我國科技保險市場存在的問題及對策研究

馮海昱 任 立

世界經(jīng)濟與政治變幻莫測,國與國之間的競爭歸根結(jié)底就是高新科學(xué)技術(shù)的競爭,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是一個國家經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的決定性因素,而高新技術(shù)的競爭離不開科技創(chuàng)新,在當前全球金融危機的背景下更是如此。21世紀初,我國提出了到2020年建成創(chuàng)新型國家的宏偉藍圖,各省市也提出了建設(shè)創(chuàng)新型省市的目標,這些目標的完成,與高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展程度密切相關(guān)。高新技術(shù)企業(yè)在推動科技創(chuàng)新,促進社會就業(yè),加快國民經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著日益重要的作用。

對于高新技術(shù)企業(yè)而言,科技創(chuàng)新活動是以科學(xué)知識為基礎(chǔ),以專有技術(shù)的開發(fā)和相應(yīng)產(chǎn)品的市場化為目標的活動,不僅存在因各種原因?qū)е马椖渴　⑼度霌p失的可能,也存在項目成功、商業(yè)化順利實現(xiàn)的可能,具有高風(fēng)險、高投入、高收益以及更新?lián)Q代速度快等特點①路應(yīng)金,徐謖,唐小我.技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險分析.電子科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2003(2)?？萍硷L(fēng)險是指科研開發(fā)過程中,由于外部環(huán)境的不確定性、項目本身的復(fù)雜性以及科研開發(fā)者能力的有限性而導(dǎo)茁科技開發(fā)項目失敗、終止、達不到預(yù)期的技術(shù)經(jīng)濟指標的可能性,具有客觀性、投機性、可控制性等特點②王迎軍.高科技企業(yè)技術(shù)風(fēng)險的識別與防范.科學(xué)管理研究,1998(1)。高新技術(shù)企業(yè)面臨的科技風(fēng)險并不是純粹的風(fēng)險,而是帶有投機性質(zhì)的風(fēng)險,并且可以分為技術(shù)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、人員風(fēng)險和市場風(fēng)險等諸多方面,企業(yè)在不同的發(fā)展階段所面對的風(fēng)險也有所不同。

高新技術(shù)企業(yè)能否充分認識到其所面對的科技風(fēng)險,并采取必要的風(fēng)險管理措施,盡可能的分散、降低甚至回避這些風(fēng)險,抓住發(fā)展機遇,是決定其創(chuàng)新活動成敗的關(guān)鍵。風(fēng)險管理是一種通過對風(fēng)險的識別、衡量和控制,以最少的成本將風(fēng)險導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度的科學(xué)方法,包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險控制等一整套系統(tǒng)而科學(xué)的管理方法③孫星.風(fēng)險管理.經(jīng)濟管理出版社,2007。高新技術(shù)企業(yè)需要采用一些風(fēng)險管理工具來應(yīng)對其面對的科技風(fēng)險,回避這些風(fēng)險可能帶來的損失,參與科技保險是一種可行的方法。本文對我國科技保險市場的現(xiàn)狀做了一番分析,總結(jié)經(jīng)驗,發(fā)現(xiàn)存在的問題與不足,并且結(jié)合國外經(jīng)驗提出了一些對策建議。

相關(guān)文獻綜述

保險是一種基于大數(shù)定律的金融工具,能夠?qū)⑺袉蝹€的風(fēng)險歸入一個風(fēng)險池,通過對預(yù)期損失的估計,承保人收取投保人一定的保費,一旦事故發(fā)生,承保人對投保人進行補償④邵學(xué)清.科技保險的必要性與可行性.中國科技投資,2007(9)。高新技術(shù)企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等相關(guān)經(jīng)營活動中,比一般企業(yè)具有更多的不確定因素,面臨更多的諸如財產(chǎn)損失、研發(fā)中斷等風(fēng)險,亟須一些方法來幫助它們化解這些風(fēng)險,解除后顧之憂。在這個背景下,科技保險應(yīng)運而生。

