我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素與突破思路

石弢　張文棋

摘要：以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構是農村金融“增量改革”的典型代表。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應在明確市場定位的前提下，建設合格的金融人才隊伍，按照業(yè)務可拓展、財務可持續(xù)、成本可管理、風險可控制的思路提高自我管理能力。同時需要政府管理部門優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，給予適當?shù)墓膭詈椭С帧?/p>

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素

自2006年銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以來，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社為主要形式的新型農村金融機構成為我國農村金融市場中的一支新生力量。其中村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，表現(xiàn)出旺盛的生命力。在引導商業(yè)性、政策性金融機構重返農村的同時，應大力發(fā)展和培育適應“三農”的村鎮(zhèn)銀行，研究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思路舉措，發(fā)揮其經營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，努力增強農村社區(qū)金融服務能力，切實提高農村金融服務水平，同時也為撬動民間資本投資提供一條正規(guī)化發(fā)展的合理渠道。

一、金融可持續(xù)發(fā)展：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的理論依據

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行作為金融中介組織的一種形式，其可持續(xù)發(fā)展應遵循金融可持續(xù)發(fā)展的普遍規(guī)律。

金融可持續(xù)發(fā)展是國民經濟可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。戈德史密斯（Raymond W·Goldsmith）在《金融機構與金融發(fā)展》一書中運用定向分析與定量分析相結合的方法， 研究了決定一國金融結構、 金融工具存量和金融交易流量的主要經濟因素， 并闡明這些因素是怎樣相互作用而促進金融發(fā)展的， 并在此基礎上對金融結構與金融發(fā)展和經濟增長之間的關系進行了系統(tǒng)深入研究 [1] 。 麥金農和肖（Mckinnon and Show）在分別出版的《金融深化與經濟發(fā)展》和《貨幣、資本與經濟發(fā)展》著作中，深入研究了金融制度與經濟增長和經濟發(fā)展之間的相互關系，研究表明，健全的金融制度能促進國民經濟持續(xù)發(fā)展，經濟的發(fā)展能刺激金融業(yè)的擴張，提供可持續(xù)發(fā)展的產業(yè)基礎， 落后的金融體制不但不能促進經濟發(fā)展，而且會抑制金融的擴展 [2] 。

我國較早關注金融可持續(xù)發(fā)展的經濟學人是白欽先教授，他從世界經濟發(fā)展戰(zhàn)略的角度，分析了金融可持續(xù)發(fā)展與國際安全的關系，研究了金融資源的重要性，提出了金融可持續(xù)發(fā)展理論及戰(zhàn)略原則， 認為不僅貨幣資本或資金是一種資源， 并且整個金融都是一種社會資源， 金融資源的合理開發(fā)與有效利用的標準是金融發(fā)展與經濟發(fā)展相互之間的協(xié)調適應。因此以金融資源的開發(fā)配置，成本與收益，后果與影響分析為核心 [3] ，同時金融部門在促進國民經濟可持續(xù)發(fā)展的前提下實現(xiàn)產業(yè)利益的最大化和不斷發(fā)展的過程 [4] ，就是金融可持續(xù)發(fā)展的核心理念。村鎮(zhèn)銀行是“增量改革”的典型代表，創(chuàng)新金融資源配置方式，實踐金融可持續(xù)發(fā)展理念，是改革各方對村鎮(zhèn)銀行的期待。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的演進特點分析

（一）數(shù)量變化呈現(xiàn)階段性

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經歷了起始期、催化期和加速期三個階段，從試點到全國鋪開呈現(xiàn)明顯階段性特點。2006年底吉林、四川、內蒙古等6省（區(qū)）被確定為試點?。▍^(qū)），2007年3月全國首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，國開行在甘肅平涼設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，匯豐銀行在湖北隨州開始了自己在境內村鎮(zhèn)銀行的布局。2007年末，全國開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有9家。2008年全國村鎮(zhèn)銀行設立步伐逐步加快，農行在湖北和內蒙發(fā)起設立了兩家村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河，之后建行、交行及民生、浦發(fā)等銀行紛紛涉足。到2008年末，全國開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行已有91家。

