孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的啟示

摘要:發(fā)展農(nóng)村小額信貸是當(dāng)前我國(guó)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的一個(gè)重要途徑和方法,而目前國(guó)際上最成功的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。本文首先對(duì)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式及成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了研究,然后對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展實(shí)踐進(jìn)行了回顧,最后,總結(jié)了對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的一些啟示。

關(guān)鍵詞:孟加拉國(guó);鄉(xiāng)村銀行;小額信貸;啟示

作者簡(jiǎn)介:劉贏時(shí)(1982-),女,湖南工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系助教,湖南大學(xué)在讀研究生,研究方向:國(guó)際貿(mào)易。

中圖分類(lèi)號(hào):F832.43文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.06.009文章編號(hào):1672-3309(2010)06-0025-04

發(fā)展農(nóng)村小額信貸是當(dāng)前我國(guó)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的一個(gè)重要途徑和方法。2010年,中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的一號(hào)文件中指出:“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社,有序發(fā)展小額貸款組織,引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類(lèi)新型金融組織?！盵1]對(duì)我國(guó)當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村小額信貸進(jìn)行了總體部署和規(guī)劃。

目前,國(guó)際上最成功的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)數(shù)穆罕默德·尤諾斯創(chuàng)辦的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行。孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)失衡,貧困人口日益增加。在這樣的背景下,尤努斯教授以及他的鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行(Grameen Bank,簡(jiǎn)稱(chēng)GB)扮演著緩解政府壓力、幫助農(nóng)民脫貧的社會(huì)角色。“迄今為止,格萊珉銀行共向貧困農(nóng)民發(fā)放近57億美元的貸款,扶持農(nóng)村貧困人口768萬(wàn)人開(kāi)展生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng),覆蓋83566個(gè)村,占孟加拉全部村莊的一半以上,而這一階段GB的累計(jì)還款率均在98%以上,從而使GB成為最有效和效益最好的農(nóng)村扶貧項(xiàng)目?！盵2]經(jīng)過(guò)30年的努力,尤努斯博士及其創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過(guò)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù),成功地幫助了數(shù)百萬(wàn)孟加拉窮人擺脫貧困,創(chuàng)造了不同凡響的格萊珉世界。為此,他本人被譽(yù)為“窮人的銀行家”,并在2006年獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。目前,這一小額貸款模式已被復(fù)制到了100多個(gè)國(guó)家,不僅包括中國(guó)等發(fā)展中國(guó)家,連美國(guó)也開(kāi)始學(xué)習(xí)效仿,幫助數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。

一、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的系統(tǒng)運(yùn)作模式

1、以窮人為貸款對(duì)象的經(jīng)營(yíng)理念

孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行確定了以窮人為其服務(wù)對(duì)象。對(duì)于傳統(tǒng)意義上的銀行而言,利潤(rùn)是銀行經(jīng)營(yíng)追求的目標(biāo),銀行關(guān)心的是如何實(shí)現(xiàn)股東利益最大化,當(dāng)傳統(tǒng)銀行將窮人拒之門(mén)外時(shí),尤納斯教授突破了這個(gè)傳統(tǒng)思維,通過(guò)鄉(xiāng)村銀行發(fā)放幾十美元甚至幾美元的小額貸款,把銀行服務(wù)送到窮人的家門(mén)前。鄉(xiāng)村銀行小額信貸目標(biāo)對(duì)象的一個(gè)主要群體是婦女。婦女是社會(huì)弱勢(shì)群體中的弱勢(shì)者。尤努斯教授從人性的角度出發(fā),認(rèn)為婦女是最顧家的,母親是一個(gè)家庭中最關(guān)愛(ài)家庭成員的,因此鄉(xiāng)村銀行把貸款對(duì)象重點(diǎn)放在婦女,通過(guò)對(duì)婦女的扶助,幫助到她們的家庭,并最終惠及到整個(gè)社會(huì)。