國外從20世紀50年代開始了對科技類保險的研究,目前歐美發(fā)達國家對科技類保險的理論研究已經(jīng)較為成熟并付諸實踐,市場發(fā)展到了一定的程度。雖然在國外并無“科技保險”這一概念,但是保險市場上存在很多規(guī)避科技創(chuàng)新活動中特定風(fēng)險的險種,知識產(chǎn)權(quán)保險、專利保險、過失與疏忽保險、網(wǎng)絡(luò)保險、出口信用保險等受到了企業(yè)的廣泛歡迎,有些保險公司向IT行業(yè)、生物制藥行業(yè)等高新技術(shù)行業(yè)提供定制的一攬子保險解決方案。美國旅行者保險公司、丘博保險公司等是科技保險行業(yè)的領(lǐng)先者。

在我國,科技保險尚處于起步階段。20世紀90年代中期,謝科范等率先提出了科技保險的概念,將科技保險定義為一種以科技活動作為保險標的的保險,企業(yè)就某種科技活動向保險人投保,支付一定保險金,一旦科技開發(fā)活動失敗,則保險人向被保險人(企業(yè))支付一定數(shù)量的賠償金;同時,將科技保險定性為一種投機保險,認為這是科技保險不同于其他一般人身、財產(chǎn)保險之處①謝科范,倪曙光.科技風(fēng)險與科技保險.科學(xué)管理研究,1995(2)。任偉等認為我國科技保險應(yīng)分為三個循序漸進的階段發(fā)展,從在科技風(fēng)險較小的領(lǐng)域開設(shè)保險起步,最終建立以風(fēng)險投資為主、其他方式并存的科技保險體系②任偉,胡安周.我國應(yīng)大力發(fā)展科技保險.金融理論與實踐,1997(1)。陳雨露認為科技保險是一種特殊的保險,是保險與科技的結(jié)合,指為了規(guī)避科研開發(fā)過程中,由于存在諸多不確定的外部影響,而導(dǎo)致科研開發(fā)項目失敗、中止、達不到預(yù)期的風(fēng)險而設(shè)置的保險③陳雨露.科技風(fēng)險與科技保險.中國科技投資,2007(1)。呂文棟等進一步將科技保險區(qū)別于一般人身財產(chǎn)保險,定性為一種具有集成性、弱可保性、正外部性以及嚴重的信息不對稱性的保險。同時,按照時序?qū)⒖萍硷L(fēng)險劃分為科技研發(fā)風(fēng)險、成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險和市場風(fēng)險④呂文棟,趙楊,彭彬.科技保險相關(guān)問題探析.保險研究,2008(2)。

在進行理論研究的同時,我國科技保險的推出也在穩(wěn)步進行中。2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要》及其若干配套政策率先為我國科技保險事業(yè)的發(fā)展指明了方向?？萍疾?、保監(jiān)會的《關(guān)于加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知》和財政部的《關(guān)于進一步支持出口信用保險為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》這兩個文件,從稅收等方面為科技保險提供了進一步的政策支持。2007年7月,保監(jiān)會與科技部正式聯(lián)合推出了科技保險。當年,我國科技保險風(fēng)險保額超過685億元,實現(xiàn)保費收入約15.87億元,參保的高新技術(shù)企業(yè)超過1 100家。2008年,我國科技保險實現(xiàn)風(fēng)險保額1077億元,比2007年增長57%,在扣除出口信用保險后,科技保險風(fēng)險保額為316億元,保費收入為2 519萬元(其中地方政府補貼科技保險保費1 336萬元),比2007年增長13倍。

當前存在的問題及成因

經(jīng)過兩年多的試點,我國科技保險市場已經(jīng)有了相當程度的發(fā)展,為高新技術(shù)企業(yè)的科技創(chuàng)新活動分散了風(fēng)險,但是還存在一些問題:

