lái)，助農(nóng)取款才能取得持久、穩(wěn)定、良好的效果。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要積極代理地方政府新農(nóng)合、新農(nóng)保以及各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的發(fā)放業(yè)務(wù)，主動(dòng)同政府部門協(xié)調(diào)各種補(bǔ)貼資金、社會(huì)保障資金發(fā)放形式和發(fā)放渠道，讓各項(xiàng)惠農(nóng)政策、民生政策補(bǔ)貼款通過(guò)銀行結(jié)算渠道直接發(fā)放到農(nóng)民手中，助推助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，助推銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用普及，提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性，實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)“三盈”局面。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)家發(fā)放的養(yǎng)老金對(duì)于農(nóng)村老年居民，每月養(yǎng)老金發(fā)放后，多數(shù)老年居民愿意就近在村上服務(wù)點(diǎn)辦理取款、查詢等業(yè)務(wù)，服務(wù)點(diǎn)的刷卡、查詢業(yè)務(wù)交易筆數(shù)較多，服務(wù)商積極性較高，養(yǎng)老金領(lǐng)取人對(duì)快捷的金融服務(wù)感到滿意。近期，社?？虞d金融功能工作逐步在農(nóng)村地區(qū)推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進(jìn)行政村助農(nóng)取款POS機(jī)業(yè)務(wù)取得更好的發(fā)展，促進(jìn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境的改善。

（三）開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的多元化金融服務(wù)需求。一是加快助農(nóng)取款受理終端的技術(shù)改造、升級(jí)，不斷完善農(nóng)村電子支付交易規(guī)則，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)相互間的協(xié)作和配合，實(shí)現(xiàn)機(jī)具“聯(lián)網(wǎng)通用”和支持金融IC 卡功能，進(jìn)一步改善農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境。二是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增加的實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整助農(nóng)取款金額上限，更好滿足群眾的取現(xiàn)需求。三是盡快開(kāi)通服務(wù)點(diǎn)代理繳費(fèi)功能，滿足農(nóng)民群眾的多元化支付服務(wù)需求。四是整合歸集新農(nóng)保、新農(nóng)合、扶貧、涉農(nóng)補(bǔ)貼等資金發(fā)放，實(shí)現(xiàn)“一卡通用”，“一卡多能”。五是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)銀行卡直接發(fā)放農(nóng)戶小額貸款資金等方式，加快培養(yǎng)農(nóng)民使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣。

（四）開(kāi)展“貼近式”宣傳培訓(xùn)工作，擴(kuò)大助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的品牌影響力。一是積極與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取地方黨政工作支持。通過(guò)基層組織的力量，以農(nóng)民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，增強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)品牌影響力。二是相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮宣傳的先導(dǎo)性作用，定期開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)進(jìn)村”活動(dòng)。以行政村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為據(jù)點(diǎn)，堅(jiān)持面向農(nóng)村、面向農(nóng)民，根據(jù)受眾人群的特點(diǎn)，采用農(nóng)民容易接受的方式，有針對(duì)性地進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民了解助農(nóng)取款服務(wù)的功能和操作要求，做到宣傳與培訓(xùn)相結(jié)合。加強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作人員的培訓(xùn)，使助農(nóng)取款服務(wù)人員熟練掌握助農(nóng)取款服務(wù)規(guī)定和流程，不斷增強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保證農(nóng)民用的安心、用的放心。三是銀行機(jī)構(gòu)配合鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府，舉辦服務(wù)點(diǎn)年度業(yè)務(wù)評(píng)比活動(dòng)，對(duì)服務(wù)質(zhì)量好、交易量大的服務(wù)點(diǎn)，給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，提高服務(wù)點(diǎn)商戶工作積極性、主動(dòng)性。四是銀行機(jī)構(gòu)完善助農(nóng)取款服務(wù)投訴機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案，制定解決投訴的工作流程，切實(shí)處理好農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的投訴問(wèn)題。