農(nóng)民參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)因芻議

李兵水,祝明銀

摘 要: 農(nóng)民參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的決策行為受環(huán)境因素、制度因素和個(gè)體因素三方面的影響，引導(dǎo)農(nóng)民積極參加新農(nóng)保必須以政府為主導(dǎo)，加強(qiáng)宣傳教育，加大財(cái)政支持力度，破除環(huán)境與個(gè)體因素中的不利影響。

關(guān)鍵詞: 新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)； 行為決策理論； 試點(diǎn)

中圖分類號(hào)： C913文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)： 1671-6604(2012)01-0014-06

收稿日期： 2011-12-01

基金項(xiàng)目： 河北省社會(huì)發(fā)展研究課題(201103100)； 華北電力大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目(20112159)

作者簡(jiǎn)介：李兵水，副教授、碩士生導(dǎo)師，從事公共管理、社會(huì)學(xué)研究；祝明銀，從事社會(huì)保障研究。

一、 研究背景與研究意義

作為最大的發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)已快步踏入老齡化社會(huì)。統(tǒng)計(jì)顯示，目前60歲以上的老年人超過(guò)1.78億，占總?cè)丝诘?3.26%，65歲以上的老年人超過(guò)1.19億，占總?cè)丝诘?.87%［1］。在農(nóng)村，老齡化趨勢(shì)更為顯著。全國(guó)老齡辦發(fā)布的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》顯示，農(nóng)村老齡化水平比城鎮(zhèn)高1.24%，這種狀況將一直持續(xù)到2040年［2］。與此同時(shí)，城市化、工業(yè)化進(jìn)程加速了傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的瓦解，迫切需要農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系的支撐。

2009年9月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（國(guó)發(fā)〔2009〕32號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)?！保?，同年11月，河北省出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)（冀政〔2009〕180號(hào)）》，確立包括鹿泉、涿州、沙河等在內(nèi)的首批18個(gè)試點(diǎn)縣（市），并于2010年底擴(kuò)大到廊坊安次區(qū)、巨鹿、正定、淶源等37個(gè)縣（市）。經(jīng)過(guò)一年多的試點(diǎn)，河北省試點(diǎn)工作已取得一定成效。目前，全省已有106個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展新農(nóng)保與城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，占全省的62%，其中，2 160.9萬(wàn)人參加新農(nóng)保，參保率為87.5%［3］。認(rèn)真分析新農(nóng)保的實(shí)施狀況和效果，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題，已成為亟需研究的課題，同時(shí)也具有如下意義：

（一） 為研究新農(nóng)保提供新的視角

對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的研究主要涉及制度的理論基礎(chǔ)、制度運(yùn)營(yíng)和建設(shè)等方面。董克用和王燕從養(yǎng)老市場(chǎng)信息不對(duì)稱、個(gè)人短視出發(fā)，分析了制度建設(shè)的理論基礎(chǔ)［4］；趙殿國(guó)、盧海元、呂學(xué)靜等結(jié)合人口老齡化、工業(yè)化、城市化的現(xiàn)實(shí)論述了制度建設(shè)的必要性、重要性與可行性［5-7］；另有學(xué)者探討了新農(nóng)保制度運(yùn)營(yíng)模式、基金、財(cái)政補(bǔ)貼精算等方面的內(nèi)容。但是，學(xué)者的研究主要側(cè)重于經(jīng)濟(jì)學(xué)、行為科學(xué)、管理學(xué)等一般視角，從行為決策理論這一具體視角分析農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的文獻(xiàn)較少。其中，利用行為決策理論分析影響農(nóng)民參保因素的文獻(xiàn)更是鮮有涉及。運(yùn)用行為決策理論，將農(nóng)民參保行為看做決策，分析影響其行為決策的因素，一方面可以拓寬行為決策理論的應(yīng)用領(lǐng)域；另一方面，可以為研究新農(nóng)保提供新的視角。