1.現(xiàn)有險種設(shè)置不合理

高新技術(shù)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不同,在生產(chǎn)運營過程中面臨著更多的風(fēng)險?，F(xiàn)有科技保險險種比較少,險種設(shè)置較為單一,在第一批六大險種(高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險、營業(yè)中斷保險、出口信用保險、高管人員及關(guān)鍵研發(fā)人員團體健康保險和意外保險)中,除了高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險外,其余險種往往只是從傳統(tǒng)險種的基礎(chǔ)上發(fā)展而來,缺乏專門針對特殊科技風(fēng)險的險種,遠遠不能夠滿足高新技術(shù)企業(yè)的風(fēng)險保障需求。在實際操作中,出口信用保險占了我國科技保險絕大一部分份額。2008年出口信用保險實現(xiàn)風(fēng)險保額761億元,而其他所有科技保險險種僅實現(xiàn)風(fēng)險保額316億元。這一問題的成因在于科技保險是一項新生事物,統(tǒng)計樣本缺乏,風(fēng)險數(shù)據(jù)積累較少,精算數(shù)據(jù)缺乏,保險公司在開發(fā)新險種時缺少足夠的科學(xué)依據(jù)而且保險公司也往往缺乏開發(fā)新險種的積極性。

2.政府對補貼對象限定較多

2007年7月,北京、天津、重慶、深圳、武漢和蘇州高新區(qū)成為第一批科技保險創(chuàng)新發(fā)展試點城市(區(qū))。2008年8月,上海、成都、沈陽、無錫及西安國家高新區(qū)、合肥國家高新區(qū)被批準成為第二批科技保險創(chuàng)新試點城市(區(qū))。各試點地區(qū)對科技保險采取了多種政策支持,出臺了科技保險補貼資金管理辦法,認定試點企業(yè)資格,給予不同程度的補貼,補貼比率從10%到70%不等,補貼金額從單個企業(yè)每年補貼10萬元到100萬元不等。有些地區(qū)對享受優(yōu)惠政策的對象的認定門檻過高,靈活性不足,把一些潛在參保企業(yè)擋在了門外;有的試點地區(qū)對企業(yè)的補貼比率和補貼金額較低,對企業(yè)的支持不夠充分,例如合肥高新區(qū)規(guī)定補貼比率僅為10%,重慶市和沈陽市規(guī)定單個企業(yè)每年補貼最高額不超過10萬元。造成這種現(xiàn)象的原因是當?shù)卣畬萍急ｋU的重視程度不夠以及地方財政財力所限等。

3.高新技術(shù)企業(yè)投保不踴躍

自用友軟件工程有限公司與華泰財產(chǎn)保險股份有限公司簽下中國科技保險第一單以來,截至2007年末,已經(jīng)有1 100余家高新技術(shù)企業(yè)參與了科技保險,但是參保企業(yè)占所有高新技術(shù)企業(yè)的比重尚不到3%。造成這一現(xiàn)象的主要原因有:科技保險相對一般保險較為復(fù)雜,有關(guān)方面對科技保險的宣傳不夠;補貼不足,使得大多數(shù)企業(yè)對科技保險缺乏認識,積極性不高,持觀望態(tài)度;此外,科技保險相對普通的商業(yè)保險保費較高,很多初創(chuàng)期的高新技術(shù)企業(yè)資金有限,出于降低成本的考慮,往往對科技保險忍痛割愛。

4.保險公司認識不足且盈利有限

目前,華泰財險、中國信保、平安壽險、人保財險四家公司在各自擅長的領(lǐng)域開展了科技保險業(yè)務(wù)。華泰財險試點經(jīng)營科技保險5個險種7個產(chǎn)品,2007年實現(xiàn)保費收入155萬元,承保高新技術(shù)企業(yè)24家,風(fēng)險保額約4.6億元。中國信保經(jīng)營政策性出口信用保險,占據(jù)了我國科技保險市場的絕大一部分份額,2007年實現(xiàn)保費收入15.85億元。平安保險主要針對科技企業(yè)人員人身意外險和健康險部分,2007年保費收入45.9萬元,承保高新技術(shù)企業(yè)14家。截至2008年末,人保財險已累計承保高新技術(shù)企業(yè)194家258筆,實現(xiàn)保費1758.4萬元,提供科技保險保障金額209億元。

