處置不良個貸的法律程序及疑難法律事項(xiàng)研究

薛 濤

(黑龍江省政法管理干部學(xué)院,哈爾濱150080)

處置不良個貸的法律程序及疑難法律事項(xiàng)研究

薛 濤

(黑龍江省政法管理干部學(xué)院,哈爾濱150080)

結(jié)合法律與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),處理不良個貸的一般法律程序?yàn)?發(fā)出催款通知書——盡職調(diào)查——發(fā)律師函及上門催收——追索保證人,處置抵押物品——訴訟手段催收。貸款抵押物處置時,抵押物的拍賣加劇了不良個貸的清收負(fù)擔(dān);拍賣活動在處理他項(xiàng)權(quán)問題時出現(xiàn)的混亂,需要通過加強(qiáng)對拍賣活動的監(jiān)督管理來解決。

不良個貸;法律程序;拍賣

一、不良個貸概述

(一)不良貸款和不良個貸的基本概念

1.不良貸款。銀行不良貸款是理論界和實(shí)務(wù)部門使用頻率較高的詞匯,根據(jù)2001年12月19日中國人民銀行發(fā)布的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》的規(guī)定,我國金融機(jī)構(gòu)的貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。五類貸款的定義分別為:①正常:借款人能夠履行合同,能夠按時足額償還;②關(guān)注:借款人存在不能及時足額償還貸款本息的可能;③次級:借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能造成一定損失;④可疑:借款人無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失;⑤損失:在采取所有可能的措施之后,本息仍然無法收回,或只能收回極少部分。后三類合稱為不良貸款[1]。

2.不良個貸。個人貸款是與企業(yè)貸款相對應(yīng)的一個概念,是銀行、資產(chǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)為了工作中能夠區(qū)別不同的貸款對象,制定不同的貸款政策,創(chuàng)造出不同類型的金融產(chǎn)品而使用的詞匯。為了滿足個人和家庭的資金需要,現(xiàn)代銀行多種多樣的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。我們最常見的個人貸款業(yè)務(wù),同時也是容易出現(xiàn)不良貸款的個貸業(yè)務(wù)有以下幾種:①個人住房按揭貸款;②個人汽車按揭貸款;③信用卡貸款;④家庭財(cái)產(chǎn)貸款[2]。

不良個貸:這種貸款是指個人貸款的主體因主觀或客觀的原因,使得借款人不能按原定的貸款協(xié)議按時償還銀行的貸款本息,或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

(二)成立資產(chǎn)管理公司是處置不良資產(chǎn)的必然選擇

據(jù)中國長城資產(chǎn)管理公司總裁趙東平回憶,1997年11月第一次全國金融會議召開,隨后中央下發(fā)了《關(guān)于深化金融改革,整頓金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的通知》。根據(jù)這一文件精神,為了摸清我國銀行業(yè)的家底,經(jīng)國務(wù)院同意,人民銀行決定在全國銀行業(yè)開展信貸資產(chǎn)清分工作,并首先在廣東省進(jìn)行試點(diǎn)。通過近兩萬名工作人員,歷時三個多月的清分試點(diǎn)工作,引入了國際上通行的貸款質(zhì)量“五級分類法”,基本摸清了貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),揭示了銀行業(yè)在體制、機(jī)制和信貸管理方面存在的主要矛盾和問題。

當(dāng)時,業(yè)內(nèi)的共識是:面對亞洲金融危機(jī)的侵襲和中國加入世貿(mào)組織后國內(nèi)金融市場必須如期開放的要求,要盡快解決長期積累在國有銀行體系內(nèi)的巨額不良貸款,推進(jìn)國有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,實(shí)行股份制改造,顯著提高國有銀行的資信等級和投資價值與競爭力,最簡便、最可行的選擇,就是成立資產(chǎn)公司,實(shí)行“好銀行”和“壞銀行”的分離,這也是世界上所有國家解決銀行業(yè)不良貸款,應(yīng)對金融危機(jī)的通行模式?！霸诋?dāng)時的特定歷史條件下,我們也沒有時間、沒有能力做其他選擇”[3]。

