我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素探析

羅荷花 李明賢

摘要:從內(nèi)部和外部因素兩個(gè)方面構(gòu)建我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的理論框架,利用層次分析法計(jì)算各因素的權(quán)重,并對(duì)其權(quán)重大小進(jìn)行排序。發(fā)現(xiàn)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的特點(diǎn)是影響因素是多元的、不斷變化的、且影響程度是不同的。得出內(nèi)部因素是影響機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的最重要因素,而外部因素是次重要因素的結(jié)論。進(jìn)而從提高機(jī)構(gòu)自身的支農(nóng)能力和創(chuàng)造良好的外部環(huán)境兩個(gè)方面提出提升普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平。

關(guān)鍵詞:普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);支農(nóng)水平;影響因素

中圖分類號(hào): F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ?眼文章編號(hào)?演 1673-0461(2012)09-0086-05

我國(guó)東、中、西三個(gè)區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與程度明顯不同,致使這三個(gè)區(qū)域間的金融資源不一樣,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)水平也不一樣。2008年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),全國(guó)零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)總共有2,868個(gè),其中西部地區(qū)有2,645個(gè),占全國(guó)總數(shù)的92.22%。2011年金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)減少了616個(gè),取得重大突破,但截至2011年底全國(guó)還有1,696個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前我國(guó)零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在中西部地區(qū)還大量存在,整個(gè)農(nóng)村金融體系還不夠完善,都制約了中西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的發(fā)揮,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的支農(nóng)金融服務(wù)還不能及時(shí)地、有效地覆蓋到所有農(nóng)戶手中,農(nóng)戶融資依舊困難重重。為了讓更多的農(nóng)戶、更偏遠(yuǎn)的中西部地區(qū)獲得更多的支農(nóng)金融服務(wù),我們亟需通過(guò)大力加強(qiáng)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè),來(lái)不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平。

我們所理解的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指那些擁有服務(wù)“三農(nóng)”的普惠理念,主張為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外、不能有效獲得金融服務(wù)的中低收入農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù),并且機(jī)構(gòu)自身實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為那些采納“普惠金融”理念,為中低收入農(nóng)戶提供可獲得的、實(shí)質(zhì)性的支農(nóng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等都屬于普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文首先從內(nèi)部和外部因素兩個(gè)方面構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的理論框架,然后利用層次分析法計(jì)算各因素的權(quán)重,并總結(jié)了這些影響因素的特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素進(jìn)行深入分析,目的是為了根據(jù)這些影響因素來(lái)不斷提升機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平,為更多的、更偏遠(yuǎn)的、更貧困的農(nóng)戶提供便捷的、全面的支農(nóng)金融服務(wù);同時(shí)也為以后正確制定農(nóng)村金融政策提供理論與現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

一、影響普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的內(nèi)部因素

1.運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念

目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo),但普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念是擁有服務(wù)“三農(nóng)”的普惠理念,認(rèn)為獲得支農(nóng)金融服務(wù)也是農(nóng)民應(yīng)享有的一種權(quán)利,倡導(dǎo)在廣大的農(nóng)村地區(qū)樹(shù)立“人人具有平等融資權(quán)”的金融服務(wù)理念,要求機(jī)構(gòu)更加關(guān)注農(nóng)村貧困農(nóng)戶[1]。機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,承擔(dān)起支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任,為更多、更窮、更偏遠(yuǎn)的農(nóng)民提供支農(nóng)金融服務(wù)。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破原有的思維定式,更新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念,樹(shù)立了“普惠”理念,致力于為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的農(nóng)村地區(qū)中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)。同時(shí)注重長(zhǎng)期文化建設(shè),提高機(jī)構(gòu)社會(huì)認(rèn)知度和信譽(yù)度,贏得良好的社會(huì)形象,也為機(jī)構(gòu)支農(nóng)活動(dòng)帶來(lái)強(qiáng)大動(dòng)力。

2.金融創(chuàng)新機(jī)制

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給中低收入農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類不是很多,主要包括傳統(tǒng)的存款、貸款及匯款業(yè)務(wù),機(jī)構(gòu)自身缺乏金融創(chuàng)新機(jī)制,不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的需要。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟需建立金融創(chuàng)新機(jī)制,有針對(duì)性地進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新,除給農(nóng)戶提供小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)外,還應(yīng)積極為農(nóng)戶開(kāi)發(fā)與提供農(nóng)戶需要的理財(cái)產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、市場(chǎng)信息、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。同時(shí),通過(guò)市場(chǎng)化手段定價(jià)這些支農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù),向農(nóng)戶收取合適的成本、服務(wù)與管理費(fèi)用。機(jī)構(gòu)不僅可以彌補(bǔ)自身經(jīng)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展,形成金融服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制;農(nóng)戶也可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)的便利。