2、層級(jí)組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)密

借款小組和鄉(xiāng)村中心構(gòu)成孟加拉鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。在村中每5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組,以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。孟加拉鄉(xiāng)村銀行以首都總行為第一層次,其下屬各地分行構(gòu)成它的第二個(gè)層次。每個(gè)分行下面有10—15個(gè)支行,支行是鄉(xiāng)村銀行的基層組織。每個(gè)支行管理大約120—150個(gè)鄉(xiāng)村中心,在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧。這樣的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)相對(duì)于一般銀行的組織機(jī)構(gòu)得到了極大的簡(jiǎn)化,減少了經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)節(jié),既便于銀行的統(tǒng)一管理,又有效地節(jié)約了運(yùn)營(yíng)和監(jiān)督成本。

3、以小組為信用擔(dān)保的機(jī)制

窮人沒(méi)有什么抵押品,是他們很難獲得一般商業(yè)銀行貸款的一個(gè)主要原因,在孟加拉鄉(xiāng)村銀行有一定數(shù)額的相當(dāng)?shù)盅何镞€不見(jiàn)得能夠得到貸款,但為了規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn),借款者在自愿的基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,小組成員之間要相互支持與保護(hù),小組擔(dān)保通過(guò)內(nèi)部成員之間相互監(jiān)督和幫助,能夠降低違約率,提高還款率。

4、貸款利率市場(chǎng)化,還款期限寬松

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的利率要比一般商業(yè)銀行的利率高但低于黑市和民間借貸的利率,利率太高,窮人們根本承受不起也就失去了鄉(xiāng)村銀行存在的意義,利率太低,如果像傳統(tǒng)的扶貧基金那樣,可能會(huì)導(dǎo)致更多的“尋租”行為,使富人有利可圖,窮人被拒之門(mén)外。鄉(xiāng)村銀行的利率根據(jù)市場(chǎng)利率及時(shí)調(diào)整,始終要保持在上述兩種利率之間。信貸償付采用每周還款的方式:貸款期一般為1年,每周分期付款,貸款從一周后開(kāi)始還款,根據(jù)適當(dāng)?shù)睦⒚恐軆斶€貸款金額的2%,還款期限為50周,這樣的還貸安排是有好處的,對(duì)于窮人雖然貸款金額較少但如果一次還清本息或分幾次還清本息還是有一定困難的,把還款期限分散為50次,使得每次的還款金額就很少,借款者也樂(lè)意從每周中賺到的錢(qián)中拿出一部分還貸,因?yàn)榻痤~較少也不會(huì)對(duì)生活有很大影響,而且如果這周沒(méi)能及時(shí)還上,在下周及時(shí)補(bǔ)上就可以了,不會(huì)對(duì)信用水平產(chǎn)生影響。

(二)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)

1、獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念

尤努斯認(rèn)為,窮人之所以潦倒不堪,往往是因?yàn)闄C(jī)會(huì)的缺乏,而并不是因?yàn)樗麄內(nèi)狈Ω淖兩钕毨У哪芰?也不是因?yàn)樗麄冏陨淼膽卸枧c愚昧。這里說(shuō)的機(jī)會(huì)缺乏則是金融機(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),沒(méi)有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿(mǎn)足窮人的貸款需要。格萊珉銀行一反傳統(tǒng)商業(yè)銀行漠視窮人的習(xí)慣,而將目光轉(zhuǎn)向那些急需貸款而且經(jīng)濟(jì)狀況極端窘迫的窮人。當(dāng)鄉(xiāng)村銀行面臨借貸者確定無(wú)法償還到期貸款時(shí),也不會(huì)假想這是出于借款者的惡意行為,而是調(diào)查令借款人無(wú)法償還貸款的真實(shí)情況,并努力幫助這些窮人改變自身?xiàng)l件或周?chē)h(huán)境,重新獲得貸款的償還。就是這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的經(jīng)營(yíng)理念,給無(wú)數(shù)窮人帶來(lái)了富裕。

