京津冀金融一體化:以設(shè)立京津冀銀行為切入點的思路分析

[摘要]金融一體化是京津冀經(jīng)濟一體化的重要方面，但長期的不對稱發(fā)展使得京津冀各區(qū)域的金融狀況差異很大，京津與河北省存在多與少、強與弱、密與疏、寬與窄、瓤與皮的發(fā)展不平衡。打造一體化的京津冀金融體系是大勢所趨，為此需要在京津冀區(qū)域內(nèi)設(shè)立京津冀銀行，在河北省范圍內(nèi)設(shè)立河北銀行。金融體系的建設(shè)必須做到：京津冀金融不分主次、京津冀經(jīng)濟不分客賓、先河北再京津再河北、農(nóng)村地區(qū)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融體系配合城市化、百姓參與金融網(wǎng)建設(shè)。以金融一體化為切入點將京津冀經(jīng)濟一體化做實。

[關(guān)鍵詞]京津冀；金融一體化；影響因素；問題；發(fā)展方向

[中圖分類號]F290 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1671-8372(2010)01-0001-06

一、京津冀區(qū)域金融不平衡的影響因素與存在問題分析

(一)影響因素分析

1.政治地位不對等。京津冀區(qū)域內(nèi)三個行政單元的地位不對等，北京作為首都具有全國的政治中心地位，不僅具有決策優(yōu)勢還具有聚集金融資源的優(yōu)勢。天津作為歷史悠久的直轄市具有與北京聯(lián)合發(fā)展的優(yōu)勢，連接首都并具備優(yōu)勢的海港資源。河北省長期的發(fā)展中在京津冀區(qū)域聚集發(fā)展格局內(nèi)處于從屬地位，相對京津經(jīng)濟發(fā)展的強大實力處于被動局面。

2.地方保護歷時久。地方保護是制約區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展從而造成區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡的主要因素之一。任何一個行政單元為了發(fā)展自己都不可避免地有自我保護行為，但經(jīng)濟欠發(fā)達的行政單元即使自我保護也不可能很好地發(fā)展自身經(jīng)濟。京津冀之間的經(jīng)濟發(fā)展不均衡也有地方保護的因素。京津冀的地方保護很大程度上阻礙京津經(jīng)濟資源流入河北，在保護京津發(fā)展的同時促成了抑制河北發(fā)展局面的形成。

3.發(fā)展機制不協(xié)調(diào)。京津冀具有經(jīng)濟合作發(fā)展的地緣優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)互補優(yōu)勢。但是由于政治地位的不對稱以及長期的地方保護思想導(dǎo)致沒有任何一方能夠出面協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，京津作為該區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的龍頭老大很不情愿主動讓渡一些久經(jīng)享受著的有利于自身經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)厚條件，致使京津冀長期處于不協(xié)調(diào)的發(fā)展局面中，這種不對稱的發(fā)展?fàn)顩r有逐漸擴大趨勢。

4.互補產(chǎn)業(yè)欠融合。京津冀雖然地域鄰近且經(jīng)濟相互影響，但主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的差異性很明顯，這種差異性為各區(qū)域間的互補發(fā)展提供了條件。但互補產(chǎn)業(yè)并沒有發(fā)揮協(xié)同發(fā)展優(yōu)勢，各自為戰(zhàn)的經(jīng)濟發(fā)展沒有促成協(xié)同發(fā)展?fàn)顟B(tài)下創(chuàng)造整合經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢的經(jīng)濟局面從而區(qū)域發(fā)展損失了更多的經(jīng)濟機會。在經(jīng)濟發(fā)展中，河北省的服務(wù)型、被動型的經(jīng)濟發(fā)展長期籠罩在京津經(jīng)濟發(fā)展的巨大壓力下。

(二)存在問題分析

京津冀經(jīng)濟沒有協(xié)同發(fā)展說明區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展機制還存在著諸多問題，這些問題主要表現(xiàn)在多與少、密與疏、強與弱、寬與窄、瓤與皮等諸多方面的不對稱關(guān)系上。

