當(dāng)前縣域反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管存在的問題與建議

李名義

摘要:文章通過對縣域反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管情況的調(diào)查,分析了目前基層央行在縣域反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管工作中存在的問題,并針對現(xiàn)存的問題,提出了相關(guān)的對策建議。

關(guān)鍵詞:縣域;反洗錢;非現(xiàn)場監(jiān)管

反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管是人民銀行監(jiān)督金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù),有效實施反洗錢監(jiān)管的一項重要手段,也是人民銀行依法履行反洗錢工作的重要環(huán)節(jié)。反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管工作的開展,對及時了解掌握金融機構(gòu)反洗錢法律制度執(zhí)行情況、分析評估金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險狀況、引導(dǎo)反洗錢現(xiàn)場檢查工作有針對性的開展、節(jié)約反洗錢工作成本等方面具有重要意義。那目前縣級央行在縣域的反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管情況如何呢?對此,筆者在湖南省桂陽縣進行了專項調(diào)查。

一、縣域反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管存在問題及原因分析

(一)反洗錢工作認識不到位,在不同行業(yè)開展不平衡。一是各金融機構(gòu)認為反洗錢是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的事,一時半會不會發(fā)展到縣域金融機構(gòu)中,必要性不是很大,存在應(yīng)付心理,未能有效發(fā)揮阻擊洗錢犯罪的第一道防線作用;二是面對激烈的競爭,有的金融機構(gòu)為占取更多市場份額,只重業(yè)務(wù)發(fā)展,輕視反洗錢工作,表現(xiàn)為有的機構(gòu)為增加存款,擔(dān)心得罪客戶,出現(xiàn)違規(guī)為客戶辦理大額現(xiàn)金支取及轉(zhuǎn)賬等結(jié)算業(yè)務(wù),為洗錢活動留下空隙;三是證券、保險業(yè)與銀行業(yè)相比,其反洗錢工作基礎(chǔ)相對薄弱,工作水平較低。大多保險、證券業(yè)機構(gòu)對反洗錢工作認識不足,重視不夠,認為反洗錢工作是人民銀行的事,跟他們關(guān)系不大,自身也不存在洗錢風(fēng)險,有的甚至認為反洗錢工作會增加機構(gòu)經(jīng)營成本,出不了效益,致使反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表未能報送。

(二)宣傳培訓(xùn)不夠,反洗錢人員配備和業(yè)務(wù)能力難以適應(yīng)當(dāng)前工作。一是對廣大客戶及社會公眾宣傳不夠。因而社會公眾對反洗錢認識不足,部份存款人對金融機構(gòu)執(zhí)行“實名制”規(guī)定,要求其提供真實身份信息不理解;有的客戶不理解開展反洗錢工作的目的和重要性,認為開展反洗錢工作,是無事找事做;二是對基層央行和各金融機構(gòu)反洗錢人員的培訓(xùn)力度不夠,兼職人員對反洗錢知識了解和掌握得甚少,對是否洗錢很難甄別,現(xiàn)在的反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管僅僅是停留在報表報送的環(huán)節(jié),其他方面還未涉及,縣級人行對非現(xiàn)場監(jiān)管辦法都顯得非常陌生,其他金融機構(gòu)也是云里霧里,因此,加強培訓(xùn)學(xué)習(xí),盡快提高素質(zhì)刻不容緩;三是人員配備少,專業(yè)反洗錢的人才奇缺,隨著反洗錢政策法規(guī)的陸續(xù)出臺和不斷完善,反洗錢工作監(jiān)管的范圍不但包括金融、證券和保險業(yè)金融機構(gòu),還將包括房地產(chǎn)、彩票、律師、公證、珠寶等特定非金融機構(gòu)。監(jiān)管中不但要有現(xiàn)場檢查,還有非現(xiàn)場監(jiān)管。而桂陽支行僅配備了1個人,還是由會計人員兼任,這樣的人員配備和反洗錢實際工作需要很不適應(yīng),工作難度很大,工作質(zhì)量也難以提高;四是商業(yè)銀行一線臨柜員工缺乏系統(tǒng)性反洗錢工作培訓(xùn),普遍缺乏反洗錢工作經(jīng)驗,大多沒有掌握識別和監(jiān)測可疑交易的方法和標準,即使發(fā)現(xiàn)了一些涉嫌洗錢的可疑支付交易,往往因為難以界定而作罷;反洗錢工作僅停留在成立組織機構(gòu),指定崗位兼職人員等表面層次上。