2、資金來(lái)源的多元化

GB成立初期,從1984至1996年,主要由國(guó)際社會(huì)和國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和基金組織提供資金。在此期間,有1600萬(wàn)美元的直接捐贈(zèng)、8100萬(wàn)美元的軟貸款和4700萬(wàn)美元的權(quán)益投資形成的間接補(bǔ)貼,以及所有者追加的2700萬(wàn)美元的貸款損失準(zhǔn)備金。從1996年開(kāi)始,GB為了實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng),不吸收公眾存款,完全依靠自身市場(chǎng)化運(yùn)作獲得資金,并開(kāi)始進(jìn)入到穩(wěn)定發(fā)展期。GB雖未吸收公眾儲(chǔ)蓄,但要求借款者必須每周交納小組基金,這其中主要包括集體基金、兒童教育基金、保險(xiǎn)基金。前兩項(xiàng)的目的主要是用于小組公共事業(yè)和子女教育。保險(xiǎn)基金的作用則主要是風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備,后來(lái)GB銀行也允許貸款客戶(hù)持有股份。目前鄉(xiāng)村銀行94%的股權(quán)由借款人持有,同時(shí),因貸款客戶(hù)的存款迅速增加,促進(jìn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3、小額信貸的商業(yè)化

孟加拉鄉(xiāng)村銀行積極實(shí)行市場(chǎng)化利率,進(jìn)行商業(yè)化操作,從而實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的自我維持和商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展,有利于從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度從根本上妥善解決貧困問(wèn)題。

4、政府的政策扶持

實(shí)踐證明,制定出有創(chuàng)新的、前瞻性的財(cái)政、稅收政策是小額信貸發(fā)展和壯大的基礎(chǔ)。GB從成立到現(xiàn)在一直和政府保持著良好關(guān)系。這使得政府不僅對(duì)小額信貸模式的態(tài)度是寬容和支持的,而且還在各方面給予保護(hù)。政府為孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的便利條件是:提供資金支持,以4%—5%的利息向鄉(xiāng)村銀行提供貸款,累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡;法律支持,允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng);政策支持,對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

二、小額信貸在我國(guó)農(nóng)村金融改革中的實(shí)踐

為不斷完善我國(guó)的農(nóng)村金融體制,培育和建立競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng),提高農(nóng)村金融服務(wù)效率,國(guó)家將積極探索包括小額信貸在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式作為農(nóng)村金融改革的方向。2006年中央一號(hào)文件指出,“要允許私有資本、外資參股鄉(xiāng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)”,“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”,“引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織,規(guī)范民間借貸”[3]。

(一)我國(guó)小額信貸的發(fā)展歷史回顧

1993年中國(guó)社科院的小額信貸試點(diǎn),代表了我國(guó)的小額信貸發(fā)展的到來(lái)。當(dāng)年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行(GB)的模式引入中國(guó),成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開(kāi)始了小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)。

1995年和1996年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院先后在國(guó)內(nèi)6個(gè)縣開(kāi)展了小額信貸試點(diǎn)。

2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng),以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開(kāi)展信用貸款和聯(lián)保貸款。

2004年,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論爭(zhēng)。

2005年為“小額信貸年”,2005年中央一號(hào)文件明確提出:“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),有關(guān)部門(mén)要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法,在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、有自然人或法人發(fā)起的小額信貸組織?！盵4]從此,小額信貸納入了政府扶貧政策的范圍,并承擔(dān)起豐富農(nóng)村金融體系多層次格局,滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的作用。到2005年底,中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)。到2006年,五省(區(qū))的小額信貸公司都已成立并開(kāi)始運(yùn)作。

2008年5月4日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)我國(guó)小額信貸的運(yùn)作特點(diǎn)及存在的問(wèn)題

1、我國(guó)小額信貸的運(yùn)作特點(diǎn)

目前我國(guó)在法律上對(duì)小額信貸尚無(wú)明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)作規(guī)范,我國(guó)試點(diǎn)的小額貸款公司的運(yùn)作模式各有特點(diǎn),總結(jié)起來(lái)有以下表現(xiàn):