我國選擇了把不良金融貸款從銀行體系內(nèi)剝離出來成立特別金融資產(chǎn)管理公司專門進(jìn)行管理和處置的重組模式。這一模式的選擇成就了中國四家資產(chǎn)管理公司。其基本邏輯思路是:化解金融風(fēng)險(xiǎn)——剝離不良金融資產(chǎn)——成立資產(chǎn)公司——處置不良金融資產(chǎn)[4]。在此背景下, 1999年4月20日成立了與中國人民建設(shè)銀行對應(yīng)的信達(dá)資產(chǎn)管理公司,同年10月又相繼成立了與中國銀行相對應(yīng)的東方資產(chǎn)管理公司。

二、處置不良個貸的一般法律程序

(一)不良個貸處置原則

1.依法合規(guī)原則:業(yè)務(wù)開展不得違反國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)章制度的規(guī)定,要完善內(nèi)控機(jī)制,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.成本效益原則:須按照降低處置成本、減少費(fèi)用支出和實(shí)現(xiàn)贏利的要求開展個貸的處置工作。

3.適度靈活原則:針對個貸特點(diǎn)采取靈活機(jī)動的處置策略和處置方式。

4.實(shí)事求是原則:應(yīng)按照一定的工作程序?qū)€貸的真實(shí)性進(jìn)行甄別,對特殊個貸和非真實(shí)個貸進(jìn)行區(qū)別管理。

(二)不良個貸處置的一般法律程序

1.發(fā)出催款通知書。對已經(jīng)由資產(chǎn)管理公司購買的不良個人貸款,由資產(chǎn)公司清收人員或者資產(chǎn)公司委托的清收人員根據(jù)貸款合同所簽訂的借款數(shù)額,計(jì)算到發(fā)催款之日時應(yīng)繳納的的利息數(shù),向借款人發(fā)出還本付息通知單。

2.盡職調(diào)查。金融資產(chǎn)管理公司對金融不良貸款的處置工作,涉及借款人、擔(dān)保人、主管部門、行政機(jī)關(guān)、法院、中介機(jī)構(gòu)等各類金融不良資產(chǎn)交易參與者。盡職調(diào)查是對金融不良貸款處置中基礎(chǔ)信息的搜集、分析和判斷,應(yīng)在不良個貸處置的前期進(jìn)行。盡職調(diào)查的準(zhǔn)確、廣泛和深入的程度,將對不良個貸處置過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)產(chǎn)生重大影響,決定著整個不良貸款的處置成敗。

由于法律賦予了律師許多在案件調(diào)查方面的特權(quán),加之,盡職調(diào)查主要是與法律有關(guān)的事務(wù),所以,資產(chǎn)公司經(jīng)常聘請律師進(jìn)行盡職調(diào)查和不良貸款的處置業(yè)務(wù),也有人稱其為法律盡職調(diào)查。按照金融不良貸款領(lǐng)域一般的理解,法律盡職調(diào)查就是對債權(quán)債務(wù)的法律關(guān)系進(jìn)行分析并查找與債務(wù)人相關(guān)的資產(chǎn)線索的工作。隨著律師事務(wù)所對金融不良貸款處置的參與程度日益加深,法律盡職調(diào)查已經(jīng)獲得了廣泛的認(rèn)同。

法律盡職調(diào)查的主要工作包括以下幾項(xiàng)內(nèi)容:①對債權(quán)、債權(quán)擔(dān)保、抵押等的有效性進(jìn)行分析,并作出專業(yè)判斷;②去政府相關(guān)部門查訪債務(wù)人及相關(guān)方的資產(chǎn)線索,如去房產(chǎn)管理部門查閱房產(chǎn)的抵押狀況,去車管部門核實(shí)車輛的權(quán)屬;③查明債務(wù)人及相關(guān)方的涉訴情況,如訴訟還是被訴訟、訴訟標(biāo)的和訴訟進(jìn)程,查封或被查封資產(chǎn)的種類、位置、數(shù)量等;④其他需要律師進(jìn)行的輔助調(diào)查,如債務(wù)人的納稅情況[5]。

