農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新初探

［摘要］農(nóng)村金融發(fā)展的好壞對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的影響較大。我國作為一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融發(fā)展就更加舉足輕重。十七大報告中明確提出了“深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的要求。文章從農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的角度出發(fā)，闡述農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題剖析以及提出改革創(chuàng)新的策略

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；體制改革；創(chuàng)新；初探

［基金項目］本文是2011年廣西哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃立項課題“廣西農(nóng)村金融體制創(chuàng)新研究——以廣西田東縣農(nóng)村金融改革為例”（項目編號：11BGY051）的階段性研究成果之一

［作者簡介］代洪麗，廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院財稅金融系經(jīng)濟(jì)師、講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融學(xué)（農(nóng)村金融、區(qū)域金融），廣西南寧，530007

［中圖分類號］ F830.341 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）05-0020-0002

農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對的對象是大量的分散農(nóng)戶和農(nóng)村中、小企業(yè)。農(nóng)村金融的特點是：交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保品和抵押品，難以獲得征信信息，金融服務(wù)簡便、靈活、及時，交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，收益又比較低。

一、農(nóng)村金融發(fā)展運行概況

國家一直高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展。特別是近幾年來，提出很多改革措施，積極扶持農(nóng)村金融，有效彌補(bǔ)市場機(jī)制缺陷。比如通過完善金融體系，進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，來解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題；推行農(nóng)村稅費改革，徹底免除農(nóng)業(yè)稅，加大對農(nóng)民的直接補(bǔ)貼；對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的申請貸款所付的利息也進(jìn)行了財政貼息，減輕了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利息負(fù)擔(dān)；對政策性的農(nóng)業(yè)保險給予支持。財政部還發(fā)布了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減免金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠措施，鼓勵農(nóng)村金融積極服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對農(nóng)戶小額貸款的利息，對經(jīng)營這些業(yè)務(wù)的部分金融機(jī)構(gòu)貸款利息收入減免營業(yè)稅，進(jìn)一步放寬政策，農(nóng)民融資難的問題得到一定的緩解。

二、存在問題及原因分析

盡管國家高度重視，各類金融機(jī)構(gòu)也積極配合，但是農(nóng)村金融的發(fā)展過程中還存在以下問題。

（一）農(nóng)村金融供不應(yīng)求

在我國，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。但是目前農(nóng)村居民、微小型企業(yè)，養(yǎng)殖專業(yè)戶獲得金融服務(wù)仍比較困難，他們需要的資金額度相對城鎮(zhèn)各類貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔(dān)保品。究其原因，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，大銀行貸款發(fā)放審批比較嚴(yán)格，大型商業(yè)銀行經(jīng)營的各項業(yè)務(wù)在縣域以下農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)活動往往沒辦法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)，也無法解決因嚴(yán)重的信息不對稱而帶來的高風(fēng)險和巨額成本等問題。中國有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)卻非常少，特別是根植于農(nóng)村的微型金融組織是少之又少；對新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)了解甚少。

（二）農(nóng)村金融資金嚴(yán)重外流

農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化經(jīng)營的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)觀察，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重分流，資金流向非農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)象普遍。

（三）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用未真正發(fā)揮

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自2006年試點以來，目前已在全國各省份普遍建立，但是在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)過程中暴露了很多問題。比如定位不清，重企業(yè)輕農(nóng)戶；吸儲難，競爭力不足；放貸風(fēng)險高，銀行經(jīng)營成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展空間有限

小額貸款公司發(fā)展受到層層限制，只發(fā)放貸款，資金來源渠道單一且不穩(wěn)定，發(fā)放貸款額度受到限制；農(nóng)村資金互助合作社缺乏金融監(jiān)管，準(zhǔn)入門檻過低，不利于風(fēng)險控制，種種因素使這兩類新型金融機(jī)構(gòu)很難成為促進(jìn)金融發(fā)展的主力軍。

（五）農(nóng)村金融專業(yè)人才匱乏

在各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏具有深厚金融理論基礎(chǔ)和精通銀行實務(wù)的專業(yè)人才，更缺少既熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，又熟悉投資和風(fēng)險管理等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，使農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論水平和可持續(xù)發(fā)展能力處于較低的層面。應(yīng)對市場變化能力差，制約金融創(chuàng)新能力。

