試論溫州的借貸風(fēng)波與金融改革

蘭向陽

摘 要：2011年，溫州發(fā)生一場借貸風(fēng)波，其成因是多方面的。溫州中型、小型、微型企業(yè)多，“融資難”成為企業(yè)發(fā)展的最大制約因素；溫州民間資本比較豐厚，“投資難”成為制約資本增值和企業(yè)做強(qiáng)做大的重要因素。如何解決溫州的“兩多兩難”問題，成為溫州金融改革的直接動因。國務(wù)院審時度勢，高瞻遠(yuǎn)矚，批準(zhǔn)設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，提出12項改革試驗的工作任務(wù)。文章分析了溫州借貸風(fēng)險波的成因，論述了溫州金融綜合改革試驗區(qū)的直接動因和內(nèi)容意義。

關(guān)鍵詞：溫州借貸風(fēng)波 成因分析 金融改革 內(nèi)涵舉措

中圖分類號：F830.5

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）08-171-02

一、溫州中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難和發(fā)生“借貸風(fēng)波”的成因分析

溫州目前有30多萬家中小企業(yè)，生產(chǎn)了占全國10%的服裝、20%的鞋、65%的鎖具、80%的眼鏡、90%的金屬外殼打火機(jī)和90%的水彩筆，溫州低壓電器、五金制品、汽車摩托車配件、陶瓷制品在國內(nèi)也都占有重要地位。

去年以來溫州中小企業(yè)關(guān)閉、停產(chǎn)約占8%。溫州關(guān)掉的鞋革企業(yè)有1000來家，大多是產(chǎn)值500萬以下的小規(guī)模企業(yè)，300多家規(guī)模企業(yè)大部分生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定。溫州服裝商會會長鄭晨愛說，金融危機(jī)導(dǎo)致外銷訂單少了40%。整個服裝行業(yè)2000多家企業(yè)，40萬就業(yè)人員，現(xiàn)在其中經(jīng)營好的企業(yè)只有10%多，50%有困難，30%是差的。

溫州市打火機(jī)生產(chǎn)廠原來1000多家，現(xiàn)在只有兩百家了，多數(shù)屬于正常淘汰。

去年下半年以來，少數(shù)企業(yè)由于資金鏈斷裂，發(fā)生企業(yè)負(fù)責(zé)人“跑路”，至今有150多家左右，授信余額40億元左右。據(jù)市法院披露，2011年審結(jié)金融借款和民間借貸案件11861件，涉案金額133.35億元。

溫州中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難和借貸風(fēng)波的主要原因有四個方面。

1.從國內(nèi)來講：一是銀根收緊，中小企業(yè)從正規(guī)銀行取得貸款很困難，只得轉(zhuǎn)向民間借貸，資金鏈斷裂陷入困境。二是原材料上漲，制造業(yè)成本不斷提高；三是《勞動合同法》實施，勞務(wù)成本增加約30%；四是人民幣升值、匯率調(diào)整、利潤空間大幅縮水；五是“節(jié)能減排”，環(huán)境成本上升。

2.從區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件來講：溫州要素資源緊缺，土地、能源（水，電）緊缺，土地價格（工業(yè)用地）已達(dá)到每畝200萬元以上，所以制造業(yè)成本居高不下；溫州長期實行“低成本、低價格”競爭戰(zhàn)略，經(jīng)濟(jì)增長方式落后，靠“量”的擴(kuò)張而非“質(zhì)”的提升來競爭；溫州大部分是勞動密集型的輕工產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，輕工產(chǎn)品平均利潤只有5%左右，外部環(huán)境一變化，利潤空間即被侵吞。

3.從國際環(huán)境來講：國際金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)低迷，造成外貿(mào)訂單直線下降，平均外貿(mào)訂單約減少30%；外商違約現(xiàn)象嚴(yán)重，爽約率10%左右；外商“逃賬”、“賴賬”現(xiàn)象嚴(yán)重，很多企業(yè)貨款無法收回，約200億元貨款被拖欠；國際貿(mào)易爭端增加，外商轉(zhuǎn)嫁危機(jī)。像俄羅斯以“灰色清關(guān)”為名，扣押了溫州10多億美元的溫州貨，造成約70多億元人民幣損失。

4.從企業(yè)內(nèi)部來講：部分企業(yè)沒有核心產(chǎn)品；部分企業(yè)盲目多種經(jīng)營，盲目擴(kuò)大規(guī)模；部分企業(yè)經(jīng)營不善；部分企業(yè)融資套現(xiàn)進(jìn)入資本市場和房地產(chǎn)市場，造成資金鏈斷裂，企業(yè)主出走，形成借貸風(fēng)波。