（二） 對(duì)完善新農(nóng)保具有重要意義

行為決策理論可追溯至1953年的阿萊斯悖論與1961年的埃爾斯伯格悖論中對(duì)人們實(shí)際“決策過(guò)程”的思考［8］。20世紀(jì)70年代中期至90年代，行為決策理論得到進(jìn)一步發(fā)展，Kahneman與Tversky在研究中提出“預(yù)期理論”與行為決策模型，并發(fā)現(xiàn)人們?cè)谶M(jìn)行決策時(shí)，存在代表性偏向、易得性偏向和調(diào)整與鎖定偏向，并將決策者個(gè)體因素引入行為決策模型，對(duì)傳統(tǒng)行為決策理論進(jìn)行了完善［9］；20世紀(jì)90年代之后，行為決策理論得到快速發(fā)展，逐漸演化為“人們實(shí)際中是怎樣決策”以及“為什么會(huì)這樣決策”的描述性和解釋性研究相結(jié)合的理論［10］。決策者在決策時(shí)，更多考慮相關(guān)環(huán)境因素與自身個(gè)體因素。這時(shí)的行為決策理論主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：（1） 在高度不確定與極其復(fù)雜的決策環(huán)境中，人的理性介于完全理性與非理性之間；（2） 決策者在識(shí)別和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題中容易受知覺(jué)上的偏差的影響，在決策時(shí)僅把問(wèn)題的部分信息當(dāng)作認(rèn)知對(duì)象；（3） 由于受決策時(shí)間和可利用資源的限制，決策者的選擇是相對(duì)理性的；（4） 在風(fēng)險(xiǎn)決策中，與經(jīng)濟(jì)利益的考慮相比，決策者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度起著更為重要的作用。決策者往往厭惡風(fēng)險(xiǎn)，傾向于接受風(fēng)險(xiǎn)較小的方案，盡管風(fēng)險(xiǎn)較大的方案可能帶來(lái)較為可觀的收益。此外，行為決策理論的應(yīng)用逐步擴(kuò)展至對(duì)政府行為、消費(fèi)者行為以及其他領(lǐng)域的研究。Sah從行為決策理論視角出發(fā)，分析了政府腐敗行為［11］；Sproles, E.K.和Sproles, G.B.在對(duì)消費(fèi)者行為進(jìn)行研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者并不總是以理性的態(tài)度做出消費(fèi)決策，行為決策易受客觀外在環(huán)境與個(gè)體自身因素的影響［12］?；趯?duì)試點(diǎn)的調(diào)查和翔實(shí)資料的占有，運(yùn)用行為決策理論，探討影響農(nóng)民做出參保行為決策的個(gè)體、相關(guān)環(huán)境以及制度等方面的因素，尤其是其中的有利因素與不利因素，進(jìn)而提出強(qiáng)化影響農(nóng)民參保行為的有利因素、化解不利因素的對(duì)策，對(duì)進(jìn)一步完善新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)制度的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 行為決策理論視野下影響農(nóng)民

參保行為的因素分析

行為決策理論認(rèn)為，人的理性介于完全理性與非理性之間，在決策階段，受自身個(gè)體因素、相關(guān)環(huán)境等因素的綜合影響。農(nóng)民作為參保行為的決策者，在高度不確定和極其復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)決策環(huán)境中，其參保行為選擇的理性是相對(duì)的。其中，個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)制度認(rèn)知、期望等構(gòu)成了影響參保的個(gè)人因素；家庭、土地養(yǎng)老弱化以及農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的成長(zhǎng)條件不足則是外在環(huán)境因素；制度方面的因素則表現(xiàn)為運(yùn)營(yíng)模式、籌資結(jié)構(gòu)與“捆綁繳費(fèi)”的形式。

（一） 影響農(nóng)民參保行為的個(gè)體因素分析

作為行為決策的主體，農(nóng)民在做出參保決策的行為時(shí)，既受到環(huán)境因素中客觀養(yǎng)老環(huán)境與制度的制約，又受到個(gè)體自身因素的影響。其中，農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)狀況為參保提供了保證。但是，農(nóng)民在識(shí)別與發(fā)現(xiàn)新農(nóng)保制度所帶來(lái)的利益時(shí)，容易受知覺(jué)上偏差的影響，造成對(duì)制度的認(rèn)知、期望與信心不足。這些因素則成為制約其參保行為的重要因素。