3.發(fā)律師函及上門催收。不良個貸催收人員通過電話或通過催款單與借款人聯(lián)系并催收,倘若借款人回避,或既不還本付息,又不與資產(chǎn)公司聯(lián)系,資產(chǎn)公司就應(yīng)向借款人發(fā)出措辭嚴(yán)厲的律師函或電傳,敦促借款人盡快還本付息。如借款人仍未還本付息,或以種種借口拖延不付,資產(chǎn)公司就應(yīng)派人上門催收,商談落實(shí)貸款的還本付息事宜。

4.制定還款計(jì)劃。對于那些因一時資金周轉(zhuǎn)不靈,不能一次性償還不良個貸本息,經(jīng)短期調(diào)整后現(xiàn)金流入量增多,或籌措到新資金的借款人,資產(chǎn)管理公司可以給其一定的延展期,讓其分批次償還不良個貸的本息,并要求借款人按照資產(chǎn)公司的要求制定還款計(jì)劃,明確償還全部本息的最后時間和每一批次償還本息的數(shù)額。經(jīng)資產(chǎn)公司與借款人協(xié)商,必要時資產(chǎn)公司可要求借款人提供擔(dān)保物品,追加擔(dān)保人。①追加擔(dān)保人。由于借款人要求貸款展期,造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大,資產(chǎn)公司為保證貸款本息全額回收,會要求借款人追加具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保證人,作為落實(shí)還款計(jì)劃,保障國有資產(chǎn)最后得以收回的有效屏障。②追加擔(dān)保品,確保抵押權(quán)益。資產(chǎn)公司認(rèn)為不良個貸的借款人確有還款的真實(shí)意思,資產(chǎn)公司可以允許展期,并要求借款人提供足以償還貸款本息的擔(dān)保物品。如果借款人已經(jīng)提供擔(dān)保,資產(chǎn)公司發(fā)現(xiàn)借款人提供擔(dān)保物品的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低,由此造成抵押物品不足償債,則會要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第51條的規(guī)定,如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的,抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為,并要求其恢復(fù)抵押物的價值,或提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保,即追加擔(dān)保品,以滿足償還不良貸款本息的要求價值。對于追加的擔(dān)保物品,資產(chǎn)公司也應(yīng)根據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定,辦妥鑒定、公證、登記等手續(xù),落實(shí)抵押權(quán)益。

5.追索保證人,處置抵押物品。資產(chǎn)管理公司可以根據(jù)貸款合同的從合同即保證合同,向借款保證人追索,要求其承擔(dān)連帶責(zé)任,在規(guī)定的期限內(nèi)履行其義務(wù),償還合同項(xiàng)下借款人到期應(yīng)償還的貸款利息和費(fèi)用或其所保證的金額。依據(jù)抵押或質(zhì)押合同規(guī)定,在借款人不償還貸款本息時,資產(chǎn)公司可以處置抵押品或質(zhì)押品。處置應(yīng)按合同約定的程序和方式進(jìn)行,處置的進(jìn)程和結(jié)果應(yīng)通知借款人。處置所得的款項(xiàng),應(yīng)用于歸還拖欠的貸款本息,剩余部分退還借款人。如果處置抵押或質(zhì)押物不足以抵償拖欠的貸款本息,應(yīng)繼續(xù)向借款人追索,直至借款人還清全部貸款和截至最后還清日的利息。

經(jīng)過以上幾個步驟,非惡意借款人就會做出行動,要么是歸還貸款本息,要么是主動與資產(chǎn)公司聯(lián)系,商談還貸計(jì)劃。而惡意借款人,有可能置之不理或逃避。所以,對于惡意借款人只好采取更為有制約力的訴訟催收。

6.訴訟手段催收。對無抵押或質(zhì)押,又不愿還款的,或雖有保證,但保證人拒不履行連帶償付責(zé)任的,或抵押、質(zhì)押品處置所得款項(xiàng)不足以償還貸款,借款人又不愿意提供其他還款財(cái)產(chǎn)來源的,可以向法院依法起訴,運(yùn)用法律手段獲得屬于債務(wù)人的財(cái)物或金錢,以償還貸款。