二、溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的直接動因與改革試驗的內(nèi)容意義

從金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系來看，金融是經(jīng)濟(jì)的血液，是經(jīng)濟(jì)的核心。較長時間來，我國不同所有制企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位同銀行信貸嚴(yán)重不對稱：國有企業(yè)30多年來對國民經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率不足40%，卻獲得占全國貸款總量70%以上的貸款資源；而占國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率62%的民營經(jīng)濟(jì)，拿不到20%的貸款資源，相當(dāng)數(shù)量的民營企業(yè)的發(fā)展資金來自民間借貸。

民間借貸自古就有，這是最傳統(tǒng)的借貸方式，高利貸的存在是因為有資金需求的土壤。債權(quán)人在利用債務(wù)人資金的匱乏，獲取暴利的同時也滿足了債務(wù)人的資金需要。長期以來民間借貸都是暗箱操作，得不到法律保護(hù)，容易產(chǎn)生借貸風(fēng)波，影響社會安定。實踐表明，把民間借貸從“地下”引到“地上”來，實施“陽光化”、“規(guī)范化”操作管理，有利于對民間借貸的引導(dǎo)，有利于民營企業(yè)破解“融資難”的問題，有利于民營企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。

溫州市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資本豐厚，民間金融活躍。2011年10月，溫家寶總理來溫州調(diào)研，浙江省委、省政府，溫州市委、市政府向國務(wù)院提出在溫州設(shè)立金融綜合改革試驗區(qū)的要求，準(zhǔn)備把民間金融引入監(jiān)管軌道，降低風(fēng)險，引導(dǎo)幾千億民間資本扶持實體經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)民間金融“陽光化”、“規(guī)范化”。2012年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議批準(zhǔn)了“試驗區(qū)總體方案”，提出溫州金融綜合改革12項主要任務(wù)。

1.規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

2.加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

3.發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。

4.研究開展個人境外投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

5.深化地方金融機(jī)構(gòu)改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。支持金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造。

6.創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。

7.培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。

8.積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系。

9.拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。

10.加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)，推動小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用市場監(jiān)管。

11.完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警。

12.建立金融綜合改革風(fēng)險防范機(jī)制。清晰界定地方金融管理的職責(zé)邊界，強(qiáng)化和落實地方政府處置金融風(fēng)險和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。

三、溫州金融綜合改革試驗區(qū)工作正在起步運行

1.金融界、理論界領(lǐng)導(dǎo)和專家為試驗區(qū)工作“導(dǎo)航”“打脈”。試驗區(qū)獲批1個多月來，金融界、理論界領(lǐng)導(dǎo)和專家先后來到溫州，為試驗區(qū)工作“導(dǎo)航”、“打脈”。原全國人大副委員長、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危，中國人民銀行行長周小川，中國保監(jiān)會主席項俊波，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長劉元春，上海交大金融學(xué)院副院長朱寧，中金公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家彭文生等專家學(xué)者先后蒞臨溫州，專家、學(xué)者的主要觀點是：

（1）這次金融改革具有全局性意義，并不限于溫州，將是下一步中國在金融方面改革的基點。主要探索建立多元化金融體系，提供多層次金融服務(wù)。

（2）體現(xiàn)這次金融改革的成敗標(biāo)準(zhǔn)是：能否通過金融改革促進(jìn)溫州實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大；能否調(diào)動民間金融力量支持中小企業(yè)發(fā)展；能否擴(kuò)大民間資本對外直接投資渠道。金融只有依托實體經(jīng)濟(jì)才能互相推動，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的共同發(fā)展。個人境外直接投資是12條改革中最大的突破，拓寬了民間資本的投資渠道，給中小企業(yè)發(fā)展帶來希望。

（3）防范風(fēng)險對資本市場至關(guān)重要。正確處理政府與市場、創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，完善市場規(guī)則，明確監(jiān)管職責(zé)，打擊違法，糾正違規(guī)，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險發(fā)生。

（4）鼓勵勇于改革創(chuàng)新，敢于先行先試，包容必要的失敗，而不求全責(zé)備。

2.溫州市委、市政府全力組織試驗區(qū)實施工作。為加強(qiáng)試驗區(qū)的工作領(lǐng)導(dǎo)，省、市兩級對應(yīng)成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組以及民間融資、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新、資本市場、保險創(chuàng)新、政策保障6個實施推進(jìn)工作組，溫州市設(shè)立金融組織創(chuàng)新、資本市場培育、民間融資規(guī)范3個重點項目辦公室，溫州市面向全國競爭選聘108名金融人才，為試驗區(qū)工作提供組織和人才保障。