1. 農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)收入的快速增長(zhǎng)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，農(nóng)村家庭收入不斷增長(zhǎng)，有足夠的資金用來(lái)進(jìn)行參保繳費(fèi)。有了較為堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支撐，農(nóng)民在做出決策時(shí)，應(yīng)對(duì)新農(nóng)保制度風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度減弱，更愿意做出參保行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，河北省農(nóng)村家庭人均純收入從1978年的114.06元增長(zhǎng)到2009年的5 149.67元，年均增長(zhǎng)13%以上，總體處于持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭［13］。農(nóng)民收入水平的提高能夠保證其持續(xù)參保；另一方面，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、大量務(wù)工人員進(jìn)城，農(nóng)民收入來(lái)源更廣，客觀上充實(shí)了農(nóng)民的參保資金。

2. 農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的認(rèn)知程度較低。考察農(nóng)民對(duì)制度的認(rèn)知情況，既可以反映政府對(duì)制度的宣傳力度，也能夠反映出農(nóng)民對(duì)政策的理解、關(guān)心程度以及對(duì)其參保的影響。調(diào)查顯示，農(nóng)民對(duì)制度內(nèi)容認(rèn)識(shí)較為模糊。持“不太清楚”與“完全不清楚”的占42.3%，選擇“一般”的占23.5%，表示“非常清楚”與“比較清楚”的占34.2%。由此可知，農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保的認(rèn)知程度不高。具體而言，農(nóng)民對(duì)制度內(nèi)容缺乏全面了解。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)繳費(fèi)范圍認(rèn)知度最高，達(dá)76.8%；其次是參保范圍、補(bǔ)貼數(shù)目以及養(yǎng)老金待遇領(lǐng)取及條件，分別占71.0%、44.5%與35.5%；再次是制度基本原則、目標(biāo)與基金籌集方式，占24.8%與24.2%；其他如基金管理、監(jiān)督，經(jīng)辦管理服務(wù)等方面的內(nèi)容均在10%以下。受現(xiàn)實(shí)環(huán)境的不確定性與高度復(fù)雜性的影響，農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保具體知識(shí)的認(rèn)識(shí)上是有限的。農(nóng)民更關(guān)注新農(nóng)保所涉及自身利益方面的規(guī)定，對(duì)制度缺乏全面的認(rèn)識(shí)，直接影響其是否參保。

3. 農(nóng)民對(duì)制度的信任度與期望值較低。受舊農(nóng)保制度運(yùn)行失敗的影響，部分農(nóng)民對(duì)制度持懷疑與不信任態(tài)度。一方面，中青年人參保積極性不高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)自身養(yǎng)老多持樂(lè)觀態(tài)度，質(zhì)疑新農(nóng)保為未來(lái)帶來(lái)的收益；另一方面，現(xiàn)階段老年人待遇保障水平偏低，養(yǎng)老金基本無(wú)法保障基本生活。在對(duì)已領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金家庭的調(diào)查中，47%的老人表示基礎(chǔ)養(yǎng)老金“完全不能滿足日常開(kāi)銷”，43%的老人表示“基本不能滿足”，僅有7%和3%的老人表示“基本能滿足”與“完全能、綽綽有余”（見(jiàn)圖1）。

（二） 影響農(nóng)民參保行為的環(huán)境因素分析

行為決策理論認(rèn)為，受決策時(shí)間和可利用資源的限制，相應(yīng)的環(huán)境因素嚴(yán)重制約決策者決策行為的選擇。從農(nóng)民參保行為的決策來(lái)說(shuō)，一方面，農(nóng)村家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老的弱化為農(nóng)民參加新農(nóng)保提供了有利環(huán)境；另一方面，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展不充分，推動(dòng)了農(nóng)民參加新農(nóng)保。