1.多與少。京津作為特大城市，其經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢遠遠高于河北省，很多商業(yè)銀行布局在京津，居民可以方便地通過銀聯(lián)在多家銀行間進行結(jié)算。隨著交通設(shè)施的完善。京津的經(jīng)濟越來越緊密地聯(lián)系在一起。經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化使得更多的金融機構(gòu)越來越多地布局在京津。相反，與京津緊密相連的近京津的河北省地區(qū)的金融服務(wù)相對很少，除了中行、建行、商行和農(nóng)行等商業(yè)銀行外，其他的銀行很少落戶到保定、唐山等近京津的河北省地區(qū)。這種金融機構(gòu)布局方面的多與少的不對稱，在很大程度上加大了京津冀之間金融服務(wù)職能的差距。

2.密與疏。京津地區(qū)的金融機構(gòu)密度較大而周邊地區(qū)密度較小使得金融結(jié)算的便利程度在京津及其周邊地區(qū)間具有較大差距。這樣的疏密差距不僅發(fā)生在京津冀的不同行政區(qū)劃間，即使在河北省內(nèi)部，在中心城市與縣城之間、不同縣城之間的金融網(wǎng)點布局差距也非常大，有些縣城只有工商銀行。這對于在中心城市具有其他銀行賬戶的居民在不愿意跨行結(jié)算時就遇到了困難。各商業(yè)銀行在縣城的布點一般是按照其預(yù)計營業(yè)量為依據(jù)的。在各銀行之間進行結(jié)算就加大了居民戶的用款成本。所以建立統(tǒng)一業(yè)務(wù)的銀行不但可以節(jié)省用戶的用款成本，而且各主要區(qū)域都可以布點，在一定程度上可以解決網(wǎng)點疏密不均的問題。

3.強與弱。京津金融體系相對完善并且在悠久發(fā)展歷史的基礎(chǔ)上呈現(xiàn)強勁的發(fā)展勢頭，在聚集作用的影響下，京津吸納著更多的金融機構(gòu)，在京津冀區(qū)域不但在數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢而且其規(guī)模和質(zhì)量也具有壓倒優(yōu)勢。近京津的河北省地區(qū)由于金融發(fā)展的歷史基礎(chǔ)較薄弱，加以長期以來服務(wù)京津的經(jīng)濟發(fā)展導(dǎo)向，致使其不具有很強的集聚能力，環(huán)京津貧困帶形成的同時也造成了環(huán)京津金融網(wǎng)絡(luò)薄弱帶。強與弱的不對稱在極化效應(yīng)的作用下使得京津冀各自的經(jīng)濟發(fā)展?jié)撃鼙憩F(xiàn)出很大差異，在此基礎(chǔ)上進一步影響著每個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展方向、產(chǎn)業(yè)配置，進而影響著文化變遷。京津與近京津河北省地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展始終不能有效地糅合在一起，各自為政、地方保護與強弱不對稱的經(jīng)濟發(fā)展格局一直延續(xù)下去。

4.寬與窄。河北省相對于京津，經(jīng)濟活動空間較窄。長期以來在河北省服務(wù)京津的經(jīng)濟發(fā)展思路下，近京津的河北省乃至全河北省都在圍繞京津并適當(dāng)結(jié)合自身特點發(fā)展經(jīng)濟，在經(jīng)濟沒得到充分發(fā)展的同時金融體系自然不能充分發(fā)展，以至影響了經(jīng)濟的后續(xù)發(fā)展。河北省經(jīng)濟發(fā)展的窄的含義不僅表現(xiàn)在范圍窄，而且表現(xiàn)在思路窄、政策窄進而相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施窄。相反京津作為首都或者直轄市面對全國，尤其北京作為首都不僅可以憑借首都優(yōu)勢發(fā)展轄區(qū)內(nèi)部進而建立完善的金融體系，而且可以借助全國的經(jīng)濟實力建設(shè)自身的基礎(chǔ)設(shè)施，為更多的金融主體和經(jīng)濟主體進入該區(qū)域打造更高更好的平臺。