副省長、溫州市委書記陳德榮說：要把金融作為重要的支柱產(chǎn)業(yè)來培育，給實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)大動力。溫州市近期推進(jìn)五大領(lǐng)域金融改革創(chuàng)新。一是建立健全服務(wù)小微企業(yè)的金融組織體系。堅持國有金融組織與民間金融組織、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)、內(nèi)資與外資金融機(jī)構(gòu)、本地與外地金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，逐步形成多層次、廣覆蓋，互為補(bǔ)充，良性競爭的金融組織體系。二是大力促進(jìn)民間金融的陽光化和規(guī)范化。積極引導(dǎo)規(guī)范民間資金有序進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)化為符合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的產(chǎn)業(yè)資本。三是加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。圍繞建立適合小微企業(yè)和“三農(nóng)”需求的多層次金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作。四是培育和發(fā)展地方資本市場。積極開展區(qū)域性產(chǎn)權(quán)交易市場試點，發(fā)展各類債券產(chǎn)品，推進(jìn)企業(yè)多渠道上市。五是強(qiáng)化地方金融監(jiān)管體系建設(shè)和風(fēng)險防范。加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，完善地方金融管理體制。

2012年4月26日，溫州民間借貸登記服務(wù)中心以公司化形式正式開張營業(yè)，其營業(yè)執(zhí)照顯示，公司注冊資本600萬元，由14家法人、8個自然人投資設(shè)立，經(jīng)營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發(fā)布、融資對接服務(wù)等。溫州民間借貸登記服務(wù)中心為全省首家，首筆民間登記借款5萬元，利率控制在銀行利率4倍以內(nèi)，月息為1.8%，借貸雙方在服務(wù)中心簽訂借貸標(biāo)準(zhǔn)合同。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，溫州這個登記中心的成立，可以進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，有效遏制高利貸投機(jī)行為。通過借貸登記，雙方的信息都更加透明，選擇的余地也大了，這種市場競爭可有效降低借款利息?？傮w而言，有助于推動民間借貸的“陽光化”和“規(guī)范化”，為小企業(yè)和個體經(jīng)營戶帶來福音。同日，奧康國際鳴鑼上市，作為中國“男鞋第一股”的浙江奧康鞋業(yè)股份有限公司正式登陸上海證券交易所主板市場，成為溫州本土第11家上市企業(yè)，分享著金改的陽光。據(jù)溫州金融辦數(shù)據(jù)公布，溫州市第四批擬上市企業(yè)共計14家。目前，相關(guān)部門上報的“金融改革實施細(xì)則（草案）”里提到，要推動企業(yè)多渠道上市融資，2012年要爭取上市3家以上，另外還要大力培育上市后備資源。這表明，溫州的部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)將從資本市場爭取更多的資金助推發(fā)展。

股權(quán)轉(zhuǎn)讓開始取得好成績。溫州市在試驗區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立之前就已建立股權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，去年市本級有4項國有產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓，成交增值率達(dá)122.25%，改變了過去把資產(chǎn)評估價作為交易價，確保國有資產(chǎn)流動而不流失。

溫州市已在高新區(qū)科技城核心區(qū)落實3萬平方米場地，計劃將產(chǎn)權(quán)交易市場、地方金融監(jiān)管實時監(jiān)控服務(wù)中心和部分小額貸款公司、民間資本管理公司、非銀行金融機(jī)構(gòu)等要素統(tǒng)一納入其中。重點推進(jìn)金融集聚區(qū)“一街一區(qū)”建設(shè)，擬將目前溫州市金融機(jī)構(gòu)相對集中的車站大道更名為金融大道（街），對既有業(yè)態(tài)進(jìn)行整合提升，統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)，完善配套設(shè)施，提升零售金融服務(wù)街區(qū)的形象和財富效應(yīng)，并加快推進(jìn)市區(qū)黃金地塊濱江商務(wù)區(qū)金融集聚區(qū)總部大樓建設(shè)。依托溫州本地高等院校成立金融學(xué)院和金融研究院，加強(qiáng)金融改革的理論研究和培養(yǎng)、提升本土金融人才水平。

參考文獻(xiàn)：

1.程未.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險與防控措施分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（4）

2.李卓林.民營銀行的風(fēng)險防范對策[J].經(jīng)濟(jì)參考，2005（31）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：李雪）