三、貸款抵押物處置時遭遇的法律困惑——抵押物的拍賣缺乏有效監(jiān)管

他項(xiàng)權(quán)是我國特有的概念,是指在土地使用權(quán)和房地產(chǎn)所有權(quán)基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)的針對他人不動產(chǎn)物權(quán)的權(quán)利,如租賃物使用權(quán)、典權(quán)、地役權(quán)、抵押權(quán)等等。他項(xiàng)權(quán)不包括土地使用權(quán),而是在土地使用權(quán)基礎(chǔ)上設(shè)立的。因?yàn)?我國實(shí)行房屋和土地使用權(quán)房地一致原則,任何一項(xiàng)不動產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)的設(shè)立都與土地使用權(quán)相聯(lián)系;單純土地使用權(quán)的租賃、抵押是土地使用權(quán)基礎(chǔ)上設(shè)定的他項(xiàng)權(quán);對房屋的租賃、抵押也導(dǎo)致土地使用權(quán)的租賃和抵押。因此,土地使用權(quán)設(shè)立或取得登記不屬于他項(xiàng)權(quán)登記,他項(xiàng)權(quán)登記僅指土地使用權(quán)以外的土地權(quán)利設(shè)立的登記。在不良個貸案件的處理過程中,房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)占有最主要的份額,所以本文所探索的領(lǐng)域僅限于房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)。

房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)是指除產(chǎn)權(quán)人及共有權(quán)人以外的其他團(tuán)體或者個人對該房產(chǎn)涉及的權(quán)利,通常是指抵押權(quán)利,他項(xiàng)權(quán)證由他項(xiàng)權(quán)人持有。根據(jù)《擔(dān)保法》,房產(chǎn)設(shè)有抵押,即他項(xiàng)權(quán)證未注銷,該房產(chǎn)處置權(quán)受到限制,未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得進(jìn)行合法交易,不能辦理產(chǎn)權(quán)過戶等相關(guān)手續(xù)。一般房產(chǎn)購買,選擇按揭貸款時,在房屋所有權(quán)證書中,會有他項(xiàng)權(quán)利內(nèi)容記載,載明他項(xiàng)權(quán)利人、權(quán)利種類(如典權(quán)、抵押權(quán)等)、權(quán)利范圍(他項(xiàng)權(quán)利的房屋范圍)、權(quán)利價值(他項(xiàng)權(quán)利所承載的價格)、權(quán)利存續(xù)期間(即貸款本息在多長時間內(nèi)還清)、注銷日期(他項(xiàng)權(quán)利消失的日期),并且在他項(xiàng)權(quán)證書中也會注明這些內(nèi)容。

拍賣,是為世界各國法律所規(guī)定的最主要的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方法。因其是以公開競價的方式將特定物品或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者的買賣方式,并且一般由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行,因此,較之其他方法,更能公平地實(shí)現(xiàn)抵押物的價值。但在不良個貸的處置過程中,拍賣也顯示出一些弊端。

(一)拍賣加劇了不良個貸的清收負(fù)擔(dān)

