淺探我國(guó)典當(dāng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

深圳市金融聯(lián)投資控股有限公司 汪新培

一、典當(dāng)定義與典當(dāng)業(yè)

什么是典當(dāng)？我國(guó)2005年4月1日頒布的《典當(dāng)管理辦法》第三條規(guī)定：所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者房地產(chǎn)作為其當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人，其組織形式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定。這里我們可知，典當(dāng)是人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中多種融資方式中的一種。它不是直接融資(如股票、債券等)，而是間接融資(類似銀行貸款)；但資金需求方與資金供給方之間并非信用貸款關(guān)系，而是質(zhì)押或抵押貸款關(guān)系。即當(dāng)戶需求資金時(shí)，將自己具有一定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)(有形財(cái)產(chǎn)或無(wú)形財(cái)產(chǎn))交付典當(dāng)機(jī)構(gòu)實(shí)際占有作為債權(quán)擔(dān)保，從而換取一定數(shù)額的貸款使用。發(fā)放貸款的主要依據(jù)不在于當(dāng)戶的信用程度如何，而在于當(dāng)物的價(jià)值大小如何。

二、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第25條規(guī)定，典當(dāng)行可以從事的業(yè)務(wù)種類包括：（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)（2）財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)（3）房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)（外省、市、直轄市及未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）（4）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣（5）鑒定評(píng)估與咨詢業(yè)務(wù)（6）商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其它典當(dāng)業(yè)務(wù)。

就典當(dāng)行業(yè)而言，我國(guó)典當(dāng)行業(yè)市場(chǎng)的尚處于初級(jí)階段，無(wú)論是機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)以及市場(chǎng)的滲透度，特別其可提供的業(yè)務(wù)品種類別、擁有的專業(yè)人才素養(yǎng)及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)及其他金融機(jī)構(gòu)相比，都有著非常大的差距。這種現(xiàn)象造成了我國(guó)典當(dāng)行業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要集中在房產(chǎn)、汽車和民品等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)行業(yè)中。但隨著我國(guó)各省市《小額信貸公司試點(diǎn)管理辦法》及《個(gè)人貸款管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，典當(dāng)行數(shù)量和民間借貸機(jī)構(gòu)的逐步增加，典當(dāng)行在上述傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)壓力將與日俱增，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與小額貸款公司、典當(dāng)行與民間借貸機(jī)構(gòu)之間將面臨越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，面對(duì)房地產(chǎn)的火熱行情，各大銀行已經(jīng)一改往日的抵押貸款審批周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，將放款速度從1個(gè)月提高至5天左右，另外銀行利率與典當(dāng)行的費(fèi)用相比有著巨大的優(yōu)勢(shì)。在外憂內(nèi)患的境況下，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)下滑、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題，最終可能會(huì)出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)之現(xiàn)象，從而影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。因此，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競(jìng)爭(zhēng)力并保證其行業(yè)領(lǐng)先地位，典當(dāng)行需要提供更具個(gè)性的服務(wù)，盡力培養(yǎng)專業(yè)的研發(fā)人員，加大研發(fā)力度，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度。

三、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略初探

典當(dāng)創(chuàng)新應(yīng)該堅(jiān)持效益性、合法性、與持續(xù)性相結(jié)合的原則。創(chuàng)新永無(wú)止境，限于篇幅，本文僅根據(jù)我自己的工作經(jīng)驗(yàn)僅對(duì)一些典型典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品做初步探討。

1、保單典當(dāng)：

保單作為一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》，當(dāng)戶可以憑借保單作為質(zhì)物從典當(dāng)行獲取貸款，但是，由于我國(guó)對(duì)保單的交易市場(chǎng)尚未建立，所以，我國(guó)典當(dāng)行尚未經(jīng)營(yíng)該種業(yè)務(wù)。不過(guò)，2009年8月，上海保監(jiān)局在召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上透露，上海市金融服務(wù)辦正在聯(lián)合上海保監(jiān)局進(jìn)行建立保單轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)的可行性研究，該研究主要針對(duì)中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓。一個(gè)全國(guó)前所未有的保單轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)正逐漸浮出水面。這對(duì)保單典當(dāng)?shù)暮戏ê弦?guī)奠定了法律基礎(chǔ)。

根據(jù)終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價(jià)值。保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)貸款.鑒于此,當(dāng)投保人臨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn),可以以所持有壽險(xiǎn)保單做抵押,從典當(dāng)行獲得相當(dāng)于保單現(xiàn)金價(jià)值70%-80%的貸款。投保人按期支付息費(fèi),直到當(dāng)期結(jié)束。若發(fā)生絕當(dāng),典當(dāng)行可以通過(guò)將保單轉(zhuǎn)讓獲得本金。保單貼現(xiàn)在美國(guó)發(fā)展最為成熟，從1993年美國(guó)政府立法以來(lái)至今已經(jīng)形成上百億的市場(chǎng)規(guī)模。

截至2009年9月底,我國(guó)人壽保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為6000多億,如此龐大的市場(chǎng),對(duì)于典當(dāng)行來(lái)說(shuō),無(wú)疑是一個(gè)巨大的盛宴,保單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)典當(dāng)行來(lái)說(shuō),只是時(shí)間問(wèn)題。而在合法合規(guī)的政策條件下，敢于吃這只大閘蟹的典當(dāng)行，必然會(huì)從保單典當(dāng)這個(gè)新業(yè)務(wù)中獲得大豐收。