5.瓤與皮。河北省及近京津的河北省地區(qū)與京津相比較總體而言是皮與瓤的關(guān)系。正如前文所述，由于經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展的差異，河北省的金融網(wǎng)絡(luò)以及金融企業(yè)遠不如京津密度大。河北省從空間上看包圍在京津的外圍，在經(jīng)濟發(fā)展模式上也是始終處于京津冀經(jīng)濟區(qū)域的外圍。由于政策、基礎(chǔ)等多方面的關(guān)系使得河北省經(jīng)濟始終不能打入京津冀經(jīng)濟的核心，雖然結(jié)合自身的資源基礎(chǔ)能夠發(fā)展起自身的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，但發(fā)展中總覺得在讓別人牽著鼻子走，這種瓤與皮的關(guān)系總也不能夠達到平衡。核越小則皮越厚，被邊緣化的近京津的河北省地區(qū)的范圍就越大，阻礙了京津冀的金融一體化進而經(jīng)濟一體化。

二、區(qū)域金融的構(gòu)成要素與京津冀的金融創(chuàng)新

(一)區(qū)域金融發(fā)展的構(gòu)成要素

一般而言，由于各區(qū)域核心城市的影響力以及其他擾動因素，導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展中鄰近的各個區(qū)域之間的地位是不平等的，這種不平等性決定了區(qū)域內(nèi)不同部分具有主次關(guān)系，進而演變?yōu)閰^(qū)域之間的支配與被支配關(guān)系。任意假定M和N兩個鄰近區(qū)域，M和N經(jīng)濟發(fā)展中的地位是不對等的，假定M對N可以施加經(jīng)濟影響而N不能對M施加同等的經(jīng)濟影響，則M處于支配地位而N處于被支配地位。在沒有人為的主觀干預(yù)的情況下，如果M對N施加了經(jīng)濟影響而N并沒有感覺到，則N受到了來自M的無意識影響，相反，如果M對N是自覺地和有計劃地產(chǎn)生影響，則N受到的是有意識影響。經(jīng)濟影響施加于影響對象上就會使影響對象朝向影響施加者意愿的方向發(fā)展，但被影響的對象的發(fā)展方向可能并非有利于自身，這樣就會拉大影響者與被影響者之間的差異。區(qū)域經(jīng)濟理論鼓勵正向的有意識和無意識的影響，并通過這種影響促進區(qū)域經(jīng)濟一體化進程，在各區(qū)域經(jīng)濟要素的相互影響中推動各自以更高的效率發(fā)展。在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，除了自然資源和其他各種環(huán)境條件對經(jīng)濟發(fā)展可以產(chǎn)生重要影響外，區(qū)域金融體系也發(fā)揮著重要作用。區(qū)域金融是區(qū)域內(nèi)部或區(qū)域間金融資源的分布狀態(tài)，有差別的和具有互補性質(zhì)的金融資源與金融活動形成彼此聯(lián)系的金融體系，金融體系對于區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展具有非常重要的作用。區(qū)域金融主要涉及如下幾個方面的內(nèi)容：1.影響力度。區(qū)域金融中心是經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的靈魂，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平要以區(qū)域中心的金融輻射力和吸引力來測度，區(qū)域金融中心依托腹地經(jīng)濟基礎(chǔ)得以發(fā)展并對區(qū)域間的各種經(jīng)濟因素的流動產(chǎn)生重要影響。2.依托空間。金融行為都需要在一定的空間內(nèi)發(fā)生，區(qū)域金融就是從區(qū)域經(jīng)濟學(xué)角度將金融行為放在一定的空間內(nèi)考察，考察金融行為的空間聯(lián)系以及空間結(jié)構(gòu)。3.發(fā)展環(huán)境。金融發(fā)展環(huán)境可以細分為硬環(huán)境和軟環(huán)境兩個方面，前者包括區(qū)域內(nèi)的交通和通訊設(shè)施、經(jīng)濟發(fā)展水平等，后者包括政策法規(guī)和文化背景等諸多方面。兩個側(cè)面從不同角度對區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平產(chǎn)生影響。

(二)京津冀金融創(chuàng)新的發(fā)展方向

1.京津冀結(jié)算服務(wù)一體化。京津冀不但具有天然的地緣關(guān)系，而且經(jīng)濟發(fā)展越來越緊密地聯(lián)系在一起，京津冀的金融一體化在技術(shù)上已經(jīng)不是問題。京津冀之間突破行政約束的金融一體化發(fā)展可以打破區(qū)域之間的金融壁壘，可以在資金結(jié)算層面上為經(jīng)濟主體建設(shè)平臺，不但可以降低經(jīng)濟運行成本，而且可以使得更多的經(jīng)濟活動在更大的區(qū)域面上均勻化布局，從而使得京津能夠展現(xiàn)更大的聚集輻射優(yōu)勢，通過與近京津的河北省地區(qū)建立比較緊密的聯(lián)系拉動更大范圍的河北省地區(qū)的發(fā)展。

