欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展面臨的問題及對策

李杰

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社信貸管理上的一個創(chuàng)新產(chǎn)品，具有金額小、面向“三農(nóng)”、無抵押擔保三個特性。它的推廣是國家增強信貸支農(nóng)服務功能的一項重要舉措。從實踐來看，小額農(nóng)貸推廣初見成效，農(nóng)民“貸款難”等問題得到了有效緩解，帶動了農(nóng)村大市場，同時也調(diào)整了農(nóng)村信用社經(jīng)營方向，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社績效雙贏。但是，我們在基層調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，目前邊牧地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的受益面窄、利率偏高，難以體現(xiàn)社會主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)中支持“三農(nóng)三牧”的宗旨。究竟在邊牧地區(qū)如何有效使用農(nóng)戶小額信貸，更好地發(fā)揮其作用，推進新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)的進程，從而有效提升農(nóng)牧戶小額信貸的使用效能，是需要研究的。

一、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展面臨的問題

（一）信用戶的評定工作和小額信貸的推廣工作力度不夠。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，信用社職工對此項工作的開展認識不到位，認為風險大；個別農(nóng)戶對小額信用貸款存在理解和認識上的誤差，將之與無償?shù)姆鲐毦葷煜饋?，導致此項工作開展緩慢。以蘇尼特右旗為例，由于連年遭受嚴重自然災害，加上農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，社會信用環(huán)境差，信用社貸款沒有安全保障，普遍出現(xiàn)“懼貸”心理。截至2010年末，轄內(nèi)實有農(nóng)戶總數(shù)8151戶，經(jīng)過農(nóng)戶資信評估,評定“信用戶”6821戶，占農(nóng)戶總數(shù)83.68%；轄內(nèi)有貸款需求的農(nóng)戶6241戶，符合貸款條件發(fā)放貸款卡的農(nóng)戶5595戶,實際取得貸款農(nóng)戶3798戶，農(nóng)戶貸款滿足率60.86%,較同期下降20.14%。旗聯(lián)社對農(nóng)戶小額信用貸款額度最高額核定在30000元,目前農(nóng)村信用社實行的小額農(nóng)戶貸款一般5000-10000元以內(nèi)，信用社出于對自身經(jīng)營效益的考慮，不積極主張擴大信用戶及信用貸款額度。

（二）風險意識淡薄。一些信用社對建立農(nóng)戶家庭收支賬目和經(jīng)濟活動檔案工作不太重視，評定小組對農(nóng)戶從事經(jīng)營活動、收入狀況等了解不夠，加之受人情、關(guān)系和其它一些因素影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性。此外，由于該貸款涉及農(nóng)戶面廣，且地域分散、金額小、筆數(shù)多，信用社人力有限，其貸后管理工作難以到位。

（三）社會信用環(huán)境欠佳，信用社又缺乏農(nóng)戶小額貸款保障機制，存在貸款風險，使得虧損信用社無法推廣小額農(nóng)貸。一些貧困地區(qū)由于存在“起訴不受理，受理不開庭，開庭不宣判，宣判不執(zhí)行，執(zhí)行不徹底”的現(xiàn)象，使依法收貸不能起到應有的威懾作用。相反，有錢不還的“賴債戶”產(chǎn)生的負面影響使部分想還貸的農(nóng)戶也持觀望態(tài)度，造成信用社資金難以活化，使小額農(nóng)貸的投放資金相對短缺。因為農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶的信譽為保障，有別于抵押擔保貸款，而小額農(nóng)貸投向基本上是集中在農(nóng)牧業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上，生產(chǎn)受自然條件等非人為因素影響導致的效益上的不確定性，決定了小額農(nóng)貸具有一定的風險性。

（四）缺少政策扶持。小額農(nóng)貸推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，所承擔政策性信貸沒有相應的彌補途徑，特別是在稅收方面沒有任何優(yōu)惠政策扶持，影響了小額農(nóng)貸的有效推廣。