(三)金融機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度流于形式,制度執(zhí)行不力。一是雖然金融機構(gòu)大多制定了反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程,但可操作性較差,而且未能根據(jù)反洗錢業(yè)務(wù)的變化做相應(yīng)的調(diào)整,與自身的具體業(yè)務(wù)聯(lián)系不多,金融機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程需要進一步的充實修訂和完善;二是制度執(zhí)行不力。各金融機構(gòu)的反洗錢工作人員都是兼職人員,工作時間和精力沒有保障,普遍存在應(yīng)付了事現(xiàn)象,對客戶盡職調(diào)查也難以落到實處,對交易的真實性審查存在許多困難,如有的客戶在辦理銀行賬戶開立和資金清算交易時,銀行要求提供基本信息,客戶往往嫌麻煩,有的甚至以轉(zhuǎn)戶、銷戶等理由來嚇唬開戶行,而金融機構(gòu)考慮到自己的經(jīng)濟利益,不愿意為了反洗錢工作而失去大客戶。三是各金融機構(gòu)認為反洗錢工作會增加他們的經(jīng)營成本,且上級機構(gòu)對此沒有具體的考核措施,縣域金融機構(gòu)也就失去了起碼的內(nèi)、外在動力,對制度執(zhí)行就沒那么認真了,而這對深入開展反洗錢工作影響較大。

(四)對證券保險機構(gòu)的反洗錢監(jiān)管權(quán)不足,易造成反洗錢盲點?！斗聪村X非現(xiàn)場監(jiān)管辦法(試行)》第四條規(guī)定了“中國人民銀行分支機構(gòu)負責(zé)對本轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)分支機構(gòu)、地方性金融機構(gòu)總部以及中國人民銀行授權(quán)的金融機構(gòu)進行非現(xiàn)場監(jiān)管。”但在縣級央行,除了銀行業(yè)機構(gòu),對證券業(yè)、保險業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管并不多。一是監(jiān)管覆蓋面不全,因證券業(yè)、保險業(yè)機構(gòu)都是接受上級主管單位的管理和約束,且未與人行產(chǎn)生業(yè)務(wù)來往,縣支行甚至連轄內(nèi)具體有幾家證券業(yè)機構(gòu),有幾家保險公司都不是很清楚,而證券、保險機構(gòu)在轄內(nèi)的分支機構(gòu)并未到人民銀行備案,其大額可疑交易報告制度及大額交易上報系統(tǒng)、客戶身份識別制度及客戶身份核查系統(tǒng)尚未建立,并未發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)小組的組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用。目前,從可疑交易的判別、認定、上報,各家總公司均未制定上報辦法,向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報送途徑尚不明確,這樣也容易造成反洗錢的盲點。

(五)客戶身份識別工作不扎實,客戶對身份識別認同度不高。一是金融機構(gòu)未能嚴格按《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》有關(guān)規(guī)定對客戶身份進行識別,如有些對非本機構(gòu)開立賬戶辦理現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)的客戶進行身份識別不認真,有些對代理客戶進行身份識別不仔細,有些對改變基本信息資料的客戶身份進行重新識別不嚴。二是部分金融機構(gòu)沒按照規(guī)定對自然人或法人的身份證件進行聯(lián)網(wǎng)核查,除商業(yè)銀行外,農(nóng)信社和郵政銀行,大多基層分支機構(gòu)還未連接聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),而證券保險業(yè)機構(gòu)更是連聯(lián)網(wǎng)核查的概念都沒有。三是客戶對身份識別認同不夠,部分自然人客戶認為“自己的錢自己有權(quán)自由支配,憑什么要向金融機構(gòu)提供自身的身份證件”;部分企業(yè)存款人則以經(jīng)營業(yè)績、資金流量及流向等是商業(yè)秘密為由,對金融機構(gòu)要求提供其真實身份證件難以理解。四是金融機構(gòu)對客戶身份識別深度不夠,不愿意對客戶身份審查過細而失去客源,不愿意對客戶進行深入調(diào)查而影響聲譽。因此,金融機構(gòu)對客戶身份進行識別更多地處于一種應(yīng)付性、邊緣性、形式性的被動型狀態(tài),而難以達到主動性、深入性、實質(zhì)性的履職型狀態(tài)。

(六)非現(xiàn)場監(jiān)管信息報表數(shù)據(jù)失真,客戶資料信息保存不規(guī)范。一是縣級人行收集的反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息報表數(shù)據(jù)不完整,一方面是縣域證券、保險機構(gòu)均未向縣級央行報送反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息報表,另一方面是銀行業(yè)機構(gòu)報送的信息報表不全,或少報表,或漏數(shù)據(jù)。二是數(shù)據(jù)不太真實,各銀行反洗錢人員都是兼職,且人少事多,還是人工填報,加之識別不認真,為了應(yīng)付人行的檢查,草草了事,難免數(shù)據(jù)失真。三是數(shù)據(jù)分析不到位,商業(yè)銀行雖有反洗錢自動識別系統(tǒng),但二次識別時,仍分析不到位,要么不甄別,全都上報給人行,要么不仔細分析、甄別,全當(dāng)做正常客戶處理,而農(nóng)信社、郵政銀行沒有反洗錢自動識別系統(tǒng),全憑人工甄別,反洗錢人員業(yè)務(wù)能力又有限,分析不到位。四是客戶資料信息保存不規(guī)范、不完整、不統(tǒng)一。有的金融機構(gòu)客戶賬戶資料沒有按照一戶一檔進行保管,有的金融機構(gòu)個人銀行結(jié)算賬戶沒有隨傳票進行裝訂,有的金融機構(gòu)只保存開戶資料,沒有對銷戶資料進行保存,有的金融機構(gòu)由多個部門對客戶資料進行保管。

