我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款問題研究

徐紹榮 楊曉杰 蔡華銘

【摘要】 文章從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度，對(duì)涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀和問題進(jìn)行了分析，認(rèn)為我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款存在資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，涉農(nóng)貸款向城市和農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)、組織傾斜，金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，金融征信體系建設(shè)步伐緩慢等問題，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】 金融機(jī)構(gòu)；涉農(nóng)貸款；信用體系

農(nóng)村金融資源短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要因素，增加金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款金額是解決“三農(nóng)問題”、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、改善農(nóng)村發(fā)展體制的有效手段。

一、我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀

首先，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模和比重都有所提高。根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2008》數(shù)據(jù)顯示，2007年末，我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額61 151億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例為22%，隨著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家支農(nóng)政策力度的不斷加大，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額增加到117 657.5億元，占各項(xiàng)貸款余額的比例提高到23.1%。其次，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加。全國縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別由2006年末的52 089、2 515、505個(gè)增加到2009年末的60 325、8 134、7 259個(gè)，“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)” 不斷減少。最后，縣域金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等成立專門的部門不斷探索 “三農(nóng)服務(wù)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)結(jié)合的新模式，逐漸開拓外匯業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等，以縮小城鄉(xiāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)差距，加快農(nóng)村城市化建設(shè)的步伐。

二、我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中存在的問題

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，2007年12月末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元，同期包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額為611 51億元。其中農(nóng)戶貸款余額僅為13 399億元，農(nóng)村大部分資金經(jīng)金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)村流向城市和農(nóng)村企業(yè)。為了緩解農(nóng)村金融資源供需失衡的矛盾，銀監(jiān)會(huì)于2010年印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，在存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率等方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款用于當(dāng)?shù)胤刨J，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款向城市和農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)、組織傾斜

根據(jù)表1數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村企業(yè)及各類組織、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款分別為71 974.1億元、19 640.2億元，兩者合計(jì)91 614.3億元，共占涉農(nóng)貸款總額的77.92%，而農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總額的22.08%，說明出于收益、風(fēng)險(xiǎn)、抵押品、信用等級(jí)等因素的考慮，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)雖然總額和比例有所增加，但受信主體跟城市金融機(jī)構(gòu)一樣向資信較好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、有政府擔(dān)保的部門或組織傾斜，而對(duì)大部分農(nóng)民來說根本得不到貸款。

（三）縣域金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)

由表2可以看出，涉農(nóng)貸款金額最大的前四家金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)集中度累計(jì)為66.87%，屬于典型的寡占市場(chǎng)，其中農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占比最高，達(dá)到32.88％；其次是政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行涉農(nóng)貸款合計(jì)占比達(dá)21.5%，投資領(lǐng)域?yàn)榧Z油收購、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造等；第三大主體是農(nóng)業(yè)銀行，其涉農(nóng)貸款中大約僅有0.30萬億元投向農(nóng)戶。農(nóng)村信用社在涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款占比處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，2010年末，其貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，約76.80%的農(nóng)戶貸款由該社承擔(dān)。政策性金融機(jī)構(gòu)的資金流向主要受國家宏觀調(diào)控影響，新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)目雖然不斷增加，但受資產(chǎn)規(guī)模、資金來源限制，在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)不足。

（四）農(nóng)村金融征信體系建設(shè)步伐緩慢

2005年10月1日，我國才開始實(shí)施《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，發(fā)展至今僅有六個(gè)年頭，且主要包括有過貸款經(jīng)歷的個(gè)人，在金融體系薄弱的農(nóng)村征信范圍更窄。農(nóng)民貸款受限的一個(gè)主要原因是缺少抵押品，所以許多農(nóng)民寧愿選擇信用貸款。截至2010年末，共有1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，約占農(nóng)村居住人口的19.88%，約80%的農(nóng)戶至今沒有信用記錄，大大限制了農(nóng)戶貸款的發(fā)展規(guī)模。積極探索適用于全國農(nóng)村的信用評(píng)價(jià)新模式刻不容緩。

三、對(duì)策建議

（一）鼓勵(lì)農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)

與工業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)自身具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、抵御自然能力差等特性，使得農(nóng)村金融經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)普遍高于城市金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款積極性不高。為此，國家要加大惠農(nóng)政策扶持力度，一方面發(fā)揮央行的職能，結(jié)合各地實(shí)際規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的最低金額和比例，成立專門的監(jiān)管部門監(jiān)督每筆涉農(nóng)貸款的發(fā)放，確?；蒉r(nóng)政策在基層貫徹落實(shí)；另一方面在財(cái)政方面給予涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，降低運(yùn)營成本。此外，對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)的給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以便更好地服務(wù)于多層次資金需求者，拓寬農(nóng)村融資渠道。

（二）增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例

農(nóng)戶貸款主要分為兩種用途：生產(chǎn)性用途和非生產(chǎn)性用途。增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例，可以直接擴(kuò)大生產(chǎn)性農(nóng)戶投資規(guī)模，充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成本節(jié)約優(yōu)勢(shì)，提高資金利用的回報(bào)率；對(duì)于非生產(chǎn)性農(nóng)戶，可以將這筆資金合理分配于購房、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，緩解困難農(nóng)戶的燃眉之急，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活環(huán)境。當(dāng)然，增加農(nóng)戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。

（三）提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度

有效競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)可以提高金融資源運(yùn)行效率，提升金融服務(wù)水平。提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度主要由中國人民銀行引導(dǎo)，可從以下方面入手：首先，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立分支機(jī)構(gòu)或村鎮(zhèn)銀行，提高各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透力，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)；其次，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入壁壘，在全國縣域范圍推廣村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)，并給予一定的稅收優(yōu)惠，促進(jìn)其快速、健康成長，增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)主體；最后，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)積極、公平、良好運(yùn)行的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

近幾年，中國人民銀行大力推動(dòng)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)卣块T、村干部聯(lián)手，明確各自的職責(zé)，合理分工，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)如廠房、設(shè)備、土地經(jīng)營承包權(quán)、房權(quán)、動(dòng)產(chǎn)等進(jìn)行評(píng)估，建立信用評(píng)估指標(biāo)，探索征信體系的新模式，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶開展誠信教育工作，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)100%的信用評(píng)價(jià)面，完善農(nóng)村信用檔案，為改善農(nóng)村融資環(huán)境奠定良好信用的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

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