2009年7月銀監(jiān)會編制《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》， 計劃三年在全國設立村鎮(zhèn)銀行1027家。銀監(jiān)會要求各銀監(jiān)局明確階段要求，落實具體措施，積極加以推進，切實完成總體目標。2009年末， 全國開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行148家。2010年4月，為解決村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構組建速度緩慢、大中型銀行主發(fā)起人偏少等問題，銀監(jiān)會下發(fā)《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》，要求各地強化執(zhí)行力，確保執(zhí)行三年規(guī)劃，并制定和調整了一系列政策，5月，國務院發(fā)布《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行。到2011年末，全國實際建成村鎮(zhèn)銀行635家 ① 。

（二）區(qū)域性中小銀行成為發(fā)起主力軍

根據銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，應有1家以上境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。

從2010年6月末全國的214家村鎮(zhèn)銀行來看，其中，大型國有銀行發(fā)起設立20家，占比約9%；中小股份制銀行發(fā)起設立175家，占比約82%；外資銀行發(fā)起設立8家，占比約4%?？傮w上看，城商行和農商行等中小銀行是村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立的主力軍， 發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行普遍被視為此類機構開拓異地市場的重要途徑。

（三）地區(qū)分布基本覆蓋東部、中部和西部，東部地區(qū)設立意愿強

從2010年4月底全國村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布情況看，中，東部地區(qū)11個省市設立66家，占總數(shù)的38.4%，其中主要集中在遼寧、江蘇、浙江3省，共設立48家，占比72%。中部地區(qū)8省共設立46家，約占總數(shù)26.7%，各省之間相對均勻。西部12省共設立60家，約占總數(shù)的34.9%。總體看來，全國各省基本都已有村鎮(zhèn)銀行設立，但由于各地經濟差異原因，在全國鋪開階段主發(fā)起銀行更加偏好于在經濟發(fā)達的東部地區(qū)設立， 而中西部欠發(fā)達地區(qū)投資動力不足 [5] 。

三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）產業(yè)因素：服務的農業(yè)弱質性約束

農業(yè)的弱質性是由其生產過程的特殊性所決定的，因為“農業(yè)生產需要長時間的自然作用，自然再生產與經濟再生產相交錯共同構成了生產過程。由于對自然有很強的依賴性， 農業(yè)生產中的勞動時間和生產時間不一致， 勞動不能填充農業(yè)生產的整個階段，勞動時間小于生產時間，這樣，自然使勞動作用不連續(xù)，分工和專業(yè)化難以展開，農業(yè)中的分工經濟難以實現(xiàn)， 這就在很大程度上影響到農業(yè)生產效率” [6] 。 村鎮(zhèn)銀行起步較晚， 業(yè)務范圍集中于農村生產性信貸需求， 農業(yè)弱質性導致村鎮(zhèn)銀行面臨著有別于其他銀行的產業(yè)風險。農業(yè)生產存在盲目性、趨同性，容易出現(xiàn)大幅起落，不易把握其發(fā)展狀況。正是由于存在這些特定因素， 一定程度上削弱了農民按時還款的能力。 這樣就有可能造成貸款不能按時收回，從而制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）制度因素：準入制度與政策支持乏力的約束

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模一般較小， 屬于小型商業(yè)銀行，資金實力不僅大大低于一般的全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行， 而且也遠低于當?shù)氐霓r村信用社， 這導致其在區(qū)域農村金融市場中的競爭地位極為尷尬，而且，對其特有的制度約束更使得村鎮(zhèn)銀行面臨著不利的競爭條件 [7] 。

一是準入制度方面?，F(xiàn)行規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構且出資比例不得低于股本總額的20%。這個規(guī)定的出發(fā)點在于控制風險，但在金融機構設立村鎮(zhèn)銀行積極性不高的情況下，必然影響村鎮(zhèn)銀行的設立和以后的發(fā)展。

二是經營制度方面。其中最突出的是清算問題。目前村鎮(zhèn)銀行尚無法提供結算、征信查詢等基本的銀行服務，不利于村鎮(zhèn)銀行的進一步成長。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行銀行卡或無法辦理網上銀行業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展受到限制。