3.激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性現(xiàn)象,很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)設(shè)計(jì)小組貸款機(jī)制、團(tuán)體貸款機(jī)制、動(dòng)態(tài)還款激勵(lì)機(jī)制等措施來(lái)解決,保障機(jī)構(gòu)會(huì)為更多的農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款,這也將成為機(jī)構(gòu)支農(nóng)的動(dòng)力所在[2]。比如,機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶最初發(fā)放貸款的數(shù)額很小,在農(nóng)戶按時(shí)歸款后,機(jī)構(gòu)可以不斷給農(nóng)戶增加貸款額度,機(jī)構(gòu)通過(guò)這種重復(fù)博弈的循環(huán)貸款模式來(lái)激勵(lì)農(nóng)戶要按時(shí)歸還貸款。同時(shí),普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)活動(dòng)不能流于形式,要建立內(nèi)控制度與監(jiān)督管理機(jī)制,從機(jī)構(gòu)自身督促機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù),承擔(dān)支農(nóng)社會(huì)責(zé)任。

4.貸款管理機(jī)制

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)戶信用程度低,欠債不還現(xiàn)象較多,且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)的積極性不高。而普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是致力于服務(wù)“三農(nóng)”,尤其是為中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款服務(wù)。機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款流程再造來(lái)降低為農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性,由“重抵押擔(dān)?！鞭D(zhuǎn)變?yōu)椤拜p抵押擔(dān)保、重現(xiàn)金流和信用分析”,掌握農(nóng)戶貸款資金的額度、用途、生產(chǎn)情況及家庭收入狀況等,并加強(qiáng)與農(nóng)戶之間溝通,了解農(nóng)戶的還款能力和意愿,從而制定出滿足農(nóng)戶需要的貸款品種、貸款利率和還款期限等。另外,機(jī)構(gòu)需要制定貸款管理機(jī)制,對(duì)貸款審核、貸款發(fā)放、貸款回收等一系列貸款過(guò)程進(jìn)行有效管理,盡可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

5.風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí),會(huì)遭受到自然與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響,從而使得農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)很高,生產(chǎn)的收益率卻很低,特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的中低收入農(nóng)戶——這類特殊目標(biāo)客戶提供支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更高。建立與完善普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,不斷提高機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,對(duì)每筆支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)都要進(jìn)行客觀地、科學(xué)地測(cè)評(píng),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)防范、控制與動(dòng)態(tài)跟蹤,并在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,才能保證普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持久地為中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)[3]。

6.員工培訓(xùn)機(jī)制

普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶大都是居住分散的農(nóng)戶,一般難以進(jìn)行市場(chǎng)拓展,需要一支強(qiáng)有力的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)。機(jī)構(gòu)不僅需要吸引優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才,也需要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn);不僅需要對(duì)員工進(jìn)行崗前培訓(xùn),也需要在工作期間對(duì)員工進(jìn)行定期培訓(xùn);不僅需要對(duì)員工進(jìn)行金融專業(yè)知識(shí)、小額貸款技術(shù)、業(yè)務(wù)受理、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等培訓(xùn),提高員工的業(yè)務(wù)操作能力,也需要培養(yǎng)和樹(shù)立員工“為農(nóng)民兄弟服務(wù)”和“普惠金融”理念,有強(qiáng)烈的意識(shí)幫助貧困農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富,不斷提高員工自身的職業(yè)道德能力。機(jī)構(gòu)員工不但要熟悉基本的農(nóng)村金融知識(shí),而且也要了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)情況,并能夠根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況為農(nóng)戶提供便捷的、合適的支農(nóng)金融服務(wù)。

二、影響普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的外部因素

1.政府政策環(huán)境

中央及各級(jí)政府對(duì)那些真正實(shí)施“普惠金融”理念的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要提供再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場(chǎng)資金拆借等各項(xiàng)優(yōu)惠政策,并提供財(cái)政貼息、減免所得稅、減免營(yíng)業(yè)稅,扶持機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。同時(shí),在農(nóng)村地區(qū)可以考慮實(shí)施差別利率政策,放松對(duì)利率管制,允許機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求狀況、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶可承受貸款成本的能力等因素進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià),并通過(guò)適度擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度等政策,為普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)活動(dòng)創(chuàng)造一個(gè)良好的政策環(huán)境,激勵(lì)機(jī)構(gòu)把更多的資金投放給“三農(nóng)”。