二、改進非現(xiàn)場監(jiān)管的幾點建議和措施

(一)加強學(xué)習(xí)培訓(xùn),努力提高反洗錢水平。一要繼續(xù)扎扎實實學(xué)習(xí)《反洗錢法》等一系列反洗錢政策規(guī)定和辦法,特別是要結(jié)合縣支行反洗錢工作實際,注重操作上的學(xué)習(xí),力爭轄內(nèi)反洗錢工作人員的政策理論水平和實際操作能力在年內(nèi)有較大提高。二要加強對金融機構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)對客戶身份進行深度識別的需要;重點培訓(xùn)識別客戶身份、甄別可疑交易及非現(xiàn)場監(jiān)管報表填制等方面的知識和方法,不斷規(guī)范和完善金融機構(gòu)反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息的填報工作,提高數(shù)據(jù)的準確性。

(二)加大宣傳,充實力量,進一步明確反洗錢工作職責(zé)。一是開展對社會公眾的反洗錢宣傳;二是加大對客戶的宣傳力度,耐心做好對客戶的解釋工作;三是針對目前基層人行及各金融機構(gòu)臨柜人員反洗錢知識匱乏及反洗錢專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)狀,人行縣支行及各金融機構(gòu)要將懂金融、懂法律的專業(yè)人員充實到反洗錢部門和工作崗位上來,壯大反洗錢隊伍,高度重視對基層員工的培訓(xùn)工作,只有把這支反洗錢隊伍培訓(xùn)好、鍛煉好,掌握過硬的反洗錢操作技能及業(yè)務(wù)知識,才能有效開展反洗錢工作,履行好反洗錢工作職責(zé),全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

(三)改進監(jiān)管方法,提高監(jiān)管成效。一要充分運用非現(xiàn)場監(jiān)管信息,準確反映轄內(nèi)金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險狀況,指導(dǎo)金融機構(gòu)采取有效措施,及時整改,不斷提高金融機構(gòu)反洗錢工作水平。二要根據(jù)非現(xiàn)場數(shù)據(jù)提示的金融機構(gòu)反洗錢工作薄弱環(huán)節(jié),有針對性地開展現(xiàn)場檢查,尤其是針對可疑交易“防御性”報告問題,可以從篩選高風(fēng)險客戶、高風(fēng)險行業(yè)、高風(fēng)險交易等信息入手,通過精細的分析,以點帶面進行突破,有效引導(dǎo)金融機構(gòu)把工作重點集中到洗錢行為的識別、分析和發(fā)現(xiàn)上來,增強反洗錢工作實效;三要積極探索開發(fā)一套系統(tǒng)的、科學(xué)的數(shù)據(jù)分析指標體系。

(四)加大對金融機構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)管力度,提高其反洗錢的能力。一是人行要加強對證券保險業(yè)反洗錢工作的監(jiān)管,建立完善的反洗錢資金監(jiān)測數(shù)據(jù)庫,加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè),探索建立匹配數(shù)據(jù)庫,拓展數(shù)據(jù)來源,全面實現(xiàn)銀行業(yè)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)大額和可疑交易數(shù)據(jù)的電子化報送,提高反洗錢監(jiān)測分析水平,充分發(fā)揮反洗錢資金監(jiān)測中心的作用。二是對設(shè)立在縣(市)的證券和保險等營業(yè)性分支機構(gòu),由其上級機構(gòu)報送反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表。三是要充分利用好目前已經(jīng)開發(fā)的相關(guān)系統(tǒng),做好相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng),把可疑資金的交易通過電子手段進行自動監(jiān)測和識別,自動跟蹤和及時上報,減少手工工作量,提高工作效率。

(五)認真做好客戶身份識別工作。一是各金融機構(gòu)要加大對開戶資料的審核力度,嚴格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的有關(guān)規(guī)定審核、開立各類存款賬戶;二是在辦理開戶、結(jié)算及5萬元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進行聯(lián)網(wǎng)核查,并做好一次性金融服務(wù)客戶、續(xù)存客戶、代理客戶身份識別以及改變基本信息資料客戶身份的重新識別工作;三是金融機構(gòu)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定制定客戶資料保管的業(yè)務(wù)標準,明確客戶資料的保管機構(gòu),確?？蛻糍Y料信息保存達到規(guī)范性、完整性、統(tǒng)一性。

(六)適當(dāng)調(diào)整反洗錢季度報表。目前,反洗錢工作的報表主要有兩大類,一是季報表4份,包括反洗錢基礎(chǔ)工作情況統(tǒng)計表;反洗錢現(xiàn)場檢查情況統(tǒng)計表;反洗錢行政處罰情況統(tǒng)計表;反洗錢調(diào)查情況統(tǒng)計表。二是非現(xiàn)場監(jiān)管報表7份。而反洗錢基礎(chǔ)工作情況統(tǒng)計表和非現(xiàn)場監(jiān)管報表的表一、表二、表三相比,其實是重復(fù)的,因此,建議將反洗錢的報表做適當(dāng)修改,改為反洗錢現(xiàn)場檢查情況表和反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表2大類,取消重復(fù)報送的報表。

(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)