三是政策扶持方面。世界各國為支持和保護農業(yè)和農民的利益，普遍針對農村金融出臺了各種形式的制度化、長期化的政策優(yōu)惠和扶持措施。村鎮(zhèn)銀行作為一個新型農村金融機構，對其給予適當扶持措施，既是國際通行做法，也是保證村鎮(zhèn)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。但由于各種原因，財政政策、稅收政策、貨幣政策、監(jiān)管政策等等或者是政策真空、或者是政策不到位、或者是政策之間尚未形成合力，從而在現(xiàn)實中一些優(yōu)惠措施無法完全得到實現(xiàn)。

（三）內部因素：風險控制任重道遠

盡管目前大部分村鎮(zhèn)銀行的信貸資金運轉良好，實現(xiàn)了低于1%的違約率，但這還僅是短期的表現(xiàn)，并不能證明其風險控制機制已十分完善。由于村鎮(zhèn)銀行工作人員的專業(yè)素質較低，從長遠看風險控制將是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的最主要因素。

首先，農民的政策依賴心理。村鎮(zhèn)銀行的客戶群主要是“當?shù)匚⑿∑髽I(yè)及溫飽型和市場型農戶的小額貸款需求” [8] 。改革開放以來，國家出臺了一系列惠農政策，有小額貸款需求的客戶群得到了很多實惠，因而也使一些農民對政策產生了很強的依賴心理，把信貸資金等同于財政資金的觀念還根源蒂固，加之，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，易形成道德風險。其次，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風還不同程度地存在，使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金安全將面臨很大挑戰(zhàn)。再次，從村鎮(zhèn)銀行自身看，有相當一批村鎮(zhèn)銀行目前仍然沿襲傳統(tǒng)的業(yè)務運作模式，在客戶定位上不同程度地存在“脫農、離農”現(xiàn)象，在業(yè)務品種、信貸調查、抵押擔保、貸后管理、利率定價等方面創(chuàng)新緩慢，與現(xiàn)有農村地區(qū)的金融機構在很大程度上是同質化競爭，缺乏自己特有的競爭優(yōu)勢。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的突破思路

（一）明晰村鎮(zhèn)銀行的市場定位

市場定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展理念應堅持有所為、有所不為，堅持“小額、分散、流動”不動搖，堅持服務“三農”不動搖。農村金融需求具有小額、分散、缺乏抵押物、信息不對稱等特點，國際上不少成功的小額信貸機構通過擔保替代、動態(tài)激勵、 小組聯(lián)保和分期付款等創(chuàng)新方式克服了這些障礙，取得了較好的成效。我國首批試點村鎮(zhèn)銀行的成功范例也充分說明，在明確市場定位下的技術創(chuàng)新能夠克服金融市場中信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇，進而降低提供農村金融服務的成本。

（二）增強村鎮(zhèn)銀行自我管理能力

1． 提高業(yè)務創(chuàng)新能力。 創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務拓展的核心動力，沒有創(chuàng)新就沒有可持續(xù)發(fā)展。對于以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構尤其要以變求存，圍繞創(chuàng)新謀建設、圍繞創(chuàng)新謀拓展。一是創(chuàng)新產品開發(fā)機制。應跟蹤客戶有效需求，組建產品人才隊伍，下沉產品創(chuàng)新重心，積極借鑒同業(yè)產品創(chuàng)新成果，整合自身資源，挖掘“錯位”優(yōu)勢。二是創(chuàng)新服務體系。從渠道、流程入手，積累當?shù)亍败浶畔ⅰ碧岣哔J款審批效率，營造特色農村服務格局，充分發(fā)揮網點作為客戶關系維護、金融產品銷售的橋梁作用。三是創(chuàng)新聯(lián)動營銷體系。 注重發(fā)揮發(fā)起股東尤其是金融機構與村鎮(zhèn)銀行的營銷合力，推動母銀行業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行業(yè)務聯(lián)動，建立“名單式”營銷，建立客戶分類別、分層次的動態(tài)管理體系，提高客戶滿意度，提升精細化管理水平，讓所在的農村用戶感受到“自己銀行”的貼心服務。

2． 提高自身盈利能力，政府適當補貼。要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，首先要為其提供一定的利潤空間。村鎮(zhèn)銀行的貸款由于額度小，客戶分散，操作成本高于一般商業(yè)銀行， 因此對其應適當放寬利率政策。同時，村鎮(zhèn)銀行應加強自身財務管理，并探索新的盈利模式。其次，政府應給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠和財政補貼， 至少應使村鎮(zhèn)銀行享有與其他農村地區(qū)商業(yè)性金融機構相類似的稅收優(yōu)惠政策， 創(chuàng)造公平合理的農村金融市場競爭環(huán)境。