2.法律法規(guī)環(huán)境

完善的法律法規(guī)環(huán)境是普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)活動(dòng),承擔(dān)支農(nóng)社會(huì)責(zé)任的保障條件?？梢詫W(xué)習(xí)與借鑒美國(guó)建立起專門的法律法規(guī)如《社區(qū)再投資法案》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等,規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)放一定比例的涉農(nóng)貸款。然而,我國(guó)目前法律法規(guī)中暫時(shí)還沒(méi)有明確條款規(guī)定支農(nóng)貸款的比例。同時(shí),針對(duì)中低收入農(nóng)戶由于抵押難、擔(dān)保難而被許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擋在貸款門外,可積極探索制定有關(guān)耕地、宅基地、大型農(nóng)機(jī)具等抵押擔(dān)保的相關(guān)法律條例,制定兼顧有效性、可操作性和一定程度的前瞻性的監(jiān)管法律制度,實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管[5]。

3.外部監(jiān)督環(huán)境

目前普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中面臨著各種風(fēng)險(xiǎn),因而需要通過(guò)合理的外部監(jiān)管來(lái)引導(dǎo)其發(fā)展。對(duì)于那些適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、滿足農(nóng)戶需要的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施寬容性監(jiān)管,不再依據(jù)商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管,對(duì)資本充足率、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等可以適當(dāng)放寬條件。同時(shí),外部監(jiān)督主體應(yīng)多元化,除了政府相關(guān)部門如中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等,行業(yè)協(xié)會(huì)組織、其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外,我們要充分發(fā)揮社會(huì)大眾對(duì)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)金融服務(wù)的監(jiān)督作用。注重外部監(jiān)督與機(jī)構(gòu)自我監(jiān)督相結(jié)合,實(shí)施差別監(jiān)管策略,保證機(jī)構(gòu)支農(nóng)金融服務(wù)的最大發(fā)揮。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后,導(dǎo)致農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散,而中低收入農(nóng)戶本身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較低,致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)很高,很容易導(dǎo)致機(jī)構(gòu)信貸資金的呆賬與壞賬,因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性不高。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款服務(wù)時(shí),可以考慮把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入到機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制之中,不僅可以讓更多的經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移與分散了部分風(fēng)險(xiǎn),也可以為機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸資金提供切實(shí)的安全保障,并提高機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。可見(jiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)投資起“穩(wěn)定器”的作用,防范和化解了機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5.信用擔(dān)保環(huán)境

農(nóng)戶守信意識(shí)淡薄,還款意識(shí)不強(qiáng);農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)太少或機(jī)制不完善;農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)滯后等,這種欠佳的農(nóng)村信用擔(dān)保環(huán)境在一定程度上阻礙了普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展支農(nóng)活動(dòng)。需要通過(guò)機(jī)構(gòu)征信中心或?qū)ｉT的征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)定,建立起農(nóng)戶信用檔案庫(kù)以及檔案庫(kù)之間的共享機(jī)制,并對(duì)農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,可以節(jié)約機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查成本。建立起農(nóng)戶守信的激勵(lì)機(jī)制,樹(shù)立農(nóng)戶信用意識(shí),維護(hù)自身信用記錄[6]。另外,普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的小組聯(lián)保貸款機(jī)制,創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?并不斷擴(kuò)大農(nóng)戶抵押物的品種。此外,大力發(fā)展農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu),不斷簡(jiǎn)化與規(guī)范農(nóng)戶貸款的擔(dān)保手續(xù),為農(nóng)戶提供有效的、足額的貸款擔(dān)保,并建立起農(nóng)村擔(dān)?；?形成擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

6.支付清算系統(tǒng)

普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入全國(guó)支付清算系統(tǒng),可以實(shí)現(xiàn)資金在不同農(nóng)戶之間、農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間、不同金融機(jī)構(gòu)之間的轉(zhuǎn)移和流動(dòng),促使資金交易的迅速、準(zhǔn)確和安全。但目前我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)系統(tǒng)還存在著結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算環(huán)節(jié)多、在途時(shí)間長(zhǎng)和清算滯后等問(wèn)題,不能保證普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)貸款及時(shí)到位,降低了支農(nóng)資金的使用效率。引導(dǎo)和鼓勵(lì)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)與推廣適合目前農(nóng)村實(shí)際需要、成本相對(duì)低的、農(nóng)民喜歡的支付結(jié)算服務(wù)品種,改善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù),推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)使用轉(zhuǎn)賬結(jié)算,提高結(jié)算效率。