2、汽車抵押典當(dāng)或質(zhì)押典當(dāng)后出租

汽車作為動(dòng)產(chǎn),目前國(guó)內(nèi)典當(dāng)行對(duì)汽車典當(dāng)多采用質(zhì)押貸款模式，有專門的停車場(chǎng)來(lái)存放質(zhì)押車輛；而對(duì)于一些小的典當(dāng)行來(lái)說(shuō)，租用專門的停車場(chǎng)地來(lái)保管車輛，無(wú)疑是件耗成本的方式。同時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)汽車抵押貸款的需求也很多。所以，很多典當(dāng)行在探索和嘗試著抵押汽車貸款的業(yè)務(wù)模式。主要原因在于汽車抵押典當(dāng)聚集的風(fēng)險(xiǎn)很大。抵押車輛被貸款人使用期間發(fā)生發(fā)生毀損、丟失、故意被偷、第二次抵押等情形時(shí)責(zé)任的界定及典當(dāng)行當(dāng)金損失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，使得汽車抵押典當(dāng)在典當(dāng)行只是探索階段。不過(guò)，針對(duì)市場(chǎng)的需求，可以對(duì)汽車抵押典當(dāng)模式進(jìn)行探索與創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，重點(diǎn)把握以下幾個(gè)方面：①設(shè)計(jì)典金折當(dāng)率時(shí)，可以將貸款金額控制在10%-20%之內(nèi)，這樣一部20萬(wàn)人民幣的二手車，最多只能拿到4萬(wàn)人民幣；當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵是當(dāng)物的真實(shí)價(jià)格，因此只要建立一套公平、公開(kāi)、合理評(píng)估體系，車貸的風(fēng)險(xiǎn)控制已基本可以掌握。②在車輛辦理抵押登記時(shí)，要求客戶辦理公證手續(xù)，提供再擔(dān)保人，簽署無(wú)限擔(dān)保合同、提供房產(chǎn)或其它擔(dān)保方式，同時(shí)可以要求客戶提供工資單，住宅水電、管理費(fèi)單等證明資料；③業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，進(jìn)行客戶的篩選，控制典當(dāng)規(guī)模，經(jīng)歷一個(gè)試運(yùn)行期。④建立合適的壞賬準(zhǔn)備

對(duì)于汽車質(zhì)押典當(dāng)后再出租，也是一種方便民眾的方式?？蛻魧⑵囐|(zhì)押給典當(dāng)行后，再簽訂租約，繳納押金，便可以開(kāi)心得開(kāi)走自己的愛(ài)車，同時(shí)還獲得一筆短期融資。這種方式與抵押典當(dāng)相比，多了一份租約合同，給典當(dāng)行多了一份保障，并且為典當(dāng)行帶來(lái)了額外一筆收入——租金收入。

3、法院立案訴前保全業(yè)務(wù)

是典當(dāng)行開(kāi)拓市場(chǎng)、尋找客戶渠道的另一個(gè)突破口。法院立案訴前財(cái)產(chǎn)保全是對(duì)當(dāng)事人利益的一種保障。不過(guò)，存在著受償物處理周期長(zhǎng)的弊端。典當(dāng)行通過(guò)與法院的合作，可以對(duì)訴前保全的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行典當(dāng)放款，及時(shí)滿足受害人的賠償需求，克服掉周期長(zhǎng)的弊端。同時(shí)，典當(dāng)行利用自身的優(yōu)勢(shì)也為法院對(duì)財(cái)產(chǎn)的處理提供了更為方便快捷的途徑。

4、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)

根據(jù)典當(dāng)行的設(shè)置特點(diǎn)，在布置一個(gè)典當(dāng)行辦公區(qū)間時(shí)，放置各式當(dāng)物的保險(xiǎn)箱柜是必需的。不過(guò)，在當(dāng)物并不多時(shí)，閑置的空位可以開(kāi)展保險(xiǎn)箱功能來(lái)?yè)Q取額外的收入。在這點(diǎn)上，和銀行保險(xiǎn)箱功能相似。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的成功，帶來(lái)了人民富足的生活；同時(shí)，居民手頭上的各種投資物品也越來(lái)越多，如金銀幣、黃金首飾、珠寶鉆石、名表名包、高檔電子設(shè)備、銀行存折等等，出于安全性考慮，居民對(duì)保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)的需求比以往迫切，并且思想更開(kāi)放。

其它創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如二手樓贖樓典當(dāng)、最高額循環(huán)貸等，都已成功在一些典當(dāng)行大力推行。 這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實(shí)施，經(jīng)歷過(guò)探索與試驗(yàn)階段，終于走向成功。也帶給了相關(guān)典當(dāng)行豐厚的利潤(rùn)。所以，不是做不到，而是想不到。有想法并且付諸實(shí)現(xiàn)，才是成功的關(guān)鍵。

美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫.熊彼特1912年提出：“創(chuàng)新就是建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，是企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)要素的新組合，其中任何要素的變化都會(huì)導(dǎo)致生產(chǎn)函數(shù)的變化從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 熊彼特還把他的創(chuàng)新概念分為五種情況：采用一種新產(chǎn)品；采用一種新的生產(chǎn)方法；開(kāi)辟一個(gè)新市場(chǎng)；控制原料或半成品的一種新的供應(yīng)來(lái)源；實(shí)現(xiàn)任何一種工業(yè)的新的組合。”

[1]《典當(dāng)管理辦法》，商務(wù)部，2005

[2]《保險(xiǎn)學(xué)》，孫祁祥著，北京大學(xué)出版社，2005

[3]《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)全案》李沙，李克林編著，北京企業(yè)管理出版社，2002

[4]《簡(jiǎn)明典當(dāng)學(xué)》李沙著，北京學(xué)苑出版社，2004