民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價與影響因素分析

摘 要：為了進一步優(yōu)化民族地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，促進民族地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。在對民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境做基本評價的基礎上，分析了經濟基礎、金融發(fā)展、政府治理、制度環(huán)境四個因素對民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的影響，并有針對性地提出了優(yōu)化民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的相關對策。

關鍵詞：民族地區(qū)；金融生態(tài)；評價

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）09-0037-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.09

從行政區(qū)劃上來看，我國的民族地區(qū)主要是指我國的新疆、西藏、內蒙、廣西、寧夏五大自治區(qū)和其它多民族省份的自治州、自治縣。從地理區(qū)位上來看，民族地區(qū)主要集中在我國的西部地區(qū)，在地理、歷史、文化、制度等多因素的作用下，民族地區(qū)金融相關率低、金融組織體系不健全、金融主體缺失等金融淺化效應長期存在。隨著全國統(tǒng)一市場體系的逐步形成，民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境對經濟發(fā)展的制約作用日益顯現出來。在國家西部大開發(fā)十二五規(guī)劃出臺之際，民族地區(qū)又迎來了一次實現跨越式發(fā)展的契機。因此，客觀評價民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，深入認識區(qū)域間金融生態(tài)環(huán)境的差異，有針對性地提出金融生態(tài)優(yōu)化策略對民族地區(qū)具有深遠而現實的意義。

一、金融生態(tài)理論概述

金融生態(tài)從概念的提出到基礎理論的形成經歷了一個循序漸進的過程。并隨著金融產業(yè)的蓬勃發(fā)展而不斷得到深化和完善。

最早在國內提出金融生態(tài)理論的是周小川博士。在 2004 年 11 月主辦的中國經濟 50 人論壇上，周小川博士作了 《完善法律制度 改進金融生態(tài)》的報告。在報告中，他深刻認識到我國金融改革的復雜性和艱巨性，強調用生態(tài)學的方法來考察金融發(fā)展問題。

在金融生態(tài)概念的認識上，韓平（2005）規(guī)范了金融生態(tài)的理論涵義和實踐范疇，他指出金融生態(tài)系統(tǒng)是影響金融業(yè)生存和發(fā)展的各種內外因素的總和，它既包括了金融市場、金融機構等金融體系內部各要素，又包括了與金融業(yè)相互影響的經濟、政治、法律、制度、文化等因素，它們通過資金鏈條連接進而形成相互影響、相互作用的動態(tài)平衡體系[1]。王國剛等（2005）根據自然生態(tài)長期演化的系統(tǒng)特征及自然生態(tài)系統(tǒng)的構造原理，參照生態(tài)學對生態(tài)系統(tǒng)的理解， 認為金融生態(tài)系統(tǒng)由金融主體和其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構成。金融生態(tài)環(huán)境構成金融主體的服務對象和活動空間，金融主體則以其分配信息、資源配置、風險管理功能影響金融生態(tài)環(huán)境，兩者相互作用、彼此依存，最終形成的一個動態(tài)的平衡系統(tǒng)[2]。

在金融生態(tài)的實證研究上，劉煜輝等（2005）構建了我國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的評價體系，并據此對全國各地區(qū)金融生態(tài)進行系統(tǒng)地年度測評和分析[3]。張志元等（2006）由區(qū)域金融可持續(xù)發(fā)展的視角出發(fā)，認為城市金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)健發(fā)展將直接影響到金融資源配置的有效性、資源分配最優(yōu)的可靠性，進而影響當地經濟社會的可持續(xù)發(fā)展[4]。中國人民銀行武漢分行金融生態(tài)課題組（2010）構建了湖北省金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測模型，并利用湖北省信貸資金的投放數據做了系統(tǒng)的金融生態(tài)環(huán)境實證分析[5]。

二、民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的基本評價

民族地區(qū)遠離國家金融中心，經濟基礎薄弱，經濟轉型滯后，金融關聯(lián)度低，金融業(yè)發(fā)展對經濟的貢獻率十分有限，長期以來金融生態(tài)環(huán)境呈持續(xù)惡化態(tài)勢。隨著國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，民族地區(qū)經濟發(fā)展進入一個新時期，金融生態(tài)環(huán)境也逐步得到改善，金融助推經濟發(fā)展的功效日漸顯現，但民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境同發(fā)達地區(qū)相比仍有一定的差距。

（一）信貸資產質量評定

信貸資產質量反映出金融資產的流動性、效益性和安全性，是區(qū)域金融生態(tài)狀況的重要體現。筆者以五大自治區(qū)為代表的省級層面來和東部、中部省份做對比分析（見表1）。