筆者這里所講的金融一體化是指在不同區(qū)域的不同城市之間可以實現(xiàn)相同城市內(nèi)部的金融業(yè)務(wù)，包括不再有異地結(jié)算業(yè)務(wù)收取的各項費用，各城市之間除了具有空間的差別外不再有任何其他方面的服務(wù)差異。電算化技術(shù)的廣泛采用為不同城市之間的金融一體化服務(wù)創(chuàng)造了技術(shù)基礎(chǔ)。目前同省內(nèi)部的城市之間已經(jīng)實現(xiàn)了異地結(jié)算，河北省的石、唐、秦、滄四城市已經(jīng)在全免手續(xù)費的情況下，在一個城市申辦的銀行卡在四個城市的任何一家銀行網(wǎng)點實現(xiàn)存取款業(yè)務(wù)。人們在異城進行金融業(yè)務(wù)時不再擔(dān)心會收取各種額外的費用，使得經(jīng)濟行為在異城之間展開時更加輕松。河北省四城市間的這種金融創(chuàng)新完全可以推廣到京津冀。與該四城市不同的地方在于金融創(chuàng)新不再囿于一個行政區(qū)劃內(nèi)部，而是擴展到多個行政區(qū)劃，這需要各行政區(qū)劃打破傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制之下形成的地方保護主義思想。

2.跨區(qū)域業(yè)務(wù)合作和建立分支機構(gòu)?？缧姓^(qū)劃的金融一體化不僅表現(xiàn)在同一銀行鏈條下在各區(qū)域間施行同城內(nèi)部的金融業(yè)務(wù)，還在于各不同鏈條的銀行之間展開更加寬泛的業(yè)務(wù)合作。京津冀的各家商業(yè)銀行之間可以在同業(yè)拆借、信息共享、銀聯(lián)業(yè)務(wù)等諸多方面進行更深層次的合作，在收取一定費用的情況下使得金融服務(wù)的需求者可以就近和高效地得到自身需要的金融服務(wù)。目前商業(yè)銀行最為高效的運作方式就是在異地建立分支機構(gòu)，在落戶京津的諸多商業(yè)銀行不肯主動向近京津的河北省地區(qū)鋪設(shè)分支機構(gòu)的情況下，河北省的商業(yè)銀行可以在京津設(shè)立分支機構(gòu)并在異城之間實現(xiàn)同城所能享受的同質(zhì)服務(wù)。這樣雖然會加大河北省的金融運作成本，但在溝通京津冀經(jīng)濟運行方面是率先實現(xiàn)主動出擊的重要決策。溝通京津冀三地之間經(jīng)濟發(fā)展的商業(yè)銀行不一定必須是全國性的商業(yè)銀行。只要能夠滿足京津冀區(qū)域經(jīng)濟服務(wù)的需要就可以了，在條件成熟時可以向更廣泛的區(qū)域擴展。渤海銀行就是區(qū)域性商業(yè)銀行的典型，其總行設(shè)在天津，并目在北京設(shè)立了分支機構(gòu)，同時北京銀行也開始考慮在京外區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)。北京銀行和渤海銀行都可以考慮向更加廣大的河北省地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，從而為京津冀的經(jīng)濟發(fā)展構(gòu)建更加便捷的平臺，從而不必以河北省的名義再單獨設(shè)立地方性商業(yè)銀行進而向京津鋪設(shè)分支機構(gòu)。北京銀行和渤海銀行可以考慮在石家莊、保定、唐山率先設(shè)立分支機構(gòu)，從而為打造“雙核＋雙子”模式的京津與近京津的河北省區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展和京津冀城市體系的構(gòu)建走出實質(zhì)性的一步。其實，從銀行的分布密度而言，京津尤其是北京的商業(yè)銀行網(wǎng)點很多，相比之下，近京津的河北省地區(qū)包括石家莊、保定、唐山除了有工行、農(nóng)行、建行、中行以及交行等幾家老牌的國有商業(yè)銀行外，很少見到像中國民生銀行、中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等金融機構(gòu)，這使得河北省地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展缺少了很多生氣，為此可以通過行政層面的協(xié)調(diào)，鼓勵這些商業(yè)銀行有步驟地向近京津的河北省地區(qū)擴散。不但可以激勵河北省地區(qū)金融業(yè)務(wù)的有序競爭，而且可以使得更多的經(jīng)濟行為享受到更多的金融服務(wù)。