1. 家庭養(yǎng)老弱化。

家庭是人生活的基本單位，是照料老年人晚年生活的主要場(chǎng)所。“一般而言，家庭養(yǎng)老主要指家庭所具有的讓老年人通過(guò)家庭的贍養(yǎng)，達(dá)到安度晚年的一種功能”［14］。在以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村，家庭養(yǎng)老一直占據(jù)養(yǎng)老模式的主流。但是，隨著工業(yè)化、城市化進(jìn)程的加快，家庭養(yǎng)老的方式不斷受到?jīng)_擊。一方面，家庭養(yǎng)老地位逐步降低。當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老方式逐步多樣化，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等養(yǎng)老方式得到迅速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的主導(dǎo)地位構(gòu)成沖擊；與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)化成為養(yǎng)老保障發(fā)展的趨勢(shì)。在此背景下，家庭養(yǎng)老地位降低的趨勢(shì)進(jìn)一步加劇。另一方面，

家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化。主要體現(xiàn)在子女對(duì)老年人經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照料的不足兩個(gè)方面。（1） 隨著人口老齡化趨勢(shì)的增強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)不斷增加，子女對(duì)老年人經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)不足。國(guó)際上一般將一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎馗哂?%作為國(guó)家或地區(qū)老齡化的判斷標(biāo)準(zhǔn)。資料顯示，河北省人口老齡化趨勢(shì)明顯，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大壓力。同時(shí)，造成家庭供養(yǎng)系數(shù)上升，適齡勞動(dòng)者負(fù)擔(dān)加重，經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)老人的能力不足，家庭養(yǎng)老功能減弱（見(jiàn)表1）。（2） 農(nóng)村青壯年外流，大量“空巢家庭”、“隔代家庭”產(chǎn)生，子女對(duì)老人的生活照料不足。隨著高等教育的不斷發(fā)展，一部分農(nóng)村青年群體以求學(xué)為目的流入城市以尋求高等教育。而且，大部分接受高等教育者選擇定居城市。這種情況使得其與家中老人長(zhǎng)期處于隔絕狀態(tài)，無(wú)法承擔(dān)照料、贍養(yǎng)老人的職責(zé)；另一方面，農(nóng)村剩余青壯年勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，大量務(wù)工人員進(jìn)城。在此過(guò)程中，一部分定居城市，另一部分是季節(jié)性返鄉(xiāng)，無(wú)法給家中老年人提供更多的生活照料。資料顯示，2006年，河北省農(nóng)村外出從業(yè)勞動(dòng)力455.68萬(wàn)人，其中，男性勞動(dòng)力345.09萬(wàn)人，占75.7%；女性勞動(dòng)力110.59萬(wàn)人，占24.3%［15］。

總之，家庭養(yǎng)老地位與功能的弱化使得農(nóng)民參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)和動(dòng)因增強(qiáng)，促使其選擇其他養(yǎng)老方式。河北省廊坊、涿州、鹿泉試點(diǎn)調(diào)查顯示，在對(duì)未來(lái)養(yǎng)老方式的規(guī)劃上，選擇“靠養(yǎng)老金，入新農(nóng)?！钡恼?9.4%，選擇“靠?jī)号狆B(yǎng)”的占20.3%，選擇“靠自己的收入（種田、務(wù)工）”的占10.8%，選擇“靠個(gè)人儲(chǔ)蓄”的占21.5%，選擇“靠政府低保救濟(jì)”的占2.1%，另外，選擇“靠親戚朋友接濟(jì)”與“其他”的分別占3.7%與2.2%。

2. 土地養(yǎng)老弱化。

“土地一直被視作農(nóng)村老年生活的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其地位與作用不容忽視”［16］。所謂土地養(yǎng)老，主要指農(nóng)民依靠經(jīng)營(yíng)土地獲得部分收入，以滿足其自身的養(yǎng)老需求。但是，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，鄉(xiāng)村建設(shè)中農(nóng)村耕地面積的減少、農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，土地在養(yǎng)老中的作用變?nèi)?，農(nóng)民不得不另謀養(yǎng)老新渠道，為農(nóng)民參加新農(nóng)保提供了推力。