整體來看，我國民族自治區(qū)的信貸資產不良率均在5%以下，信貸資產質量排名在全國居中，和東部發(fā)達地區(qū)相比仍有明顯差距。民族地區(qū)的信貸資產質量還表現出多樣性，其中寧夏自治區(qū)由于受民族傳統(tǒng)商業(yè)文化的影響，金融發(fā)展有良好的社會經濟基礎，信貸資產不良率，估計損失率分別為1.76%、1.65%，已經達到東部發(fā)達地區(qū)水平。內蒙古2010年GDP在五大自治區(qū)中居于首位，可是在資產管理質量方面卻排在五大自治區(qū)的最末尾，信貸不良率是北京的4.8倍，西藏金融不良信貸資產中估計損失率達2.21%，內蒙、西藏的金融生態(tài)環(huán)境需要不斷優(yōu)化。新疆、廣西的信貸資產質量超過了很多中部地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境應該保持可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢。

（二）民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的評定

根據《中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價（2009—2010）》的統(tǒng)計數據，以我國四大區(qū)域為標準，2010年東部、中部、西部和東北地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境綜合評分分別為0.602、0.424、0.402和0.423。少數民族人口最集中的西部地區(qū)是金融生態(tài)環(huán)境綜合評分最低的，也是金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化空間最大的地區(qū)。在地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境等級評定中，寧夏被評為III級，屬于中等，而內蒙、廣西、新疆都被評為IV級，屬于金融生態(tài)環(huán)境較差的地區(qū)（見表2）。

三、民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的影響因素分析

金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)是一個動態(tài)的平衡系統(tǒng)，其發(fā)展、變化受多方面因素的影響。根據社科院金融研究所的研究，地區(qū)經濟基礎、金融發(fā)展、政府治理、制度文化四大因素對金融生態(tài)環(huán)境的影響最顯著。筆者著重從這幾方面加以分析。

（一）經濟發(fā)展基礎

民族地區(qū)經濟發(fā)展的主要成果反映在人均地區(qū)生產總值上，而城市和鄉(xiāng)村居民的可支配收入了直接反映了民眾的消費和儲蓄能力，三個指標都和區(qū)域金融發(fā)展密切相關。以2010年經濟增長數據為例，民族地區(qū)在2010年經濟發(fā)展取得很大成就，從經濟增長速度來看，廣西、新疆、內蒙古、寧夏、西藏的人均GDP增長率分別達到了14.2%、10.6%、14.9%、13.4%、12.3%，均比全國同期人均GDP 10.3%要高。民族地區(qū)城鄉(xiāng)居民可支配收入在2010年也有了顯著增長，尤其是民族地區(qū)農民可支配收入增長速度較快，五大自治區(qū)均超過了14%，優(yōu)于東部地區(qū)平均水平11.3%和全國同期水平10.9%，農民收入的提高有利于民族地區(qū)農村金融業(yè)的發(fā)展。但與東部地區(qū)相比，民族地區(qū)與發(fā)達地區(qū)還存在較大差距，2010年廣西和西藏地區(qū)的人均GDP分別為18348元和19483元，農村居民可支配收入分別為4543元和4139元，都還只有發(fā)達地區(qū)的一半水平，我國區(qū)域經濟發(fā)展不平衡的現狀仍然嚴重。

（二）金融業(yè)發(fā)展

1.資產規(guī)模和利潤增長率

資產規(guī)模增長率和利潤率是區(qū)域金融業(yè)發(fā)展和盈利能力的體現。近年來，我國民族地區(qū)的銀行業(yè)在資產規(guī)模和利潤方面都保持了快速增長的勢頭，年均同比增長速度基本超過了20%。與全國平均水平相比，我國民族地區(qū)銀行業(yè)的資產規(guī)模增長速度要明顯快于全國平均水平，2010年廣西銀行業(yè)資產規(guī)模同比增長比全國平均水平高了18.7個百分點，遠超全國平均水平。良好的盈利能力表明民族地區(qū)銀行業(yè)金融資源利用達到一定的水平，民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展有一定的利益基礎。

2.金融部門效率。金融部門效率是指金融部門對金融資源配置的有效程度。金融部門效率直接關系到實體經濟的發(fā)展，是地區(qū)金融發(fā)展水平的重要體現[6]。金融部門效率一般用存貸比來做量化分析，通過存貸比來反映金融部門將儲蓄轉化為投資的能力。民族地區(qū)的金融部門效率可以由表4數據加以反映。

