淺析我國主要農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式及目標的探索

黃 凌

摘要:自2004年伊始,中央在連續(xù)六年的一號文件中均對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險做出了明晰而又穩(wěn)健的指示,在多項政策、經(jīng)濟手段的支持之下,我國的農(nóng)業(yè)保險逐漸革除了以往有名無實、入不敷出、人資流失的舊況。經(jīng)過了六年實踐對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的探索性實踐,我國農(nóng)業(yè)保險成就了若干項經(jīng)濟、政治、社會方面的績效。但我國的農(nóng)業(yè)保險改革還處于起步階段,有待繼續(xù)摸索完善,以使其逐步趨近一個內(nèi)外均衡的、具有我國特色的農(nóng)業(yè)保險制度體系。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;經(jīng)營模式;均衡制度

隨著我國農(nóng)村金融體系的不斷完善,農(nóng)業(yè)保險逐漸與農(nóng)村儲蓄、農(nóng)業(yè)信貸融為一體,并稱為“新農(nóng)村”中金融體系“三駕馬車”,為“新農(nóng)村”升級、農(nóng)業(yè)可持續(xù)生產(chǎn)、農(nóng)民生活保駕護航。但是,自1982年我國農(nóng)業(yè)保險重新開辦以來,其在制度體系上、經(jīng)營模式上仍舊沿用計劃經(jīng)濟的手段,使得農(nóng)業(yè)保險的功效善未發(fā)揮到實處。為此,2004年中央頒發(fā)了《關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》,將促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提上了中央工作的重要議程,各地開始有針對性地對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式開展有的放矢、因地制宜地摸索,直至2009年,我國先后形成了四種主要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

一、因地制宜實施農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險專營公司模式

我國現(xiàn)有三家農(nóng)業(yè)保險專營公司,分別是:上海安信農(nóng)業(yè)保險股份公司(2004年9月成立,以下簡稱安信),吉林省安華農(nóng)業(yè)保險有限公司(2004年12月成立,以下簡稱華安),黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互公司(2005年1月成立,以下簡稱陽光)。三家公司有著各自不同的經(jīng)營特點:安信由上海市各區(qū)縣財政及農(nóng)委所屬投資公司共同投資202億元創(chuàng)辦,將上海自1991年已有的農(nóng)業(yè)補貼“正規(guī)化、公司化”,以“政府政策扶持、市場化運作”作為經(jīng)營模式,并全國首例建立“巨災(zāi)風險基金”;華安由吉林省省委、省政府扶持,吉林省糧食集團等7家集團共同發(fā)起成立的,以“龍頭企業(yè)牽頭的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈”為主要保險對象,涵蓋了六種主要農(nóng)產(chǎn)品的政策性保險及農(nóng)民財產(chǎn)、健康、人身意外等商業(yè)性保險;陽光以“相互保險”為特色,自下而上建立“保險社——保險公司”組織鏈,實行“公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導、保險社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)”的雙層經(jīng)營管理體制,保險社負責辦理具體的農(nóng)險業(yè)務(wù),自留保費50%,其余向公司分保。

(二)地區(qū)自主的商業(yè)化模式

2005年新疆自治區(qū)成立了新疆農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導小組,由國家保監(jiān)會統(tǒng)一部署制定為期三年的農(nóng)業(yè)保險試點實施方案。自治區(qū)選擇阿克蘇、喀什、和田、塔城、昌吉等五個地州作為首批試點地區(qū),以糧食、棉花、大宗 特色作物和大宗家畜等為主要險種,施行“政府主導、商業(yè)性保險公司經(jīng)營,區(qū)域統(tǒng)保、風險基金為后盾”的發(fā)展模式。2006年農(nóng)業(yè)保險試點初見成效:5個農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)保費收入達到2998.6萬元,占全區(qū)保費收入的10.5%,同比增長9.19%。

(三)政府與保險公司共保模式

目前采用該模式的有淮安市與蘇州市。2004年11月,江蘇省淮安市政府與中華聯(lián)合保險公司簽訂“聯(lián)辦共保協(xié)議”,在全市范圍內(nèi)開展水稻、三麥(大麥、小麥、蕎麥)、養(yǎng)魚和農(nóng)民意外傷害等保險試點?；窗彩胸斦峁┙o農(nóng)戶50%的保費補貼,同時建立了“超賠共?！钡娘L散機制,即出現(xiàn)超出保費規(guī)模損失時政府與企業(yè)按照3:7共同承擔超額賠款。2006年7月,蘇州市政府與人保、太保蘇州市分公司合作開展水稻保險試點,試點覆蓋了本市全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。具體做法是:政府提供60%的賠償,大災(zāi)年份政府與保險公司按照9:1共同承擔超額賠款部分,保險公司從保費中收取11.45%的管理費。這種模式因保費低、符合農(nóng)戶賠款期望,獲得了廣大農(nóng)戶的支持。