（1） 土地養(yǎng)老地位下降。經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)與增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變帶來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。第一、二產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐步降低，第三產(chǎn)業(yè)所占比重穩(wěn)步上升。河北省三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由2005年的14.0∶52.7∶33.3轉(zhuǎn)變?yōu)?010年的12.6∶52.5∶34.9，第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重下降1.4%，第二產(chǎn)業(yè)下降0.2%，第三產(chǎn)業(yè)比重提高1.6%［17］。

（2） 農(nóng)村耕地面積銳減，耕地占有量減少，土地養(yǎng)老功能弱化。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的不斷加劇，交通、住房、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)用地的不斷增加，農(nóng)村耕地資源不斷流失。河北省可耕地面積持續(xù)呈遞減趨勢(shì)。2006年實(shí)際可耕種面積631.58萬(wàn)公頃（9 473.7萬(wàn)畝），人均耕地1.373畝，比1996年的1.63畝減少0.257畝［18］。

（3） 土地養(yǎng)老存在風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品面臨自然災(zāi)害與價(jià)格偏低的雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民的收入缺乏穩(wěn)定性。河北省自然災(zāi)害頻發(fā)，干旱、洪澇、霜凍等天氣每年給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失（具體見(jiàn)圖2）。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高、周期長(zhǎng)，農(nóng)產(chǎn)品面臨價(jià)低利薄的現(xiàn)狀?！巴恋厥找娴臏p少與不穩(wěn)定性給傳統(tǒng)土地養(yǎng)老造成沖擊，對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生的推力超過(guò)其吸引力，客觀成為農(nóng)民參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)因的推動(dòng)力”［19］。

3. 農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的局限性。

“商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展的產(chǎn)物，是通過(guò)商業(yè)性人壽保險(xiǎn)獲得的老年經(jīng)濟(jì)保障”［20］。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)具有準(zhǔn)入門檻高、“保富不保貧”、盈利性等特征，處于農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的補(bǔ)充地位。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用較高，但農(nóng)民的平均收入水平低于城市，投保人數(shù)較少，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯后。調(diào)查顯示，對(duì)“除了新農(nóng)保，您是否參加了其他形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)”的回答上，84.7%的農(nóng)民持否定態(tài)度，另有15.3%的農(nóng)民表示參加了“平安商業(yè)保險(xiǎn)”；商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的盈利性客觀上只能“保富不保貧”，選擇投保的多為農(nóng)村富裕家庭。訪談發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村貧困家庭無(wú)力承擔(dān)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)高昂的保費(fèi)，參加者多為村中富裕家庭。上述原因使得商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展具有很大的局限性，迫使農(nóng)民選擇其他養(yǎng)老方式，客觀上成為助推其參加新農(nóng)保的原因之一。

（三） 影響農(nóng)民參保行為的制度因素分析

制度因素是影響農(nóng)民參保行為的重要因素。新農(nóng)保為農(nóng)民參保提供了相對(duì)優(yōu)越的制度。良性的制度運(yùn)營(yíng)模式與來(lái)源廣泛的籌資結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)民參保具有吸引力，有利于農(nóng)民參加新農(nóng)保。但是，捆綁繳費(fèi)的形式在保障老年人參保利益的同時(shí)，也在一定程上成為不利于農(nóng)民參保的制度因素。