（五）部分農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低，農(nóng)業(yè)再投入資金不足，每年主要靠人民銀行的支農(nóng)再貸款投放農(nóng)牧業(yè)貸款。再貸款屬專項資金，所以用再貸款發(fā)放的小額信用貸款用途只能是滿足農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的基本需要，不能用于生活等消費類貸款需要，存在小額貸款用途單一的問題。同時，由于資金短缺，小額信用貸款一般是春季一次發(fā)放，無法實現(xiàn)“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

（六）授信額度低。由于受社會信用及地方經(jīng)濟的限制，信用社將信用戶的貸款額度限制在5000元以內(nèi)，這樣的額度不但滿足不了信用農(nóng)戶的基本需求，而且因其他農(nóng)戶通過聯(lián)保貸款方式也可獲得相同數(shù)量的資金，所以不利于信用戶的評定及小額信用貸款的推廣。

二、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的對策建議

首先，邊牧地區(qū)的農(nóng)村信用社應進一步擴大農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，提高覆蓋面。在繼續(xù)支持一家一戶農(nóng)牧民發(fā)展的同時，拓展農(nóng)戶小額信用貸款對農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟合作組織的支持力度，切實增強其對“三農(nóng)三牧”經(jīng)濟的滲透帶動作用。對凡從事符合國家農(nóng)牧業(yè)政策及當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展目標的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動都應加以支持。

其次，農(nóng)村信用社應擴大農(nóng)戶小額信貸的受益面，合理確定額度和期限。在貸款發(fā)放額度上進行區(qū)別對待，適當提高限制額度，使農(nóng)戶小額信貸適應邊牧地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的需要。在貸款期限上，應盡快改變以往套用的“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)作法，根據(jù)邊牧地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營活動，確定貸款期限，使貸款期限與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期盡可能保持一致。

再次，要科學核算，合理確定利率。邊牧地區(qū)的農(nóng)村信用社在貸款利率的制定上，加強財務成本、經(jīng)營利潤核算，從培育更多的客戶的原則出發(fā)，適當讓利于農(nóng)牧民。同時，還要進一步完善相關(guān)配套措施：其一，要建立小額信貸風險監(jiān)督補償機制，降低貸款風險。適時建立農(nóng)牧戶小額信貸風險補償基金，在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸后跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議一是由地方政府、農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信貸風險補償基金，解決小額信貸因涉及面廣、政策性強、投入成本高而由“財務獨立能力較弱”形成“財務不能自負”的風險補償問題；二是由地方政府、農(nóng)村信用社和農(nóng)牧民共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款擔保基金，以解決農(nóng)戶小額信貸風險的補償問題。切實完善農(nóng)村牧區(qū)保險體系，適當彌補因自然災害影響造成的農(nóng)村信用社信貸風險。其二，建立農(nóng)戶小額信用貸款財政優(yōu)惠政策機制。一是減免農(nóng)牧業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅和所得稅；二是地方財政對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務達到一定比例的農(nóng)村信用社給予財政補貼，以調(diào)動農(nóng)村信用社開展這項工作的積極性；三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農(nóng)牧戶的生產(chǎn)、生活開支，從而提高低收入農(nóng)牧戶小額信貸還貸利息率。其三，建立農(nóng)戶小額信貸市場風險補償機制。借鑒國際、國內(nèi)經(jīng)驗，在貸款發(fā)放過程中，農(nóng)村信用社應會同科技部門對邊牧地區(qū)的農(nóng)牧民進行相關(guān)產(chǎn)業(yè)知識培訓。因為農(nóng)牧民是市場中弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏，對很多適用的技術(shù)不夠了解，通過培訓可以幫助農(nóng)牧民提高適應市場能力，從而有效提升農(nóng)牧戶小額信貸的使用效能。

(作者單位：蘇尼特右旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社)