3.設(shè)立河北銀行并擴展?fàn)I業(yè)網(wǎng)絡(luò)。設(shè)河北銀行的目的在于經(jīng)營目前類似渤海銀行、北京銀行等的經(jīng)營業(yè)務(wù)。河北銀行屬于地方性商業(yè)銀行，可以在河北省范圍內(nèi)施行免異地存取款業(yè)務(wù)費用的營業(yè)方式，在河北省的行政區(qū)劃范圍內(nèi)很容易實現(xiàn)，通過在河北省目前的11個地區(qū)級市設(shè)立河北銀行并在京津設(shè)立分支機構(gòu)的方法，弱化包括所有商業(yè)銀行在京津冀范圍內(nèi)的異地存取款業(yè)務(wù)收取手續(xù)費的不方便。以河北銀行為橋梁克服河北與京津之間短時間內(nèi)無法將大量的金融機構(gòu)擴展到河北區(qū)域的障礙。河北銀行的建立為京津冀之間的資金流動提供了很好的平臺，異城之間資金結(jié)算就如同同城之間資金結(jié)算一樣方便。京津冀之間只是空間的不同，異地之間的經(jīng)濟行為與同城之間的經(jīng)濟行為相比已經(jīng)沒有差異。隨著交通和通訊手段的改善，津保、津唐之間的鐵路交通更加完善，唐山和保定作為始發(fā)站的列車對開次數(shù)增加，保障了唐山、保定抵達京津的時間安排，加之交通費用的降低，京津與近京津地區(qū)城市體系發(fā)展的空間障礙會逐漸淡化。近京津之間的通信費用逐漸降低并取消異地通話費的限制，從而使得異城之間的經(jīng)濟成本徹底降低。交通和通訊等基礎(chǔ)條件的完善會進一步促進河北銀行在京津冀地區(qū)功能的發(fā)揮。隨著京津職能的向外延伸和經(jīng)濟輻射實力的加強，有更多的周邊產(chǎn)業(yè)向近京津地區(qū)遷移，京津的金融機構(gòu)也逐漸向周邊擴散，京津由單純的吸收型發(fā)展模式逐漸過渡到輻射性的發(fā)展模式，京津冀經(jīng)濟從而實現(xiàn)均勻化發(fā)展。

4.環(huán)渤海金融體系一站式建設(shè)。無論是北京銀行、渤海銀行還是河北銀行都具有很強的省域地方色彩，為促進京津冀區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，就需要從更高的層面考慮直接將京津冀整個區(qū)域囊括進去的金融體系。不需要在各個區(qū)域建各自的分支機構(gòu)后再進行協(xié)調(diào)和統(tǒng)合經(jīng)營，而是在建立之初就考慮以整個京津冀區(qū)域為考慮對象，這在技術(shù)層面很容易實現(xiàn)，重要的是行政層面如何協(xié)調(diào)并達成一致。為此可以考慮設(shè)置京津冀銀行，該銀行的設(shè)置從最開始時就突破京津冀的行政區(qū)劃界限，各種結(jié)算業(yè)務(wù)全部免除異地手續(xù)費，從而使異地結(jié)算業(yè)務(wù)能夠最便捷地享受同城待遇，這不但消除了經(jīng)濟人在京津冀各地進行經(jīng)濟活動的障礙，而且在觀念上真正地將京津冀捆綁在一起。不再有地方保護主義觀念，經(jīng)濟行為在整個京津冀區(qū)域內(nèi)均勻化布局的過程中促進京津冀經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。環(huán)渤海金融體系一站式建設(shè)雖然屬于同業(yè)重復(fù)建設(shè)，但在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中，尤其是近京津的河北省地區(qū)與京津地區(qū)的發(fā)展實力不對等的狀況下'更需要加強傾向于河北省經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境的建設(shè)。京津冀銀行的建設(shè)可以在很大程度上繞過依托其他商業(yè)銀行為京津冀地區(qū)服務(wù)的很多不便，京津冀三個行政區(qū)劃可以較高效率地決策京津冀區(qū)域內(nèi)部的事情。京津冀銀行的主要服務(wù)目標(biāo)是京津冀地區(qū)，在業(yè)務(wù)逐漸展開后可以向范圍更大的華北地區(qū)擴展，目標(biāo)不是形成全國范圍內(nèi)的金融機構(gòu)，但可以在業(yè)務(wù)方面與其他銀行建立銀聯(lián)服務(wù)，從而借助其他商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施延伸京津冀銀行的金融職能，以京津冀為中心帶動更大范圍的區(qū)域發(fā)展。