不過,各家保險公司往往未能認識到科技保險的特殊性,仍然按照經(jīng)營傳統(tǒng)保險的思路經(jīng)營科技保險,未能向參保企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù);保險公司投入巨大人力財力開發(fā)出來的科技保險險種很容易被競爭對手抄襲,也造成了保險公司不是十分熱衷參與科技保險。

此外,科技保險的特殊性造成了其出險率相對較高、賠付額相對較大,造成了保險公司實際盈利有限。自華泰財險對蘇州華能儀控有限公司進行了我國科技保險首宗賠付以來,陸續(xù)有科技保險賠付發(fā)生。數(shù)額最大的賠付發(fā)生在2008年,蘇州新海博公司在出險后得到了300余萬元賠付,而付出的成本僅是1.5萬元保費(在享受了政府補貼保費50%的優(yōu)惠后)。從長遠來看,科技保險的盈利不足會妨礙保險公司的積極性,不利于我國科技保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而且,在科技保險市場發(fā)展壯大后,突如其來的巨額賠付會給保險公司的正常運營帶來很大的沖擊。

科技保險發(fā)展對策

雖然目前我國科技保險市場存在種種不足,但是其市場前景十分廣闊。為了更好的發(fā)展我國的科技保險市場,嘗試對我國科技保險存在的問題提出一些對策如下:

1.政府層面

科技保險是一種準公共產(chǎn)品,發(fā)展科技保險必須堅持政府引導(dǎo)與市場推動相結(jié)合,政府作為科技保險的主要推動者,對科技保險的發(fā)展起著不可或缺的作用。

首先,政府可以加強對科技保險的宣傳力度,在當前科技保險的起步階段,漸進有序地選取更多的創(chuàng)新活動比較活躍、具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的地區(qū)進行科技保險試點,在選取試點地區(qū)時,要做到東中西部兼顧,不可厚此薄彼。當條件成熟時,可以將科技保險推廣至全國范圍,使科技保險惠及全國。

其次,各試點地區(qū)可以適當降低對參保企業(yè)進行補貼的認證門檻,并在財政狀況允許的情況下適當加大補貼力度,使更多的中小高新技術(shù)企業(yè)參與到科技保險中來。對于一些科技風(fēng)險較大、保險公司可能不愿意承保的高新技術(shù)企業(yè),如果這些企業(yè)的經(jīng)營活動具有重大意義,則政府可以對這些企業(yè)采取強制科技保險政策:規(guī)定這些企業(yè)必須投保科技保險,且保險機構(gòu)不得拒絕承保,由政府給予這些企業(yè)和保險公司一定的補貼。

再次,政府要營造良好的政策環(huán)境,在制訂針對科技保險的法律法規(guī)和優(yōu)惠政策時,不再僅僅從稅收補貼方面考慮,在給予參與科技保險的企業(yè)補貼的同時,將配套的法規(guī)政策等擴展到其他方面,進一步降低企業(yè)參與科技保險的成本。

此外,政府可以對積極投身科技保險業(yè)務(wù)的保險公司一定優(yōu)惠待遇,適當放寬監(jiān)管。例如對保險公司的科技保險保費收入予以減稅等,并且最大程度對保險公司的科技保險險種創(chuàng)新進行保護,對一些獨創(chuàng)性險種設(shè)定一定期限的保護期,鼓勵保險公司參與科技保險。