1. 基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式。新農(nóng)保試點(diǎn)意見(jiàn)規(guī)定，新農(nóng)保采取“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶”的運(yùn)營(yíng)模式，是一種嶄新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式，對(duì)吸引農(nóng)民參保具有重要作用。（1） 中央財(cái)政支持的基礎(chǔ)養(yǎng)老金具有普惠性質(zhì)，能夠保證不同地區(qū)、不同群體，尤其是低收入者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，降低參保成本，保證其擁有均等參保機(jī)會(huì)；（2） 基礎(chǔ)養(yǎng)老金具有一定程度上的統(tǒng)籌意味，由中央財(cái)政與地方財(cái)政承擔(dān)并編入預(yù)算，基金具有互助共濟(jì)功能；（3） 中央與地方政府財(cái)政出資一定程度上能保障基礎(chǔ)養(yǎng)老金的可持續(xù)性；（4） 新農(nóng)保中個(gè)人賬戶來(lái)源廣泛，對(duì)農(nóng)民參保具有吸引力。實(shí)施意見(jiàn)明確指出，個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、地方政府財(cái)政補(bǔ)貼以及其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織對(duì)參保人繳費(fèi)的補(bǔ)助，全部計(jì)入個(gè)人賬戶，并進(jìn)一步做實(shí)個(gè)人賬戶，最大限度明確了由參保人掌握個(gè)人賬戶，能充分吸引農(nóng)民參保。

2. 個(gè)人、集體、政府補(bǔ)貼的三方籌資結(jié)構(gòu)。新農(nóng)保主要采取個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助與政府補(bǔ)貼的三方籌資模式，鼓勵(lì)農(nóng)民選擇不同繳費(fèi)檔次與繳費(fèi)方式（定期繳費(fèi)、不定期繳費(fèi)、補(bǔ)繳與躉交），實(shí)行多繳多補(bǔ)的政策。此種繳費(fèi)模式對(duì)農(nóng)民參保形成了長(zhǎng)久的吸引力。一方面，三方籌資結(jié)構(gòu)實(shí)際上是對(duì)政府責(zé)任的定位。在舊農(nóng)保中，主要采用“個(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)助為輔，政府給予政策性支持”的籌資結(jié)構(gòu)，這一結(jié)構(gòu)實(shí)際可看作是一種自我儲(chǔ)蓄，缺乏對(duì)政府責(zé)任的明確界定，降低了農(nóng)民參保的積極性。新農(nóng)保采用“政府財(cái)政補(bǔ)貼”代替舊農(nóng)保 “政策性支持”。針對(duì)政府補(bǔ)貼，中央財(cái)政對(duì)符合領(lǐng)取條件的參保人全額支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金，中西部地區(qū)給予全額補(bǔ)助，東部地區(qū)給予50%的補(bǔ)助。同時(shí)，要求地方政府應(yīng)對(duì)參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元。河北省補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)基本與中央持平，對(duì)于農(nóng)村重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體，政府每年為其代繳81元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)；另一方面，三方籌資結(jié)構(gòu)是促使農(nóng)民參保原因的重要因素之一，能夠調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性。在這一籌資模式中，既有政府責(zé)任的體現(xiàn)，又有個(gè)人繳費(fèi)義務(wù)的展現(xiàn)。一是能夠避免政府統(tǒng)辦下農(nóng)民參保的過(guò)分依賴。二是避免過(guò)分強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任而造成農(nóng)民參保積極性受挫?？傊瑐€(gè)人、集體、政府補(bǔ)貼的三方籌資結(jié)構(gòu)是影響農(nóng)民參保原因的重要因素之一。

3. “捆綁繳費(fèi)”形式?；A(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶相結(jié)合是新農(nóng)保的制度定位，公平、普惠以及農(nóng)民自愿參與則是制度得以維系的重要條件［21］。中央及河北省試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)明確提出，政府要引導(dǎo)農(nóng)民積極自愿參加。但是，其中有關(guān)符合條件的老人能夠領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，其子女必須參保的“捆綁繳費(fèi)”形式與農(nóng)民自愿參保沖突，在一定程度上成為影響制度對(duì)農(nóng)民吸引力的因素之一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)民認(rèn)為新農(nóng)保有吸引力，但是，“捆綁繳費(fèi)”增加了其對(duì)制度的不信任，成為制約農(nóng)民參保的重要因素之一。