三、京津冀銀行設(shè)置的基本思路分析

(一)京津冀金融不分主次

京津冀銀行總部地址可以首選河北，例如保定或者唐山。雖然京津冀銀行設(shè)置的前提是不分主次，但若將總部設(shè)置在北京或者天津就會造成主要服務(wù)于京津的錯覺，雖然河北省在其問具有相同的出資份額，但最終會形成主要服務(wù)于京津的結(jié)果，結(jié)果還是依托京津的經(jīng)濟優(yōu)勢“剝奪”河北省的發(fā)展機會。但是將總部設(shè)置在河北省情況就會有很大不同。首先可以拉動河北省更多相關(guān)服務(wù)的發(fā)展，其次京津已經(jīng)擁有更多的金融機構(gòu)，即使沒有京津冀銀行，京津的金融服務(wù)也不會有任何不方便。所以京津冀銀行設(shè)置在河北不但可以使河北省京津首先受益，而且可以為金融服務(wù)在京津冀區(qū)域均勻化布局開創(chuàng)先河。原則上不分主次的京津冀銀行的發(fā)展實際上首先服務(wù)河北，河北省可以首先從構(gòu)建京津冀金融服務(wù)體系上突破被動地服務(wù)京津的一貫做法。

(二)京津冀經(jīng)濟不分主客

“京津是主人河北是賓客”一向是京津冀經(jīng)濟發(fā)展的主旋律。河北經(jīng)濟的賓客地位即從屬發(fā)展角色，從產(chǎn)業(yè)布局到京津政策，一切都要圍繞京津轉(zhuǎn)。在京津的經(jīng)濟資源確保足夠供應(yīng)的條件下應(yīng)該按照效率最大化原則的市場條件在京津冀區(qū)域內(nèi)布局資源。通過布局及內(nèi)容服務(wù)，使河北省在京津冀區(qū)域內(nèi)的發(fā)展地位得到提升，使得河北省由“客人’角色逐漸轉(zhuǎn)變到主人角色，河北省在經(jīng)濟發(fā)展過程中可以在一定程度上以自身的經(jīng)濟發(fā)展為中心布局經(jīng)濟資源和出臺經(jīng)濟政策。在近京津的河北省地區(qū)逐漸創(chuàng)造有利于京津經(jīng)濟實力擴散和將這些經(jīng)濟實力留在近京津的河北省地區(qū)的硬環(huán)境條件。在資源布局均勻化和河北省有主動出臺經(jīng)濟政策的情況下，京津冀經(jīng)濟就不再區(qū)分主客，京津冀經(jīng)濟在京津冀金融網(wǎng)絡(luò)的覆蓋下真正走一體化發(fā)展模式。

(三)先河北再京津再河北

京津冀銀行總部設(shè)置在河北保定，設(shè)置北京、天津、唐山、石家莊、廊坊等中心分支行(京津冀銀行的第一圈)，在條件允許的時候京津冀銀行逐漸向外擴展，分別在衡水、滄州、秦皇島、承德、張家口等地設(shè)置中心分支銀行。以各分支中心行為核心建設(shè)各自區(qū)域內(nèi)的銀行網(wǎng)絡(luò)。在中心分支行建設(shè)之初就要與其他商業(yè)銀行建設(shè)起銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，以方便京津冀銀行向更大的區(qū)域拓展，并有效地借助其他商業(yè)銀行的現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施拓展起網(wǎng)絡(luò)。這樣不但有利于京津冀經(jīng)濟的快速發(fā)展，而且方便全國其他區(qū)域不具有京津冀銀行業(yè)務(wù)的地方借助銀聯(lián)服務(wù)高效地與京津冀，尤其是河北省范圍內(nèi)的經(jīng)濟主體發(fā)展經(jīng)濟業(yè)務(wù)。

