“小”字大寫——中國(guó)工商銀行江西省分行支持小微企業(yè)綜述

劉 蓉 鄭飛發(fā)

近年來，中國(guó)工商銀行江西省分行（以下簡(jiǎn)稱“江西分行”）積極貫徹落實(shí)省委、省政府關(guān)于大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力小微企業(yè)發(fā)展的要求，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，近三年累計(jì)向全省小微企業(yè)發(fā)放貸款225億元，支持小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)年產(chǎn)值近500億元，利稅近90億元。截至2011年末，工行江西省分行小微企業(yè)貸款余額近100億元，比2008年增長(zhǎng)18倍；小微企業(yè)貸款增量占全部貸款增量的比重達(dá)到43.4%，居工行系統(tǒng)第4位，高于工行系統(tǒng)平均水平12.8個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)客戶近1400戶，較上年增加800戶，增量居工行系統(tǒng)第7位，增長(zhǎng)142%，增幅居工行系統(tǒng)第5位，有力支持了全省小微企業(yè)發(fā)展。

助力小微企業(yè)“小”字也能大寫

江西分行把支持小微企業(yè)發(fā)展作為金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，把服務(wù)小微企業(yè)作為自身發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，圍繞支持小微企業(yè)發(fā)展，完善服務(wù)流程，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)能力。

一是給予信貸政策傾斜。積極向總行爭(zhēng)取信貸政策支持，小微企業(yè)信貸規(guī)模逐年提高，由2008年的2.1億元提高到2011年的57億元。針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定了專門的小微企業(yè)授信額度核定模式，不再單純依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和押品進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，而是根據(jù)小微企業(yè)的現(xiàn)金流和物流核定授信額度，同時(shí)根據(jù)小微企業(yè)不同的成長(zhǎng)階段，制定小型企業(yè)向中型企業(yè)過渡期間的信貸政策。

二是完善信貸管理體制。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行“三?！惫芾?，即專門的機(jī)構(gòu)、專門的人員、專門的考核。在江西分行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部”，負(fù)責(zé)全省小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理；在二級(jí)分行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)前臺(tái)營(yíng)銷管理；在支行設(shè)立“小企業(yè)客戶經(jīng)理”崗位，專門辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。江西分行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)情況列入二級(jí)分行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核目標(biāo)，二級(jí)分行把小微企業(yè)業(yè)務(wù)情況列入支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核目標(biāo)。

三是優(yōu)化業(yè)務(wù)管理流程。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行“四合一”管理流程，實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)、授信、押品、融資業(yè)務(wù)“四合一”一站式服務(wù)，把涉及多人辦理、多個(gè)流程整合為一人辦理、一個(gè)流程，同時(shí)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行電子化申報(bào)審批，以滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。

四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。除原有的小微企業(yè)臨時(shí)貸款、周轉(zhuǎn)貸款、貼現(xiàn)貸款和銀行承兌匯票外，又陸續(xù)推出了保理、發(fā)票融資、商品融資、信用證項(xiàng)下的買方和賣方融資、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等系列產(chǎn)品。2010年以來，將“網(wǎng)貸通”作為服務(wù)小微企業(yè)的拳頭產(chǎn)品和重要手段，客戶通過網(wǎng)銀自助提款還款，貸款不受時(shí)間和空間限制，實(shí)現(xiàn)了“隨時(shí)隨地、隨借隨還”，2011年通過“網(wǎng)貸通”發(fā)放小微企業(yè)貸款38元，占全行新增小微企業(yè)貸款的60%以上。

五是破解融資擔(dān)保難題。針對(duì)小微企業(yè)缺乏抵押物的現(xiàn)狀，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式，如依托交易對(duì)手的信用，將基于真實(shí)交易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押；對(duì)交易中的和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的原材料以及半成品和產(chǎn)成品，采用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方式；接受小微企業(yè)客戶互保、聯(lián)保等保證方式。同時(shí)，不斷加強(qiáng)與政策性擔(dān)保公司和資金實(shí)力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)的商業(yè)性擔(dān)保公司的合作，已與20家專業(yè)融資性擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議。

主戰(zhàn)場(chǎng)變化 轉(zhuǎn)型是必然選擇

2008年“擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)”政策實(shí)施以來，江西分行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極拓展重點(diǎn)項(xiàng)目信貸市場(chǎng)，兩年來全省重點(diǎn)項(xiàng)目貸款大幅上升。作為最基層的縣支行信貸員，帶給他們的感受是“做一筆，頂幾十筆、做一單，管幾年”，所以重點(diǎn)都放在大客戶拓展上，出現(xiàn)“大客戶驅(qū)逐小客戶”的情況。但是給江西分行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)帶來了“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”的問題，貸款議價(jià)能力差，收益率也相對(duì)較低，“裸貸”問題日益明顯。