一是小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”,對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款比例有相應(yīng)的規(guī)定,以期改善農(nóng)村金融服務(wù)。二是小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng),解決本地區(qū)的小額貸款需求,原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。三是小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu),公司的資金來(lái)源和股東人數(shù)都有相應(yīng)限制。四是小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在國(guó)家法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定,有一定靈活性。五是為控制小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)單筆貸款的最高額度進(jìn)行了限制。

2、我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題

(1)小額信貸資金供給渠道較為狹窄,難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向多元化、多樣化方向發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷進(jìn)程加快,“三農(nóng)”對(duì)信貸資金的需求也越來(lái)越大,小額信貸買(mǎi)方市場(chǎng)越來(lái)越大,打破了農(nóng)村信用社信貸資金的供求平衡,形成了求大于供局面。而我國(guó)的農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑散資金,小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu),只能以股東合法的自有資金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自一個(gè)主體的外部融資發(fā)放小額貸款,禁止以任何形式吸收公眾存款,不得發(fā)行債券或股票。這種供求不平衡的狀況也將影響小額信貸的發(fā)展。

(2)小額信貸發(fā)展的法律規(guī)定不清晰,監(jiān)管體系不健全。目前我國(guó)的小額貸款公司還處于摸索試點(diǎn)的階段,小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位不清晰,監(jiān)管體系也不健全。五省(區(qū))試點(diǎn)的小額貸款公司都是在工商部門(mén)注冊(cè)的工商企業(yè),尚不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu),因此,迫切需要制定比較清晰的法律框架和監(jiān)管制度,規(guī)范和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

(3)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制急需建立。小額信貸的服務(wù)對(duì)象一般都是低收入階層,在抵押擔(dān)保能力不足的情況下,小額信貸如何有效控制風(fēng)險(xiǎn),降低呆壞賬比率,就成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)的難題。小額貸款公司需要在充分了解借款人信用的情況下,經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐,才能逐步探索并建立一套有效的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)。

(4)行政色彩觀念造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。我國(guó)小額信貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上,這就使小額信貸染上了行政色彩。這種色彩的形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放、輕資金管理和回收的現(xiàn)象。尤其是在2001年中國(guó)人民銀行大力倡導(dǎo)全面推廣小額信貸的號(hào)召下,部分地方政府利用小額信貸的政策性特點(diǎn),盲目上一些政績(jī)項(xiàng)目,引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些欠充分論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)民是掙得起,賠不起,一旦項(xiàng)目失敗,最終為這些貸款充當(dāng)守夜人的就只是農(nóng)村信用社,嚴(yán)重影響到了農(nóng)村信用社與人民群眾的血肉聯(lián)系。

三、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行對(duì)發(fā)展我國(guó)小額信貸的啟示

從國(guó)際上小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)開(kāi)展小額信貸試點(diǎn)的進(jìn)展來(lái)看,積極培育發(fā)展小額信貸,可以有效推動(dòng)農(nóng)村減貧,增加農(nóng)民收入,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展。未來(lái)我國(guó)小額信貸發(fā)展將進(jìn)入制度化建設(shè)階段,進(jìn)一步明確小額信貸的政策,理順監(jiān)管關(guān)系,健全小額貸款公司內(nèi)部管理體系,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力,探索出一條適合我國(guó)國(guó)情的有生命力的小額信貸發(fā)展道路。