7.金融教育環(huán)境

良好的農(nóng)村金融教育環(huán)境,不僅可以有效地提高農(nóng)戶金融意識(shí)和對(duì)機(jī)構(gòu)的支農(nóng)金融服務(wù)的認(rèn)知程度,也可以鼓勵(lì)農(nóng)戶從機(jī)構(gòu)獲得支農(nóng)金融服務(wù)去進(jìn)行生產(chǎn)投資。但目前我國(guó)偏遠(yuǎn)的中西部地區(qū)還有很多貧困農(nóng)戶從沒(méi)有接觸過(guò)金融機(jī)構(gòu),農(nóng)戶受教育程度普遍很低,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策、金融品種、貸款利率、貸款手續(xù)等金融知識(shí)了解很少,阻礙普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展支農(nóng)活動(dòng)。因此,有必要繼續(xù)加大普及九年業(yè)務(wù)教育的強(qiáng)度,加強(qiáng)農(nóng)村金融職業(yè)教育和學(xué)歷教育,提高貧困農(nóng)戶受教育水平;利用電視、廣播等相關(guān)的媒介加大宣傳農(nóng)村金融知識(shí);充分利用科技三下鄉(xiāng)、技能培訓(xùn)、陽(yáng)光工程等各類培訓(xùn)活動(dòng)開(kāi)展農(nóng)村金融教育等。

三、普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的權(quán)重確定

依據(jù)層次分析法和機(jī)構(gòu)支農(nóng)的實(shí)際情況,可以構(gòu)建一個(gè)關(guān)于目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層的我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的層次結(jié)構(gòu)模型,隨后利用判斷矩陣再計(jì)算出各指標(biāo)的權(quán)重。本文從政府部門、高等院校、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社等選取8名主要從事普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研究的專家,要求各位專家對(duì)各影響因素之間的相對(duì)重要性進(jìn)行判斷,并進(jìn)行加權(quán)匯總成最終的判斷矩陣,從而保證其科學(xué)合理性。我們以普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素為例,構(gòu)造其判斷矩陣(見(jiàn)表1)。

四、普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的特點(diǎn)

1.影響因素是多元的

普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平不僅受到機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念、金融創(chuàng)新機(jī)制、激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制、貸款管理機(jī)制等內(nèi)部因素的影響,還受到政府政策環(huán)境、信用擔(dān)保環(huán)境、外部監(jiān)督環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境等外部因素的影響。

2.影響因素是不斷變化的

不同區(qū)域、時(shí)間、大小、類型的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素總是在不斷發(fā)生變化。當(dāng)機(jī)構(gòu)采納與真正實(shí)施“普惠金融”理念時(shí),機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平主要受外部因素的影響。當(dāng)政府制定優(yōu)惠政策、完善法律法規(guī)等為機(jī)構(gòu)支農(nóng)活動(dòng)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境時(shí),則內(nèi)部因素成為重要因素。應(yīng)動(dòng)態(tài)地看待各個(gè)因素的重要程度的變化。

3.各因素的影響程度是不同的

在一定的時(shí)間、空間及客觀條件下,各個(gè)因素從不同角度、不同程度影響普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的發(fā)揮。有的因素影響大,有的因素影響小;有的因素是主要的,有的因素是次要的。這些因素構(gòu)成一個(gè)完整的系統(tǒng),共同影響著機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的大小。

五、結(jié)論與對(duì)策建議

我們得到以下結(jié)論:我國(guó)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的特點(diǎn)是影響因素是多元的、影響因素是不斷變化的、各因素的影響程度是不同的。不管影響普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的各個(gè)因素如何改變,內(nèi)部因素始終是最重要的,而外部因素是次重要因素。為提升普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平,提出以下兩點(diǎn)對(duì)策建議:

1.提升機(jī)構(gòu)自身的支農(nóng)能力

普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立與真正實(shí)施普惠金融理念,才能保證機(jī)構(gòu)的信貸資金大部分用于支農(nóng),才能實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶脫貧致富與增加收入,農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠目標(biāo)。同時(shí),不斷完善機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新機(jī)制[7]、貸款管理機(jī)制、激勵(lì)與監(jiān)管機(jī)制等,才能不斷提升機(jī)構(gòu)自身的支農(nóng)水平,保障普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)金融服務(wù)能夠有效地達(dá)到農(nóng)戶手中。

2.創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境

政府通過(guò)制定各項(xiàng)優(yōu)惠政策可以降低普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)的成本,從而激勵(lì)機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)的力度,把更多的資金投向“三農(nóng)”。而完善法律法規(guī)、建立良好的信用擔(dān)保、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、加強(qiáng)外部監(jiān)督等措施,為機(jī)構(gòu)支農(nóng)提供一個(gè)良好的外部環(huán)境,有利于機(jī)構(gòu)支農(nóng)活動(dòng)的順利開(kāi)展。

[參考文獻(xiàn)]

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