通過分析可以發(fā)現，民族地區(qū)由于經濟基礎相對落后，金融機構的存貸余額總量和東部地區(qū)存在明顯的差距，廣西的存貸余額在各大自治區(qū)中最高，但和廣東比，后者為前者的6.9倍。按照國際經驗，75%的存貸比是公認的正常的存貸比。 以此為標準，我國廣西，內蒙古的存貸比趨于合理，而新疆、西藏的存貸比偏低，尤其是西藏，存貸比僅為23%，遠低于正常水平和全國平均水平，這表明西藏地區(qū)儲蓄轉化為投資的能力弱，金融資源配置效率低下?？傮w來看，民族地區(qū)的金融部門效率差異較大，和東部地區(qū)相比，金融運行效率還有進一步提升的空間。

（三）政府治理

政府的決策往往會影響到金融資源的配置，根據社科院金融所的研究發(fā)現金融資產的不良率和政府治理水平存在顯著的負相關關系。政府治理水平可以通過地方政府的財政能力和財政結構得以反映。

從財政能力的角度看，2009年我國新疆、廣西、寧夏、內蒙古、西藏五大自治區(qū)的財政自給率分別為34.08%、39.97%、29.27%、44.73%和6%，內蒙古財政自給情況略好，西藏財政自給能力明顯落后與其它民族自治區(qū)。同期東部地區(qū)的平均水平為75.83%，中部和東北地區(qū)分別為44.92%和45.43%。總體來看，民族地區(qū)政府財政自給率不但落后于東部地區(qū)，也落后于中部和東北地區(qū)。

政府財政結構可以反映出市場配置資源的比重，財政支出占GDP比重越低，說明市場分配資源的比重相對較高。根據中國統(tǒng)計年鑒2009年數據來看，財政支出占GDP比重低的十個地區(qū)中，東部地區(qū)占了七席，而占比例高的幾乎都是西部地區(qū)，其中新疆位列第三，寧夏位列第五。民族地區(qū)政府財政困難收支嚴重不平衡時，地方政府往往會擴大自己在經濟事務中的支配權，創(chuàng)造一系列新政策進行權利尋租，這會嚴重破壞市場交易規(guī)則。財政越是困難的民族地區(qū)政府爭奪金融資源、攫取要素資源的活動越激烈，金融生態(tài)環(huán)境也越惡劣。

（四）制度環(huán)境

金融制度環(huán)境是一系列用來規(guī)范金融產品生產、交換與分配的基本政治、社會和法律規(guī)則。我國轉軌經濟格局形成的制度空間對民族地區(qū)金融生態(tài)有著多方面的影響。具體而言，法律法規(guī)、信用環(huán)境、中介組織三方面的制度設計和民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的有著顯著的關聯(lián)性。

1.金融法制環(huán)境。良好的金融法治環(huán)境是金融生態(tài)得以持續(xù)發(fā)展的基礎條件，完善的金融法律體系可以有效維護金融主體的產權，遏制信用欺詐和逃廢金融債務。

根據《中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價（2009—2010）》的問卷調查和數據分析的結果，我國各區(qū)域間的金融法治環(huán)境東部地區(qū)明顯優(yōu)于內陸地區(qū)。在參與調查的企業(yè)中，東部地區(qū)67%的企業(yè)認可司法系統(tǒng)工作效率，西部是我國少數民族人口最集中的區(qū)域，是廣義上的民族地區(qū)，在西部僅有51%的企業(yè)認可司法系統(tǒng)工作效率。對轄區(qū)內司法機關持信任態(tài)度的東部企業(yè)達到了64%，而西部地區(qū)僅有24%。在訴訟債權回收率方面，我國銀行訴訟債權回收率普遍偏低，東部地區(qū)為55.1%，東北地區(qū)為52.7%，而西部地區(qū)銀行訴訟債權回收率僅有46.6%。西部民族地區(qū)的金融法治環(huán)境還需要不斷優(yōu)化。

2.信用環(huán)境。信用關系是金融業(yè)生存、發(fā)展的基石，是金融體系的連接點。很多民族地區(qū)由于經濟轉型滯后，沒有納入市場經濟圈， 在思想上深受傳統(tǒng)觀念的影響，社會整體現代信用意識不強，地區(qū)信用環(huán)境不佳。根據《中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價（2009—20010）》的調查報告顯示，我國東、中、西和東北四大區(qū)域的誠信文化評分分別為0.5571、0.3875、0.3423、0.3627。西部民族地區(qū)的誠信環(huán)境在我國四大區(qū)域中評分最低和東部地區(qū)相比存在較大的差距。信用體系建設的滯后提高了市場交易成本，降低了經濟運行效率，加大了金融運行風險，造成了區(qū)域金融體系的失調，制約著民族地區(qū)經濟的發(fā)展。