(四)農(nóng)村地區(qū)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)

河北省有很多到京津打工的農(nóng)民工，不但具有在京津創(chuàng)業(yè)的愿望，而且需要在本土創(chuàng)業(yè)，需要借助方便的金融網(wǎng)絡(luò)與其在京津地區(qū)建立的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)交流。京津冀銀行覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)不但可以彌補其他商業(yè)銀行不能覆蓋這些區(qū)域的缺陷，從而將更多的業(yè)務(wù)攬到自己的麾下，而且為河北省更大的腹地提供金融服務(wù)的便利。到河北省投資的經(jīng)濟主體不僅僅局限于中心城市，廣大的農(nóng)村區(qū)域也為更多的投資者提供了選擇。在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)投資需要借助方便的金融網(wǎng)絡(luò)，投資者在投資區(qū)域進行經(jīng)濟建設(shè)的同時還要消費，方便的金融網(wǎng)絡(luò)可以為多層面的消費提供平臺。以消費為龍頭吸引京津經(jīng)濟行為到河北發(fā)展是河北經(jīng)濟多年來的發(fā)展模式，既然在短時間內(nèi)很難將河北經(jīng)濟的發(fā)展模式扭轉(zhuǎn)過來，不妨通過金融網(wǎng)絡(luò)的深化將服務(wù)京津的經(jīng)濟發(fā)展模式進一步做下去，首先將金融網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)這個軟件做好，然后逐漸強化硬件，為打造京津冀經(jīng)濟的河北省第三極做好準(zhǔn)備工作。

(五)金融體系配合城市化

京津冀的城市體系建設(shè)遵循以京津為主體向外輻射的“雙核＋雙子”的發(fā)展構(gòu)架，金融體系的建設(shè)也要符合城市體系的發(fā)展構(gòu)想。如前文所述，金融中心由京津到近京津的河北省地區(qū)再到河北省較遠的區(qū)域逐漸擴展，在經(jīng)濟沒有發(fā)展起來的地方提前建設(shè)較為密集的金融網(wǎng)絡(luò)，會嚴重影響金融網(wǎng)絡(luò)的日常運營，金融網(wǎng)絡(luò)會由于沒有如此高的業(yè)務(wù)量而逐漸萎縮，結(jié)果會對金融服務(wù)造成巨大浪費。所以金融網(wǎng)絡(luò)的布局也要按照城市體系的層級規(guī)劃。按照城市規(guī)模由大到小順序逐漸配置。農(nóng)村區(qū)域的京津冀銀行首先配置在中心鎮(zhèn)和人口密集且流動性較大的次級經(jīng)濟中心，同時要考慮到網(wǎng)點建設(shè)在區(qū)域內(nèi)的均勻性。

(六)百姓參與金融網(wǎng)建設(shè)

金融體系的建設(shè)歷來是政府行為，但從零做起建設(shè)京津冀銀行需要巨額投資，為了減小政府的投資壓力，在銀行建設(shè)的開始就可以考慮多方整合民間資源，給老百姓參與建設(shè)銀行的機會，采取向百姓借貸的方式籌集資金，銀行運營后逐漸用其經(jīng)營收益償還債息。銀行在考慮建設(shè)網(wǎng)點時就要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和當(dāng)?shù)匕傩諈⑴c建設(shè)銀行的意愿程度，銀行業(yè)務(wù)就由單純的政府行為變?yōu)槌浞挚紤]自身存活狀況的政府行為。百姓參與京津冀銀行建設(shè)的愿望和實力從一定程度上講與京津冀城市體系的建設(shè)梯級推進是一致的，從而可以在很大程度上減少銀行資源的浪費，并充分保障經(jīng)濟率先發(fā)展起來地區(qū)對金融業(yè)務(wù)的需求。

四、區(qū)域金融發(fā)展模式構(gòu)建的設(shè)想

區(qū)域金融的發(fā)展不但要與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，而且要高效運營。適應(yīng)京津冀地區(qū)的城市發(fā)展特點，筆者認為以下幾種模式可以適當(dāng)考慮。