三、農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新對策研究

（一）完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融組織服務(wù)體系建設(shè)，支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融組織發(fā)展，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；加大財政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專門立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用評價機(jī)制。最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵機(jī)制，堅持以商業(yè)性運作為主的方針，對具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財政補(bǔ)貼。

（二）推動利率市場化首當(dāng)其沖

利率市場化是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的難點和重點。實行利率市場化，放開存貸款利差，鼓勵銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和綜合化經(jīng)營，理順優(yōu)化資金配置的價格機(jī)制，促進(jìn)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新是銀行在競爭中得以生存的唯一出路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中包括農(nóng)商行、農(nóng)合行，作為農(nóng)村金融主力軍，在廣大的農(nóng)村地區(qū)居壟斷支配地位。但由于競爭主體的缺失，難以充分發(fā)揮金融市場的競爭機(jī)制，部分農(nóng)村信用社依然沿用原有理念運用傳統(tǒng)模式開展業(yè)務(wù)。所謂創(chuàng)新產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品之間存在著較強(qiáng)的替代性，換湯不換藥，金融創(chuàng)新在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用尚未得到很好地體現(xiàn)和發(fā)揮。

（三）鼓勵民間資本入股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)資金來源

近期，銀監(jiān)會表示允許民間資本100%控股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更好地籌集資金為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，優(yōu)化資源配置。

（四）規(guī)范管理與風(fēng)險控制

（1）完善立法工作，銀行監(jiān)督管理委員會及相關(guān)的部門，應(yīng)該加強(qiáng)有效監(jiān)管，盡快制定完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律，做到有法可依。（2）將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列入存款保險制度的試點范圍，建立金融安全網(wǎng)。（3）鼓勵廣大農(nóng)戶積極投保農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)化擔(dān)保措施。

（五）推進(jìn)各類金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

金融機(jī)構(gòu)的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭。在國家積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的過程中，人才尤為重要。筆者認(rèn)為近期具體來講，迫切需要從以下幾個方面著手建設(shè)比較完善的人才基礎(chǔ)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理人才的培養(yǎng)

當(dāng)前，我國特定的歷史背景決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先是個企業(yè)，其次是個特殊的企業(yè)，因此需要建立現(xiàn)代企業(yè)制度。現(xiàn)在企業(yè)制度建立的過程中需要的管理人才是具有深厚金融理論功底并且了解中國實情，而且能夠運用現(xiàn)代化技術(shù)的復(fù)合型人才。筆者認(rèn)為目前最合適的培養(yǎng)渠道就是選擇這些具有銀行業(yè)豐富工作經(jīng)驗，熟悉金融機(jī)構(gòu)各個領(lǐng)域運用的人才，這部分人最好具有同時在高?；蛘呦嚓P(guān)研究機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗的人。這樣理論聯(lián)系實際的人才，避免紙上談兵。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研發(fā)隊伍的培養(yǎng)

現(xiàn)代金融是風(fēng)險高度集中的行業(yè)，金融業(yè)還是一個知識、信息技術(shù)高度密集和快速更新的行業(yè)，復(fù)雜的行業(yè)特性決定了創(chuàng)新已成為其發(fā)展壯大的最關(guān)鍵要素。金融微觀主體需要全方位運用最前沿的金融工具創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，需要建立成熟的產(chǎn)品設(shè)計研究、市場開發(fā)研究、資本運營研究、公司制度研究、戰(zhàn)略決策研究、企業(yè)形象和文化研究、公共關(guān)系研究等全方位的創(chuàng)新體系。毋庸置疑，這個創(chuàng)新機(jī)制的成敗在于是否有真正開拓精神和創(chuàng)新能力的研發(fā)隊伍。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營銷隊伍的建設(shè)

金融企業(yè)作為一個經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，除了要不斷創(chuàng)新適合市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)，還需要大力推廣，讓各類資金供求者熟悉并運用。筆者通過調(diào)研廣西各縣域以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，了解到需要大批擁有精干高效的營銷專業(yè)人才。結(jié)合廣西實際，認(rèn)為這批營銷人才的來源渠道有以下幾方面：聘請其他各行業(yè)中優(yōu)秀的營銷人才，然后有針對性地對他們進(jìn)行金融新產(chǎn)品和服務(wù)的培訓(xùn)；可以在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部挖掘一批具有推銷潛能的人才；可以在高職院校中訂單式地培養(yǎng)適合縣域金融機(jī)構(gòu)要求的掌握金融基本理論的營銷人才。

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