隨著1995年10月《擔(dān)保法》的生效和1997年1月《拍賣法》的生效,“抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)成為訴訟成本最高的一種司法救濟(jì)”。抵押物執(zhí)行必須經(jīng)過訴訟,法院強(qiáng)制執(zhí)行抵押物需要委托第三人評估和拍賣,是具有中國特色的獨(dú)一無二的規(guī)則——一個非訴案件變成了訴訟案件,一種作為司法權(quán)限存在的拍賣變成了營利性機(jī)構(gòu)的商業(yè)機(jī)會,一個本來是無關(guān)緊要的評估和拍賣培植了一個消耗大量金錢和時間的特許行業(yè)[6]。讓我們來解讀一下方教授此話的含義:拍賣活動中的收費(fèi)項(xiàng)目是很多的,包括:(1)營業(yè)稅,拍賣未滿5年的住宅,交易的時候需要交占總房款5.5%的營業(yè)稅,拍賣二手房也要承擔(dān)5.5%的營業(yè)稅。(2)個人所得稅,國稅函[2007]1145號文件規(guī)定:“根據(jù)國家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范個人取得拍賣收入征收個人所得稅有關(guān)問題的通知》(國稅發(fā)[2007]38號)和《國家稅務(wù)總局關(guān)于個人住房轉(zhuǎn)讓所得征收個人所得稅有關(guān)問題的通知》(國稅發(fā)[2006]108號)規(guī)定的精神,個人通過拍賣市場取得的房屋拍賣收入在計(jì)征個人所得稅時,其房屋原值應(yīng)按照納稅人提供的合法、完整、準(zhǔn)確的憑證予以扣除(如果拍賣者可以提供該房屋當(dāng)時購買來的合法有效憑證,可以以其轉(zhuǎn)讓收入額減除財(cái)產(chǎn)原值和合理費(fèi)用后的余額為應(yīng)納稅所得額,按照“財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得”計(jì)算征收個人所得稅,稅率為20%);不能提供完整、準(zhǔn)確的房屋原值憑證,不能正確計(jì)算房屋原值和應(yīng)納稅額的,統(tǒng)一按轉(zhuǎn)讓收入全額的3%計(jì)算繳納個人所得稅。(3)契稅,占總房款1.5%～3%。(4)拍賣傭金,約占總房款的5%。(5)律師代理費(fèi),律師事務(wù)所作為中介機(jī)構(gòu)處置不良個貸案件一般由資產(chǎn)管理公司先行付給一部分調(diào)查費(fèi)用,待拍賣房產(chǎn)后,可以取得資產(chǎn)管理公司單筆業(yè)務(wù)回款額的9%作為律師代理費(fèi)。(6)評估費(fèi)、過戶費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)證照等費(fèi)用也是一筆不菲的開支。筆者在這里不用舉實(shí)例,讀者也能明白,即使資產(chǎn)管理公司能夠以一個優(yōu)惠的市場價將房產(chǎn)拍賣出去,本屬于國家貸款本息的一半已經(jīng)損失消耗。況且在一般地域的拍賣市場上還形成了一批專業(yè)的競拍者,他們以拍買房產(chǎn)為主業(yè),事前共謀,盡最大可能的壓低房產(chǎn)拍買價格,而這些競拍者之間輪流坐莊,維系利益杠桿的平衡,使資產(chǎn)公司和國家的損失加大,實(shí)際上,資產(chǎn)公司拍賣的房產(chǎn)是很難得到一個真正的市場價格的。

考慮到金融資產(chǎn)管理公司的資金不足和在拍賣房產(chǎn)過程中的巨大開支,《金融資產(chǎn)管理公司條例》第28條規(guī)定:“資產(chǎn)公司免交在收購國有銀行不良貸款和承接、處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的業(yè)務(wù)活動中的稅收,免交工商登記注冊費(fèi)等行政性收費(fèi)”。最高人民法院在《關(guān)于國有金融資產(chǎn)管理公司處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費(fèi)用的通知》中,也明確規(guī)定給予金融資產(chǎn)管理公司案件受理費(fèi)、申請執(zhí)行費(fèi)和申請保全費(fèi)減半交納的優(yōu)惠。如果能夠按照上述文件內(nèi)容由各國家機(jī)關(guān)在稅費(fèi)上給予資產(chǎn)公司優(yōu)惠,資產(chǎn)公司也能在一定情況下減輕資金負(fù)擔(dān)。但現(xiàn)實(shí)情況是,各個國家機(jī)關(guān)在具體工作中以本機(jī)關(guān)、本部門的利益為出發(fā)點(diǎn),盡一切可能使本單位利益最大化,這樣就使上述文件束之高閣。就以筆者于2008年3月份所起訴的7起不良個貸案件為例:到不同基層法院去起訴,繳納起訴費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣,7個法院中僅有1個法院主動要求資產(chǎn)公司按照最高人民法院的規(guī)定減半繳納案件受理費(fèi);另有4家法院在資產(chǎn)公司的律師出示最高人民法院的文件后,經(jīng)請示法院領(lǐng)導(dǎo)給予按規(guī)定辦理。剩下2家法院的立案庭工作人員以沒接到過該文件為由,拒絕減半收取案件受理費(fèi)。類似情況比比皆是,加重了資產(chǎn)公司處理不良資產(chǎn)案件的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),也嚴(yán)重地降低了司法活動的效率與司法標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