三、 結(jié)論與若干建議

作為獨(dú)立決策主體的農(nóng)民，其參保選擇行為的做出不僅受自身個(gè)體因素的制約，還受外在相關(guān)環(huán)境與制度因素的影響。其中，農(nóng)村家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的弱化和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)育不足以及新農(nóng)保籌資結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)模式等因素有利于農(nóng)民做出參保決策行為；農(nóng)民對(duì)制度的認(rèn)識(shí)、信任與期望的不足等個(gè)體因素則成為影響農(nóng)民選擇參保行為的不利因素。因此，增強(qiáng)制度對(duì)農(nóng)民參保的吸引力，降低農(nóng)村客觀養(yǎng)老環(huán)境的制約作用，化解個(gè)體特征的不利因素，對(duì)增進(jìn)農(nóng)民做出參保行為的決策具有持續(xù)推動(dòng)作用。具體應(yīng)從以下三方面入手：

1. 加大各級(jí)政府支持力度，進(jìn)一步推動(dòng)制度的落實(shí)。為保證新農(nóng)保個(gè)人、集體、政府籌資結(jié)構(gòu)的完整性，一方面，有必要加強(qiáng)中央與政府公共財(cái)政的投入力度，夯實(shí)基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶相結(jié)合運(yùn)營(yíng)模式的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。以財(cái)政的支持，提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)制度的吸引力；另一方面，提升集體補(bǔ)助的能力。鼓勵(lì)有條件的村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)增加對(duì)新農(nóng)保的補(bǔ)貼力度，政府給予其政策扶持與稅收減免等優(yōu)惠措施。此外，強(qiáng)化各級(jí)政府經(jīng)辦管理能力建設(shè)，化解“捆綁賬戶”對(duì)農(nóng)民參保帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，以增進(jìn)制度的落實(shí)力度。

2. 強(qiáng)化宣傳教育，推動(dòng)農(nóng)民持續(xù)參保。農(nóng)民參保動(dòng)因中障礙的破除與否，一定程度上取決于政府對(duì)自身責(zé)任的界定以及宣傳教育工作開(kāi)展的實(shí)際效果。首先，政府應(yīng)明確重點(diǎn)宣傳內(nèi)容，尤其是現(xiàn)階段“捆綁繳費(fèi)”形式、繳費(fèi)補(bǔ)貼、預(yù)期收益等內(nèi)容，鼓勵(lì)中青年群體積極參保繳費(fèi)；其次，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，調(diào)整并完善宣傳方式，可考慮利用廣播、電視、報(bào)紙以及手機(jī)短信等方式。此外，還可采用樹立典型等方法，逐步改變農(nóng)民對(duì)制度不信任的想法。

3. 以政府為主導(dǎo)，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系。家庭、土地等養(yǎng)老方式的弱化是推動(dòng)農(nóng)民謀取其他養(yǎng)老方式的重要原因。因此，政府可考慮積極引導(dǎo)農(nóng)民正確看待這一結(jié)果，理性選擇未來(lái)養(yǎng)老方式。與此同時(shí)，應(yīng)不斷加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的投入力度，準(zhǔn)確定位農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足不同收入群體的養(yǎng)老需求，從而推動(dòng)農(nóng)民持續(xù)參保。具體來(lái)說(shuō)，就是要構(gòu)建以新農(nóng)保為基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為補(bǔ)充，集體、家庭為輔助的多層次養(yǎng)老保障體系。

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(責(zé)任編輯 張向鳳)オ

Reason behind Rural Residents Participation

in the New Rural Pension Scheme

Li Bing瞫hui, Zhu Ming瞴in

(Human and Social Science School, North China Electric Power University, Baoding 071003, China)

Abstract:Rural residents decision to participate in the new rural social pension scheme is affected by three factors: environment, system and personal conditions, so the government should enhance publicity and education, increase financial support and do away with the negative environmental and individual factors so as to play a leading role in persuading them to participate in the scheme.

Key words:the new rural pension insurance; Behavioral Decision Theory; piloting