(一)發(fā)展商業(yè)性小額信貸

以孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行為代表的國(guó)際上小額信貸成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明,小額信貸體系與小額信貸機(jī)構(gòu)必須用覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展來(lái)評(píng)價(jià),要按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行,能夠自主融資和良性運(yùn)作,減少對(duì)捐贈(zèng)資金和政府資金的依賴(lài)。商業(yè)性的小額信貸公司的成立和發(fā)展壯大,可以增加對(duì)低收入人口、微型企業(yè)和小型企業(yè)的貸款和其他金融服務(wù),增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),促進(jìn)信用社和城市商業(yè)銀行的改革,并且為民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)打開(kāi)一條通道。我國(guó)小額信貸的發(fā)展方向應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)導(dǎo)向,小額貸款公司在維持正常運(yùn)作的情況下,實(shí)現(xiàn)成本收益的平衡和融資的自我維持,規(guī)范利用市場(chǎng)資金,并將小額信貸納入我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的總體框架內(nèi),使其逐步成為正規(guī)金融服務(wù)體系的一部分,促進(jìn)小額信貸向市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的良性趨勢(shì)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)由現(xiàn)在的公益性向商業(yè)性的轉(zhuǎn)換

(二)多渠道籌措資金,發(fā)展多樣化的農(nóng)村小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)

多渠道籌措資金,發(fā)展多樣化的農(nóng)村小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu);多種投資渠道、多樣化組織形式的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)有利于農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的形成、發(fā)展和完善。我國(guó)小額信貸發(fā)展應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)的具體實(shí)際,根據(jù)各個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展?fàn)顩r,允許不同模式的小額信貸創(chuàng)新。建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的小額信貸運(yùn)作體系,發(fā)揮各自的作用。鼓勵(lì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)公司制小額信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)等多層次、多元化的發(fā)展模式,并給予一定的政策支持,吸引國(guó)內(nèi)外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域,為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。

(三)建立農(nóng)業(yè)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

我國(guó)農(nóng)村小額信貸沒(méi)有獲得與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對(duì)應(yīng)的發(fā)展,主要原因之一是我國(guó)農(nóng)村信貸綜合服務(wù)體系還不完善,導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng),其發(fā)展規(guī)模難以擴(kuò)大,可持續(xù)能力較弱。隨著我國(guó)開(kāi)放程度的不斷提高,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為繼自然災(zāi)害之后對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)生最大影響的風(fēng)險(xiǎn)因素,建立大級(jí)別農(nóng)業(yè)信息共享和預(yù)警機(jī)制,可以在一定程度上減少其發(fā)生的可能性。建立重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制,這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航的一個(gè)最有效的途徑。

(四)創(chuàng)新和豐富農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品

創(chuàng)新和豐富農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品,拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象,農(nóng)村小額信貸不活躍的主要原因往往并不是沒(méi)有需求或缺少供給,而是供求雙方缺乏合適的對(duì)接產(chǎn)品,鼓勵(lì)小額貸款公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品,通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)提高自身的生存和發(fā)展能力。只有通過(guò)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新,才能逐步拉近供求主體之間的距離。

(五)創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸貸后監(jiān)督手段

農(nóng)村小額信貸難以大規(guī)模開(kāi)展的原因之一,是大多小額信貸產(chǎn)品缺乏有效的貸后監(jiān)督機(jī)制,只有對(duì)信貸監(jiān)督手段進(jìn)行不斷的完善和創(chuàng)新才能保證信貸資金的安全和增值。應(yīng)重視加強(qiáng)小額信貸配套措施建設(shè),創(chuàng)建有利于小額信貸發(fā)展的制度環(huán)境。對(duì)于只貸不存的小額貸款公司,可按照“自我約束、自我管理”的原則進(jìn)行非謹(jǐn)慎性監(jiān)管,對(duì)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)如資本充足率、流動(dòng)性比率等,可適當(dāng)降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

(六)政府積極扶持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

積極研究和落實(shí)小額信貸的優(yōu)惠扶持政策。小額貸款公司面向農(nóng)村貧困群體開(kāi)展小額信貸服務(wù),對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的促進(jìn)作用,因此,政府要營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境,本著“多予、少取、放活”的原則,加大對(duì)小額貸款公司在注冊(cè)登記、稅收優(yōu)惠、政策服務(wù)等方面的支持力度,使小額貸款公司成為服務(wù)、支持“三農(nóng)”的重要力量。

(責(zé)任編輯:吳之銘)

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