(二)拍賣活動在處理他項(xiàng)權(quán)問題時體現(xiàn)的混亂

在法院拍賣、變賣被查封、扣押財(cái)產(chǎn)的過程中,未經(jīng)評估、拍賣程序直接抵償有之,不對評估、拍賣機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行嚴(yán)格審查亦有之,確定評估、拍賣、變賣機(jī)構(gòu)隨意性極大,帶有壟斷經(jīng)營之嫌;同時,資產(chǎn)抵債時,低價高估;法院拍賣財(cái)產(chǎn)時,高值低估,隨意操縱抵貸財(cái)產(chǎn)價值的問題同樣嚴(yán)重[7]。造成拍賣活動的混亂是多種因素共同作用的結(jié)果,筆者在這里舉兩個例子,讓大家旁窺一斑。案例一:2002年,甲為乙擔(dān)保向銀行借款100萬元,借款期限為2002年6月6日至2012年6月6日,乙同時用貸款所購買的房屋做抵押,貸款行及有關(guān)評估單位認(rèn)定房屋價值100萬元,2005底,乙不知去向,連續(xù)數(shù)月未清潔銀行月供,該貸款被銀行劃入不良個貸。案發(fā)時,已經(jīng)償還貸款40萬元,還欠60萬元,后將抵押物拍賣30萬元,其余30萬元由資產(chǎn)公司向甲索償。我們知道2003-2007年之間全國的房產(chǎn)價格都是看漲的,為什么該貸款所擔(dān)保的房產(chǎn)縮水這么嚴(yán)重,拍賣之前100萬,拍賣之后30萬,這70萬的問題要么出現(xiàn)在拍賣之前,要么出現(xiàn)在拍賣之后,另據(jù)調(diào)查,該房產(chǎn)所在地當(dāng)年的房產(chǎn)漲幅為上一年的11%,即問題不是出現(xiàn)在市場風(fēng)險(xiǎn)而是出現(xiàn)在拍賣上。案例二:丙向銀行貸款60萬元,由于未按期還貸,銀行將其作為不良個貸進(jìn)行剝離,資產(chǎn)公司直接就對抵押的房產(chǎn)進(jìn)行申請拍賣,并得到允許,將房產(chǎn)拍賣所得款項(xiàng)用于還貸;根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定,債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償;協(xié)議不成的,抵押權(quán)人可向法院提起訴訟。據(jù)此,資產(chǎn)公司可以與丙就抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議,或向法院提起訴訟,但不能直接將抵押物扣押,拍賣部門更不能直接接受委托對不符合拍賣條件的抵押物進(jìn)行拍賣。縱觀以上兩個案例,我們不難發(fā)現(xiàn),之所以拍賣過程中出現(xiàn)混亂都是因?yàn)橛型饬ψ饔?。筆者認(rèn)為拍賣過程中出現(xiàn)的這樣或那樣的問題,其主要原因就是缺乏有效的監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)對拍賣活動的監(jiān)督管理