(四)共保經(jīng)營與互助合作模式

自2006年3月開始,浙江省啟動了“共保經(jīng)營為主,互助合作為輔”的模式,遵循“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”的原則,進行為期三年的試點工作。所謂“共保經(jīng)營”是指由浙江省十家商業(yè)保險公司組成“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”,施行“單獨建賬、獨立核算、盈利共享、風險共擔”的管理核算制度。所謂“互助合作”是指依托農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社,對風險較小的單一農(nóng)產(chǎn)品進行“農(nóng)戶自愿繳費、財政適當補助、合作共享、自負盈虧、自我管理”的輔助模式。在試點品種“一攬子”里,囊括了規(guī)模大、投入大、產(chǎn)出效益高的11個農(nóng)產(chǎn)品,產(chǎn)值約占全省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的70%,之后各試點縣(市、區(qū))再從“一攬子”中選擇不超過5個農(nóng)產(chǎn)品進行試點,水稻是必選參保品種?；趦赡暝圏c工作所取得的理想成果,浙江省下達了《浙江省人民政府關(guān)于在全省開展政策性農(nóng)業(yè)保險的通知》(浙政發(fā)〔2008〕22號 )將該模式推廣到全省。

二、我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的績效與缺陷

(一)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式有序運行的共性

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式都無一例外地運用了三種關(guān)鍵因素:政策、政府、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。首先政策對農(nóng)業(yè)保險具有指引作用:我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式均是在2004年中央一號文件首次明確建立“政策性農(nóng)業(yè)保險制度”、“部分地區(qū)、部分產(chǎn)品先進行試點”的提法后應(yīng)運而生的,并且直至2009年的連續(xù)六年的中央一號文件均強調(diào)了建立農(nóng)業(yè)保險制度的重要性,為各地政府矢志不渝地堅持農(nóng)業(yè)保險試點工作并且逐步推廣到全國堅定了信心、明確了方向。其次,政府對農(nóng)業(yè)保險工作的全局組織:農(nóng)業(yè)保險有效地減輕了政府的財政壓力但并不意味著政府宏觀調(diào)控職能的淡化,在四種模式中當?shù)卣蚋鶕?jù)國家政策對保費進行大比例地補貼,或?qū)ι虡I(yè)化農(nóng)業(yè)保險公司進行投資,或引導農(nóng)業(yè)保險組織結(jié)構(gòu)形成。再次專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的管理功能:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險系數(shù)大加之農(nóng)民的低收入決定了農(nóng)業(yè)保險的非贏利性與政策性,這與純商業(yè)模式的盈利目標相悖?，F(xiàn)行模式中商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險公司均以代辦或合作方式出現(xiàn),專職于管理層面,轉(zhuǎn)移了經(jīng)營風險,一改原中國人保統(tǒng)籌各項保險的混業(yè)經(jīng)營模式,扭轉(zhuǎn)了多年來業(yè)務(wù)萎縮、賠付率居高不下的局面。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險探索中存在幾項關(guān)鍵要素的欠缺

試點期間所取得的成績得益于政策供給、政府的支持,然而農(nóng)業(yè)保險并不可能永遠停留在試點階段,靠階段性的政策“維生”,為了農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展,至今為止農(nóng)業(yè)保險制度中所出現(xiàn)的關(guān)鍵性要素的缺位還需要及時地填補。首先,專業(yè)性法律的空缺。各界對于《農(nóng)業(yè)保險法》出臺的呼聲已久,但是基于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)分布不均、情況不一,制定統(tǒng)一的法律不符合我國國情,然而政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作又起步較晚,至今只能以各項政策作為農(nóng)業(yè)保險工作依據(jù),制定符合各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點的法律體系還有待于實踐的積累而進一步確立。其次,風險分擔機制的空缺。為了避免巨災(zāi)發(fā)生時,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)再度陷入巨額補償?shù)睦Ь?減輕國家財政支出,建立風險分擔機制相當于給予農(nóng)業(yè)保險又一層保障,顯得尤為重要。相互保險、再保險、巨災(zāi)風險基金是國際上公認的幾種風險分擔機制,它們的建立并非一蹴而就,也需要我國政府的政策傾斜與可行性的探索。再次,激勵機制的欠缺。農(nóng)業(yè)保險服務(wù)于廣大農(nóng)村,農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員一方面要從事艱苦的登記測量工作,另一方面又要具備專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險定損專業(yè)技能,然而待遇水平卻又普遍偏低,導致高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險工作人員匱乏。最后,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施未完善。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的事前事后保障機制,二者相輔相成缺一不可。絕大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施落后或者空缺,然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施涵蓋水利灌溉、通信、醫(yī)療、教育等方方面面,需要投入大量的人力物力財力,依賴于政府財政的不斷投入及政策扶植。