(一)依托行政區(qū)劃布點

該種思路的中心點就是結(jié)合現(xiàn)有行政區(qū)劃有輕重緩急地布局金融營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)濟發(fā)展較前衛(wèi)的地方布點稍多。該模式可以保障所有行政區(qū)劃都具有金融營業(yè)網(wǎng)點，從而保證了營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置的均勻性。但是由于不同區(qū)域?qū)I業(yè)網(wǎng)點的要求程度不一，只是有些營業(yè)點的維持只能單純依靠補貼，如果在很長一段時間內(nèi)這些網(wǎng)點運營不暢，會給京津冀銀行的整體運營帶來嚴重損失。不但不能提高員工工作積極性，而且會嚴重影響京津冀銀行的企業(yè)形象。

(二)按照城市體系布點

城市體系一般與行政區(qū)劃相一致，但相同行政區(qū)劃的城市發(fā)展水平并不一致，而且城市發(fā)展水平較好的地方經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r也較好，所以按照城市體系布局京津冀銀行網(wǎng)點可以在最大限度上保持與區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平相一致。但是這種布局原則會使一些行政區(qū)劃沒有營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點在區(qū)域內(nèi)的布局就會疏密不均，這在一定程度上與京津冀銀行設(shè)置的初衷即帶動京津冀整個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展相違背，不過卻在極大程度上保證了網(wǎng)點的營業(yè)效率。

(三)沿著交通干線布點

城市體系的發(fā)展和行政中心都布局在重要交通干線的交匯點上，但是交通干線交匯點發(fā)展起來的城市不一定行政級別很高，所以按照行政區(qū)劃布點或者按照交通干線布點就會在這些方面有損失。沿著交通干線布點不但可以避免如上兩種布點方式的缺陷而且可以盡量率先發(fā)展處于重要交通干線交匯點的行政級別不高的城市，這些城市有可能進一步發(fā)展為區(qū)域性的經(jīng)濟中心(例如河北新城縣的高碑店)。沿交通干線布局京津冀銀行網(wǎng)絡(luò)時要盡量按照交通干線的級別，在一些重要交通干線的鎮(zhèn)級行政單位也要設(shè)置較高級別的營業(yè)網(wǎng)點。

(四)人為設(shè)置環(huán)狀布點

按照如上的布點思路，一些旅游中心、重點村落等缺乏行政級別且不位于重要交通干線的區(qū)域就不能布點，但這些地方可能是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重點。經(jīng)濟發(fā)展的季節(jié)性很大，居民對金融服務(wù)的需求也隨季節(jié)而有很大的不同，所以金融網(wǎng)點的布局不能按照一種原則機械地設(shè)置網(wǎng)點，在一些地方應(yīng)該根據(jù)實際情況人為地布局網(wǎng)點。根據(jù)城市體系發(fā)展的環(huán)狀拓展原則，金融網(wǎng)點的設(shè)計在考慮行政區(qū)劃、交通干線等因素之后，可以在某些地方有傾向性地設(shè)計網(wǎng)點。適當(dāng)考慮環(huán)狀發(fā)展，進而發(fā)展為網(wǎng)狀聯(lián)系，不但便于網(wǎng)點的擴展，而且可以使經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)聚集發(fā)展態(tài)勢。

如上分析表明，不同方式的金融營業(yè)網(wǎng)點設(shè)計都具有不同程度的缺陷，所以布局金融網(wǎng)點時不應(yīng)該按照某個單一的原則進行，應(yīng)該結(jié)合區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平、交通干線布局、行政區(qū)劃約束以及人口密度等多種因素進行綜合考慮，使得金融網(wǎng)點的設(shè)計盡量顧全多方面。京津冀地區(qū)在空間上具有天然的歷史淵源，在行政區(qū)劃上有很多蹩腳的地方，城市體系的建設(shè)是京津獨領(lǐng)風(fēng)騷的局面，所以在以金融體系建設(shè)為切入點，拉動整個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展的過程中，不能單獨地考慮某種思路的金融網(wǎng)絡(luò)布局，筆者以為，突破行政區(qū)劃(或者重設(shè)行政區(qū)劃)，按照城市體系進行布局是較好的選擇。