“謀定而后動(dòng)”。江西分行黨委審時(shí)度勢(shì)，作出了轉(zhuǎn)戰(zhàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)軍小微企業(yè)“藍(lán)?！钡膽?zhàn)略決策。實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)成為江西分行的主戰(zhàn)場(chǎng)、主陣地。正如江西分行倪百祥行長(zhǎng)所言，“工商銀行一直將發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，支持小企業(yè)發(fā)展作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，這既是履行大型商業(yè)銀行在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和勞動(dòng)者就業(yè)方面的社會(huì)責(zé)任，也是其自身調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要方略”。

為了加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，江西分行設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)、專門人員，開始接觸和營(yíng)銷小微企業(yè)。在市場(chǎng)調(diào)查、業(yè)務(wù)營(yíng)銷過程中，他們發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)資金需求滿足度很低，一些得到資金的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)往往成本也很高。他們走進(jìn)園區(qū)，深入車間，用腳步丈量千百畝廠區(qū)，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，積極推介辦理小企業(yè)融資產(chǎn)品，滿足客戶需求，好的產(chǎn)品和服務(wù)贏得了客戶的贊譽(yù)和肯定。小微企業(yè)市場(chǎng)的拓展有力地帶動(dòng)了江西分行貸款余額、信貸客戶、結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)金業(yè)務(wù)等快速發(fā)展，也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匦∥a(chǎn)業(yè)集群做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

合作也是共贏 為小微企業(yè)“澆水施肥”

江西分行作為江西省最大的國(guó)有商業(yè)銀行，在全面加快金融創(chuàng)新，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，全力支持江西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，充分履行了大型商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。江西分行擁有遍布全省的小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，已為千行百業(yè)小微企業(yè)客戶提供豐富的融資產(chǎn)品、全面的解決方案、專業(yè)的金融服務(wù)，成為小微企業(yè)貼心的金融服務(wù)管家。

三年前，貴溪市旺通銅業(yè)有限公司還只是一家從事廢銅回收和加工的企業(yè)，主要依靠收來的廢銅簡(jiǎn)單地分揀然后熔化澆鑄成粗銅錠，技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。江西分行不斷加大小企業(yè)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，利用我國(guó)對(duì)再生資源回收企業(yè)增值稅實(shí)行先征后退政策，推出了再生資源回收企業(yè)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，以退稅款為還貸來源，率先開辦了增值稅退稅應(yīng)收款融資服務(wù)，旺通公司是首批收益者。同時(shí)，江西分行結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、原材料需求較大等特點(diǎn)，為旺通公司辦理了以自有存貨為質(zhì)押的小企業(yè)商品融資業(yè)務(wù)，貸款總額由最初的50多萬上升到了2900多萬。在獲得江西分行的有力支持后，企業(yè)不斷通過自主研發(fā)、引進(jìn)吸收和技術(shù)升級(jí)，逐步從銅錠等粗加工產(chǎn)品向銅絲、銅板帶等精深加工產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，新添了四條銅精深加工生產(chǎn)線，產(chǎn)品附加值每噸提高2000多元，增強(qiáng)了抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。與旺通公司類似的眾多小企業(yè)，在江西分行的大力支持下，已經(jīng)完成或正在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了由粗加工向精深加工的轉(zhuǎn)型升級(jí)，產(chǎn)品附加值得到了大幅提升。一些自主研發(fā)新項(xiàng)目、新產(chǎn)品，甚至改變了我國(guó)同類產(chǎn)品一直依賴進(jìn)口的局面，促進(jìn)了小企業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展。

來ie制eye票融資、應(yīng)收賬款池融資、預(yù)付貨“十二五”規(guī)劃為小微企業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。未來三年，江西分行將繼續(xù)堅(jiān)定不移地貫徹落實(shí)省委、省政府支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略部署，以“創(chuàng)新+產(chǎn)品、機(jī)制+團(tuán)隊(duì)”模式，在小微企業(yè)新品種推廣、擔(dān)保方式創(chuàng)新方面積極探索，繼續(xù)完善小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增設(shè)小企業(yè)專業(yè)支行，提高專營(yíng)機(jī)構(gòu)“專業(yè)化、集約化”服務(wù)水平，豐富小微企業(yè)融資產(chǎn)品組合，滿足更多成長(zhǎng)型小微企業(yè)的融資需求，將江西分行打造成小微企業(yè)金融服務(wù)標(biāo)桿和行業(yè)典范，助力千行百業(yè)，共創(chuàng)美好未來。