拍賣行業(yè)的發(fā)展十分迅速,隨著經(jīng)營范圍不斷拓展,成交額大幅提高,其在優(yōu)化資產(chǎn)配置、資產(chǎn)變現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)交易等方面發(fā)揮了重要作用,目前已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。但惡性競爭、違規(guī)操作等行為時有發(fā)生,嚴(yán)重?fù)p害了整個行業(yè)的形象。處理不良個貸案件他項(xiàng)權(quán)的問題時,拍賣活動所體現(xiàn)出的弊端并非是制度本身的原因,主要是制度在具體執(zhí)行上的不力。要整頓治理,首先,應(yīng)加強(qiáng)對拍賣行業(yè)的監(jiān)管,如加強(qiáng)拍賣行業(yè)信用體系建設(shè),建立完善拍賣企業(yè)日常抽查和年度核查制度,堅(jiān)決執(zhí)行《拍賣法》等有關(guān)法律,對行業(yè)違規(guī)行為給予嚴(yán)厲打擊。其次,各地商務(wù)主管部門要按照《拍賣法》、《拍賣管理辦法》等法律法規(guī)及有關(guān)文件精神,切實(shí)加強(qiáng)對本行政區(qū)域內(nèi)的拍賣企業(yè)的監(jiān)督管理,要依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、適度競爭、規(guī)范經(jīng)營、動態(tài)管理”的原則,限制低傭金惡性競爭,嚴(yán)厲打擊惡意串通(惡意串通是指拍賣人與競買人串通或競買人之間串通,損害委托人的利益,擾亂正常競買、破壞市場秩序的違法行為),特別是近年來經(jīng)常出現(xiàn)的競買人之間的惡意串通行為,有的帶有團(tuán)伙勾結(jié)特征,給正常的市場秩序造成嚴(yán)重影響,一定要嚴(yán)厲打擊。商務(wù)部門和工商部門在現(xiàn)場監(jiān)督中如發(fā)現(xiàn)有惡意串通行為的,應(yīng)及時終止拍賣,事后發(fā)現(xiàn)的,拍賣成交無效;發(fā)現(xiàn)有團(tuán)伙勾結(jié)傾向,暴力壓制競買人競標(biāo)行為的,要及時向公安部門反應(yīng),進(jìn)行處理。發(fā)現(xiàn)拍賣人與競買人串通的,立即停止拍賣活動,按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理。加強(qiáng)對拍賣活動中委托人的監(jiān)督管理。拍賣委托人是拍賣活動當(dāng)事人中的重要一方,也是拍賣活動的源頭。為了進(jìn)一步規(guī)范拍賣活動,維護(hù)拍賣活動中各方當(dāng)事人的合法權(quán)益,應(yīng)加強(qiáng)對委托人的監(jiān)督管理,委托拍賣國有資產(chǎn)的,委托人應(yīng)遵守國有資產(chǎn)處置的有關(guān)法律法規(guī)。再次,拍賣行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強(qiáng)對拍賣師的監(jiān)督管理。嚴(yán)厲打擊拍賣師利用職業(yè)之便接受拍賣活動當(dāng)事人不正當(dāng)?shù)腻X財(cái)或謀取其他不正當(dāng)利益、索取他人賄賂的行為。嚴(yán)厲打擊拍賣師與拍賣活動一方當(dāng)事人惡意串通、操縱價格,損害其他當(dāng)事人的利益。

[1]唐艷芳.論降低銀行不良資產(chǎn)的政府作為[D].廈門大學(xué),2006:29.

[2]馮祿成.商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與實(shí)務(wù)[M].北京:中國金融出版社,2006:116-117.

[3]李嵐,趙東平.1998年“清分”之后[N].金融時報(bào),2008 -12-22.

[4]丁化美.不良金融資產(chǎn)重組:模式選擇與績效評價[M].北京:中國金融出版社,2007:6.

[5]陳濱.法律盡職調(diào)查與金融不良資產(chǎn)評估[J].金融資產(chǎn)評估,2007,(9).

[6]方流芳.民事訴訟收費(fèi)考[J].中國社會科學(xué),1999, (3).

[7]羅書平.執(zhí)行難:難在怎一個‘亂’字了得[J].中國律師,2002,(12).

[責(zé)任編輯:劉曉慧]

Legal Proceedi ngs to Handle the Bad PersonalLoans and the Study on D ifficultLegal Issues

XUE Tao

Combined experience in law and practical experience,the author found out a general proceeding to dealwith the bad personal loans:to issue a reminder notice——due diligence——send the lawer’s letter, visit and urge to deliver——recourse to the guarantor,handle the collateralmaterials——collect bymeansof lit2 igation.At the same ti me,the author proposed when handling the loan collateral,the collateral auction exacer2 bated the burden of a loan collection and also the auction item easily come into a messwhen dealingwith other rights,so we need strengthen the supervision and management of the auction.

bad personal loans;legal proceeding;auction

DF411.91

A

1008-7966(2011)02-0079-04

2010-11-08

薛濤(1977-),男,黑龍江寶清人,法學(xué)碩士,講師,主要從事經(jīng)濟(jì)法和刑事訴訟法學(xué)研究。