三、民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化對策

民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化需要充分考慮民族地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的特殊內外因素，在此基礎上不斷進行觀念和制度創(chuàng)新，提高金融運行效率和金融監(jiān)管水平，健全社會信用系統(tǒng)，完善金融法律法規(guī)，進而構建起穩(wěn)健發(fā)展、動態(tài)平衡的金融生態(tài)體系。

（一）提升整體經濟實力，夯實金融運行的經濟基礎

立足國家的西部大開發(fā)“十二五”規(guī)劃，民族自治地方政府要制定科學的發(fā)展戰(zhàn)略，提升經濟區(qū)域競爭力，逐步縮小東西差距。要加速民族地區(qū)的市場化進程，積極培育各類市場主體，激活市場主體的能動性、創(chuàng)造性，提高資源配置效率；優(yōu)化市場環(huán)境，制定順應市場經濟規(guī)律的各項制度，努力培育市場經濟氛圍。加快民族地區(qū)產業(yè)結構的優(yōu)化和調整，根據民族地區(qū)的地理特點，大力發(fā)展區(qū)域特色農業(yè)，形成一批規(guī)?；奶厣r產品基地。依托民族地區(qū)資源優(yōu)勢，重點建設鄂爾多斯盆地、蒙東、西南、新疆能源工業(yè)體系，優(yōu)化調整資源加工產業(yè)，改造提升裝備制造業(yè)，培育具有比較優(yōu)勢的戰(zhàn)略新興產業(yè)。

（二）提高政府治理能力，構建和諧“銀政企”合作關系

要深入推進民族地區(qū)金融機構的產權改革，構建內外健全的公司治理機制，通過多元化產權改革，將政府對金融機構的直接控制轉為間接行使所有權職能，減少不必要的行政干預，強化政府的公共服務職能，提高金融機構運行效率。完善民族地區(qū)的金融監(jiān)管體系，根據民族地區(qū)金融市場發(fā)展狀況適時修訂現存的法律法規(guī)，更新金融監(jiān)管理念，在強調合法性監(jiān)管的同時注重功能性監(jiān)管和經營風險性監(jiān)管。構建“銀政企”之間高效、通暢的信息交流平臺。建立金融業(yè)信息披露機制，加強銀行、政府、企業(yè)之間的溝通和交流，形成三方良性互動、共存共榮的新型關系，實現三方互惠共贏的和諧局面[7]。

（三）健全社會信用體系，優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境

民族自治政府首先要穩(wěn)步推進“信用政府”建設，將政府規(guī)劃的具體實施情況納入政府的政績考核。由政府牽頭，啟動信用工程建設，各部門要整合各類信息資源，配合銀行建立個人誠信檔案，完善信譽情況記錄，面向企業(yè)、機關、社會團體提供查詢服務，形成社會信用服務體系。完善民族地區(qū)農村信用體系建設，大力開展“信用戶”、“信用村”的創(chuàng)建活動，擴大基層社會的信用基礎。加強區(qū)域間的合作，統(tǒng)籌推進區(qū)域性的信用體系建設，建立區(qū)域信用共享機制，優(yōu)化區(qū)域整體信用環(huán)境，形成互助互利、共存共榮的區(qū)域大信用格局。

（四）加強金融法制建設，營造良好的金融法制環(huán)境

完善民族地區(qū)金融法律體系，對涉及金融生態(tài)環(huán)境建設的有關法律文件進行梳理，細化相關條文，充實相關內容，構建綜合性金融生態(tài)建設法律體系。加大司法部門執(zhí)法力度，強化案件執(zhí)行力度，重點關注金融債權維護中的回收率、企業(yè)破產債務實際執(zhí)行率等指標。大力支持銀行維護金融債權，不斷完善金融案件的處理制度，保障金融債權維護的規(guī)范化、制度化，支持銀行清收和處置不良貸款，加強銀行增加信貸投入的安全性，為企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。提高民族地區(qū)司法效率，加強執(zhí)法信息化建設，繼續(xù)推進政法信息網工程建設，嚴格執(zhí)行金融案件審理期限制度，積極探索繁簡分流和速裁機制，建立案件快速審理制度，提高司法效率，降低訴訟成本，有效維護金融機構的合法權益。

（責任編輯：陳薇）

參考文獻：

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