3. 提高風險管理能力。 穩(wěn)健的風險控制機制是村鎮(zhèn)銀行開拓業(yè)務和實現(xiàn)可持續(xù)經營的基石。 村鎮(zhèn)銀行重點是向農村客戶提供資金服務，而農村客戶普遍缺乏透明的財務信息、信用記錄和抵押品，這就要求村鎮(zhèn)銀行在信貸風險管理方面應靠前建設、未雨綢繆，建立和完善風險預警系統(tǒng)。（1）遵循信貸風險傳遞順序，對區(qū)域經濟和重點客戶群進行整體監(jiān)測，完善風險監(jiān)測和控制手段，提高風險管理的可靠性和有效性。構建借款人資信等級評定和信用評價機制。（2）利用農村“熟人社會”特點，成立評價小組，建立動態(tài)化、完整統(tǒng)一的農戶信用指標體系，在此基礎上實施以風險管理為基礎的貸款五級分類制度。（3） 建立浮動利率的貸款風險定價機制。 利率浮動是村鎮(zhèn)銀行風險補償?shù)幕A， 由于農村貸款市場的特殊性等原因， 村鎮(zhèn)銀行需要根據市場和客戶狀況適當浮動利率以覆蓋風險。具體可根據農戶貸款期限、農戶貸款用途以及農戶的信用狀況進行風險定價，依據風險度的高低來決定貸款的利率浮動幅度。

（三）高度重視村鎮(zhèn)銀行的人力資源管理，建設合格的金融人才隊伍

“人的因素是生產力中最活躍的因素”，農村金融企業(yè)應高度重視人力資源合理使用和培育。村鎮(zhèn)銀行的外環(huán)境和內環(huán)境在人的因素上主要體現(xiàn)為三點：（1）員工與客戶的關系。村鎮(zhèn)銀行大多地處縣域，面對廣大農戶和微小農村企業(yè)，他們的信用觀念、對金融機構的認同度等，是在與村鎮(zhèn)銀行員工的交易行為中體現(xiàn)和形成的，所以必須堅持“以人為本、服務農民”，做好員工培訓工作。（2）管理者與員工的關系。村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構，網點“單兵作戰(zhàn)”常態(tài)化，這就要求每個員工必須具有獨立處理各種業(yè)務的能力，并能認真準確地執(zhí)行各種規(guī)章制度，否則就會大量消耗高層管理人員的精力，降低效率，影響銀行的形象。 （3）母公司人員與當?shù)毓蛦T的關系。“母公司管理人員+當?shù)毓蛦T” 是村鎮(zhèn)銀行普遍采用的員工隊伍結構，這種模式既能發(fā)揮發(fā)起行的管理優(yōu)勢，又能充分利用當?shù)貑T工熟悉地方情況，便于了解當?shù)乜蛻粜抛u狀況的優(yōu)勢。但這種模式下，必須注重培養(yǎng)員工的主人翁意識， 激勵員工自覺維護銀行的利益。同時要加強培訓，提高員工金融專業(yè)知識水平和綜合素質。

（四）優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行外部政策環(huán)境，加強政策支持和引導

村鎮(zhèn)銀行的弱質性決定了政策支持是保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。 一是強化財稅政策的針對性。根據不同的發(fā)展階段給予幫扶政策，支持村鎮(zhèn)銀行改革完善業(yè)務核算系統(tǒng)， 提高信貸風險防控能力，可采用軟件開發(fā)費稅前抵扣、減免或定向費用補貼的方式， 引導、 幫助村鎮(zhèn)銀行盡快解決發(fā)展短板。二是實行統(tǒng)一監(jiān)管標準框架下的分類監(jiān)管。對不同地區(qū)、不同類型的機構，按照因地制宜、區(qū)別對待、梯次推進、逐步達標的原則加以推進，提高村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的有效性。三是完善村鎮(zhèn)銀行的配套設施建設。盡快開通村鎮(zhèn)銀行結算、征信、資金交易系統(tǒng)，降低村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務成本，促進村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。

參考文獻：

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（責任編輯、校對：郄彥平）