2.高新企業(yè)層面

在政府對科技保險進行大力宣傳并給予種種優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上,高新技術(shù)企業(yè)應(yīng)該與時俱進,摒棄傳統(tǒng)的風(fēng)險自擔(dān)思想,奉行全面風(fēng)險管理理念;認識到科技保險是一種事前風(fēng)險融資手段,對企業(yè)發(fā)展具有保障作用,把科技保險和企業(yè)的日常運營有機結(jié)合起來;克服資金等方面的困難,結(jié)合自身需求投保合適的險種,積極參與科技保險,主動防范風(fēng)險。

3.保險業(yè)層面

保險公司作為科技保險的承保人,在科技保險的發(fā)展中起著舉足輕重的作用,科技保險也為保險公司帶來了更多的保費收入。目前只有四家保險公司涉足科技保險,隨著科技保險市場的發(fā)展,參與其中的保險公司必將越來越多,各家保險公司可以注意以下幾點:

首先,保險公司要明確科技保險的發(fā)展思路,認識到科技保險的特殊性,對科技保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新。保險公司在設(shè)計科技保險產(chǎn)品時應(yīng)緊扣科技創(chuàng)新這一核心內(nèi)容,在借鑒國外保險公司成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,調(diào)查潛在客戶需求,針對高新技術(shù)企業(yè)的科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、市場應(yīng)用等不同過程,開發(fā)出人無我有的獨創(chuàng)性科技保險產(chǎn)品投放市場,完善險種設(shè)置;對科技保險進行合理的精算定價,在出險后及時向企業(yè)賠付;設(shè)計一些多險種/多年期的組合,為不同行業(yè)、企業(yè)定制保險;增強核心競爭力,為高新技術(shù)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù),吸引高新技術(shù)企業(yè)投保。

其次,將來可能會出現(xiàn)投保科技保險的企業(yè)放松對風(fēng)險的警惕,一味投入高風(fēng)險高收益項目的現(xiàn)象。為了防止這種情況的發(fā)生,可以對科技保險的承保模式進行創(chuàng)新,嘗試在保險公司和高新企業(yè)間建立一種長期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系,使之成為利益共同體,共同協(xié)作,避免信息不對稱和道德風(fēng)險等問題,一起致力于企業(yè)科技創(chuàng)新活動的成功進行,分享成功紅利。

此外,在未來我國科技保險市場發(fā)展成熟、規(guī)模壯大之時,保險公司在承接了大量科技保險業(yè)務(wù)后,會積聚大量的承保風(fēng)險。為了避免突如其來的巨額賠付對保險公司帶來的沖擊,保險公司有必要采取一些風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式來回避自身面臨的風(fēng)險,除了與國外大的保險公司以及再保險公司合作外,還可以嘗試借鑒巨災(zāi)保險風(fēng)險證券化的先例推出科技保險風(fēng)險證券化產(chǎn)品①馮海昱.創(chuàng)新保險風(fēng)險證券化研究.現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2009(7)。保險風(fēng)險證券化是一種把保險風(fēng)險產(chǎn)品與資本市場連接起來的金融創(chuàng)新,指保險公司通過發(fā)行基于保險風(fēng)險的證券,對承保的風(fēng)險進行證券化。保險公司可以通過將科技保險風(fēng)險證券化,達到從資本市場上融資、回避風(fēng)險的目的,更好地推動科技保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié) 論

綜上所述,科技保險極大地促進了科技和保險之間的合作,是我國政府落實科教興國戰(zhàn)略、推動自主創(chuàng)新的重要舉措,具有很強的戰(zhàn)略意義。通過政府、高新企業(yè)、保險公司三方的相互協(xié)作,在政府完善的政策支持下,保險公司積極開展科技保險業(yè)務(wù),高新企業(yè)踴躍參與其中,我國的科技保險必將得到良好有序的發(fā)展。我國科技保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展對免除高新技術(shù)企業(yè)的后顧之憂、拓展保險公司的業(yè)務(wù)范圍、促進我國創(chuàng)新型國家的建設(shè)都大有益處,能夠形成三方共贏的局面。